Гражданско-правовой институт страхования

Переход к рыночной экономике повышает значимость добровольного личного страхования, так как выплаты из централизованных фондов чрезвычайно малы, прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика. При этом наряду с традиционным назначением обеспечением защиты от природной стихии, событий технического характера, несчастных случаев объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (краж, разбойных нападений, угона автотранспортных средств), риск потери здоровья из-за неполноценного питания и отсутствия возможности приобретения дорогостоящих лекарств. Это обусловлено причинами политического и экономического характера, приводящими к резкой поляризации населения по уровню доходов: сосредоточению огромных сумм финансовых средств в руках одних и отсутствие их у других.

.В среднем каждый американец тратит 1100 долл. в год на страховку: 93% -- домовладельцы, 91% -- имеющие автомобили, 86% -- страхуют свою жизнь.

Важность страхования жизни в России очевидна, так как возможность смерти резко возросла с развитием рыночных процессов и ослаблением роли государства в решении социальных вопросов. Основной целью данного вида страхования является предотвращение критического снижения уровня жизни людей. Оно предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события, либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Знание условий страхования позволит расширить возможность выбора различных видов страховых услуг.

В последние годы перечень услуг для физических лиц расширяется путем включения таких видов страхования, как страхование пенсий по инвалидности; страхование профессиональных рисков; страхование ответственности перед третьими лицами за ущерб, причиненный их жизни и здоровью, и, в частности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Первичная инвалидность среди мужчин и женщин РФ (число лиц впервые признанных инвалидами на 10000 населения).

Приведенные данные не нуждаются в комментариях, так как динамика их очевидна. Специалисты утверждают, что в среднесрочной перспективе тенденция роста уровня инвалидности сохранится. Первоочередными причинами такого положения являются:

- отсутствие средств на замену устаревших технологий и оборудования;

- нехватка средств на технику безопасности (вызывает профзаболевания);

-фактический развал системы бесплатного медицинского обслуживания (лишает большинство населения необходимой медицинской помощи и возрастает риск ухудшения здоровья);

-отсутствие конкретных программ профилактики профессиональных заболеваний (увеличивает риск потери здоровья определенных групп работающих).

Одним из направлений, снижающих данные виды страховых потреби-тельских рисков, является законодательное введение обязательной граждан-ской ответственности работодателей за жизнь и здоровье своих работников, причем независимо от форм собственности предприятий. Другим -- повышение пенсий по инвалидности, размер которых будет достаточным для того, чтобы продолжить лечение с целью восстановления частичной трудоспособности. Третьим -- проведение государственных мероприятий по реабилитации инвалидов. Развитие отношений между страхователями и страховщиками должно идти в направлении тщательного изучения потребностей потенциальных клиентов разного возраста, их доходов, состава семей. Этим целям служит страховой маркетинг. Данный вид отраслевого маркетинга получил значительное распространение в странах с рыночной экономикой. При сегментации рынка используются свои специфические критерии. Например, проводя сегментацию рынка частных лиц, в качестве критериев можно использовать возраст, доходы, число детей, размеры собственного жилья, наличие крупных состояний. Специфический сегмент -- это люди свободных профессий (нотариусы, налоговые консультанты, мелкие торговцы, частные предприниматели, врачи). Критериями сегментации в данном случае могут быть степень опасности области деятельности, состав движимого и недвижимого имущества. Договоры страхования по одной и той же страховой услуге должны предусматривать модификацию содержания и различную ее стоимость в зависимости от индивидуальных требований клиента и его социального положения.

Страховыми компаниями в развитых странах все больше учитываются особенности потребительского поведения. Если в прошлом они ориентировались в основном на продажу индивидуальных страховых продуктов, то сейчас предпочтение отдается нескольким продуктам в пакете; называемом гаммой. Под этим термином понимается комплексная страховая услуга, состоящая из нескольких логически связанных между собой страховых продуктов. В последнее время страховщики предпочитают продавать свою продукцию именно в пакетах, так как это снижает издержки, связанные с привлечением клиентуры по отдельному договору, повышает конкурентоспособность компании за счет снижения цены. Семье, например, можно предложить пакет, состоящий из страхования жилья от всех видов риска, автострахования, медицинского страхования и долгосрочного страхования жизни.

