Банковские электронные услуги

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковские электронные услуги

банковский информационный технология

Введение

Бурное развитие информационных технологий оказало существенное влияние на все стороны жизни общества, включая экономику. Коммерческие банки, являясь ее специфическими субъектами, были одними из первых, кто приступил к внедрению технологических нововведений в свою деятельность. Сегодня влияние информационных технологий на банковский бизнес увеличилось настолько, что автоматизация, подобно финансовой политике банка, во многом определяет конечный результат деятельности кредитных организаций.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.

Потребность в автоматизированных банковских системах (АБС) была обусловлена необходимостью автоматизировать часто повторяющиеся, легко программируемые операции, к которым относятся учетные, расчетные, вкладные операции. В дальнейшем зона охвата информационными технологиями постепенно расширялась, включая в себя такие участки банковской деятельности, как кредитные операции, операции с наличной иностранной валютой, ценными бумагами и др. Одновременно с этим развивались автоматизированные информационные системы, обеспечивающие экономические субъекты информацией нормативно-правового и справочного характера.

Информационные технологии способствовали созданию новых банковских продуктов, в числе которых работа с пластиковыми картами, обслуживание клиентов по технологии «банк-клиент», ведение мультивалютных вкладов, оказание банковских услуг через сеть Интернет и многое другое.

За последние годы банковский бизнес претерпел значительные качественные изменения, в свете которых многие используемые финансовыми организациями автоматизированные банковские системы, к сожалению, перестали соответствовать современным требованиям. В силу этих обстоятельств сегодня на российском рынке IT-решений для финансового сектора открываются новые перспективы, как для российских, так и для международных разработчиков банковских систем, продукты которых обладают широкими возможностями в области поддержки кредитных и других розничных услуг.

Сегодня банк - это современная и четко организованная структура, работа которой обеспечивается с использованием оборудования и программных средств. Банковская сфера - это одна из тех областей человеческой деятельности, где применение информационных компьютерных технологий, средств вычислительной техники и телекоммуникаций оказывается наиболее эффективным. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.

Что необходимо клиенту, который обращается в банк? Прежде всего, он ожидает, что предоставленная услуга будет отличаться надежностью, полнотой, доступностью и безопасностью. Не всегда при взаимодействии с кассиром это возможно. Но в ХХІ веке некоторых работников вполне может заменить оборудование, а специальные программные решения обеспечат независимую и объективную оценку ситуации и выполнение ряда банковских операций.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. Как показывают исследования, банки активно осваивают новые рекламные каналы, обращая пристальное внимание на социальные сети, мобильный Интернет и даже онлайновые игры.

Информационные технологии способствовали созданию новых банковских продуктов, в числе которых работа с пластиковыми картами, обслуживание клиентов по технологии «банк-клиент», ведение мультивалютных вкладов, оказание банковских услуг через сеть Интернет и многое другое.

Внедрение электронных систем обработки и передачи информации приобретают универсальный и всеобщий характер, охватив все направления банковской деятельности. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, действовать однократно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности автоматизации банковских операций рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг позволяют комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности, разработки и создания региональных, межрегиональных и международных банковских систем.

Актуальность темы контрольной работы обусловлена тем, что автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания

Целью написания работы является выявление задач автоматизации банковских операций, а также определение новых перспективных информационных технологий применяемых банковской деятельности.

Предметом исследования являются технологические информационные нововведения, цели и задачи автоматизаций операций в банках. При выполнении работы были использованы общенаучные и специальные методы исследований. Из общенаучных применялись диалектический метод познания, методы научной абстракции, анализа и синтеза.

Цели и задачи автоматизации банковских операций

Основными целями создания использования БИС являются:

1. Сокращение времени на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;

2. Сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной рутинной работой;

3. Улучшение качества обслуживания клиентов;

4. Повышение квалификации банковского персонала;

5. Обеспечение эффективного взаимодействия с вышестоящими банковскими учреждениями (например, ЦБ);

Для достижения этих целей необходимо при комплексной автоматизации решить ряд основных задач:

1. Унификация программных и технических средств

Установка унифицированного прикладного программного обеспечения во всех учреждениях банка позволит наиболее эффективно организовать внедрение, сопровождение и развитие комплекса автоматизации. При этом многие вопросы текущей эксплуатации комплекса могут решаться централизованно, с учетом опыта всех подразделений банка.

