Формирование ресурсной базы банка на основе депозитов и повышение эффективности привлечения средств (на примере Братского отделения СБ РФ №2413)
Организация депозитных операций, порядок начисления процентов. Особенности вкладов до востребования и депозитов. Анализ структуры и динамики формирования и размещения ресурсов банка. Расширение круга операций, связанных с использованием пластиковых карт.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | дипломная работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 02.10.2012 |
Размер файла | 304,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Анализ динамики расходов банка проводится по результатам финансовой и бухгалтерской отчетности и представлен в таблице 2.10.
Таблица 2.10 Динамика расходов банка (базисный индекс)
№п/п |
Наименование |
Период: |
|||||
1.01.2002 |
1.04.2002 |
1.07.2002 |
1.10.2002 |
1.01.2003 |
|||
1 |
Процентные расходы |
1.0000 |
1,1403 |
1,0870 |
0,8708 |
0,8618 |
|
1.1 |
Уплаченные проценты по привлечённым средствам юридических лиц |
1,0000 |
0,5833 |
0,2857 |
0,0500 |
1,0000 |
|
1.2 |
Уплаченные проценты по привлечённым средствам физических лиц |
1.0000 |
1,7850 |
1,0262 |
0,8218 |
0,7544 |
|
2 |
Непроцентные расходы |
1,0000 |
1,3043 |
1,3120 |
0,8437 |
1,1159 |
|
Всего расходов |
1,0000 |
1,2120 |
1,1928 |
0,8568 |
0,9913 |
||
Чистая прибыль |
1,0000 |
0,1341 |
0,3414 |
-0,8088 |
-3,0766 |
Результаты анализа структуры расходов банка графически представлены на рисунке 2.7
Рис.2.7 Структура расходов банка
Динамика расходов банка графически представлена на рисунке 2.8
Рис.2.8 Динамика расходов банка
Рассматривая динамику расходов, произведенных банком в 2002 году, можно сделать вывод, что непроцентные расходы имели тенденцию роста, при этом происходило снижение процентных расходов, в частности - уплаченных процентов по привлеченным средствам физических лиц.
На 01.01.2002 года наибольший удельный вес в структуре расходов занимали процентные расходы. Среди них 54% составляют уплаченные проценты по привлеченным средствам физических лиц (таблица 2.9), т.к. средства физических лиц занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. В течение последующих кварталов происходило уменьшение удельного веса этой статьи, так как наблюдался отлив дорогих вкладов. В IV квартале 2002 года происходит увеличение расходов, связанных с административно-хозяйственной деятельностью в связи с приобретением пластиковых карт.
Динамика чистой прибыли, полученной банком, графически представлена на рисунке 2.9:
Рис.2.9 Чистая прибыль, остающаяся в распоряжении банка
Анализируя, в целом деятельность Братского отделения №2413 СБ РФ за период с IV квартала 2001 года по IV квартал 2002 года, выявлено, что банк сработал весь год с положительным финансовым результатом в сумме 357 тыс.руб., получив общую сумму доходов 215578 тыс. руб., расходовав при этом 213445 тыс.руб. В результате банк получил прибыль в размере 12345,60 тыс.руб.
В I квартале 2002 года возрастают расходы банка на 21% как следствие увеличения расходов по выплате процентов по дорогим вкладам (депозиты со сроком хранения 3 месяца 1 день) на 79%.
Непроцентные расходы по сравнению с IV кварталом 2000 года возрастают на 30% за счет увеличения расходов по валютным операциям, по перераспределению кредитных ресурсов. В итоге банк получил прибыль в размере 1654.60 тыс.рублей, т.к. произошло снижение доходов на 3%, при этом существенно на 16% уменьшились процентные доходы. По рисунку 2.5 видно, что это происходит за счет уменьшения доходов от перераспределенных кредитных ресурсов. Удельный вес этой статьи составил 54%.
