Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Тема данной курсовой работы - «Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь». Данная тема была выбрана не случайно, ввиду ее актуальности, ведь банки - это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - это необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в Республике Беларусь, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, а также одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота и эмиссию. В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система:

I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь);

II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

При выполнении работы использованы методы - методы экономического анализа, экономико-статистические методы и метод экспертных оценок. Данные методы были выбраны не случайно, т.к.:

· под методом экономического анализа понимается диалектический способ подхода к изучению хозяйственных процессов в их становлении и развитии. Характерными особенностями метода экономического анализа являются: использование системы показателей, всесторонне характеризующих хозяйственную деятельность, изучение причин изменения этих показателей, выявление и измерение взаимосвязи между ними в целях повышения социально-экономической эффективности.

· Задачи прогнозирования, решаемые с помощью методов экспертных оценок, включают два формально не связанных между собой элемента: определение возможных вариантов развития объекта прогнозирования и их оценку. Анализ экспертных методов показывает целесообразность применения «мозговых атак» для определения возможных вариантов развития. Их использование позволяет получить продуктивные результаты за короткий период времени и вовлечь всех экспертов в активный творческий процесс.

· метод оценки рациональности данного решения на основе сравнения его экономических показателей с такими же показателями целого ряда аналогичных решений; Анализ и обобщение статистических данных - заключительный этап статистического исследования, конечной целью которого является получение теоретических выводов и практических заключений о тенденциях и закономерностях изучаемых социально-экономических явлений и процессов.

1. Понятие банковской системы Республики Беларусь

1.1 Сущность банковской системы

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг. А также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал. Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна. Несмотря на особенности классификации банков, отличия в процедуре осуществления операций, правилах регулирования банков, организации работы и статусе органов банковского надзора, во всех странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных организаций. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и их ассоциации. Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает: совокупность элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

· Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

· Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

1.2 Национальный банк Республики Беларусь, его задачи и функции

Национальный банк Республики Беларусь (далее - Национальный банк) является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь, действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, Уставом и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь в том числе означает:

· утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и (или) дополнений, вносимых в него;

· назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;

· определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудита деятельности Национального банка;

· утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк выполняет следующие функции:

· разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном законодательными актами;

· осуществляет эмиссию денег;

· регулирует денежное обращение;

· регулирует кредитные отношения;

· организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;

· является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

· осуществляет валютное регулирование;

· выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

· осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

· дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

· осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

· осуществляет лицензирование банковской деятельности;

· устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;

· устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, банковских групп и банковских холдингов требования по осуществлению ими внутреннего контроля;

· согласовывает выпуски ценных бумаг банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством;

· осуществляет методологическое руководство бухгалтерским учетом и финансовой отчетностью в банковской системе, разрабатывает и утверждает методики бухгалтерского учета и финансовой отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

· устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций порядок составления статистической отчетности по формам и в сроки, определенные законодательством;

· определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах;

· формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;

· устанавливает совместно с Государственным таможенным комитетом по согласованию с Министерством финансов порядок ввоза в Республику Беларусь и вывоза за ее пределы драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций.

1.3 Коммерческий банк, его устройство и функции

Термин «коммерческий банк» означает «деловой» характер банка, т.е. коммерческий банк - это банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности на коммерческих принципах. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков, это прежде всего посредничество в кредите. Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Организационное устройство банков обусловлено его производственными функциями, потому организационная структура управления банками пост на таким образом, чтобы с максимальной эффективностью выполнять стоящие перед ним задачи. Более крупный банк предлагает и более широкий спектр услуг своим клиентам. Размеры банка являются определяющим, но не единственным фактором при построении организационной структуры управления банка. По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В то же время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества. Банки Республики Беларусь предлагают клиентам все виды услуг. Влияние размеров банка на организационную структуру управления примерно одинаково во всем мире. К основным видам деятельности коммерческих банков относятся:

· предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

· кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению;

· ломбардная деятельность;

· поручительство (предоставление гарантий);

· доверительное управление активами;

· банковское хранение;

· предоставление сейфов в имущественный найм;

· перевозку ценностей;

· деятельность по обмену валюты;

· инвестиционное посредничество;

· финансовое посредничество;

· деятельность депозитария;

· инвестиционное консультирование;

· финансовое консультирование;

· деятельность инвестиционного банкира;

· деятельность инвестиционного банкира;

· деятельность инвестиционного поверенного;

· выпуск векселей;

· скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Исходя из представленной информации в данной главе, можно сделать следующие выводы:

1. Банковская система - неотъемлемая часть развития экономики в стране.