2. Обеспечение управления ресурсами банка

Оперативное управление финансами банка и организация финансовых потоков в режиме реального времени невозможны без применения автоматизированных систем. Поэтому одной из главных задач автоматизации является разработка средств документооборота и обмена информацией, управления людскими и материальными ресурсами.

3. Внедрение электронных технологий обслуживания клиентов

Одним из направлений, ориентированным на привлечение клиентов и расширение спектра услуг, является внедрение в повседневную банковскую практику новых, современных методов обслуживания клиентов. К таким методам необходимо в первую очередь отнести технологии электронного банковского обслуживания.

4. Обеспечение информационной безопасности

В условиях комплексной автоматизации учреждений банка и развития системы телекоммуникаций задача защиты информации приобретает первостепенное значение. В рамках системы комплексной автоматизации технология информационной безопасности должна быть, с одной стороны, органически связана с архитектурой БИС, а с другой стороны, должна быть ориентирована на использование сертифицированных программных и технических средств. Значимость технологии информационной безопасности особенно возрастает в условиях внедрения электронных форм банковского обслуживания, таких, как подсистемы "клиент-банк", платежные подсистемы на основе банковских карточек и т.д.

5. Повышение эффективности расходов на автоматизацию

При комплексном подходе к автоматизации банка должна решаться задача повышения эффективности затрат на автоматизацию. Основным способом повышения эффективности затрат должно быть применение хорошо продуманных унифицированных банковских технологий, надежных программных и технических средств. Особое внимание при создании информационной системы необходимо уделить средствам настроек системы, ее сопровождения и развития.

Унификация технического и программного обеспечения в масштабах банка позволит снизить расходы не только на приобретение, но и на внедрение и сопровождение автоматизированных банковских комплексов. 6. Повышение квалификации сотрудников

Создание информационной системы, применение современных банковских автоматизированных технологий предъявляет повышенные требования к персоналу подразделений банка. Это относится к сотрудникам как инженерных, так и банковских специальностей.

Новые перспективные информационные технологии, применяемые в банковской деятельности

Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными технологиями. При этом автоматизация не должна рассматриваться как самоцель, а наполняться новым содержанием, Т.е. расцениваться как инструмент достижения успеха. В этих условиях меняется роль персонала в банке, набор требуемых специальностей. Традиционных функций обработки становится меньше, некоторые исчезают совсем, но возрастает роль таких функций, как маркетинг, продажа услуг и Т.д. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация играет существенную роль в таких видах банковской деятельности, как:

-разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «банкклиент» и др.);·

-создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и др.);

-повышение качества банковских продуктов и услуг;

-повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

Банки увеличивают долю затрат на внешние технологии (в том числе на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор). В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Появлению систем мультимедиа способствовал технический прогресс: возросла оперативная и внешняя память ЭВМ, появились широкие графические возможности ЭВМ, повысилось качество видеотехники др. По мнению экспертов, наиболее широкое применение в банках средства мультимедиа найдут в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в сфере обучения сотрудников. Аналитики Госдепартамента США пришли к выводу, что интерактивные системы повышают эффективность процесса обучения не менее чем на 70% и при этом обходятся дешевле обычных средств. Видео услуги оказываются и частным вкладчикам (но для этого они должны приобрести специальное оборудование). Эта видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, наблюдая его на экране в режиме реального времени. В будущем системы будут модернизировать таким образом, чтобы клиент мог получать распечатки финансовых документов в процессе удаленного общения с банком. это поможет расширить территориальную область активности филиалов (с 35 миль до 10-15 миль)."

Говоря о новых технологиях, нельзя не упомянуть о мобильном банкинге. Именно повсеместное использование мобильников и особенно смартфонов дало толчок развитию услугам мобильного банкинга. Главное внимание уделяется NFC-технологиям, используемым в современных мобильных телефонах, которые постоянно развиваются и находят все большее применение.