Во II квартале чистая прибыль банка уменьшилась до 565.31 тыс.рублей, так как банк понес значительные расходы. Расходы по валютным операциям увеличились до 16172,98 тыс.рублей, уплаченные проценты по привлеченным средствам физических лиц возросли до 24968,56 тыс.рублей. В то же время банк пытался спасти свое положение, увеличив сумму кредитов юридическим, лицам, при этом получив доходы в размере 6700,73 тыс.рублей.
В IV квартале банк потерпел значительные убытки в сумме 1406.41 тыс.рублей, так как уменьшились до 50661.30 тыс. руб. доходы банка, к тому же, руководство банка не уменьшило а увеличило административно-хозяйственные расходы. Если на 01.01.2002 года их размер составил 1578,94 тыс.рублей по рисунку 2.7 видно, что происходило их увеличение в течение исследуемого периода и на 01.01.2003 года они выросли до 3246.34 тыс.рублей.
Такая же ситуация наблюдается с прочими хозяйственными расходами. Увеличение процентных доходов от кредитования юридических лиц, объясняется тем, что произошло перераспределение кредитных ресурсов.
2.5 Анализ вкладов физических лиц
Учреждения Сбербанка России принимают от населения следующие виды вкладов: до востребования, номерной, молодёжный, пенсионный, срочный депозит на разные сроки, срочный депозит с фиксированной % ставкой на разные сроки, срочный пенсионный, сберегательный, юбилейный, компенсационный (см. Приложение А).
Вкладчиками учреждений Сбербанка могут быть граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства.
Вкладчик вправе иметь в учреждении Сбербанка любое количество счетов по вкладам и хранить их неограниченный срок. Сбербанк выплачивает по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, размер которых устанавливается Советом директоров Сбербанка. В зависимости от уровня инфляции и дохода Сбербанка процентные ставки по вкладам могут увеличиваться или уменьшаться банком в одностороннем порядке.
Вклады до востребования являются самым дешёвым банковским ресурсом. Вклады до востребования предназначены для удовлетворения текущих потребностей вкладчиков. Возможность владельца счёта в любой момент востребовать свой вклад требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе, на корреспондентском счёте) за счёт сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банк уплачивает самый низкий процент - 2% годовых.
К депозитам до востребования относятся:
1. вклады до востребования
2. пенсионные вклады
К депозитам со сроком хранения от 31 до 90 дней относятся:
1. сберегательные вклады со сроком хранения 1 месяц и 1 день, 2 месяца и один день
2. компенсационные.
К депозитам со сроком хранения от 91 до 180 дней относятся:
1.срочные пенсионные вклады
2. особый номерной Сбербанка России
3. юбилейный
4.молодежный
К депозитам со сроком хранения от 181 до 365 дней относятся:
1.сберегательный вклад
2. срочный пенсионный
К депозитам со сроком хранения свыше одного года относятся:
1. вклад «СБ - 501 день»
2. срочный пенсионный
3. срочные вклады.
К депозитам свыше 10 лет хранения относятся детские целевые вклады.
Анализ структуры и динамики вкладов физических лиц проводится на основании бухгалтерской и финансовой отчетности и представлен в таблице 2.11
Таблица 2.11 Остатки вкладов на счетах физических лиц (тыс.руб.)