2. Банковская система выступает как управляемая система.

3. Банковская система - «самоорганизующаяся».

4. Банковская система Республики Беларусь - двухуровневая, в ее состав входит: Национальный Банк Республики Беларусь и коммерческие банки.

5. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

2. Состояние банковской системы Республики Беларусь и факторы ее развития

2.1 Макроэкономические условия развития банковской системы РБ

Тенденции развития макроэкономической ситуации в Республике Беларусь в 2011 году имели разнонаправленный характер. С одной стороны - рост ВВП, промышленного производства, улучшение внешней торговли, с другой - девальвация национальной валюты, проблемы на внутреннем валютном рынке, и высокие темпы роста цен.

Реализация стабилизационной макроэкономической политики позволила достичь общего равновесия и создать основу для эффективного функционирования экономики в 2012 году.

Таблица 1. Основные макроэкономические параметры Республики Беларусь в 2007-2011 годах

	2007	2008	2009	2010	2011
1	2	3	4	5	6
Рост реального ВВП, %	+8,6	+10,2	+0,2	+7,6	+5,3
ВВП на душу населения, USD	4 667	6 276	5 177	5 766	6 242
Рост промышленного производства, %	+8,7	+11,5	-2,0	+12,0	+9,1
Рост инвестиций в основной капитал, %	+16,2	+23,5	+4,7	+15,8	+13,3
Рост индекса потребительских цен, %	+12,1	+13,3	+10,1	9,9+	+108,7
Рост реальных денежных доходов населения, %	+13,2	+11,8	+2,7	+15,1	-1,6

Реальный сектор демонстрировал высокую динамику в первой половине 2011 года, однако, осуществление сдерживающей политики обусловило замедление развития экономики.

За год прирост реального ВВП составил 5,3%. Традиционно основной вклад в формирование темпов роста ВВП внесла промышленность. Объем промышленного производства увеличился на 9,1%. Высокую динамику продемонстрировали производство нефтепродуктов (+18,8%), производство транспортных средств и оборудования (+33,2%), производство фармацевтической продукции (+20,2%).

В 2011 году произошли положительные изменения в структуре внешней торговли. Благодаря сохранению традиционных и расширению новых рынков сбыта, существенному опережению темпов роста экспорта (+54,2%) над темпами роста импорта (+29,3%), опережающему росту физических объемов экспорта (29,5%) по сравнению со средними ценами экспорта (23,1%), отрицательное сальдо внешней торговли товарами и услугами по итогам 2011 года сократилось до 2,6% от ВВП.

По состоянию на 1 января 2012 года валовой внешний долг республики составил USD 34 млрд., увеличившись за годна USD 1,1 млрд. Внешний государственный долг увеличился на USD 0,5 млрд., корпоративного сектора - на USD 1 млрд., внешний долг банков снизился на USD 0,7 млрд. По уровню отношения внешнего долга к ВВП республика находится в относительно безопасных пределах. На состояние экономики республики в 2011 году значительное влияние оказала существенная девальвация белорусского рубля и развитие инфляционных процессов.

Нестабильной была ситуация на валютном рынке. Высокий спрос на валюту спровоцировал ее дефицит и формирование теневого рынка, курс доллара на котором был значительно выше официального. В мае была проведена единовременная девальвация - обесценение национальной валюты к доллару составило 56,3%. Принятые меры оказались недостаточными, двойственность курсов сохранилась, негативные девальвационные ожидания населения и субъектов хозяйствования нарастали, провоцируя рост «теневого курса». С 21 октября было принято решение о переходе к рыночному механизму курсообразования, белорусский рубль был девальвирован к доллару на 52,0%. В целом за год обесценение национальной валюты к доллару составило 178,3%.

Валютный дефицит и инфляционно-девальвационные ожидания населения спровоцировали рост цен на потребительском рынке. Помимо монетарного характера, немаловажным фактором роста цен на потребительском рынке стал диспаритет цен между Республикой Беларусь и Российской Федерацией, усилившийся вследствие девальвации национальной валюты и роста цен на продукты питания.