Основные потребности людей старшего возраста на рынке страховых услуг отличаются от потребностей людей молодого и среднего возрастов. Это сохранение качества жизни, достигнутого на протяжении активной деятельности; обеспечение достатка в будущем для своих близких; повышение безопасности и надежности своих вложений; передача своих накоплений наследникам с минимальными потерями

Особенностью поведения пенсионеров является повышенная чувствительность к качеству страховых услуг и отношений с представителем страховщика. Здесь более, чем где бы то ни было, нужны доверительные беседы, четкие объяснения, содействие в оформлении договоров.

При сегментации рынка страховых услуг важными критериями являются уровень доходов, сфера деятельности, стоимость имущества, тип поведения людей. Выбранные критерии определяются специфичностью страхового продукта. В последнее время в автострахования вводятся дополнительные критерии, расширяющие характеристику риска и позволяющие проводить более полные исследования рынка. К примеру, техническая сегментация автомобильного рынка может проводиться по следующим показателям:

* тип, марка автомобиля, его характеристики (мощность, максимальная скорость, комплектация, общий или годовой пробег, оборудование противоугонными средствами);

*характеристика водителя (водительский стаж, возраст, пол, профессия, семейное положение, курит или нет, состояние здоровья, профессиональная деятельность, место обычной парковки машины -- гараж или автостоянка);

* география поездок.

Для завоевания своего клиента страховым компаниям необходимо учитывать такие аспекты, как качество гаммы страховых продуктов и каналы доставки до потребителя.

Под качеством гаммы страховой продукции чаще всего понимают спектр многих составляющих элементов: количество предлагаемых основных и дополнительных услуг, уровень страховой премии -- цена страхового продукта; прозрачность страхового договора, быстрая реакция на страховые случаи и их урегулирование; своевременное информирование страхователя о прохождении договора, выплатах и платежах страховой премии. Клиенты судят о страховой продукции исходя прежде всего из качества основных и дополнительных услуг страховщика и по результатам урегулирования страхового случая. Если страхователь своевременно выплатил страховую сумму, оказал юридическое содействие, помощь в восстановлении поврежденного имущества, можно ожидать возобновления договора со страхователем и распространения последним положительной информации среди родственников и знакомых. Исследования показали, что клиент, довольный качеством страхового продукта, добровольно рассказывает об этом в среднем 3-4людям .тогда как недовольный -- 10-12.

Успехом продуктовой политики страховых компаний является постоянное обновление гаммы страховых продуктов, которая должна меняться во времени. Она может расширяться, сужаться, ликвидироваться или сливаться с другой гаммой. Расширение гаммы является инструментом более гибкого реагирования на рост рыночного сегмента, повышение его значимости для страховщика, изменение требований рынка к той или иной группе страховых услуг. Увеличение числа или повышение качества продуктов какой-либо гаммы может служить показателем того, что страховщик намерен предпринять активные действия по нара своей доли на определенном сегменте рынка. Обычно считается, что рыночный сегмент прогрессирует быстро, если он ежегодно увеличивается не менее, чем на 10%. Таким сегментом страхового рынка в настоящий момент в промышленно развитых странах является страхование жизни. Сворачивание гаммы продуктов может свидетельствовать о том, что данный сегмент более не интересен страховщику, например, из-за переориентации его на новые рынки или способы продажи, снижения прибыльности вследствие снижения доходов страхователей или ужесточения конкуренции. В перечисленных выше случаях страховая гамма либо сворачивается полностью, либо сводится к минимуму за счет сокращения числа и упрощения страховых продуктов.. В разных странах, в зависимости от принятой практики страхования и традиций, типы договоров могут иметь варианты: собственно накопительное страхование (дополнительная пенсия);страхование в пользу остающегося в живых супруга или детей; объединенное накопительное страхование и страхование жизни; договор предусматривающий выплату части капитала в случае наступления инвалидности страхователя..

Следует отметить, что предоставляемые налоговые льготы возвращаются государству через использование средств населения. К тому же снижается платежеспособный спрос ввиду отвлечения денежных средств на длительное время, что косвенно сдерживает инфляцию. Страховые компании являются важнейшими действующими лицами рынка инвестиций. Государство заинтересовано в привлечении денежных средств для целенаправленного их вложения в развитие экономики. Заинтересованность страховых компаний в продолжительных договорах страхования также очевидна, так как надежность размещения денежных средств гарантированная государством, есть залог выполнения взятых обязательств, что приводит к притоку новых клиентов. Страхователи, в свою очередь, получают такие преимущества, как снижение налоговых платежей, дополнительные гарантии социальной защищенности, защита средств от инфляции и их приращение. Разумное сочетание интересов государства, страхователей и страховщиков является