№ |
Наименование |
Период |
|||||
п/п |
статей |
01.01.2002 |
01.04.2002 |
01.07.2002 |
01.10.2002 |
01.01.2003 |
|
1 |
Депозиты до востребования |
69024 |
77440 |
95322 |
104942 |
115720 |
|
2 |
депозиты со сроком хранения от 31 до 90 дней |
31327 |
49559 |
52276 |
46218 |
39712 |
|
3 |
Депозиты со сроком хранения от 91 до 180 дней |
282867 |
295229 |
282867 |
295229 |
252217 |
|
4 |
Депозиты со сроком хранения от 181 до365 дней |
16533 |
17875 |
30236 |
35721 |
35708 |
|
5 |
Депозиты со сроком хранения свыше 1 года |
4791 |
4877 |
6145 |
9500 |
11084 |
|
6 |
Депозиты со сроком хранения 10лет |
993 |
1080 |
1114 |
1157 |
1136 |
|
7 |
Счета физических лиц для расчетов по заработной плате с использованием пластиковых карт |
381 |
575 |
651 |
1865 |
15122 |
|
8 |
Счета физических лиц для расчетов с использованием пластиковых карт |
1137 |
2234 |
3391 |
2791 |
3673 |
|
ИТОГО СРЕДСТВ |
407057 |
448874 |
457440 |
465806 |
474372 |
Анализ структуры вкладов физических лиц проводится на основании бухгалтерской и финансовой отчетности и представлен в таблице 2.12
Таблица 2.12 Анализ структуры вкладов физических лиц (%)
№п/п |
Наименование статей |
Период: |
|||||
1.01.2002 |
1.04.2002 |
1.07.2002 |
1.10.2002 |
1.01.2003 |
|||
1 |
Депозиты до востребования |
17 |
17 |
21 |
23 |
24 |
|
2 |
Депозиты со сроком хранения от 31 до 90 дней |
8 |
11 |
11 |
10 |
8 |
|
3 |
Депозиты со сроком хранения от 91 до 180 дней |
69 |
66 |
59 |
57 |
53 |
|
4 |
Депозиты со сроком хранения от 181 до 365 дней |
4 |
4 |
7 |
8 |
8 |
|
5 |
Депозиты со сроком хранения свыше 1 года |
1 |
1 |
1 |
2 |
2 |
|
6 |
Счета физических лиц для расчетов с использованием пластиковых карт |
1 |
1 |
1 |
1 |
4 |
|
ИТОГО |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
Результаты анализа структуры вкладов физических лиц графически представлены на рисунке 2.10:
Рис.2.10 Размещение средств физических лиц на счетах (тыс.руб.)
Результаты анализа динамики и структуры вкладов физических лиц наглядно представлены графически на рисунке 2.11:
Рис.2.11 Структура вкладов физических лиц
Удельный вес депозитов до востребования в течение исследуемого периода стабильно увеличивался, так на начало I квартала 2002 года он составлял 17%, а на начало I квартала 2003 года - 24%. Сумма депозитов до востребования составила 115720 тыс.рублей. Для банка это выгодно тем, что по этому виду вклада выплачивается самая низкая ставка - 2%, вследствие этого уменьшаются процентные расходы.
Депозиты со сроком хранения от 31 до 90 дней занимают в среднем 10% от итога структуры депозитов физических лиц, их удельный вес в течении всего периода существенно не меняется.
Наибольший удельный вес в структуре вкладов физических лиц занимают депозиты со сроком хранения от 91 до 180 дней. В IV квартале 2001 года на вкладах физических лиц размещалось 407054 тыс.рублей. Среди них 282867 тыс.рублей принадлежит депозитам со сроком хранения от 91 до 180 дней.
Положительным моментом для банка является уменьшение привлечения дорогих вкладов. Так, если в I квартале 2002 года на депозитах со сроком хранения от 91 до 180 дней хранилось 295229 тыс.рублей (69% от итога структуры вкладов физических лиц), то на 01.01.2003 года их удельный вес уменьшился до 53% и составил 252217 тыс.рублей.
На начало I квартала 2002 года наименьший удельный вес приходился на депозиты со сроком хранения от 181 до 365 дней и свыше 1 года. Он составляет 4 и 1% соответственно. Это объясняется тем, что население не рискует вкладывать средства на длительное хранение при нестабильной экономике.
К началу I квартала 2003 года увеличивается удельный вес депозитных вкладов со сроком от 181 до 365 дней. Так если в I квартале они составляли 4% от депозитов физических лиц, то в IV квартале их удельный вес увеличился до 8% и составил сумму 35708 тыс. рублей. Это объясняется тем, что банк установил по этим видам вклада высокий процент-11% и удобный срок хранения.