Особенный интерес сейчас представляет стандартизированный интерфейс между мобильными продажами и бесконтактными платежами. Кроме того, стоит задача по максимуму использовать функции мобильных телефонов (камера, громкоговоритель, датчик положения аппарата в пространстве и Wi-Fi) - ведь они могут дать новые возможности для разработки платежных систем. Также актуальным является продвижение на рынок новых технологий безопасности совершения платежей и знакомство с ними потребителя. По данным аналитической компании ABI Research, все больше и больше людей во всем мире осуществляют финансовые операции с банками через мобильные телефоны.

Согласно исследованиям, число пользователей мобильных банков резко возрастет к 2015 г. и составит примерно 407 миллионов во всем мире. Рассмотрим подробнее такую популярную сейчас технологию, как NFC.

NFC (Near Field Communication) может быть дословно переведено как «связь в ближнем поле», в основе которой лежит использование радиоканала на принципах взаимной индукции для передачи данных на короткие расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц. NFC и RFID действуют по аналогии с Wi-Fi и Bluetooth, но имеют принципиальные отличия.

Технология NFC была разработана компаниями Philips и Sony в 2002 г. как эволюционная комбинация технологии бесконтактной идентификации и коммуникационных технологий.

Первый реальный шаг в сторону бесконтактных платежей был сделан в августе 2004 г. сетью ресторанов быстрого питания McDonald's. Компания заключила соглашение о приеме карт MasterCard PayPass в ряде своих ресторанов в США с использованием POS-терминала Omni 7000MPD производства компании. Это стало толчком для вытеснения наличных денег бесконтактными платежными картами при совершении трансакций на небольшие суммы.

NFC уже находит широкое применение в таких сферах бизнеса и проектах, как продажа различного рода электронных билетов и оплата проезда на общественном транспорте, индустрия развлечений, бронирование и оплата авиабилетов и т. д. www.i-free.com

Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:

- технология вычислений в архитектуре клиент-сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;

- интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

- интеллектуальные карточки (smart-card);

- обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

Банки используют также системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.

На самом деле интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые он оказывает в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее современным. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы интернет-банкинга:

1) система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIР-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

2) Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку дает возможность совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемых различными банками, и выбирать оптимальное предложение);

3) работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

4) банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

5) интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу интернет-экономики.

Системы интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте и таким образом уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения и т.п.). А это, в свою очередь, будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.

В настоящее время подобные услуги банков будут пользоваться спросом у крупных корпоративных, клиентов, заинтересованных в улучшении внутренней модели бизнеса с ориентацией на интранет-технологии. Подразумевается, что у клиента уже существует свой корпоративный сервер, который не просто служит визитной карточкой компании, а является таким же рабочим инструментом, как и служба приема и обработки заказов или бухгалтерия.

Рынок систем интернет-банкинга в России продолжает расти, не уступая по функциональности системам западных банков. При этом процент пользователей интернет-банкинга в общем количестве населения России заметно отличается от этого показателя в западных странах. Это связано, в первую очередь, с недостаточным развитием Интернета в России. Из основных тенденций развития дистанционного обслуживания можно выделить следующие. Во-первых, мобильный банкинг, позволяющий совершать операции по счетам с помощью мобильного телефона. Данное направление дистанционных банковских услуг очень перспективно и несет принципиально важное качество - мобильность. Во-вторых, повышение операционной активности пользователей интернет-банка за счет развития функциональности. В-третьих, повышение уровня безопасности работы в интернет-банке - применение современных методов защиты при проведении операций (использование e-токенов, ридеров и т.п.). Тенденции развития интернет-банкинга // «Национальный Банковский Журнал», №1 (92), январь 2012 года

Что касается банковских пластиковых карт, то тут необходимо отметить, что на конец 2011 г., согласно данным ЦБ РФ, в России кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты (без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт. Андрей Москаленко. Карты в руки // «Компания», №7 (692), 27

Заключение

Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает банки адекватно реагировать на их запросы, автоматизировать банковские системы на высоком уровне, стремиться к первоклассному обслуживанию, и индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Эти проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как он дает возможность сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, позволяющую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса.

В настоящее время пользователями Интернета в России являются порядка 29 млн человек.