Снижение цены страховых услуг может быть вызвано не только государственной политикой в области страхового рынка, не только тщательным учетом потребностей клиентов, но и тем, что страховщик нашел возможность снизить собственные издержки, например, за счет сегментации и специализации сбытовой сети. Однако значительное снижение цены имеет свою отрицательную сторону: страхователь, увидев необычайно малую сумму страховой премии в своем контракте, может усомниться в качестве страховой услуги или заподозрить обман. Поэтому цена страховой продукции не должна опускаться ниже определенного психологически приемлемого уровня. Она может быть как мощным фактором притяжения клиентуры, так и причиной бегства в другие страховые компании. Страховщики в экономически развитых странах считают, что в среднем изменение тарифа на 10% приводит к потере или приобретению 30% клиентуры компании. Тогда как повышение или понижение цены от 1 до 5% не приводит к существенному изменению количества продаж.

Для достижения наилучших результатов страховая компания должна правильно оценивать результаты воздействия изменения цен своей продукции на общие итоги деятельности по данному виду страхования, т.е. влияние

Для достижения наилучших результатов страховая компания должна правильно оценивать результаты воздействия изменения цен своей продукции на общие итоги деятельности по данному виду страхования, т.е. влияние цен на сбыт. Функции сбыта страхового продукта осуществляются через каналы его движения, включающие в себя все организации или всех людей, связанных с передвижением или обменом страховыми услугами и сервисом. Каждая из систем сбыта ориентируется на свой рынок. Добиваются успеха только те страховые сбытовые системы, которые выбрали для себя строго определенный образ деятельности.

Все системы сбыта страховой продукции можно разделить, используя следующие признаки: тип сбыта страховой продукции (активный или пассивный);

* возможность оказания дополнительных услуг;

* углубленный анализ риска на стадии заключения договора страхования.

Вариант системы сбыта определяется ответом на вопрос: кто кого ищет -- сам страхователь выбирает страховщика или страховщик предлагает свой страховой продукт клиенту? В качестве основного инструмента активного сбыта (когда страховщик ищет страхователя продукции) выступают агентские сети. Большим их недостатком является необходимость выплачивать агентам существенное комиссионное вознаграждение, а также содержать значительный обслуживающий штат. Кроме того, страховая организация теряет контроль над продвижением на рынке своих продуктов. Преимуществами данного канала сбыта являются массовость распространения страхового продукта, так как

посредники заинтересованы в увеличении страховых продаж. Их вознаграждение, как правило, привязано к результатам работы. К тому же непосредственное общение страхового посредника с потребителем обеспечивает наибольшее влияние на решение клиента о покупке страхового продукта. Универсальная система сбыта, ориентированная на несколько потребительских групп, как правило, менее эффективна, чем специализированные сбытовые системы.

В настоящее время мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

* через специализированных страховых посредников -- брокеров,

*через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием -- банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские; страхование обязательство риск агент

* продажа через агента;

* прямые продажи без помощи посредника (по телефону, почте или компьютерной сети). ¹¹ Голуб Н.И.Совершенствование личного страхования - способ компенсации рисков// Социально-гуманитарные знания.2000.№1, с.185-186

В Западной Европе наблюдается сокращение численности страховых агентов, которых активно вытесняют такие посредники, как «банковские окна». Усиливается влияние банков как наиболее эффективных звеньев продажи страховых продуктов. На первом этапе они в основном продавали стандартные продукты -- страхование от несчастного случая, долгосрочное страхование жизни, отдельные виды медицинского страхования. Сейчас банками реализуются также полисы страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с предоставлением услуг по осмотру и разрешению споров. Территориально банк всегда близок к клиенту в любой точке страны, через его счета проходят денежные операции, при этом гарантируется быстрота и точность выполнения поручения клиента. Банки постепенно переходят на приобретение и создание собственных страховых компаний или их филиалов, тем самым сосредотачивая в своих руках не только капиталы, но и возможности модифицировать страховые продукты под запросы потребителя. Такая сбытовая система стоит очень недорого. Банковские служащие, занятые обслуживанием клиентов, проходят курс дополнительного обучения и параллельно с банковским обслуживанием предлагают им различные страховые услуги.

Преимуществом почты по сравнению с банками является то, что она обладает широкой региональной сетью, пункты которой расположены в самых трудно доступных для другого средства связи местах, что позволяет предлагать страховые продукты широким слоям населения. Почтовая рассылка значительно дешевле услуг страхового агента, но она используется при продаже недорогих, простых страховых продуктов. Но без страхового агента невозможно обойтись при продаже дорогостоящих страховых продуктов, требующих индивидуального подхода и постоянного контроля за развитием отношений между страхователем и страховщиком. Продажа страховых услуг через электронную сеть (при помощи Интернета) можно отнести к зарождающемуся направлению.

