Зарубіжний досвід страхування тварин

Размещено на http://www.allbest.ru/

Зарубіжний досвід страхування тварин

План

Програми страхування цивільної відповідальності 3

Зарубіжний досвід страхування відповідальності тварин 12

Використана література 16

Програми страхування цивільної відповідальності

Страхування загальної цивільної відповідальності дуже популярне у світі. Законодавства багатьох країн вимагають здійснювати таке страхування обов'язково. Покриття надається стосовно компенсації третім особам за будь-яку шкоду, нанесену страхувальником їхньому життю, здоров'ю, майну, за винятком випадків, що обумовлюються у договорі окремо. Страхувальниками є фізичні або юридичні особи. Залежно від цього розрізняють поліси страхування персональної відповідальності (Personal Liability) та відповідальності підприємств/установ (General Third Party Liability).

Страхування персональної відповідальності. Необережність, легковажність або забудькуватість людини може завдати шкоди здоров'ю або майну третіх осіб, наприклад:

з вини велосипедиста сталася дорожньо-транспортна пригода;

вода зі шланга пральної машини, який був погано закріплений, протекла до сусідської квартири;

під час прогулянки собака покусав перехожого;

покупець вибирав подарунок у магазині та зіпсував товар;

відвідувач отримав травму на слизьких сходинках у будинку.

Особа, яка винна в таких збитках, несе цивільну відповідальність перед постраждалими особами та зобов'язана компенсувати завдану шкоду. Якщо винна особа має поліс страхування персональної відповідальності, ці збитки відшкодує страховик.

Умови страхування. Цікавим є принцип побудови страхового захисту. Вважається, що все, що не обумовлене як виняток, покривається страхуванням. Страховий поліс неодмінно містить застереження, що збитки, які підлягають відшкодуванню за іншими полісами, не підпадають під дію полісу страхування персональної відповідальності (наприклад, ризик цивільної відповідальності власників транспортних засобів).

Страхування деяких ризиків визначається на особливих умовах. Так, ризики забруднення навколишнього середовища покриваються страхуванням, якщо забруднення є випадковим та непередбаченим. Крім того, страховик може установити окремий невеликий ліміт відповідальності. За додаткову страхову премію до страхового полісу можуть включатися ризики відповідальності домовласників, власників тварин, відповідальність мисливців, спортсменів.

Страховий захист поширюється на чоловіка (дружину) страхувальника, неповнолітніх дітей або осіб, які перебувають на його утриманні, а також осіб, котрі доглядають за домом, дітьми, тваринами страхувальника або працюють на нього (якщо ця відповідальність страхувальника застрахована). Вони є застрахованими на тих самих умовах та в тому самому розмірі, як і сам страхувальник.

Страховик бере на себе обов'язок не лише визначити наявність та розмір відповідальності страхувальника, відшкодувати збитки третій особі, а й захищає страхувальника від необгрунтованих вимог. Якщо претензія розглядається в суді, страховик діє в суді від імені страхувальника та компенсує судові витрати, тобто надає юридичний захист.

Страхування відповідальності юридичних осіб. Усі підприємства - від дрібних виробників до транснаціональних корпорацій - несуть відповідальність за шкоду, завдану у процесі їх діяльності життю, здоров'ю та майну третіх осіб. Отже, умови, які можуть призвести до відповідальності, дуже широкі. Тому поліс страхування відповідальності покриває ризики відповідальності комерційної, виробничої та торговельної діяльності, крім чітко визначених у полісі винятків.

Андеррайтинг. Страхувальник заповнює заяву, де особлива увага приділяється: 1) стану приміщення страхувальника, освітленню, огорожі, східцям; 2) роботі працівників страхувальника на території третіх осіб, характеру послуг (товарів) страхувальника; 3) майну страхувальника, яке він здає в оренду, спортивній та соціальній діяльності страхувальника, стану дитячих і медичних закладів, які належать страхувальникові. Ця інформація дає змогу страховикові оцінити можливість нанесення тілесних пошкоджень людині або шкоди її майну, передбачити необхідні ліміти відповідальності.
У договорі страхування ліміт відповідальності визначається на рік або агрегатний (тобто сумарний). Крім того, страховик установлює ліміт на кожний страховий випадок (подію), а також безумовну франшизу в розмірі 10% і більше від суми збитку.

Страхова премія визначається на основі валового обігу або заробітної плати, якщо премія розраховується від кількості працівників. Договір страхування може містити умову перерахунку страхової премії після закінчення дії договору.

