Отже, створення Національним банком України такої бази даних про позичальників, відіграє позитивну роль у зниженні кредитних ризиків, поліпшенні платіжної дисципліни позичальників, підвищенні ефективності діяльності банківських установ.

Хоча не варто заперечувати, що створення кредитного Бюро не можливе і поза системою Національного банку. Такий варіант цілком прийнятний. Цікавим, з цієї точки зору, видається створення бази даних про позичальників при Асоціації українських банків. Хоча на даний час така ідея не знайшла реального втілення і цьому перешкоджають ряд причин. Треба зазначити, що в Україні завершується процес формування банківської системи і в даний час триває боротьба між банками за сфери впливу. В такому контексті активно створюються альтернативні до вказаної асоціації. Прикладом може слугувати створення асоціації банків Києва. За таких обставин створена при асоціації українських банків інформаційна база не містила б повну інформацію. А зазначені процеси призвели б до роздробленості інформації, оскільки такі бази створювались би при кожній асоціації, а інформацію до них подавали б тільки банки-члени.

На нашу думку, в засновницьких документах бази даних при НБУ можна було б передбачити можливість відокремлення даної установи від системи Центрального банку. А умовою відокремлення могла б слугувати наявність згод всіх без виключення банків України подавати інформацію про позичальників до неї. Ця згода має бути засвідчена письмово у вигляді угоди між банком і кредитним Бюро. Це дасть змогу консолідувати в одному джерелі максимально повну інформацію.

Висновки

Дослідження наявних теоретичних джерел показали розробленість теми стосовно організації процесу кредитування вітчизняними банками, що дало змогу порівняти теоретичні наробки з фактичними даними на практиці щодо їх відповідності реальним умовам сьогоднішньої системи банківського кредитування.

Аналіз діючої практики і сучасного стану організації кредитного процесу в комерційному банку дозволяє зробити ряд висновків:

В умовах товарно-грошових відносин гроші і кредит розвиваються в тісному взаємозв'язку, взаємодоповнюючи один одного в обслуговуванні виробництва, розподілу та перерозподілу валового національного продукту. При цьому гроші та кредит використовуються безпосередньо і одночасно.

Розподільчі й перерозподільчі процеси в економіці відбуваються через функціонування як фінансового так і кредитного механізму.

Господарський механізм доцільно визначити як спосіб функціонування економічної системи, незалежно від її розміру та рівня. Відповідно йому притаманні методи, форми і способи управління економічною системою, та вплив на ефективність суспільного відтворення і на окремих суб'єктів господарювання.

Кредитний механізм є інтегральним елементом механізму господарського, який охоплює розподільчі відносини. А функціонування цього механізму здійснюється через реалізацію функцій кредиту, як основи - базової його категорії.

Список використаних джерел

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. - 2001. - №1. - С. 3 - 47.

2. Закон України «Про заставу» від 02.10.1992 р. (№2854 - 12) // http://www. Rada.gov.ua/

3. Закон України «Про страхування» від 07.03.1996 №85/96. - ВР (з виправленнями і доповненнями) // http://www. Rada.gov.ua/

4. Положення про кредитування (зі змінами і доповненнями) // Затверджено постановою правління НБУ №246 від 28 вересня 1995 р. // http://www. Liga.gov.ua/

5. Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків / Затверджено постановою Правління НБУ №279 від 6 липня 2000 р. // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. - 2000. - №9. - С. 54 -73.

6. «Цивільний кодекс України» від 16.01.2003 року №435 - ІV // http://www. Rada.gov.ua/

7. Аудиторські висновки перевірки річної фінансової звітності ВАТ «Державний експортно-імпортний банк україни» за 2003 рік // www.ukreximb.com.ua

8. Алпатов С.Б. Банк Франции: информационная картотека данних о предприятиях // Банковское дело. - 2002. - №2. - 41 с.

9. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 1997. - 471 с.

10. Банківська справа: навчальний посібник / За ред. проф. Тиркала Р.І. - Тернопіль: Карт-бланш, 2001. - 314 с.

11. Банківські операції: Підручник. - 2 - ге вид., випр. і доп. / Мороз А.М., Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф. та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. Мороза А.М. - К.: КНЕУ, 2002. - 476 с.

12. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. В 3-х т. / Ред. колл. Грязнова А.Г., Лаврушин О.И., Панова Г.С. и др. - М.: Инфра-М, 1995. -112 с.

13. Банковские операции: Учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. - Ч. 1. - М.: ИНФРА-М, 1995. -96 с.

14. Банковское дело: Учебник / Под. ред О.И. Лаврушина. - М.: Фынансы и статистика, 1998. - 576 с.

15. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посібник. - К.: Т-во «Знання», КОО, 2000. - 243 с.

16. Волохов В. Підвищення ефективності кредитування шляхом розподілу фінкцій у кредитному процесі // Вісник Національного Банку України. - 2002. - №1. - С30-32.

17. Вступ до банківської справи / За ред. М.І. Савлука. - К.: Лібра, 1998. -342 с.

18. Горська О.В., Фащевська О.М. Роль банківської системи у структурному регулюванні економіки // Фінанси України, 2003. - №12. - С. 107-108, 110-111.

19. Гроші та кредит: Підручник / За ред. професора Б.С. Івасіва. - К.: КНЕУ, 1999. - 404 с.

20. Гуцал І.С. Банківське кредитування суб'єктів ринку в трансформаційній економіці України (питання теорії, методики, практики). - Львів: ВАТ «БІБЛЬОС», 2001. - 244 с.

21. Гуцал І.С. Функціонування кредитного механізму в Україні в перехідний до ринку період. - Тернопіль: «Збруч», 1999. - 312 с.

22. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 459 с.