Прямая продажа страховых услуг сейчас невелика, но по прогнозам будет увеличиваться.

С помощью прямого сбыта продаются, как правило, массовые стандартизированные продукты, покрываются типовые риски -- автомобильное страхование, комплексное страхование жилища, жизни. Цены на страховые услуги такого рода ниже. Клиенты не нуждаются в дополнительных консультациях, разбираются в вопросах страхования. В основном, это владельцы подержанных автомобилей с низким индивидуальным уровнем риска, а также квартиросъемщики.

При выборе оптимального.канала сбыта важно обеспечить, чтобы каждый страховой продукт продавался способом, наиболее привычным для потребителя, и чтобы его покупка состоялась с наибольшей вероятностью. К важным факторам, учитываемым при выборе канала продвижения страхового продукта до страхователя, относятся: контингент страхователей; страховой продукт-стандартный, специальный, индивидуализированный; виды сервиса, предоставляемого страховщиком страхователю.

Выбор каналов продаж и их соотношение принадлежат к стратегическим решениям, их смена и организация за короткие сроки невозможны. Выбрав для себя определенный канал сбыта, например, использование «банковских окон» или прямую почтовую рассылку, страховщик заключает долговременные соглашения с соответствующими организациями, вкладывает необходимые средства в развитие и поддержание стабильной работы этих каналов. Следовательно, основная задача перемещения страхового продукта от страховщика к потребителю -- это выбор тех посреднических звеньев, которые оптимально соответствуют конкретному сегменту рынка.

Важное значение для развития страховых отношений имеет страховая культура. Исходя из российского и западного опыта в области страховой деятельности, попытаемся дать определение страховой культуры. Это особый тип поведения страховщиков и страхователей, находящий выражение в партнерских отношениях между ними на основе взаимного уважения и учета взаимных интересов. Со стороны первых это проявляется в добросовестном выполнении обязательств, принятых в договоре, в открытости информации, интересующей клиента. Со стороны вторых -- показателем страховой культуры является страховая грамотность.

Страховщик должен ознакомить клиента с составом страхового портфеля и страховой гаммы, гарантиями, страховыми суммами, франшизами (освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер), тарифами, особыми условиями договоров (например, условия досрочного расторжения договора, что особенно важно при страховании жизни), бонусами (участие страхователя в прибыли страховщика), страховыми премиями, условиями их перечисления и т. д. При страховании жизни страхователя желательно ознакомить его с таблицами смертности, в которых содержатся расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. На основании этих таблиц проводится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека.

Для привлечения клиентов страховщик должен обратить их внимание на размеры уставного капитала, резервного фонда, созданного за счет прибыли. Собственные средства страховщика формируются из двух основных источников: взносов учредителей и прибыли, получаемой в результате деятельности. Уставный капитал предназначен для обеспечения уставной деятельности и может быть использован для покрытия расходов по страховым выплатам при недостатке средств страховых резервов и текущих поступлений страховых взносов. Уставный капитал формируется .в порядке и размерах, определенных действующим законодательством. Многолетний опыт работы западных страховых компаний показал, что помимо страховых резервов, сформированных адекватно принятым страховым обязательствам, страховщик должен обладать достаточными свободными резервами. Клиент может отдать предпочтение данной страховой компании, если узнает состав учредителей и другие интересующие его данные.

Страхователь, в свою очередь, должен проявлять компетентность при заключении договора. Знание элементарных вещей может спасти его от риска полной или частичной потери вложенных им средств. Первым и непреложным условием правомерности осуществления деятельности компании является наличие лицензии. Она является своеобразной формой предварительного контроля. Одна их причин потери средств клиентов -- заключение договоров со случайными людьми, приходящими в дом под видом страховых агентов. Немаловажное значение имеет срок существования страховой компании. Длительное пребывание ее на рынке (от 5 и выше лет) свидетельствует об относительной устойчивости и стабильности деятельности.

При выборе страховой компании нужно иметь представление о ее надежности и платежеспособности. Главными критериями надежности являются оперативность и полнота исполнения обязательств по договорам страхования. Динамика отношения страховых выплат к страховым взносам -- важнейший показатель деятельности компании и ее платежеспособности.