До стандартного покриття страхування цивільної відповідальності додаються доповнення, де залежно від діяльності страхувальника визначаються особливі умови та винятки:

страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища;

страхування відповідальності перед споживачем;

страхування відповідальності за орендоване страхувальником майно;

страхування фінансових збитків.

Відповідальність перед споживачем може включатися й до полісу відповідальності товаровиробника за якість продукції, що поширює надане покриття. Наприклад, вантажники, які заносили в дім нові меблі, ненавмисне розбили антикварну вазу, яка була в кімнаті. Усі витрати будуть компенсовані за полісом, який містить ризик відповідальності перед споживачем. Можливо, це буде поліс відповідальності роботодавця, можливо, товаровиробника. Якщо ж інше не передбачено, то компенсація буде виплачена за полісом цивільної відповідальності. Щоб уникнути складної ситуації, коли ризик може бути включений до інших договорів страхування відповідальності, у договорі страхування загальної цивільної відповідальності застосовується застереження: "страховик компенсує страхувальникові суми збитків третім особам, якщо шкода не покривається ніяким іншим полісом страхування".

У полісі страхування цивільної відповідальності фінансові збитки визначаються як прямо не пов'язані зі шкодою здоров'ю або майну збитки третіх осіб. Наприклад, під час ремонтних робіт у приміщенні страхувальника було пошкоджено електричний провід і в сусідньому офісі не стало світла. Страхувальник має відшкодувати фінансові збитки цієї фірми, які виникли внаслідок перерви в роботі.

Страхування відповідальності охоронних служб, будівельних компаній, власників готелів, товаровиробників, роботодавців здійснюється на особливих умовах, які визначаються в додатках До полісу страхування цивільної відповідальності або розглядаються як окремі види страхування. Так, Мюнхенське перестрахувальне товариство рекомендує страховикам ризики відповідальності товаровиробників та загальної цивільної відповідальності розглядати як одне комбіноване покриття. Однак андеррайтинг здійснюється по кожній групі ризиків. Тому далі розглянемо особливості та умови страхування деяких видів ризиків окремо.

Страхування тварин є досить небезпечним ризиком, адже кожний вид тварин потребує різного обсягу страхової відповідальності. Ці та інші фактори зумовлюють використання різних тарифних ставок, розмір яких може становити 1-10% від страхової суми. Водночас страхування великої рогатої худоби здійснюється за граничними розмірами страхових тарифів - від 2 до 5 % від страхової суми; страхування коней - відповідно від 3 до 7 %.
Страховий платіж страхувальник може сплатити готівкою представникові страховика одночасно з укладанням договору або безготівкове через бухгалтерію підприємства, де він працює, на рахунок страховика в установі банку. Коли страховий платіж становить значну суму, страхувальникові надається право внести страховий платіж у два або три строки.

Особливість страхування тварин, яка відрізняє цей вид страхування від інших, пов'язана зі строками відповідальності страховика. Так, відповідальність страховика з виплати страхового відшкодування при загибелі тварин від хвороби настає через кілька (наприклад, 10) днів з моменту початку дії договору, тобто після сплати страхового платежу. Таке відстрочення дає змогу уникнути виплат за тварин, які при укладанні договору були хворі і не повинні були прийматися на страхування. Проте це обмеження стосується лише нових та додаткових договорів. Якщо чинний договір поновлено на черговий строк, страховик без будь-якої перерви несе страхову відповідальність. За випадки загибелі або вимушеного забою тварин унаслідок нещасних випадків, стихійного лиха та дії третіх осіб відповідальність страховика починається та припиняється згідно з умовами страхування будівель.

Для постійних страхувальників страхові компанії пропонують різні пільги: знижки сум страхових платежів, додатковий місячний термін для поновлення договору.

При настанні страхового випадку на страхувальника покладаються певні обов'язки (їх невиконання може стати підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування), а саме:

вжити заходів щодо зменшення збитків, завданих унаслідок настання страхового випадку;

у добовий термін заявити про загибель тварини спеціалісту ветеринарної служби;

у разі викрадення тварини, знищення або травмування внаслідок навмисних неправомірних дій третьої особи зробити в добовий термін заяву до органів міліції;

письмово в добовий термін заявити про будь-який страховий випадок страховикові.

Страховик після отримання заяви страхувальника про страховий випадок обов'язково складає страховий акт у визначений умовами страхування термін (1-3 дні) у присутності страхувальника або повнолітнього члена його сім'ї та двох свідків. В акті зазначаються вид та вік загиблої тварини, її масть та прикмети, коли загинула (захворіла) тварина, коли і кому про це заявлено, причини та обставини, що призвели до її загибелі (вимушеного забою, викрадення, захворювання), а також визначається сума збитку й страхового відшкодування.

