Страховая защита и ее методы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Кузбасский государственный технический университет»

Филиал ГУ Куз ГТУ в Новокузнецке

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Новокузнецк 2009

Содержание

Введение

1. Страховая защита и ее методы

2. Необходимость использования страхования для обеспечения страховой защиты

3. Понятие «страхование» с точки зрения разных авторов

4. Задача

Литература

Введение

Важнейшим условием обычной жизнедеятельности человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества указывает, что процесс публичного производства прерывается либо нарушается в итоге разрушительного действия стихийных сил природы либо негативных последствий остальных чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию хоть какой вид человеческой деятельности защищен от случайностей. Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как экономической категории, заключается в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией денег. Страхование, как и деньги, обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и скоплений. В настоящее время тема страхования является очень актуальной.

1. Страховая защита и ее методы

Страхование -- это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

При осуществлении страховой защиты методом страхования формируется, сложна система экономических отношений имеющих специфические признаки, отличающие эту категорию от категории финансов и кредита.

4 существенных признака страховых отношений:

1. Страховые отношения обусловлены наличием страхового риска, способного нанести материальный или иной ущерб;

2. Замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования.

3. Перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;

4. Возвратность страховых взносов в той их части которая предназначена на выплаты страхового возмещения (Возвратность осуществляется по портфелю в целом).

Эти четыре признака дают возможность сформулировать дефиницию страхования.

Страхование - совокупность особых замкнутых пере распределительных отношений между его участниками по поводу формирования, за счет денежных взносов, целевого страхового фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения (обеспечения) юридическим и физическим лицам при наступлении страхового случая..

Материальным носителем категории страхования является страховой фонд, который может формироваться тремя методами:

1. Централизованный (общегосударственные резервные фонды);

2. Децентрализованный (самострахование);

3. Страхование (как таковое). Наличие специальной организации, формирующей страховой фонд.

Функции страхования:

На счёт функций страхования нет единства мнений в отечественной литературе.

Различия в позициях обусловлены в основном отношением к страхованию как к самостоятельной экономической категории.

Если страхование признаётся подкатегорией финансов, то она наделяется функциями финансов на том основании, что частное может иметь иные функции, чем целое. Если же страхование - самостоятельная категория, то оно наделяется следующими функциями:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств

2. возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан

3. предупреждение страхового случая и минимизация убытков.

2. Необходимость использования страхования для обеспечения страховой защиты

страхование денежный ущерб денежный

Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность данной темы исследования усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

- обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

- наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

- на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по установленной форме.

Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.05.94 г. № 02-02/08, и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. № 251.

Условия лицензирования обязательных форм страхования регламентируются специальными документами. Например, по лицензированию обязательного страхования пассажиров и сотрудников Государственной налоговой службы действует нормативный документ «Об отдельных вопросах применения Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации № 02-02/08 от 19.05.94 г. при лицензировании видов обязательного страхования».

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультирование и т. д. не нуждаются в получении лицензии.

Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. Если на момент оформления лицензии отсутствует достоверная информация по риску, позволяющая его оценить, страховщику выдается временная лицензия.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три под отрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

3. Понятие «страхование» с точки зрения разных авторов

Начальный смысл понятия страхование связан в русской практике со словом «страх», а в западной практике - со словом insurance (от англ. sure - «уверенность»), которое в переводе значит - обещание возмещения за вероятные будущие убытки в обмен на периодические платежи. В настоящее же время в нашей стране существует большущее количество истолкования этого понятия, рассмотрим некие из них: По мнению Дробозиной «страхование представляет собой экономические дела по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при пришествии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).» [4,стр. 353]

По мнению Сплетухова «страхование - это совокупность публичных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его сотворения, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с внедрением на покрытие вреда либо воплощение остальных выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае пришествия заблаговременно оговоренных случайных событий.» [8, стр. 10 ]

В согласовании с законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (С переменами от 31 декабря 1997 г., 20 Ноября 1999 г., 21 Марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 Декабря 2003 г., 21 Июня, 20 июля 2004 г., 7 Марта 2005 г.)

Страхование представляет собой дела по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и городских образований при пришествии определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет других средств страховщиков. По-моему мнению более чётким является определение Ермасова С. В. , В согласовании с которым «страхование - это экономические дела по созданию особых денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же либо иным лицам вреда при пришествии разных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в других, определенных контрактом либо законом, вариантах.» [5, стр. 6] В процессе проведения страхования возникает сово-купность сложных специфичных отношений, связанных с проявлением разных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого диапазона страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех либо других конкретных страховых отношений с помощью особых определений.

4. Задача

1.В результате ДТП поврежден автомобиль. Цена автомобиля 24 тыс. руб. Износ на день наступления страхового случая 30%. Осталось деталей на сумму 7 тыс. руб. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2 тыс. руб. Исчислить страховое возмещение, если автомобиль застрахован: а) в полной стоимости;

б) в размере 80% от стоимости автомобиля.

Решение:

а) 24000*(100%-30%) /100%-7000+2000=11800руб.

б) 24000*(100%-70%)*80% / (100%*100%) - 7000+2000=8440 руб.

2. Определить нетто-ставку на сто рублей страховой суммы, если в районе застраховано 670 объектов, страховой случай наступает в 50, средняя страховая сумма на один договор 340 тыс. руб., средняя страховая выплата 155 тыс.руб. Гарантия безопасности страховщика 90%, планируемое количество договоров - 100 тыс. руб.

Решение:

Основная часть нетто-ставки на сто рублей = 100*155тыс.руб.*50 / (340 тыс. .руб.*670)=3 руб. 40 коп.

Коэффициент = 1.3 (для гарантии безопасности 90%)

Риск. Надбавка = 1.2*3.40*1.3* ((1-50/670) / (100тыс.руб.*50/670)) = 0руб.6коп.

Литература

1. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

2. Ефимов С. Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. - М.: Рос. юрид. издат. дом, 1995. -

147с.

3. Страховой портфель: Кн. предпринимателя. Кн. страховщика. Кн. страхового менеджера / Ред. Ю. Б. Рубин, В. И. Солдаткин. - М.

Размещено на Allbest.ru