Гражданско-правовой институт страхования

Данная обязанность не распространяется на косвенные убытки, т. е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома, дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т. п.). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, т. е. к поддержанию страхового интереса.

Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

1. Если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

2. Если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, т. е. в невозмёщенной части убытки останутся в сфере страхователя;

3. Если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;

4. Имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и было повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При системе пропорциональной ответственности руководствуются формулой: страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Таким образом когда имущество частично погибло, а страховая сумма установлена ниже (меньше) страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 ГК, диспозитивный характер которой позволяет устанавливать в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

Традиционно применяемая в имущественном страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (ч. 4 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon -- отказ), т. е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

Суброгация

Целям защиты интересов страховщика в имущественном страховании служит закрепленное ст. 965 ГК правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба -- суброгация (от лат. subrogatio -- замещение)¹¹ Институт суброгации применяется и в морском страховании (ст. 281 КТМ) (ст. 387 ГК).

Суброгация -- основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Суброгационное требование характеризуется рядом существенных особенностей, принципиально отличающих его от ранее действовавшей легальной конструкции суброгации как регрессного (обратного) требования в страховании.¹¹ Обобщение теоретических дискуссий о природе регрессных требований в советском страховом праве см.: Шиминова М. Я. Государственное страхование в СССР. Правовые вопросы. М., 1987. С. 158--168; см. также §4 гл.28 1-го полу-тома 2 тома «Гражданского права» под редакцией проф Е.А.Суханова.Москва. БЕК.2002.

Во-первых, страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Следовательно, страховщик получает право на замещение (замену) страхователя (выгодоприобретателя) в его притязании к третьему лицу (фактическому причинителю вреда), что позволяет рассматривать суброгацию как частный случай перемены лиц в обязательстве посредством перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона

Во-вторых, право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику (например, передаточной надписи).

В-третьих, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого право окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы страхового возмещения (п.4 ст. 965 ГК).

В-четвертых, право на суброгацию урегулировано диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 965 ГК).

В-пятых, реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств и сведений, а само его осуществление производится страховщиком с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 и 3 ст. 965 ГК).

В-шестых, установленный для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК) на суброгационные отношения не распространяется. К ним применяется правило ст. 201 ГК об исчислении сроков исковой давности при перемене лиц в обязательстве.

В случае, когда грузоотправитель, грузополучатель заключили со страховщиком договор имущественного страхования и страховщик в связи с наступлением предусмотренного страхового случая выплатил страховое возмещение, к страховщику в порядке суброгации переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (ст.387, 965 ГК). Следовательно страховщик, выплативший страховое возмещение грузоотправителю или грузополучателю в связи с ненадлежащим выполнением перевозчиком обязательств по перевозке груза вправе предъявить к железной дороге требования, которые в данном случае мог бы предъявить страхователь: грузоотправитель или грузополучатель. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.

Следовательно страховщик, до предъявления иска в арбитражный суд должен предъявить железной дороге претензии в установленном Транспортном Уставе Железных Дорог порядке (если такая претензия не была предъявлена ранее страхователями) с приложением договора страхования, доказательств уплаты страхового возмещения и документов, указанных в ТУЖД. ¹¹ .ГК РФ.С постатейным приложением материалов судебной практики Высшего Арбитражного Суда РФ, КС РФ, ВС РФ. Составитель кандидат юрид. наук Д.В.Мурзин. М. Норма.2002.

Срок исковой давности должен исчисляться не с момента выплаты страховщиком страхового возмещения, а с момента наступления события, признаваемого основанием для предьявления требования грузоотправителем (ст.142 ТУЖД.). При удовлетворении иска с железной дороге подлежит взысканию сумма в пределах выплаченного страховщиком страхового возмещения, но не более той, которая могла быть взыскана по требованию грузоотправителя или грузополучателя в соответствии с Уставом ( п.12 постановления Пленума ВАС РФ от 25 января 2001 г.№1 «О некоторых вопросах практики применения Транспортного Устава Железных Дорог РФ».).

Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат.

Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства -- Страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой -- с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК. Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора.

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п.3 и 4 ст. 954 ГК).

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию.

Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко именуют (как в теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность по страховой выплате. Предоставление страховой выплаты -- действие страховщика по исполнению им своей обязанности перед страхователем (выгодоприобретателем), никаким образом не связанное с нарушением страхового обязательства. Такое отождествление допустимо лишь при условии, если под ответственностью страховщика понимать не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым случаем.

Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4. ст.11)

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования. ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

- признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя [в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951)];

- расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).

3.5 Прекращение и недействительность обязательств по страхованию

Досрочное прекращение договора страхования связывается с возникновением обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования страхового риска. ГК содержит лишь примерный (не замкнутый) перечень таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования (а п. 3 ст. 958 ГК).

За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют обстоятельства, ввиду которых устанавливалось страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Для признания договора страхования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):

- заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п.2ст.934);

- сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При установлении обмана страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);

- завышение страховой суммы в договоре страхования, явившееся следствием обмана со стороны страхователя. Страховщику при признании договора недействительным страхователь возмещает причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951).

Согласно п. 1 ст. 144 Закона « О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении дела о банкротстве в суд вправе обращаться исполнительный орган власти для защиты интересов страхователей (в том числе и по договорам по которым страховой случай еще не наступил). Поскольку имущество страховой организации составляют в основном суммы которые поступают от клиентов страховой компании в качестве страховых платежей, потенциальным её кредиторам выступает страхователь, Однако возбуждение производства по делу о несостоятельности в отношении страховщика не является основанием для расторжения договора страхования, и освобождения страхователя от обязанности выплачивать страховые премии. В арбитражном процессе при рассмотрении дела о банкротстве страховщика участвует Рострах надзор, функции которого после упразднения переданы Министерству финансов. Применение к страховым организациям наблюдения и внешнего управления осуществляется по общим правилам (п. 5 гл. 8 Закона « о банкротстве»). Особенности установлены для случаев продажи предприятия (бизнеса) должника на этапе внешнего управления . На этом этапе банкротства к покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым страховой случай не наступил на дату заключения договора о продаже имущества комплекса. Следовательно, происходит переход долга и уступка права требования в силу закона, при не требуется согласия страхователя на изменения страховщика по договору и страхователь не вправе его расторгнуть. Конечном продажа бизнеса должника- страховщика и переход всех прав и обязанностей по действующим договорам страхования, как правило выгодны страхователям. Страхователь может воспользоваться пунктом п.2 ст.958 ГК, расторгнув ДС однако он потеряет право на возврат уже уплаченных страховщику части страховой премии.

Арбитражный управляющий имуществом страховщика должен обладать специальными знаниями, в области страхования. Этот пункт нужно включить, на мой взгляд, в закон «Об организации страхового дела в РФ»

Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется 3 годам ( ст. 196 ГК). Так как в договор страхования включаются обязательства с определенным сроком действия то на основании ст.200 ГК течение исковой давности начинается по окончании срока во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска этого срока суд на основании ст.205 ГК может восстановить его. Для требований вытекающих из договоров имущественного страхования установлен срок исковой давности в 2 года ( ст.

966 ГК РФ). В судах общей юрисдикции и арбитражных судах могут рассматриваться споры связанные с разногласиями сторон при заключении

договора страхования, изменением его условий, расторжением заключенного

договора, признания ДС недействительным в целом или в какой либо его части. Как показывает практика в действительности Суды имеют дело с довольно узким перечнем дел, связанных в основном с неисполнением страховщиком обязанностей по страховым выплатам, а также с регрессными требованиями. Большое количество споров связано с медицинским страхованием и страхованием автотранспорта. Подведомственность дел устанавливается по правилу: если хотя бы одной стороной в споре является физическое лицо, которое заключило ДС для удовлетворения собственных потребностей, то спор решается в суде общей юрисдикции. Естественно споры юридических лиц и предпринимателей решаются в Арбитражных судах.