Для установлення факту та причини загибелі тварини страховик користується: висновком спеціалістів ветеринарної служби, довідкою органів гідрометеорологічної служби, пожежного нагляду, міліції, суду тощо.

Сума збитку визначається:

у разі загибелі або викрадення тварини - у розмірі ринкової вартості тварини (страхова оцінка), що склалася в даному регіоні;

при вимушеному забої:

а) щодо великої рогатої худоби, коней, свиней, овець, кіз - У розмірі різниці між ринковою вартістю тварини та вартістю придатного до вживання в їжу м'яса;

б) пушних звірів - у розмірі різниці між ринковою вартістю та вартістю шкурки і придатного до вживання в їжу м'яса. В обох випадках вартість зазначеного м'яса встановлюється на підставі Документа організації, котрій продано м'ясо. Якщо спеціалістом ветеринарної служби м'ясо визнане повністю непридатним до їжі, сума збитку визначається так, як за загиблу тварину;

у разі лікування тварини від хвороби або травми - у розмірі вартості лікування, що зазначена в довідці спеціаліста ветеринарної служби.

Страхове забезпечення при страхуванні тварин базується на системі першого ризику. Це означає, що в разі знищення (вимушеного забою, викрадення або лікування) тварини страхове відшкодування виплачується страхувальникові в розмірі суми збитку, але не більшому за страхову суму.

Страхувальники:

дієздатні фізичні особи, які володіють об'єктами страхування (домашніми тваринами) на праві власності.

Право власності підтверджується:

документом спеціалізованій організації (клуб службового собаківництва, племінний центр, Товариство охорони тварин, клуб любителів кішок тощо) про передачу у власність, що перебуває на обліку об'єкта страхування;

паспортом домашньої тварини, виданим регіональної (місцевої) ветеринарною службою.

Вигодонабувачі:

Страхувальник або вигодонабувач, що має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі майновий інтерес, пов'язаний з володінням, користуванням, розпорядженням різними видами тварин;

при страхуванні цивільної відповідальності - потерпілим третім особам внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю та / або майну.

Об'єкти страхування:

за договором страхування домашніх тварин - майнові інтереси Страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням різними видами домашніх тварин і необхідністю виплати страхового відшкодування в результаті загибелі, травматичного ушкодження, вимушеного усипляння застрахованих домашніх тварин; об'єктом страхування також можуть бути необхідні і доцільні витрати з рятування домашньої тварини, зроблені Страхувальником при настанні страхового випадку;

за договором страхування цивільної відповідальності - майнові інтереси Страхувальника, пов'язані з його обов'язком у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб домашніми тваринами, що належать Страхувальнику.

На страхування приймаються наступні домашні тварини, що належать Страхувальнику:

собаки та коти усіх порід, зареєстровані в спеціалізованих організаціях (клубах службового собаківництва, племінних центрах, товариствах тощо);

мавпи дрібних порід (шимпанзе і т.п.), зареєстровані в спеціалізованих організаціях на території Росії і мають Ветеринарний міжнародний паспорт;

коня;

інші види домашніх тварин (крім птахів і риб).

На страхування не приймаються:

домашні тварини, не зареєстровані в спеціалізованих організаціях;

хворі домашні тварини;

тварини, у яких при останньому ветеринарному дослідженні встановлена позитивна реакція на яке-небудь захворювання;

тварини, що перебувають в тих місцевостях, де встановлено карантин по епідемії заразного захворювання (сказ, чума, Інтер і т.п.

Страхові випадки:

1. При страхуванні домашніх тварин:

загибель домашньої тварини в результаті пожежі, удару блискавки, дії електричного струму, вибуху, сонячного або теплового удару, потрапляння під транспорт, замерзання (переохолодження організму), задушення (асфіксії), укусу змій або отруйних комах, отруєння отруйними травами або речовинами, а також якщо тварина потонуло або загинуло від інших травматичних ушкоджень;

загибель домашньої тварини в результаті захворювання (чума, Інтер та ін), якщо воно не викликане неправильним змістом, доглядом, відсутністю відповідних щеплень, недотриманням режиму, встановленого ветеринарним лікувально-профілактичним закладом і т.д.;

травматичне пошкодження в результаті події з домашньою твариною (попадання під транспорт, напад звірів та бродячих собак, замерзання з отморажіваніем кінцівок тощо);

вимушене усипляння домашньої тварини в результаті виникнення в нього заразного захворювання (сказ, чума, інші заразні захворювання), несподіваного прояву високого ступеня агресивності, що представляють небезпеку для навколишніх;

протиправні дії третіх осіб (розкрадання, умисне знищення або нанесення травматичних пошкоджень);

загибель або травматичне пошкодження тварин під час їх участі у спортивних змаганнях, виставках.