Для банковской системы Беларуси основными вызовами стали: проблема дефицита ликвидности, высокий уровень кредитного риска, недостаточный объем регулятивного капитала.

Вместе с тем, по основным показателям система обеспечила динамику роста и сохранила приемлемое качество активов.

На 1 января 2012 года банковский сектор Республики Беларусь насчитывал 31 банки характеризовался высоким уровнем концентрации (на топ-5 банков приходилось около 80% совокупных активов и 84% капитала).

В последние годы темпы развития, демонстрируемые белорусскими банками, превышали темпы роста номинального ВВП, что стало причиной увеличения уровня проникновения банковского сектора в экономику страны. Отношение совокупных активов банковской системы к объему ВВП за год увеличилось на 17,1 п. п. и достигло 94,6%.

В конце 2011 года за счет средств республиканского бюджета были увеличены уставные фонды двух государственных банков на BYR 14,5 трлн. В результате доля иностранного капитала в банковской системе на 1 января 2012 года снизилась на 9,7 п.п. до 14,5%.

За 2011 год капитал белорусских банков вырос в 2,1 раза, активы - в 2 раза.

Объем совокупного кредитного портфеля увеличился в 1,7 раза, в том числе кредиты юридическим лицам - в 1,8 раза, кредиты частным лицам - в 1,4 раза. При этом приемлемым оставался уровень проблемной задолженности.

Объем привлеченных средств клиентов увеличился 2,3 раза, в том числе средства субъектов хозяйствования - в 2,5 раза, средства населения - в 2,1 раза.

Деятельность белорусских банков характеризовалась не только значительными темпами роста основных показателей, но и высокой эффективностью. В отчетном году получено прибыли в 1,8 раза больше, чем в 2010 году. Рентабельность активов банковской системы -1,7%, капитала -14,9%.

В целом, итоги 2011 года свидетельствуют о положительной динамике развития банковской системы, что делает ее привлекательной для клиентов и партнеров.

2.2 Факторы развития банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как: степень зрелости товарно-денежных отношений; общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность; законодательные основы и акты; общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы, войны. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная база той или иной страны. На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и об представления о сущности и роли банка в экономике. Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Напротив, в условиях эко кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом мест и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, раз ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вы искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с по которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую систему при отсутствии достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Все аспекты банковской деятельности Республики Беларусь подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство РБ - система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства РБ относятся:

· законодательные акты (Конституция РБ, Гражданский кодекс РБ, Банковский кодекс, законы РБ, декреты и указы Президента РБ);

· распоряжения Президента РБ, которые носят нормативный характер;

· постановления Правительства РБ;

· нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством РБ или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

· Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ «О банках и банковской деятельности в РБ», законом РБ «О Национальном банке РБ»

2.3 Основные направления денежно-кредитной политики в Беларуси - как способа воздействия банковской системы на макроэкономическую ситуацию

банковский коммерческий национальный кредитный

Денежно-кредитная (монетарная) политика - это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк. Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно-кредитного регулирования.

Обычно денежно-кредитная политика ЦБ направлена на достижение и сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны.

Денежно-кредитное регулирование - это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Государственная экономическая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке.

Методы денежно-кредитной политики - совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной политики воздействуют на объекты для достижения поставленных целей.

· Прямые методы - административные меры в форме различных директив Центрального Банка, касающихся объема денежного предложения и цены на финансовом рынке. Лимиты роста кредитования или привлечения депозитов служат примерами количественного контроля. Реализация этих методов даёт наиболее быстрый экономический эффект с точки зрения центрального банка за максимальным объёмом или ценой депозитов и кредитов, за количественными и качественными переменными денежно-кредитной политики. При использовании прямых методов временные лаги сокращаются. Временные лаги - это определенный период времени между моментом возникновения потребности в применении той или иной меры в сфере денежно-кредитной политики и осознания такой потребности, а также между осознанием потребности, выработкой мнения и началом реализации.

· Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики воздействуют на мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов, имеют большой временной лаг, последствия их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов. Однако, их применение не приводит к деформациям рынка. Соответственно, использование косвенных методов непосредственно связано со степенью развитости денежного рынка. Переход к косвенным методам характерен для общемирового процесса либерализации, повышения степени независимости центральных банков.

Исходя из представленной информации в данной главе, можно сделать следующие выводы:

1. Банковская система формирует денежное предложение, что в свою очередь влияет на уровень инфляционных ожиданий в экономике.