В 1992-1994 гг. (период развала компаний и бегства их руководителей с награбленными суммами граждан) прослеживались недовыплаты по всем видам личного страхования.

На основании вышеизложенного становится ясно, что развитие страхового рынка должно осуществляться в четко обозначенных направлениях при поддержке и контроле со стороны государства. До настоящего времени не решен вопрос о законодательной базе функционирования страховых организаций, что позволяет существовать страховым организациям, принимающим на себя огромные риски, без соответствующего финансового обеспечения. Необходимо ввести в практику систему публикаций их годовых отчетов. Важную роль в этом деле должен сыграть Государственный страховой надзор. В наиболее обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам. Отсутствие средств у страховщиков подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании это недоверие воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, согласовывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Восстановление доверия должно подкрепляться соответствующими действиями, в частности, созданием Гарантийных страховых фондов, о которых шла речь выше.

Регулирующая роль органов Государственного надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей: регистрационной, обеспечения гласности, поддержания правопорядка в отрасли.

Государственное регулирование осуществляется и посредством специальной налоговой политики, которая должна стимулировать население покупать те или иные виды страховых услуг, причем большое значение отводится системе льгот для бедных и средних слоев населения и надбавок за качество и индивидуальный подход при заключении договоров для богатых людей. Наряду с повышением эффективности страхового маркетинга это позволит проводить политику дифференциации цен на страховые услуги и привлекать большее количество клиентов.

Следовательно, личному страхованию как методу компенсации потребительских рисков отводится своя специфическая роль. Она сводится прежде всего к тому, чтобы возместить различные виды ущерба, способствовать накоплению личных средств в будущем с целью поддержания того уровня потребления, который был достигнут человеком в трудоспо-собном возрасте, увеличить доходы близких родственников в случае смерти

5.1 Обязательства по страхованию жизни

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного

- предусмотренных договором страхования [окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.] по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

- возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

- разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

-ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

* в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

* особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное» страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией.

5.2 Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней -- совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Для данного вида договора личного страхования характерно: страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой [т. е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов -- физических сил (энергий), химических реакций и т. п., не зависящих от его воли] или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е. пожизненно;

страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая, наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора). В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

Заключение

Исследованный мною закон « Об организации страхового дела в Российской Федерации» заложил основы страхования на этапе становления в России рынка страхования. В дальнейшем он изменил название на закон « О

Страховании» но существенно не изменился и в настоящее время выработав свой ресурс физически и морально устарел. Основной его недостаток - поверхностная регламентация большинства вопросов страховой деятель-ности. Практика страхования ушла далеко вперед и требует для своего регулирования более полного и более совершенного Закона. Срочно необходима разработка и принятие нового закона. В его содержание нужно включить такие неурегулированные положения, как виды страховой страхования и страховых операций, отношения страховщика с государством, уставной капитал страховой компании, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования

Их деятельности, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчивости страховых операций, перечень профессиональных участников страхового рынка, формы обьединений страховщиков и другое.

Несомненно, что вступление в силу в 1996 г. второй части Гражданского кодекса, явилось новым шагом в правовом регулировании страхования по сравнению с вышеупомянутым законом. Однако и 48 глава ГК РФ не в полной мере отвечает потребностям практики. С одной стороны, в главе недостаточно подробно описаны отдельные виды договоров страхования ( к примеру, в ней вообще не раскрывается договор страхования жизни), с другой стороны присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения ( например, страхование рисков предпринимательской деятельности). Поэтому важным направлением совершенствования страхового законодательства по-прежнему является подготовка и внесение изменений в главу 48 ГК РФ.

По мнению страховщиков причинами мешающими развитию страхования являются: недостаточное внимание государства к вопросам страхования, отсутствие налоговых льгот по страховым операциям, пробелы в законо-дательстве о страховании.

Данные социологических опросов ( См. например «Финансы»-2000 №8, с. 33-38, «Страховое ревю» 2000 №4, с.11) говорят о том, что причины отказа от заключения договоров следующие:

1.Недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкреп-ленная опытом общения со страховщиками , их недобросовестность;

2. Отсутствие финансовых возможностей или обьектов для страхования;

3. Не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги от 15 до 36% опрошенных;

4 Высокая цена страховых услуг;

5. Недостаточная информация.

