Правовое регулирование договора страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Институт экономики и права (филиал) ОУП ВПО

«Академия труда и социальных отношений» в г.Севастополь

Юридический факультет

Кафедра «Теотретических и публично-правовых дисциплин»

Контрольная работа

по дисциплине «Финансовое право»

на тему «Правовое регулирование договора страхования»

Выполнила:

студентка 4 курса

заочного отделения

Желобатая Д.О.

Проверил: доцент кафедры

Митяй Е.Д.

Севастополь, 2011 г.

План

Введение

Глава 1. Виды и особенности договоров страхования

§1. Виды договоров страхования

§2. Особенности договоров страхования

Глава 2. Содержание договора страхования. Исполнение договора страхования

§1. Содержание договора страхования и виды его условий

§2. Исполнение страховщиком условий по договору страхования

§3. Ответственность сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий.

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и является отношением по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации и муниципальных образований. Сегодня влияние страхования на хозяйственный уклад жизни цивилизованного общества настолько значительно, что оказалось в орбите философской мысли, избравшей символами современного мира страхование и кредит. Значимость и взаимосвязь последних очевидна, о чем свидетельствует появление интегрированных экономических продуктов: банкострахования, финансового страхования (перестрахования), накопительного страхования, - приобретающих наряду с традиционными видами страхования «монументальную» значимость для национальных экономик и придающих страховому отношению новые черты.

Насколько российское право воспринимает страхование, т.е. подготовлено к правовому регулированию, не препятствующему раскрытию его экономического потенциала, а также к интеграции в европейское страховое пространство? Маркером этого, по мнению специалистов, служит степень разработанности проблем о страховом интересе и перестраховании.

Актуальность страхования для нашей страны несомненна. В 1988 г. в организации страхового дела в России произошли значительные изменения. С одной стороны, прекратилась длившаяся с 1918 г. государственная монополия на все виды страхования, с другой стороны, теперь параллельно с органом Государственного страхования функционируют сотни новых акционерных обществ страхования.

Так, у жителей России появилась возможность выбора, как одно из проявлений свободы личности в обществе. Однако для того, чтобы гражданин мог действительно выбирать, ему необходимо разбираться в сущности страхования, его истории и современном состоянии. По мере вступления в страховую систему, необходимо понимать права и обязанности сторон, способы их выполнения, а также ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств. Все необходимые аспекты, регулирующие страховое правоотношение, фиксируются и уточняются в договоре страхования.

В современном российском обществе сложилась и предусмотрена законодательством особая система страхования. Она состоит из двух форм: обязательного (в силу закона) и добровольного (в силу соглашения) страхования. Ввиду разделения страхования на формы, также разделяются и договора страхования на особые виды, соответствующие видам страхования. Так, например, в законодательстве закреплено легальное определение договора имущественного страхования и определение договора личного страхования.

Цель работы изучить и описать виды договоров страхования, особенности их составления, а также исполнение страховщиком условий по договору страхования и ответственность сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования.

страхование договор страховщик ответственность

Глава 1. Виды и особенности договоров страхования

§1. Виды договоров страхования

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь -- оплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Договор имущественного страхования регламентируется ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ). Имущественное страхование не ограничивается страхованием таких интересов, перечисленных в ГК РФ: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим:

· страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес выгодоприобретателя;

· выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять не только его интерес, но и интерес страхователя.

Договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда статья 931 ГК РФ устанавливает два правила:

- у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

- в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует" - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, а именно таким личным неимущественным правам, как: жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона страхуются по договору личного страхования. Поэтому по данному договору могут быть застрахованы только интересы граждан.

Договор обязательного страхования. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст.ст. 432, 940 ГК РФ либо ст. 445 ГК РФ действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК РФ) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Договор страхования информационных ресурсов. Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 3), объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы.

С учетом этого страхователями информационных рисков могут быть юридические и физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, распространением, пользованием и распоряжением информацией. Ст. 139 ГК РФ рассматривает информацию как объект коммерческой ценности, т.е. объект продажи и других форм обмена. Хотя бы и косвенно, но данный закон вводит "информацию", ее отдельные категории в систему товарных, имущественных отношений.