При страхуванні цивільної відповідальності:

раптовий напад тварин на третіх осіб, інші дії тварин, внаслідок яких заподіяно шкоду життю, здоров'ю та / або майну даних третіх осіб (укуси, тілесні пошкодження, знищення або пошкодження майна).

знищення або пошкодження майна, що належить потерпілим третім особам (реальні збитки).

Відповідальність Страховика настає, якщо подія, визнана страховим випадком, спричинило за собою заподіяння шкоди життю або здоров'ю потерпілої третьої особи, включаючи:

додаткові витрати, необхідні для відновлення здоров'я (на лікування, додаткове харчування, придбання ліків, спеціальний медичний догляд, протезування);

заробіток, якого потерпілий втратив внаслідок втрати працездатності (тимчасової або постійної) в результаті завданого каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я;

частина заробітку, якого у разі смерті потерпілого втратили непрацездатні особи, що перебували на його утриманні або мали право на одержання від нього утримання;

витрати на поховання;

Страхова сума:

При страхуванні домашніх тварин:

не більше дійсної (страхової) вартості в місці знаходження домашньої тварини в день укладення договору страхування.

Страхова сума визначається виходячи з експертної оцінки, а також на підставі даних спеціалізованих організацій, що публікуються у відповідних виданнях цих організацій (газети, журнали, бюлетені та ін.)

При страхуванні цивільної відповідальності:

враховується максимально можливий обсяг заподіяння шкоди життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб внаслідок страхового випадку, який розраховується на підставі наявних статистичних даних щодо певного регіону і за конкретний період часу про фактичні витрати на відшкодування шкоди, заподіяної домашніми тваринами третім особам.

Страхова сума може бути встановлена нижче дійсної (страхової) вартості домашньої тварини (неповне майнове страхування). За такої умови Страховик з настанням страхового випадку відшкодовує Страхувальнику (Вигодонабувачу) частина понесених останнім збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості.

Зарубіжний досвід страхування тварин

Першою до Естонії прийшла мода страхувати домашніх вихованців. Причому не тільки їх життя, але і поведінка. Наприклад, хапне ваш Бобік сусіда або порве солідній пані дорогу шубу, потерпілі, природно, до суду потягнуть не собаку, а господаря. Так от, в цьому випадку застрахований буде в безпеці. Відшкодування збитку візьме на себе страхова компанія.

Дворняга коштує п'ять тисяч, породистий кіт - 20, а хом'як - нічого.

Страхування чотириногого друга - послуга нова. У страховій компанії If Kindlustus вона з'явилася порівняно недавно - в листопаді 2007 року, але, за словами керівника прес-служби If Эвы-Греті Альяс, користується великою популярністю. На сьогоднішній день страхуванням домашніх тварин в Естонії, крім If Kindlustus, займається і компанія Ergo Kindlustus. Але пакет послуг страхування домашніх тварин в Ergo значно менший.

Оскільки ця послуга з'явилася недавно, точної статистки поки немає, але Альяс говорить, що люди приходять страхувати своїх улюбленців щодня: "Як правило, тварина захворює несподівано, і не завжди можна швидко знайти потрібну суму грошей".

Вартість страховки залежить від стану здоров'я і віку "застрахованої морди". Чим старше тварина, тим на велику суму доведеться розщедритися її власникові. Кішку і собаку застрахувати можна у віці від 4 місяців до 8 років. Страхувати можна лише зареєстрованих тварин з татуїровкою або чіпом - для цього потрібно повідомити дату народження тварини і номер маркіровки чіпа (штрих-код).

При страховій сумі понад 5000 крон знадобиться і родовід - на її основі визначається вартість страховки. При страховій сумі понад 20 тисяч крон (щомісячний внесок близько 150 крон) крім всього перерахованого необхідна наявність ветеринарної довідки, виданої не пізніше за два місяці назад. Такий поліс включає вже і відповідальність перед третьою особою: якщо, наприклад, собака когось покусає, залагоджувати конфлікт буде страхова компанія.

Фахівець з обслуговування клієнтів If Kindlustus Юлія Матрова говорить, що безпородний собаку або кішку застрахувати теж можна, але оцінять її життя не більше ніж в 5000 крон.