Незначительную долю - 1% в I квартале 2002 года занимают счета физических лиц для расчетов с использованием пластиковых карт, в IV квартале их удельный вес возрастает до 4%. Это объясняется тем, что пластиковая карта удобна в применении, можно пополнить вклад и снять деньги со счета в любом городе РФ. Банк использует этот счет для расчетов по заработной плате. В настоящее время заключены договора о перечислении заработной платы на этот вид вклада с крупными ОАО БРАЗ, ОАО БНП, ЗАО Гелиос и другими предприятиями.
Анализ депозитов со сроком хранения от 91 до 181 дней проводится на основе данных финансовой и бухгалтерской отчетности и представлен в таблице 2.13:
Таблица 2.13 Депозиты со сроком хранения от 91 до 181 дней (тыс.руб.)
№П/п |
Наименование статей |
Период: |
|||||
01.01.2002 |
01.04.2002 |
01.07.2002 |
01.10.2002 |
01.01.2003 |
|||
1 |
срочные пенсионные вклады |
202689 |
220843 |
204462 |
205316 |
201616 |
|
2 |
особый номерной Сбербанка России |
3329 |
5097 |
8410 |
7222 |
3315 |
|
3 |
юбилейный |
45681 |
48554 |
41147 |
39129 |
36076 |
|
4 |
вклад "фиксированный процент " |
350 |
357 |
326 |
300 |
269 |
|
5 |
молодежный |
79 |
94 |
363 |
558 |
807 |
|
6 |
вклад "сберегательный на срок 3 месяца и 1 день " |
30738 |
20285 |
13592 |
10780 |
10134 |
|
ИТОГО |
282867 |
295230 |
268300 |
263305 |
252217 |
Анализ структуры депозитов со сроком хранения от 91 до 181 дней проводится на основе данных финансовой и бухгалтерской отчетности и представлен в таблице 2.14:
Таблица 2.14 Анализ структуры вкладов (%)
№п/п |
Наименование статей |
Период: |
|||||
01.01.2002 |
01.04.2002 |
01.07.2002 |
01.10.2002 |
01.01.2003 |
|||
1 |
срочные пенсионные вклады |
71,66 |
74,80 |
76,21 |
77,98 |
79,94 |
|
2 |
особый номерной Сбербанка России |
1,18 |
1,73 |
3,13 |
2,74 |
1,31 |
|
3 |
юбилейный |
16,15 |
16,45 |
15,34 |
14,86 |
14,30 |
|
4 |
вклад "фиксированный процент" |
0,12 |
0,12 |
0,12 |
0,11 |
0,11 |
|
5 |
молодежный |
0,03 |
0,03 |
0,14 |
0,21 |
0,32 |
|
6 |
вклад "сберегательный на срок 3 месяца и 1 день " |
10,87 |
6,87 |
5,07 |
4,09 |
4,02 |
|
ИТОГО |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
Структура и динамика депозитов со сроком хранения от 91 до 181 дней представлены на рисунке 2.12:
Рис.2.12 Структура и динамика депозитов со сроком хранения от 91 до 181 дней
Наибольший удельный вес в структуре депозитов со сроком хранения от 91 до 181 дней на 1.01.2003 занимает статья «Срочные пенсионные вклады», она составляет 79,94%. Это объясняется, прежде всего тем, что по этому виду вклада установлен самый высокий процент. В течение анализируемого периода удельный вес этого счета постепенно увеличивается: на 1.01.2002 года он составил 71,66%, на 1.01.2003 года - 79,94%, между тем как остаток средств на других видах вкладов имеет тенденцию к снижению.
Удельный вес вклада «Юбилейный» составляет 14,30%, незначительный удельный вес этого вида вклада объясняется условиями по вкладу: минимальный остаток должен оставлять не менее 20000 рублей, дополнительный взнос - не менее 10000 рублей.