Основные проблемы российского интернет-банкинга:

1) несовершенство законодательной базы;

2) ограниченность набора предлагаемых услуг. Набор услуг, предоставляемых сегодня российскими банками, крайне ограничен, часто платежи можно совершать только если оба их участника имеют счета в одном банке;

3) недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Многие потенциальные пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;

4) недостаточный уровень компьютерной грамотности. Несмотря на то, что компьютер стал привычным элементом офиса и дома, не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;

5) недостаточное развитие российской части Интернета. Если в крупных городах услуги Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пунктах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;

6) ограниченное число платежеспособных пользователей Интернета.

В настоящее время банки активно пользуются, современными сетевыми технологиями включая скоростные протоколы передачи данных; программным обеспечением: аналитические программы, что способствует ускорению обработки информации и вынесению решений, также ведут электронные торги, анализ лояльности и.др.; интегрированными сетями для обмена данными между компаниями на любых расстояниях.; средствами мультимедиа. Стали использоваться автономные банковские системы с архитектурой клиент-сервер, интерактивные приложения и обслуживание на дому, дистанционное обслуживание.

Приложение

Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3000$ и 50 «золотых» карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2.400$ по обычной карте и 10.000$ по «золотой». Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4.000$ и 40 с лимитом 20.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2,000$ по обычной карте и 8.000$ по «золотой». Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%

Таблица 1.

Показатель	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Количество обычных карт	250	300
Лимит обычной карты	3 000 $	3 000 $
Годовая плата за обычную карту	25 $	20 $
Средняя сумма кредита по обычной карте	2 400 $	2 000 $
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты	20 000 $	15 000 $
Годовая плата за "золотую" карту	50 $	50 $
Средняя сумма кредита по "золотой" карте	10 000 $	8 000 $
Процент за пользование кредитом	25%	24%
Льготный период (дней)	30	25
Среднее время пользования кредитом (дней)	330	325
База, дней	360	360
Оборот по картам	15 000 000 $	12 000 000 $
Плата за информационный обмен	1,5%	1,5%
Плата за кредитные ресурсы	7%	7,5;
Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам	32%	35%
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам	1 750 000 $	1 500 000 $
Общий кредитный портфель по картам	1 100 000 $	1000000 $
Дни, за которые начисляются %% по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационный обмен	225 000 $	180 000 $
Годовая плата за обычные карты	6 250 $	6 000 $
Годовая плата за "золотые" карты	2 500 $	2 000 $
%% по кредиту	229 166,67 $	200 000 $
ИТОГО ДОХОДЫ	462 916,67 $	388 000 $
Плата за кредитные ресурсы
Вариант А(перестраховочный)	122 500 $	112 500 $
Вариант Б (фантастический)	112 291,67 $	103 125 $
Вариант В (оптимальный)	70 583,33 $	68 750 $
Вариант Г (рекомендуемый)	77 000 $	75 000 $
РАСХОДЫ
Вариант А(перестраховочный)	382 812,5 $	321 428,57 $
Вариант Б (фантастический)	350 911,47 $	294 642,86 $
Вариант В (оптимальный)	220 572,91 $	196 428,57 $
Вариант Г (рекомендуемый)	240 625 $	214 285,71 $
ПРИБЫЛЬ
Вариант А(перестраховочный)	80 104,17 $	66 571,43 $
Вариант Б (фантастический)	112 005,2 $	93 357,43 $
Вариант В (оптимальный)	242 343,76 $	191 571,43 $
Вариант Г (рекомендуемый)	222 291,67 $	173 714,29 $
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам
Вариант А(перестраховочный)	4,58 %	4,44%
Вариант Б (фантастический)	6,4 %	6,22%
Вариант В (оптимальный)	13,85 %	12,77%
Вариант Г (рекомендуемый)	12,70 %	11,58 %
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю
Вариант А(перестраховочный)	7,2 %	6,66 %
Вариант Б (фантастический)	10,18 %	9,34 %
Вариант В (оптимальный)	22,03 %	19,16 %
Вариант Г (рекомендуемый)	20,21 %	17,37 %

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным карточкам:

, где

CL - общий лимит по картам;

N_G - количество золотых карт;

N_S - количество обычных карт;

CL_G - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S - кредитный лимит по обычной карте.

Для банка А: 200 х 5 000 + 50 х 25 000=2 250 000 $

Для банка В: 300 х 4 000 + 40 х 20 000=2 000 000 $

Общий кредитный портфель по картам:

, где

CP - средний объем кредитного портфеля;

N_G - количество золотых карт;

N_S - количество обычных карт;

C_G - средний кредит по «золотой» карте;

C_S - средний кредит по обычной карте.