"Братів менших" страхують на випадок травми, загибелі в результаті нещасного випадку, крадіжки, зникнення, загибелі самки при пологах. Одним з останніх нововведень стало страхування тварин, що виїжджають за кордон.

Застрахувати можна також свиней, овець, кіз, баранів, корів і хутрових звірів. Їх страхують від загибелі, різних захворювань, від пожежі, крадіжки і навіть втрати удою. Причому цією послугою користуються не тільки приватні особи, але і сільськогосподарські підприємства. If Kindlustus страхувала у свій час бджіл, але оскільки ця послуга абсолютно не мала попиту, її прикрили.

А ось з хом'яками і папугами складніше. "Якщо раптом людина захоче застрахувати свого улюбленого хом'яка або ж золоту рибку, такій можливості ми йому не надамо", - повідомила Матрова. Це невиправданий ризик для страхової компанії, адже такі тварини живуть недовго.

Нестандартних страховок в Естонії немає.

Ми ще далекі від Європи і Америки, де страхові фірми задовольняють будь-які витребеньки своїх клієнтів. Жодна страхова фірма в Естонії не надає таких послуг, окрім Salva Kindlustus, яка готова розглянути самі незвичайні побажання клієнтів. страхування тварина відповідальність

Директор по маркетингу Salva Kindlustus Каллі Конрад говорить, що клієнти з незвичайними побажаннями звертаються в їх страхову фірму украй рідко. "У теорії ми готові окремо розглянути будь-які побажання клієнта, - пояснює він. - Якщо він прийде до нас з проханням надати йому незвичайний вид страховки, який не прописаний в наших послугах, зрозуміло, нам доведеться складати індивідуальну програму, розраховувати всі ризики, а це коштує великих грошей".

Представники страхових компаній повідомили, що і частини тіла, за прикладом західних знаменитостей, застрахувати в Естонії неможливо. Навіть музикант, що заробляє своїми пальцями собі на життя, їх не зможе застрахувати. Якщо треба - те страхують людини тільки "цілком" і від нещасного випадку. Таку послугу надають всі.

Від стихійних лих застрахувати своє житло теж не вдасться. Тому що в умовах житлового страхування всі страхові фірми, навіть якщо ви оформляєте послугу "Страхування від всіх ризиків", окремим пунктом обумовлюють цілий перелік виключень, в які входять повінь, землетрус, обвал, рухи грунту, цунамі. Тим самим страхові фірми застраховують і себе.

Компанія Seesam Kindlustus крім стандартного виду страховок пропонує ще і страхування малих судів. Директор по маркетингу Seesam Тійа Преем пояснила появу цієї послуги тим, що Естонія має морську межу протяжністю 764 км., безліч річок і озер, так що рух на водах може бути таким же інтенсивним і небезпечним, як і на дорогах. Страхувати можна малі судна, внесені до регістра малих судів Естонії.

Випадку, коли людина поводилася з неординарними проханнями, не зміг пригадати жоден представник естонських страхових компаній. Хіба що Юлія Матрова з If Kindlustus пригадала, як в представництво їх фірми звернулися байкери, які хотіли подорожувати по Центральній Африці на мотоциклах. Перед від'їздом вони виявили бажання застрахувати своїх "сталевих коней". "Нічого не вийшло, ми не надаємо послуг, умови яких придумує сам клієнт", - говорить вона.

На те, що нові послуги страхування в Естонії з'являються рідко, представники страхових компаній відповідають: буде попит, буде і пропозиція. А поки людям здається, що страхування - марна трата грошей. Як приклад Юлія Матрова згадує одну свою клієнтку: "Вона вісім разів застраховувалася в нашій фірмі, але відправляючись в подорож в дев'ятий раз, вирішила, що цього разу "дарма не витрачатиме гроша". За законом підлоти, у відпустці вона важко захворіла, і їй довелося залишити в закордонній лікарні величезні гроші. На десятий раз вона прийшла до нас страхуватися знову".

Думати про масове розповсюдження нестандартних видів страхування можна буде тільки тоді, коли Естонія вийде на рівень, при якому навіть після того, як застраховані автомобілі, життя і домашнє майно, у людей залишаються зайві гроші.

Використана література

Заруба О.Д. Страхова справа. - К.: Знання, 1998. - 321 с.

Основи страхової справи. Т.А. Федорова. - М.: БЕК, 2001. - 768 с.

Ротова Т.А. Руденко Л.С. Страхування: Навч. Посіб. - К.: КНЕУ, 2001. - 400с.

Страхування: Підручник / Керівник авт. Кол. І наук. ред. С.С. Осадець - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с.

1. Размещено на www.allbest.ru