Помимо общих и арбитражных судов споры , возникающие из страховых правоотношений рассматриваются третейскими судами ( ст.21 и ст. 35 закона

« Об организации страхового дела в РФ» ). Популярность таких судов растет по той причине, что они во-первых, специализируются по какой-либо одной отрасли или подотрасли права, а это повышает уровень рассмотрения дел. Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. В-третьих в третейских судах значительно ниже судебные издержки. И наконец, решение третейского суда немедленно вступают в силу, так как здесь нет кассационных и надзорных инстанций.

В настоящее время в России образован третейский суд Ассоциации Страхового права и Страховой третейский суд при Московской Торгово-промышленной палате. ¹¹ Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений.// Юрист.- 2002.- №5.

Глава 4. Обязательства по имущественному страхованию

ГК регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929):

* страхование имущества (ст. 930);

* страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932);

* страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Страхование имущества получило наибольшее практическое распространение. В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав (гл. 6 ГК), за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования.

Условием действительности договора страхования имущества признается наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК). Такой интерес может проистекать из различных титулов на соответствующее имущество: как вещно-правовых (право собственности, иное вещное право), так и обязательственных (договор аренды, комиссии, перевозки, подряда и др.).

На договор страхования имущества распространяется впервые закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т. е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (ст. 960). Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами ст. 959 ГК.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Особенностью договора страхования «за счет кого следует» является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (ср. п. 2 ст. 930 ГК).

ГК предусматривает обязательное страхование имущества, когда обязанность заключения договора в одних случаях вытекает из прямого указания исключительно закона, а в других -- не только непосредственно из закона, но и в установленном им порядке (п. 2 ст. 927, п. 1 и 3 ст. 935). Так, в соответствии с Законом РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»11 ВВС РФ. 1993. № 20. Ст. 718.

2Страхование гражданской ответственности, остававшееся на протяжении всего советского периода развития страхового права предметом острых научно-практических дискуссий, впервые получило законодательное признание в Осно-вах гражданского законодательства 1991 г. (п. 1 ст. 106). обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами (ст. 30). Обязанность страхования -может быть предусмотрена законом или в установленном им порядке для юридических лиц в отношении государственного или муниципального имущества, принадлежащего им на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

4.1 Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

- страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);

- страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).2

Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности 'по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена

Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности- самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст.. 955 ГК, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст. 942 ГК) предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК.

В качестве выгодоприобретателя, т. е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная (ближайшая) цель (causa proxima) данного страхования -- восстановление имущественной сферы потерпевшего -- и только затем отдаленная .

(causa remota) -- обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда (или, по крайней мере, их равномерного временного распределения). Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

Всегда занимая положение управомоченного лица, выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях:

* обязательности данного страхования;

* наличия специального указания закона;

* установления в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК).

Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь. Подобное ограничение вряд ли является оправданным, поскольку страхователь, получивший страховое возмещение, обязан в силу императивного предписания закона передать его выгодоприобретателю в полном объеме и безусловно.¹¹ Гражданское право России. Часть вторая. Обя-зательственное право: Курс лекций /Отв. ред. О. Н. Садиков. М, 1997. С. 522; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (по-статейный). 2-е изд. /Отв. ред. О. Н. Садиков. М., 1997. С. 504-505). Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу.

потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК), что продиктовано, учитывая характер нарушенных благ, необходимостью максимального обеспечения интересов потерпевшего. Превращение в этом случае страхования деликтной ответственности в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения исключается применением суброгации (п. 1 ст. 965 ГК).

Однако, как общее правило, суброгация в договоре страхования ответственности за причинение вреда недопустима по следующим причинам.

Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК) в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ГК).