2. Перераспределяя временно невостребованные денежные средства и трансформируя их в функционирующий капитал, коммерческие банки дают толчок к развитию реального сектора, способствуя наиболее эффективному направлению использования средств;

3. Своей деятельностью банки влияют на склонность населения к сбережению и таким образом, на ход всех мультипликативных макроэкономических процессов:

4. Банковская система является своего рода «информационным центром», аккумулирующим информацию о состоянии дел в реальном секторе. Коммерческие банки в ходе своей текущей деятельности проводят анализ процессов, характеризующих состояние и развитие производственной сферы.

3. Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

3.1 Проблемы развития банковской системы

В денежно-кредитной системе Республики Беларусь, как и в любой другой системе, имеются проблемы: кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий, замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами и др. Банковская система Беларуси слабо защищена от ряда банковских рисков и в силу этого за рубежом размещение средств в белорусских банках расценивается как высокорискованная операция. Банковская система, как и вся экономика, продвигается дальше по пути реформирования, требует дальнейшего разгосударствления, привлечения иностранного капитала, развития конкуренции, расширения собственного капитала банков, реструктуризации задолженности предприятий перед банками. Снижение инфляции, которого удалось добиться, рост реальных процентных ставок по депозитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков.

Последствия мирового финансового кризиса предъявляет повышенные требования к банковской системе страны. Причин для этого много. С одной стороны, банковская система имеет возможность погашать негативное воздействие разнообразных внутренних и внешних шоков. Поэтому современные банки просто обязаны в критический момент выступить в роли встроенного стабилизатора экономического цикла.

С другой стороны, сама банковская система должна располагать запасом прочности, не оказывать через свои внутренние проблемы негативное воздействие на экономическую среду, скажем так - не наращивать амплитуду кризисных колебаний.

Что касается создания самого запаса прочности национальной банковской системы, то здесь не все так просто. Приходится считаться с тем, что сами по себе банки уже изначально не могут быть лучше своих клиентов. Поэтому для белорусского экспертного сообщества не осталось незамеченным то обстоятельство, что еще задолго до экономического кризиса именно денежными властями была выдвинута стратегическая инициатива по разработке концепции «новой экономики».

В условиях финансово-экономического кризиса резко увеличился спрос на денежные средства со стороны хозяйствующих субъектов. Наоборот, те клиенты, которые располагают свободными денежными средствами, в большей степени начинают ценить их ликвидность. Кризис неплатежей вполне может вызвать известный «эффект домино». Все это означает, что в банковском деле состояние ресурсной базы и перспективы ее роста всегда имеют стратегическое значение. Не случайно показатели увеличения ресурсной базы, наращивания собственного капитала и уставного фонда, рост депозитов физических лиц являются важнейшими прогнозными и отчетными показателями белорусских банков.

Обратим внимание на то, что почти четвертую часть привлеченных ресурсов образуют средства предприятий и организаций (т.е. хозяйствующих субъектов). Но в основной массе это свободные денежные средства, которые предназначены для осуществления платежей и расчетов. Поэтому такие краткосрочные и нестабильные остатки денежных средств не могут рассматриваться в качестве постоянного источника для проведения долгосрочных банковских операций.

Шестерку лидеров данного рейтинга составляют системообразующие банки - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. По удельному весу в общем объеме кредитования экономики банки условно можно разбить на 4 группы:

* в 1-ю группу входят Беларусбанк и Белагропромбанк, на их долю приходится около 60% всех кредитов;

* во 2-ю группу входят ряд банков, которые имеют данные показатели меньшие, чем два лидера, но все же довольно далеко отстоят от ближайших конкурентов по цеху - БПС-Банк (6,8%), Белинвестбанк (5,4%) и Приорбанк (4,8%);

* в 3-ю группу объединяют банки, доля которых в совокупном объеме выданных кредитов находится в пределах от 1 до 2%, - Белвнешэкономбанки, Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Белросбанк и Банк Москва-Минск;

* 4-я группа - остальные банки (на их долю приходится 3,9%).

Ряд нерешённых проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Основными из них являются:

1. Всё ещё напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий и организаций реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, снижение ставки процента по кредитам и увеличение объёмов кредитования. Доля денежных средств предприятий и организаций в ресурсной базе банков продолжает снижаться. Таким образом, в сложившей системе экономических отношений рост заимствования предприятиями и организациями денежных ресурсов в банках в два раза превышал рост их вкладов, что негативно влияет на структуру активов и пассивов банков. Для уменьшения влияния рисков нефинансового сектора экономики на банки.