23. Доронин И.Г. Новые явления и тенденции в экономике и на финансовом рынке западных стран // Деньги и кредит. - 2003. - №9. - 51 с.

24. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков // Финансы и кредит. - 2002. - №6 (96). - С. 9-15.

25. Иванов В.М. Деньги и кредит: курс лекцій. - 2-ге изд., стереотип. - К.: МАУП, 2001. - 232 с.

26. Игнатова Е.А., Прокофьева Л.Я. Рейтинговая оценка надежности партнера // Деньги и кредит. - 1992. - №2. - С. 44-48.

27. Ильинский Й.В. Россия на пути к созданию института кредитних историй // Банковское дело. - 2003. - №7. - 21-22 с.

28. Ковальчук А. Грошово-кредитні відносини у правовому вимірі // Банківська справа. - 2003. - №3. - 29-41 с.

29. Ковальчук А.Т. Банківський кредит: правові засоби повернення. - к.: Т-во «Знання», КОО, 2001. - 150 с.

30. Коноваленко Н. Базельские заботы // Банковская практика зарубежом, 2003. - №10 (58). - С. 84, 90.

31. Коцовська Р., Ричаківська В., Табачук Г., Вознюк В. Операції комерційних банків. - 3 - тє вид. - Львів: ЛБУ НБУ, 2003. - 500 с.

32. Кредитний ризик комерційного банку: Навч. посібник / В.В. Вітлінський, О.В. Пернарівський, Я.С. Наконечний, Г.І. Великоіваненко; За ред. В.В Вітлінського. - К.: Т-во «Знання», КОО, 2000. - 251 с.

33. Куценко О. Резерви комерційного банку // Банківська справа. - 1998. - №4-5. - 36-39 с.

34. Лисенко Ю.Г. Ризикологія - наука про управління фінансово-економічними ризиками // Фінанси України, 2004. - №3. - С. 144.

35. Міщенко В., Пластун В. Моніторинг позичок у сучасній банківській практиці України // Вісник Національного Банку України. - 2002. - №8. - С. 9-13.

36. Невмержицький Є.І. Необхідність та економічні передумови запровадження інституту кредитних бюро в Україні // Фінанси України, 2004. - №11. - С. 49-54.

37. Нужна І. Особливості аналізу показників ліквідності під час вивчення кредитоспроможності позичальників комерційних банків // Регіональна економіка. - 2002. - №3. - С. 173-177.

38. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: «Русская деловая литература», 1997. - 352 с.

39. Орел Д.В. Проблемні кредити комерційних банків: основні передумови виникнення та заходи впливу // Актуальні проблеми економіки. - 2002. - №12. - с. 20.

40. Павлюк С.М. Кредитні ризики та управління ними // Фінанси України, 2003. - №11. - С. 105-110.

41. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.:ИКЦ «ДИС», 1997. -464 с.

42. Пессель М.А. Фінансово-кредитний механизм интенсификации общественного производства. - М.:Финанси, 1977. - 47

43. Плотников А.В. Банки и страхование // Банковские технологии. - №4. - 2004 г. - с. 57

44. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 622 с.

45. Попков В.В. Банки на переходе. - М.: ООО Издетельско-Консалтинговая Компания «ДЕКА», 2001. - 432 с.

46. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. / Учебно-методическое пособие. - К.: Правові джерела, 1996. - 260. (рос.).

47. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. 2-го изд. - М.: «Дело Лтд», 1995. -768 с.

48. Савченко Г. Кредитування у формі овердрафт // Банківська справа. - 2000. - №5. - 56-60 с.

49. Сахарова М.О. К вопросу о кредитоспособности предприятий // Деньги и кредит. - 1989. - №3. - 19 с.

50. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2003. - №11. - 16-20, 24-25 с.

51. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1. - 17-19 с.

52. Синки Джозеф Ф. - мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4 - го переработанного изд. / Под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. - М.: Catallaxy, 1994. - 820 с.

53. Скакун Л. неперервність процесу ризик-менеджменту кредитних операцій банку як основа їх беззбитковості // Банківська справа. - 2000. - №5. - 9-12 с.

54. Терещенко О. Дискримінантний аналіз в оцінці кредитоспроможності підприємства // Вісник Національного Банку України. - 2003. - №6. - 24-27 с.

55. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - №9. - 39-46 с.

56. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой // Деньги и кредит. - 2002. - №10. - 35-36 с.

57. Туник Г.М. Регулювання кредитної діяльності банку // Фінанси України, 2004. - №4. - С. 119.

58. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / В.И. Букато, А.М. Бабич, А.В. Булавин и др. / Под ред. В.И. Букато, М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 1991. - 268 с.

59. Фурман В.М. Формування ефективної стратегії взаємодії страхових компаній та банків // Фінанси України, 2003. - №1. - С. 137-140.

60. Ходаківська В.П., Беляєв В.В. Ринок фінансових послуг: теорія і практика: Навч. посібник. - К.: ЦУЛ, 2002. - 616 с.

61. Чайківський Я. Напрямки вдосконалення аналізу кредитоспроможності позичальника комерційного банку // Банківська справа. - 2000. - №5. - 13-16 с.

62. Чайківський Я.І. Сучасні методики аналізу кредитоспроможності позичальників комерційних банків // Вісник Тернопільської академії народного господарства. - Випуск 4. - С. 122-125.

63. Чумак Р.В. Кредитные ограничения на начальных стадиях рассмотрения кредитных проектов // WELCOME. - 2001. - №7-8. - С. 41

64. Шевченко Р.І. Кредитування і контроль: Навч.-методич. посібник для самост. вивч. дисц. - К.: КНЕУ, 2002. - 183 с.

Размещено на Allbest.ru