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему (выгодоприобретателю) ущерба, не покрытого страховым возмещением, и суброгационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание (или, по крайней мере, искажение) рискового характера любого страхования, а с другой -- неосновательное обогащение страховщика.

Ввиду невозможности определения точного размера страхового интереса в договоре страхования внедоговорной ответственности страховая сумма определяется сторонами по их свободному усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В каждом конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения -- лимит принимаемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая (лимит ответственности)

Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности

Условия лицензирования страховой деятельности (в Приложении № 2) предусматривают примерную классификацию страхования внедоговорной ответственности, выделяя:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности.

Их осуществление может быть установлено законом как обязательное страхование или в порядке свободного вступления в соответствующее обязательство по страхованию на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг1.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств -- комплексное имущественно-личное страховое обязательство, возникающее посредством заключения договора как результата частной автономии воли сторон2. Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства. В качестве страхователей выступают лица, владеющие автотранспортным средством на праве собственности или ином титуле (в силу договора аренды, на основании доверенности и др.). Перечень страховых рисков, порядок выплаты страхового возмещения и его размер, а также другие условия определяются в конкретном договоре путем их согласования сторонами.

Страхование гражданской ответственности перевозчика может как быть обязательным, так и устанавливаться свободным соглашением субъектов страхового обязательства в зависимости от вида перевозочной деятельности. Так, в частности, Воздушный кодекс РФ предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности различных лиц, осуществляющих воздушные перевозки:

* владельца воздушного судна перед третьими лицами (ст. 131);

* перевозчика перед пассажиром воздушного судна (ст. 133);

* перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем (ст. 134);

В то же время страхование .ответственности перевозчика на автомобильном транспорте относится к добровольному страхованию.

Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, переключается на страховщика.

Специфика гражданской ответственности предприятий владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы. Договор заключается в пользу потерпевшего. По договору ему возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение и уничтожение его имущества моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию последствий аварии, и другим страховым страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему. Размер страховой премии по договору зависит от объема, принимаемых страховщиком обязательств, перечня рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

В ряде зарубежных стран это страхование проводится в обязательной форме (например в Великобритании), в Германии в обязательном порядке страхуется только гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок и предприятий по производству лекарств. Договор заключается после детального изучения каждого конкретного риска. Например от нефтеочистных заводов и предприятий энергоснабжения исходит больше опасности. Поэтому страхователь должен заполнить бланк заявления по специальной форме с изложением всех необходимых сведений о предмете страхования( степень риска; вид предприятия: его расположение; численность персонала и т. п.)

Одним из видов данного страхования является экологическое страхование, введенное Законом РФ от 19 декабря 1991 г. «Об охране окружающей природной среды», установившим добровольное и обязательное государственное экологическое страхование (т. е. некоммерческое страхование за счет средств соответствующего бюджета) предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф (ст. 23). В отсутствие специального закона, регламентирующего обязательное экологическое страхование, его осуществление предусмотрено в отдельных законодательных актах, в частности Федеральным законом от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15).

Страхование профессиональной ответственности -- совокупность видов страхования, объектом которых выступают имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

В качестве страхователей могут выступать только физические лица -- граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе. Страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, в связи с чем существенное значение приобретает установление факта и обстоятельств возникновения гражданско-правовой ответственности застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам, а также самого размера вреда. Факторы, обусловливающие наступление страхового случая, сосредоточены исключительно в сфере профессиональных обязанностей застрахованного лица и зависят от его квалификационных качеств (компетентности), а не вызываются внешними причинами (природными явлениями, действиями третьих лиц).

Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем профессиональной деятельности (п. 1 ст. 963 ГК). Условиями конкретного договора страхования профессиональной ответственности могут быть предусмотрены те или иные ограничения, относящиеся как к основаниям наступления ответственности, так и к видам санкций [нарушение законов и иных правовых актов, регулирующих соответствующий вид деятельности, причинение вреда разглашением сведений конфиденциального характера, взыскания штрафа (пени) и других санкций (кроме возмещения убытков) и др.].