2. Сохраняющаяся в стране всё ещё высокая налоговая нагрузка при её незначительном снижении в последнее время по отдельным видам налогов и объектов налогообложения. Это ограничивает финансовые возможности как субъектов хозяйствования, так и населения и, соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, а также развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешних рынках.

3. Значительный моральный и физический износ активной части основных фондов ряда предприятий и организаций не позволяет резко повысить технологический уровень общественного производства в целом. В свою очередь, это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обуславливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, что выражается в низком уровне производительности труда, высокой материало- и энергоёмкости производства продукции. И в конечном итоге всё это оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных товаропроизводителей.

4. Низкая обеспеченность банковской системы Республики Беларусь долгосрочными ресурсами. В условиях высокой инвестиционной активности банков и, в первую очередь, при реализации важнейших государственных программ, это приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в результате, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора государства и к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком.

5. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаги производных финансовых инструментов. Как известно, привлечение заемных денежных средств подобным способом обладает рядом преимуществ по сравнению с обычным кредитованием. В этом случае заемщики обычно получают средства на более длительные сроки и под меньший процент, так как размещение облигаций происходит на организованном рынке, где их может приобрести любой инвестор. И если предприятие финансово устойчиво, то каждый инвестор готов предоставить ему свои денежные ресурсы. Конкуренция среди покупателей ценных бумаг и приводит к снижению их стоимости. При этом, полученные от размещения ценных бумаг денежные средства не связаны целевым образом с финансированием определенного проекта. В настоящее время, на Белорусской валютно-фондовой бирже обращаются в основном ценные бумаги государства: Национального банка и Министерства финансов Республики Беларусь. Предпринятые, в последнее время, коммерческими банками попытки размещения своих облигаций, (а в будущем, и ценных бумаг белорусских предприятий), оказались успешными. Все они были размещены.

6. Концентрация банковского потенциала государства в основном в государственных банках. Такая ситуация ущемляет интересы остальных банков Республики Беларусь, так как в результате создаются неравные условия при обслуживании предприятий всех форм собственности. Поэтому ими были сформулированы предложения о необходимости устранения этой негативной ситуации, а также о необходимости создания благоприятных условий для участия предприятий-резидентов в инвестировании средств в уставные фонды как государственных, так и негосударственных банков. Эти процессы, с одной стороны, будут способствовать повышению эффективности государственных предприятий, т.к. они смогут получать кредиты только на коммерческих условиях, а также увеличению бюджетных доходов государства. С другой стороны, необходимость обеспечения эффективного банковского менеджмента, в конечном счете, требует приватизации кредитных учреждений.

7. Необходимость более тесного сотрудничества с международными финансовыми организациями для более масштабной интеграции Республики Беларусь в мировое финансовое сообщество. В связи с этим всё более актуальнее становится решение вопроса открытости и прозрачности, как банковской системы, так и экономики Республики Беларусь в целом, для мирового экономического сообщества. Главным условием успешных преобразований здесь является внедрение системы пруденциального регулирования деятельности банков, которая во многом предопределяет масштаб и долгосрочность проблемы качества банковских активов, а также степень доверия к банковским учреждениям. Речь идет о базовом наборе обязательных для банков требований в отношении достаточности капитала, ликвидности, уровня кредитных и рыночных рисков, системы классификации активов.

3.2 Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Количественные и качественные параметры развития банковского сектора и основные денежно-кредитные показатели в значительной мере зависят от достижения целей, реализации приоритетов и решения задач, предусмотренных Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015 годы.

Главной целью социально-экономического развития Республики Беларусь в 2011-2015 годах является рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально - экономических отношений, инновационного развития и повышения конкурентоспособности национальной экономики.

За предстоящее пятилетие планируется обеспечить рост реального ВВП на 162 - 168 процентов, реальных располагаемых денежных доходов населения - на 170 - 176 процентов, промышленной продукции - на 154 - 160 процентов, производства сельскохозяйственной продукции-на 139 - 145 процентов, а также инвестиций в основной капитал на уровне 190 - 197 процентов.