В основе недоверия к страховщикам, по моему мнению лежат реальныепроблемы страхователей в процессе рассмотрения вопросов связанных с выплатой страховок. Страховщики часто требуют от страхователей предоставить различные документы, которые могли бы собрать и сами сотрудники страховых компаний. Сбор этих документов сопряжен со значительными затратами времени и сил. Компании нередко пытаются оттянуть выплаты страхового возмещения, стремятся снизить его размеры, ищут поводы для отказа в страховых выплатах на формально законных основаниях. Только после закрытия уголовных дел по кражам страховщики осуществляют страховые выплаты. Расчет величины ущерба в случаях повреждения застрахованного имущества с учетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта деталей исходя из наиболее выгодных для страховщиков норм.

Даже если страховщики отказывают в страховой выплате или снижают ее размер вполне справедливо, основываясь на условиях договора или правилах страхования, недовольство страхователей вызывает тот факт, что при заключении договоров страховые агенты не всегда обращают внимание страхователей на те условия страхования, которые ограничивают их возможность получить страховое возмещение или уменьшают его размер.

Второй по важности причиной отказа от страхования потенциальные потребители страховых услуг называют высокую, сравнительно с их финансовыми возможностями, их цену. Действительно невысокий уровень доходов большинства россиян и организаций ограничивает их возможности. Можно надеяться, что повышение этого уровня приведет и к росту обьема страховых операций.

Промышленное имущественное страхование освоено пока недостаточно. По мнению специалистов потенциал страхования промышленных рисков освоен не более чем на 20%. В России практически не существует сельскохозяйственного страхования, страхования ответственности работодателей. Между тем несчастные случаи на производстве бывают довольно часто, и сотрудники должны быть застрахованы. Особенно это актуально для малых и средних предприятий.

Первая глава включает в себя исторические сведения о появлении и развитии Страхового дела. Формы, виды страховых обязательств, их участники рассмотрены мною во 2 главе. Третья глава посвящена правам и обязанностям сторон страхования. В ней рассмотрены вопросы касающиеся страхового риска, страхового случая и суммы, суброгации. Отдельные главы определяют различие имущественного и личного страхования.

Библиография

Нормативный материал

1. Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 г., вступивший в силу 12.01.1993.// Ведомости РФ. 1993. №2 Ст. 56.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12. 1997г.// Ведомости РФ. 1998. №1 Ст. 4 ;1999. №299. Ст. 3703; №47. Ст.5622.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2 и 3 с измен. и дополнениями на21.03.2002. М. : « ТД ЭЛИТ-2000», 2002, - 272 с.

4. Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников налоговой полиции» от 28.03.1998. // СЗ РФ. 1998.№13. Ст.1474; №30 Ст.3613.

5. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»// Ведомости РФ.1991. №27. Ст.920; 1993. №17. Ст.602.

6. Положение о страховом пуле, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995г. // Финансовая газета.-1995.-№28.

7. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994.// БНА РФ.1999.№11.

8. БНА СССР. 1991.№3.

9. СЗ РФ.1996.№6. Ст.492.

Учебные пособия

10. Комментарий к ГК РФ части 1,2,3 с постатейными материалами./ А.Б.Борисов. М.: Книжный мир,2002.-1159с.

11. Гражданское право: Учебник./ Под ред. С.П.Гришаева. М.: Юристь,2000.-484с.

12. Постатейный комментарий к части второй ГК РФ. Издание 3-е, дополненное и перераб. / Под ред. А.Г.Гуева.- М.:ИНФРА-М, 2001.-832с.

13. Гражданское право. Часть 2./ Под общей редакцией профессора А.Г.Калпина. -Москва.: Юристь,2000.-542с.

14. ГК РФ.С постатейным приложением материалов судебной практики Высшего Арбитражного Суда РФ, КС РФ, ВС РФ. Составитель кандидат юрид. наук Д.В.Мурзин.- М. Норма.2002.-1011с.

15. Гражданское право. Том 2.Учебник. Издание второе перераб. и допол. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого.- М.: Проспект, 1999.-720с.

16. Гражданское право. Том 2.Учебник.Издание 4-е, перераб. и допол./Под ред. . А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. -М.: ООО «ТК ВЕЛБИ», 2003.-848с.

17. Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). Издание 3-е,исправ. и допол. / Отв. ред. О.Н.Садиков.- М.: Юрид. фирма Контракт; ИНФРА-М, 2001. -832с.

18.Гражданское право. Том 2, полутом 2. Учебник под общей редакцией профессора Е.А.Суханова.2-е издание дополненное и переработанное Москва. Издательство БЕК.2002-544с.

Приложение

Таблица 1. Динамика развития страхового рынка Российской Федерации в 1994-2001гг.

Размещено на Allbest.ru