В связи с невозможностью исключения ошибок и упущений при исполнении профессиональных обязанностей, наиболее предпочтительным и эффективным (для защиты как интересов потребителей услуг, так и самих страхователей) является обязательное страхование профессиональной ответственности, предусмотренное в настоящее время для нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате), оценщиков (ст. 17 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»), таможенных перевозчиков (пп. 2.1 п. 2 Положения о таможенном перевозчике) и таможенных брокеров (пп. «б» п. 4 Положения о таможенном брокере).

Устанавливаемое данным Положением страхование риска ответственности за нарушение договора перед представляемыми лицами, по поручению которых таможенный брокер осуществляет посреднические функции, противоречит императивному правилу ст. 932 ГК, допускающему страхование договорной ответственности исключительно в случаях, предусмотренных законом. Поэтому здесь должен быть заключен договор страхования ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением таможенной брокерской деятельности.

4.2 Обязательства по страхованию договорной ответственности

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) характеризуется рядом принципиальных особенностей.

Во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом, но не иным правовым актом или договором (п. 1 ст. 932 ГК).

Во-вторых, страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск ответственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхователем-должником на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Не соответствующий этому требованию договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

В-третьих, выгодоприобретателем всегда признается кредитор -- сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица [либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст. 932 ГК)].

В-четвертых, как и при страховании внедоговорной ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст, 947 ГК), а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования.

В-пятых, право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения, в отличие от правила п. 4 ст. 931 ГК, не связано никакими ограничениями.

В-шестых, невозможность суброгации.

ГК закрепляет два случая страхования ответственности по договору: страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты (п. 2 ст. 587) и страхование ответственности банков по вкладам граждан (абз.1п. 1 ст. 840), причем как обязательное. Механизм страховой защиты банковских вкладов предусматривается также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» путем создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38) или фонда добровольного страхования (ст.39).

4.3 Обязательства по страхованию предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска -- особая разновидность имущественного страхования, выделение которой обусловлено самим характером предпринимательской деятельности обеспечивая получение предпринимательского дохода, страхование выполняет функции гарантийно- го инструмента для непрерывного и растущего вложения предпринимательс-кого капитала.

Имущественный интерес проявляется в убытках (денежное выражение страхового интереса), возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (остановка производства или сокращение его объема, понесенные судебные расходы и т. п.), в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК).

Однако в качестве страхового риска не может признаваться несостоятельность (банкротство) предпринимателя, так как ни правовой статус предпринимателя-банкрота, ни изменения условий деятельности, вызванные процедурой банкротства, не отвечают сущности и назначению обязательств по страхованию предпринимательского риска. Страховыми рисками не могут также рассматриваться риски неполучения дохода по акциям вследствие банкротства акционерного общества и риск, связанный с несостоятельностью дочернего или зависимого хозяйственного общества (ст. 105, 106 ГК), в силу того, что такая деятельность выходит за рамки предпринимательской.

Страхование рисков, связанных с нарушением своих обязательств контрагентами предпринимателя, с одной стороны, допускает различные комбинации (по одной конкретной сделке, группе однородных договоров -- купли-продажи, подряда и др.), а с другой -- предоставляет предпринимателю возможность гарантировать себя от убытков, причиненных должником по договору, несмотря на установленные ст. 932 ГК ограничения (запрет для кредитора страховать договорную ответствен-ность своего должника). Однако страхование предпринимательского риска покрывает исключительно такие имущественные интересы предпринимателя, которые связаны с риском уже произведенных или будущих расходов, а также неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота. Таким образом, категория «убытки» в сфере страхования предпринимательского риска ограничена в своем содержательном значении по сравнению с универсальной конструкцией ст. 15 ГК.