Исходя из указанной цели определены следующие приоритеты социально-экономического развития страны: развитие человеческого потенциала;

радикальная модернизация всех секторов экономики в целях создания новых наукоемких и высокотехнологичных производств; стимулирование предпринимательства и инициативы; рост экспорта товаров и услуг, сбалансированность и эффективность внешней торговли;

развитие импортозамещающих производств; устойчивое развитие регионов; строительство качественного и доступного жилья; повышение эффективности агропромышленного комплекса. Достижению высоких темпов экономического роста и благосостояния населения в рамках реализации указанных приоритетов будут способствовать развитие науки и инноваций, создание условий для привлечения иностранных инвестиций в экспортоориентированные и импортозамещающие производства, дальнейшее совершенствование бюджетно-налоговой, антимонопольной и ценовой политики, а также модернизация экономических институтов и либерализация экономических отношений, что станет залогом высокоэффективного функционирования банковской системы страны.

Будет осуществлен комплекс эффективных мер для вхождения Республики Беларусь не позднее 2015 года в число пятидесяти стран с наиболее высоким уровнем человеческого потенциала.

Изменится технологическая и отраслевая структура экономики, которая станет более наукоемкой, основанной на высокотехнологичном производстве, что станет возможным благодаря созданию национальной инновационной системы. Во всех отраслях экономической деятельности произойдет переход к обновлению основных средств.

Инвестиционная деятельность будет направлена на модернизацию более трети существующих и создание около 1 млн. новых рабочих мест.

В структуре экономики увеличатся доля производств с высокой добавленной стоимостью и удельный вес сферы услуг.

Произойдет активизация экономики за счет широкого встраивания в нее институтов частной собственности и свободного от административных барьеров предпринимательства.

Все это позволит Республике Беларусь к 2015 году войти в число тридцати стран с наиболее благоприятными условиями ведения бизнеса, привлекательными для зарубежных инвесторов.

Достижение обозначенных целей в области совершенствования регулирования деятельности банков создаст благоприятные условия для стабильного развития банковского сектора Республики Беларусь, повышения устойчивости и эффективности его функционирования.

Увеличение инвестиционной привлекательности банковского сектора станет основой повышения капитализации и роста финансовых возможностей банков за счет расширения доступа на международный рынок капитала и к ресурсам материнских компаний.

Усиление кадрового, информационного и научного обеспечения банковской деятельности позволит ускорить внедрение в банковскую практику передового международного опыта и собственных инновационных разработок, а также значительно повысить уровень менеджмента в банках.

Развитие конкурентной среды, обеспечение доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости, внедрение новых, отвечающих мировым стандартам банковских продуктов станут адекватным ответом банковского сообщества на растущие потребности клиентов банков.

К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Прогнозируется, что за 2011-2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов.

Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза.

Вместе с тем интенсификация процессов качественных структурных изменений в экономике, внедрение масштабных инноваций и новых технологических решений, развитие эффективного финансового рынка, способного обеспечить иной уровень привлечения финансового капитала в страну, значительный приток иностранного капитала, в первую очередь за счет прямых иностранных инвестиций, создание полноценного регионального, а затем и международного финансового центра позволят увеличить отношение активов банков к ВВП до 105 процентов, кредитов к ВВП-до 90 процентов, капитала банков к ВВП-до уровня не менее 12 процентов и приблизиться к соответствующим показателям ряда стран Восточной и Центральной Европы.

Заключение

По результатам работы можно сформулировать следующие выводы:

1. Банковская система - совокупность институтов, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов.

2. Практикой сформировано два основных типа банковских систем: централизованная (одноуровневая) и рыночная (двухуровневая). В условиях одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, в том числе и центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняют схожие функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Двухуровневая банковская система включает верхний уровень - центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а также коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, функционирующие на принципах рыночной экономики.

3. Центральный банк - важнейшее звено банковской системы. Его главная задача - обеспечение устойчивости официальной денежной единицы, кредитно-денежное регулирование экономической системы.

4. Осуществляя денежно-кредитное регулирование, а также регулирование ресурсной базы коммерческих банков, центральный банк проводит политику минимальных резервов, устанавливает определенный уровень ставки рефинансирования, осуществляет операции на открытом рынке.

5. Деятельность коммерческих банков основана на выполнении определенных операций, которые можно разделить на активные и пассивные. Пассивными называются операции по мобилизации свободных денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка. Активные операции банков можно охарактеризовать как деятельность по размещению имеющихся у банка ресурсов.