Основными объектами имущественного страхования в области связи и информатизации являются: документированная информация, информационные ресурсы, информационные продукты, информационные услуги и услуги связи, программные и технические средства защиты информации, информационные системы и их сети, средства и объекты связи, информационные технологии и средства их обеспечения. В основе указанных объектов страхования лежит компьютерная информация.

§2. Особенности договоров страхования

В имущественном страховании различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках. Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название "лимит ответственности". Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен.

Интерес, который страхуется при страховании ответственности за причинение вреда, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности. Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК РФ) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты информационного ресурса, а из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Договор личного страхования является публичным. Это значит, что страховщик не имеет права оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги, а, кроме того, условия договора и цены должны быть одинаковыми для всех потребителей. В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ. Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или, с его письменного согласия, в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 ст. 942 ГК РФ, вправе предъявлять иск о его недействительности. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ, и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Необходимость страхования информационных рисков относится в первую очередь не к коммерческим организациям, а к органам государственной власти, которые располагают развитыми территориально-распределенными информационными инфраструктурами,

ориентированными на сбор информации на всей территории России и ее обработку в интересах граждан РФ, федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, а также различных организаций. К таким структурам относится также координируемая Минпромнауки и технологий РФ сеть научно-исследовательских институтов и центров научно-технической информации. Первым видом договора страхования информационных ресурсов является договор имущественного страхования, регламентированный ст.929 и ст. 930 ГК РФ. Второй наиболее популярный вид страхования - это страхование профессиональной ответственности, то есть гражданской ответственности за ущерб, который может быть нанесен компанией ее клиентам/потребителям. Нанести такой ущерб и, соответственно, столкнуться с необходимостью выплачивать компенсацию можно вследствие предоставления некачественных услуг, перерывов в обслуживании, неквалифицированных действий персонала и многих других причин. Здесь может страховаться ответственность операторов связи, системных интеграторов, консультантов и программистов, регистраторов доменных имен и многих других участников рынка информационных технологий. Это страхование настолько прочно вошло в деловую практику, что без требований к страхованию профессиональной ответственности в развитых странах не обходится ни один серьезный тендер.

Глава 2. Содержание договора страхования. Исполнение договора страхования

§1. Содержание договора страхования и виды его условий

Содержание договора страхования составляет совокупность условий, выражающих волю сторон. Условия договора делятся на существенные и обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия -- это необходимые условия для договоров соответствующего вида, без которых договор будет считаться недействительным. Для договоров страхования такими условиями являются:

определение объекта страхования (имущество при имущественном страховании или застрахованное лицо при личном страховании);

страховой случай, т. е. характер события, на случай наступления которого заключается договор;

размер страховой суммы;

срок действия договора.

Для заключения договоров имущественного и личного страхования законодательство предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ).

Обычные условия договора -- это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. К ним относятся сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу.

Обязательные условия договора определяются законодательством.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносятся в договор по желанию сторон и позволяют учесть особенности каждого отдельного риска.

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Такое условие чаще всего вполне устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Документ, который подтверждает факт заключения договора страхования - страховой полис. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого страховщиками клиентам по определенному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

наименование документа;

наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);

объект страхования (страховой интерес);

размер страховой суммы;

страховой риск;

размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

срок действия договора страхования;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

§2. Исполнение страховщиком условий по договору страхования

Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности сторон - страхователя и страховщика. Исполнение условий договора означает выполнение обязанностей и использование прав по данному договору.

Страховщик должен исполнять непосредственно условия, указанные в договоре, а также осуществлять вспомогательные операции и действия. После получения сообщения от страхователя о наступлении страхового случая он обязан произвести такие действия, в совокупности влекущие исполнение условий по договору:

а) принять заявление страхователя к рассмотрению;

б) при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт причинения вреда и наступления страхового случая;

в) составить страховой акт;

г) произвести расчет суммы страховой выплаты (страхового возмещения);

д) осуществить страховую выплату в установленный договором срок;

е) обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем, не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе и третьем лице - потерпевшем, а также об имущественном положении этих лиц за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Для исполнения условий договора страховщик пользуется такими правами:

· проверка сообщённой страхователем информации, а также выполнение страхователем договора страхования;

· по мере необходимости направление запросов в компетентные органы;

· требовать признание договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающих риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц;

· принятие таких мер, которые он считает необходимыми для сокращения убытков, взять на себя по письменному распоряжению страхователя защиту его прав и вести все дела по урегулированию убытка;

· при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, требовать расторжения договора страхования;

· При неисполнении страхователем предусмотренной в последнем пункте обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, а страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали;

· отказ в страховой выплате, если невыполнение страхователем какого-либо из обязательств повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования. Страховщик имеет право также отказать в страховой выплате (полностью или в соответствующей части) в определенных случаях, перечисленных в договоре страхования;

· требовние выполнения иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

§3. Ответственность сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ), либо проценты (ст. 395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК РФ. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК РФ. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК РФ для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 ГК РФ для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

Обязанность исполнить неисполненное обязательство в натуре, строго говоря, не входит в состав ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Однако при неисполнении обязательства возмещение убытков компенсирует кредитору также и неисполненное, поэтому обязательство прекращается (п. 2 ст. 396 ГК). На практике, которая по этому виду страхования представлена пока только страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов, возмещается вся сумма непогашенного кредита и проценты по нему, так как невозвращенный кредит - это в данном случае неполученный доход, который входит в состав страховых убытков. Суды удовлетворяют соответствующие требования страхователей. Доктрина также рассматривает страхование этого вида как один из способов обеспечения исполнения основного обязательства.

Заключение

В работе были рассмотрены основные моменты страхового обеспечения в Российской Федерации. Очевидно, что у страхования в России большое будущее. Без соответствующих механизмов страхования невозможно построить защищенную инфраструктуру связи и информационных технологий. Страхование как часть общей деловой практики будет развиваться вместе с теми процессами совершенствования культуры корпоративного управления и условий ведения бизнеса, которые проходят сейчас в России.

Неиспользованный потенциал здесь огромен. Речь идет не только о новых, передовых страховых технологиях, но и о классическом страховании, значение которого часто недооценивается. А ведь пожары и аварии наносят не меньший ущерб отрасли, чем распространение компьютерных вирусов. Хочется надеяться, что придет время, когда каждое отечественное предприятие будет иметь собственную политику безопасности и планы восстановления бизнеса, предусматривающие, что даже традиционные риски необходимо страховать, не дожидаясь очередного пожара на каком-либо объекте связи общероссийского значения.

Значение страхования как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов собственников и владельцев информационных ресурсов и систем постоянно возрастает.

Список использованной литературы

1. Е.Ю.Грачева, Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2004. - 350 с.

2. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996г. N14 - ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 03.12.2011г.).

3. А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. Гражданское право: Учеб.: в 3 т. Т.2. - 4-е изд., перераб. и доп. - 2003 г. - 846 с.

4. О. Бирючев. Страхование в системе управления риском. //"Финансовая газета". - N 23. - ноябрь 2011 г.

5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» в ред. ФЗ от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями от 27 декабря 2003 г.

6. Н.Митюхин. Страхование информационных рисков как метод защиты информации. // Хозяйство и право. - 2011г. - 380 с.

7. Н. Благоенная. Современные страховые технологии. // Юридический журнал. - сентябрь 2011 г. - N 39. - 50 с.

8. Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства: Научное издание в 2 т. Т. 1. - 4-е изд., перераб. и доп. - 2011г. - 485 с.

9. Лукацкий А.В. Страхование рисков. Информационная газета. 11 2011г.№8.

10. Содержание договора страхования. ./ [электронный ресурс]./ Информационно-правовой портал «Гарант» в Интернет. - Электронные данные. - Режим доступа: http://www.garant.ru/dpe/13_104/#1043 [дата обращения: 20.12.2011].

11. Типовые правила страхования. ./ [электронный ресурс]./ Информационный портал «Полисок» в Интернет. - Электронные данные. - Режим доступа: http://www.polisok.ru/kasko/pravila_go/?9 [дата обращения: 22.12.2011].

Приложение

Процесс подготовки и заключения договоров страхования с корпоративными клиентами.

Размещено на Allbest.ru