ГК допускает страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу (ч. 1 ст. 933), тем самым исключая возможность существования выгодоприобретателя и застрахованного лица. В случае заключения договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, такой договор считается ничтожным, а указание страхователем в договоре выгодоприобретателя влечет признание договора заключенным в пользу самого страхователя (ч. 2 и 3 ст. 933 ГК).

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности; ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

На страхование предпринимательского риска распространяются правила гл. 48 ГК в отношении оценки страхового риска (ст. 945) и оспаривания страховой стоимости имущества (ст. 948), осуществления неполного (ст. 949), дополнительного (ст.950) страхования и страхования от разных страховых рисков (ст. 952); применения суброгации (ст. 965) и сроков исковой давности (ст. 966).

Глава 5. Личное страхование

Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ч. 2 п. 4 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Многообразие форм проявления потребительского риска, частота и тяжесть последствий, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Личное страхование представляет собой самостоятельное направление исследований, отдельную отрасль знаний. Его изучению посвящено много монографий и учебных пособий. Нас интересует личное страхование с позиции компенсации отдельных потребительских рисков (не все риски можно застраховать).С помощью страхования человеку можно также обеспечить дополнительный доход в будущем, не ухудшив достигнутого уровня потребления во время трудовой деятельности, и улучшить материальное положение родственников в случае смерти застрахованного.

Итак, личное страхование возникло и развивалось, имея своей конечной целью удовлетворение потребностей человека в страховой защите (особом виде товара) от различных случайностей. Как экономическая категория оно представляет собой систему экономических отношений по поводу формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных обстоятельствах, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Одновременно это процесс, с помощью которого группа людей, подвергающихся однотипному риску, помещает средства в общий фонд, из которого происходит компенсация расходов тех его членов, которые несут потери, и вознаграждение в виде премий и скидок тем, кто постоянно заключает договоры страхования.

Личное страхование во всем мире решает двуединую задачу. Во-первых, путем защиты от возможных рисков обеспечивает экономическую и социальную стабильность в обществе. Во-вторых, служит одним из главных источников инвестирования капитала.

С началом рыночных реформ в России произошел развал системы централизованного государственного страхования. Частный страховой рынок формировался довольно активно, однако недобросовестность многих компаний по отношению к своим клиентам, а также отсутствие грамотных страхователей, узкий перечень страховых услуг привели к замедлению его роста. Прежде чем предложить конкретные рекомендации по улучшению страховой деятельности российских компаний, необходимо проанализировать, по каким направлениям следует развивать экономические отношения между страхователем и страховщиком, как повысить страховую культуру. Для развития страховых отношений следует:расширить перечень предлагаемых страховых услуг;

-дифференцировать страховые услуги с учетом потребностей, возможностей и возраста потребителей,

-оптимизировать каналы сбыта страховой продукции. Исходя из специфических особенностей рисков и конкретных форм его проявления по отношению к человеку и окружающей действительности сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде. В наиболее обобщенной форме личное страхование разделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора между страхователем и страховщиком). К обязательному относятся пенсионное, медицинское, социальное страхование, отчисления в фонд занятости. Эти фонды создаются за счет предприятий и предпринимателя, а пользуются ими все граждане при наступлении того или иного страхового случая. С индивидуальной заработной платы работника делаются отчисления лишь в пенсионный фонд.

Традиционно добровольное личное страхование включало довольно узкий перечень услуг: страхование от несчастных случаев и болезней; страхование домашнего имущества от пожаров, кражи, аварий (водопровод, взрыв газа); страхование строений (дач, частных домов); страхование автомобилей; страхование детей; смешанное страхование.

Заключались как срочные договоры (на год), так и накопительные. Примером последнего является договор страхования детей, наиболее распространенный в предреформенный период. Он заключался родителями или другими родственниками на период со дня рождения ребенка до 18 лет. Сроки страхования определялись как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении сделки. Страховая сумма выплачивалась по достижении указанного возраста. Разновидностью данного вида страхования было страхование к бракосочетанию (период был ограничен 21 годом).