6. Банковская система Республики Беларусь состоит из 2 уровней: первый уровень образует Национальный банк РБ, второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

7. К актам банковского законодательства РБ относятся: законодательные акты (Конституция РБ, Гражданский кодекс РБ, Банковский кодекс, законы РБ, декреты и указы Президента РБ); распоряжения Президента РБ, которые носят нормативный характер; постановления Правительства РБ; нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством РБ или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

8. На 16 декабря 2011 г. в Республике Беларусь насчитывался 31 действующий банк, из которых 26 банков - с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, с иностранным участием свыше 50% - 14. При этом ключевую роль в банковской системе страны играют государственные банки.

9. В Республике Беларусь в 2003-2009 гг. наблюдалось активное развитие банковского сектора. Динамично развивался рынок розничных банковских слуг: активно развивалось кредитование, рынок пластиковых карточек, существенные объемы средств размещались в депозиты. Проводилась активная работа с юридическими лицами.

10. В качестве положительных тенденций развития банковской системы республики следует выделить создание Кредитного бюро, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования (введение понятия полной процентной ставки, регламентация состава комиссионных сборов, представление информации о суммах ежемесячных платежей). Следует отметить активное проведением банками рекламных компаний о возможностях кредитования, создание Интернет-сайтов, СМС-информирование, открытие Call-центров. Были приняты документы, гарантирующие полную сохранность вкладов населения во всех банках страны, создано Агентство по гарантированному возмещению депозитов физических лиц.

11. Вместе с тем в 2011 г. белорусские банки оказались в очень непростой ситуации. Из-за высокой инфляции в 2011 году ставка рефинансирования повышалась 12 раз (с 12% на 16.03.2011 до 45% по состоянию на 12.12.2011 г.). В связи с этим существенно выросли процентные ставки по кредитам. Это привело к сокращению кредитования: активность выдачи кредитов населению с начала 2011 г. сократилась примерно в три раза; темпы прироста кредитной задолженности частных предприятий сократились за этот период почти в два раза. Существенно увеличилась нагрузка на кредитополучателей, у которых займы номинированы в валюте. Рублевые кредиты, процентные ставки по которым привязаны к растущей ставке рефинансирования, также значительно отражаются на финансовом положении заемщиков. В результате увеличивается нагрузка по обслуживанию кредитов. Существенно возросла доля проблемной задолженности. Снизилась активность населения и субъектов хозяйствования по размещение средств в депозиты; была дезориентирована работа валютного рынка.

12. Для повышения устойчивости банковского сектора требуются соответствующие макроэкономические условия, которые будут обеспечивать безопасное развитие банков, повышать их возможности по кредитованию экономики. Среди них преодоление диспропорций между экспортом и импортом, поддержание реальных доходов населения, снижение инфляции, стабилизация ситуации на валютном рынке.

13. Мероприятиями по повышению эффективности функционирования банковского сектора страны должны стать: всемерное поощрение конкуренции среди банков и создание для этого необходимых условий, оптимизация механизма кредитования государственных программ, активизация работы с внешними финансовыми рынками, увеличение объемов долгосрочного кредитования на инновационное развитие национальной экономики, развитие финансового лизинга, реализация мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся кредитной задолженности.

Список источников

1. Агапова Г.А., Серегина С.Д. Макроэкономика. - М.: МГУ, 2007.

2. Экономическая теория: учеб. пособие / И.В. Новикова, Г.А. Примаченок, В.А. Воробьев и др.; под ред. И.В. Новиковой. Мн.: БГЭУ, 2006.

3. Банковское право. Часть первая. / Салей Е.А. - Мн: Тесей, 2006.

4. Банки и банковская деятельность. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб: Питер, 2008.

5. Банковское дело. / Под ред. Коробовой Г.Г. - М: Юристъ, 2007.

6. Гальперин В.М., Гребенников П.И., Тарасевич Л.С. Макроэкономика. - СПБ, 2007.

7. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках. // Международная экономика и международные отношения. - 2008. - №2. -

8. Денежное обращение и банки. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. - М: Финансы и статистика, 2006.

9. Деньги, кредит, банки / Под ред. Кравцовой Г.И. - Мн: Мисанта, 2004.

10. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 2007.

11. Желиба Б. Банковская система и формирование и использование государственного бюджета в Беларуси. // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2004. - №6. - С. 14-21.