Для банка А: 250 х 3 000 + 50 х 20 000=1 750 000 $

Для банка В: 300 х 3 000 + 40 х 15 000=1 500 000 $

Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. равна обороту по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.

Для банка А: 15 000 000 х 1,5%=225 000 $

Для банка В: 12 000 000 х 1,5%=180 000 $

Годовая плата за обычные карты:

Для банка А: 25 х 250= 6 250 $

Для банка В: 20 х 300= 6 000 $

Годовая плата за «золотые» карты:

Для банка А: 50 х 50= 2 500 $

Для банка В: 40 х 50= 2 000 $

Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

, где

II - процентный доход;

CP - средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC - % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B - базовый год

Для банка А: (1 100 000 х 25% х 300)/360 = 229 166,67 $

Для банка В: (1 000 000 х 24% х 300)/360 = 200 000 $

Итого доходы:

Для банка А: 225 000 + 6 250 +2 500 +229 166,67 = 462 916,67 $

Для банка D: 180 000 + 6 000 +2 000 +200 000 = 388 000 $

Определим расходы.

Рассчитаем плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

CL - общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B - базовый год

Для банка А: 1 750 000 х 7% х 360/ 360=122 500 $

Для банка В: 1 500 000 х 7,5% х 360/ 360=112 500 $

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CL - общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B - базовый год

Для банка А: 1 750 000 х 7% х 330/ 360=112 291,67 $

Для банка В: 1 500 000 х 7,5% х 330/ 360=103 125 $

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CP - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B - базовый год

Для банка А: 1 100 000 х 7% х 330/ 360=70 583,33 $

Для банка В: 1 000 000 х 7,5% х 330/ 360=68 750 $

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CP - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B - базовый год

Для банка А: 1 100 000 х 7% х 360/ 360= 77 000 $

Для банка В: 1 000 000 х 7,5% х 360/ 360= 75 000 $

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

Для банка А: 122 500/ 32% = 382 812,5 $

112 291,67/ 32% = 350 911,47 $

70 583,33/ 32% = 220 572,91 $

77 000/ 32% = 240 625 $

Для банка В: 112 500/ 35% = 321 428,57 $

103 115/ 35% = 294 642,86 $

68 750/35% = 196 428,57 $

75 000/35% = 214 285,71,0 $

Прибыль:

Для банка А: 462 916,67 - 382 812,5 = 80 104,17 $

462 916,67 - 350 911,47 = 112 005,2 $

462 916,67 - 220 572,91 = 242 343,76 $

462 916,67 - 240 625 = 222 291,67 $

Для банка В: 388 000 - 321 428,57 = 66 571,43 $

388 000 - 294 642,86 = 93 357,43 $

388 000 - 196 428,57 = 191 571,43 $

388 000 - 214 285,71 = 173 714,29 $

Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю (два варианта).

ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам:

Для банка А: 80 104,17/1 750 000 х 100 %=4,58 %

112 005,2/1 750 000 х 100 %=6,4 %

242 343,76/1 750 000 х 100 %=13,85 %

222 291,67/1 750 000 х 100 %=12,7 %

Для банка В: 66 571,43/1 500 000 х 100 %=4,44 %

93 357,43/1 500 000 х 100 %=6,22 %

191 571,43/1 500 000 х 100 %=12,77 %

173 714,29/1 500 000 х 100 %=11,58 %

ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю:

Для банка А: 80 104,17/1 100 000 х 100 %=7,28 %

112 005,2/1 100 000 х 100 %=10,18 %

242 343,76/1 100 000 х 100 %=22,03 %

222 291,67/1 100 000 х 100 %=20,21 %

Для банка В: 66 571,43/1 000 000 х 100 %=6,66 %

93 357,43/1 000 000 х 100 %=9,34 %

191 571,43/1 000 000 х 100 %=19,16 %

173 714,29/1 000 000 х 100 %=17,37 %

Литература

1.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.:Вузовский учебник,2009. - 400 с.

2.http://www.economica-upravlenie.ru/content/view/293/9/

Размещено на Allbest.ru