На 1.01.2002 года остаток средств составлял 45681 тыс.руб., на 1.01.2003 года- 36076 тыс.руб. Вместе с тем, наблюдается постепенное снижение средств по этой группе вкладов. Другие виды вкладов занимают незначительный удельный вес в структуре депозитов со сроком хранения от 91 до 181 дней.
2.6 Анализ привлечённых ресурсов на счета юридических лиц
Учреждения Банка или Банк - отделения (ОСБ) территориального банка, наделены правом, открывать и вести счета юридических лиц.
Юридические лица - организации, которые имеют в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечают по своим обязательствам этим имуществом, могут от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, выступать истцом или ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету. Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации. Деятельность юридического лица осуществляется в соответствии с действующим законодательством и целями, предусмотренными учредительными документами. Юридические лица различаются по целям деятельности. Организации, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли, считаются коммерческими, организации, основной целью деятельности которых не является извлечение прибыли и ее распределение между участниками, являются некоммерческими.
Анализ привлеченных ресурсов на счета юридических лиц проводится на основании бухгалтерской и финансовой отчетности и представлен в таблице 2.15
Таблица 2.15 Привлеченные ресурсы на счета юридических лиц (тыс.руб.)
№ |
Наименование |
Период |
|||||
01.01.2002 |
01.04.2002 |
01.07.2002 |
01.10.2002 |
01.01.2003 |
|||
1 |
Счета коммерческих организаций, финансируемых из федерального бюджета |
2250 |
1309 |
1335 |
3208 |
3828 |
|
2 |
Счета некоммерческих организаций, финансируемых из федерального бюджета |
761 |
1176 |
1729 |
2664 |
3150 |
|
3 |
Счета коммерческих организаций, финансируемых из местного бюджета |
1198 |
981 |
1542 |
1269 |
746 |
|
4 |
Счета некоммерческих организаций, финансируемых из местного бюджета |
372 |
475 |
1283 |
2088 |
2188 |
|
5 |
Счета по учету средств, полученных от предприним. деятельн. бюджетных организаций |
0 |
0 |
447 |
0 |
0 |
|
6 |
Счета организаций, занимающихся страховой деятельностью |
4663 |
2554 |
2447 |
2415 |
1669 |
|
7 |
Счета юридических лиц |
27710 |
42340 |
44709 |
43832 |
39788 |
|
8 |
Счета общественных организаций |
2977 |
3454 |
3874 |
5532 |
14361 |
|
9 |
Счета индивидуальных предпринимателей |
5498 |
6464 |
6565 |
8843 |
9025 |
|
10 |
Счета юридических лиц нерезидентов |
51 |
0 |
0 |
103 |
118 |
|
11 |
Счета юридических лиц для расчетов с использованием банковских карт |
278 |
579 |
1532 |
309 |
353 |
|
ИТОГО |
45762 |
59335 |
65468 |
70269 |
75232 |
Анализ структуры привлеченных ресурсов на счета юридических лиц проводится на основании бухгалтерской и финансовой отчетности и представлен в таблице 2.16
Таблица 2.16 Привлеченные ресурсы на счета юридических лиц (%)
№ |
Наименование |
Период |
|||||
01.01.2002 |
01.04.2002 |
01.07.2002 |
01.10.2002 |
01.01.2003 |
|||
1 |
Счета коммерческих организаций, финансируемых из федерального бюджета |
4,91 |
2,20 |
2,04 |
4,56 |
5,08 |
|
2 |
Счета некоммерческих организаций, финансируемых из федерального бюджета |
1,66 |
1,98 |
2,64 |
3,79 |
4,18 |
|
3 |
Счета коммерческих организаций, финансируемых из местного бюджета |
2,61 |
1,65 |
2,36 |
1,80 |
0,99 |
|
4 |
Счета некоммерческих организаций, финансируемых из местного бюджета |
0,81 |
0,80 |
1,96 |
2,97 |
2,91 |
|
5 |
Счета по учету средств, полученных от предприним. деятельн. бюджетных организаций |
0 |
0 |
0,68 |
0 |
0 |
|
6 |
Счета организаций, занимающихся страховой деятельностью |
10,20 |
4,30 |
3,73 |
3,44 |
2,22 |
|
7 |
Счета юридических лиц |
60,55 |
71,36 |
68,29 |
62,37 |
52,89 |
|
8 |
Счета общественных организаций |
6,50 |
5,82 |
5,98 |
7,87 |
19,08 |
|
9 |
Счета индивидуальных предпринимателей |
12,01 |
10,89 |
10,02 |
12,583 |
11,99 |
|
10 |
Счета юридические лиц-нерезидентов |
0,11 |
0 |
0 |
0,14 |
0,15 |
|
11 |
Счета юридических лиц для расчетов с использованием банковских карт |
0,60 |
0,98 |
2,34 |
0,43 |
0,47 |
|
ИТОГО |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
Наибольший удельный вес занимают средства на счетах юридических лиц. На начало I квартала 2002 года он составил 60,55% от общего итога. 10,2% - счета организаций, занимающихся страховой деятельностью. В течении анализируемого периода в связи с уменьшением деятельности страховых компаний на 01.01.2003г. снизились остатки средств на их счетах до 1669 тыс.рублей, что составило 2,22% удельного веса. Счета общественных организаций занимают 7% от общего итога. В структуре средств на 01.01.2003 год значительный удельный вес (19%) составили счета общественных организаций. В результате проведенного анализа можно выявить тенденцию к постепенному увеличению средств на счетах.
Структура и динамика привлеченных средств на счета юридических лиц представлены на рисунке 2.13:
По приведенному рисунку видно, что, в основном, остатки средств на счетах меняются незначительно, кроме средств юридических лиц и счетов общественных организаций. При этом, остатки на счетах юридических лиц в четвертом квартале 2002 года снизились и выросли остатки на счетах общественных организаций. Это связано с тем, что в конце года многие организации рассчитались по заработной плате со своими работниками, поэтому выросла сумма отчислений в общественные организации.
Рис.2.13 Структура и динамика привлеченных ресурсов на счета юридических лиц
3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО ФОРМИРОВАНИЮ ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ НА ПРИМЕРЕ БРАТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБ РФ №2413
вклад депозит ресурс банк карта
3.1 Разработка рекомендаций по повышению эффективности привлечения средств юридических и физических лиц
В результате проведенного анализа структуры средств юридических лиц выявлено, что в Братском отделении СБ РФ №2413 слабо развита система расчетов с применением пластиковых карт. Так, на 01.01.2002 г. счета для расчетов с использованием банковских карт составили незначительную сумму - 278 тыс. рублей, их удельный вес в структуре депозитов занимает 0,60% от общего итога привлеченных ресурсов на счета юридических лиц.
Используя опыт зарубежных банков в применении пластиковых карт можно рекомендовать Братскому отделению СБ РФ №2413 расширить круг операций, связанных с использованием пластиковых карт.
В августе текущего года стартовал проект Сбербанка России совместно с компанией “СмартКардЛинк” по оплате товаров и услуг в Интернет с помощью карт СБЕРКАРТ в рамках Системы Интернет-платежей. Первым интернет-магазином, подключенным к системе, стал популярный интернет-магазин “XXL.RU”.
Каждый участник проекта получает комплект необходимого оборудования (карт-ридер для микропроцессорных карт и электронный ключ) и программного обеспечения, сертифицированного Сбербанком России.
Главный плюс проекта заключается в том, что данные о карте передаются магазину через Интернет в защищенном виде. Покупатель просто вставляет карту в считывающее устройство - карт-ридер и оплачивает счет в магазине. Деньги с карты покупателя переходят на карту продавца, а уже оттуда на его счет в банке.
Кроме товара покупатель получает чек, содержащий цифровой сертификат подлинности, который может быть использован как доказательство совершенной транзакции.
Помимо возможности удаленно оплачивать товары и услуги клиенты Сбербанка России - держатели карт СБЕРКАРТ получат возможность удаленно проводить сервисные операции по картам: просмотр баланса карты, просмотр карточного счета, загрузку средств на карту, смену паролей карты, авторизацию карты и т.д.
Применение пластиковых карт выгодно и банку и клиенту. За все операции с карточками банк взимает комиссионные. Покупка корпоративной карты за 250 рублей, продление срока действия карточки 125 рублей в год, наличие тех сумм, которые клиент должен положить на этот счет, гарантирует банку постоянный доход и привлечение дополнительных средств для размещения в активные операции.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение, наличных денежных средств в виде ссуды, получение наличных через банкоматы. Кроме этого, Банк сможет получить доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и у слуг. Эти организации по договору перечисляют Банку скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам, размер скидки колеблется от 2 до 3%.
Данный вид услуги может быть рекомендован для применения, не только юридическим лицам, но и для населения, так как получение дохода от развития этой сферы услуг совершенно очевиден.
В связи с этим Банку необходимо провести рекламную компанию, используя средства массовой информации.
Для усовершенствования расчетной системы, развития сотруднических отношений и привлечения большего объема средств юридических лиц Братскому сберегательному банку можно применить систему "НОМЕ ВАNКГМС ' - банковское обслуживание на дому и на их рабочем месте.
Для начала можно привлечь к данному виду услуг крупные холдинговые компании, такие как ОАО «Братсккомплексхолдинг», ОАО «БрАЗ», ОАО «Братскнефтепродукт» и другие.
В ходе анализа размещения ресурсов Братского отделения СБ РФ №2413 было выявлено, что за исследуемый период увеличилась доля средств, не приносящих доход, в частности, сумма обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ. Увеличение этой статьи произошло за счет значительного увеличения депозитов до востребования, т.к банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ, размер которого больше чем по срочным вкладам (20% в настоящее время, в то время как по срочным вкладам около 15%) в зависимости от срока.
Кроме этого, из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования, банку необходимо иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
Анализируя структуру вкладов физических лиц, можно сделать выводы, что недостаточно внимания со стороны банка уделяется привлечению сберегательных вкладов со сроком хранения свыше 1 года.
Кроме уменьшения хранения минимального резерва в ЦБ РФ, этот вид вклада выгоден для банка еще и тем, что сберегательные вклады носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.
В связи с этим вниманию банка предлагается новый вид вклада «Накопительный»:
Накопительный вклад должен приниматься в отдельных, специально выделенных в операционном зале отделения либо в филиале, помещениях, в целях обеспечения анонимности владельцев. Операции по номерным вкладам совершаются в порядке, установленном по вкладам до востребования с учетом следующего:
Счет по вкладу может быть открыт лично вкладчиком на основании договора и по предъявлении им паспорта или заменяющего его документа. Минимальный размер первоначального и последующих взносов зависит от того, какую сумму владелец предполагает накопить, и на какой срок заключен договор с банком.
Пример:
Владельцу вклада необходима сумма 100 000 руб. Договор с банком заключен сроком на 1 год. В этом случае размер минимальных взносов составит 8 334 руб. Таким образом, по истечении 9 месяцев сумма вклада составит 75 006 руб., а недостающие средства - 24 994 руб. банк предоставит в кредит сроком на 3 месяца по сниженной ставке 10%.
Ежемесячная процентная ставка по накопительному вкладу устанавливается как по вкладам до востребования. В зависимости от уровня инфляции и доходов Сбербанка России процентная ставка по этому виду вкладов может быть изменена банком в одностороннем порядке.
По накопительному вкладу могут совершаться как приходные, так и расходные операции. Неснижаемый остаток вклада увеличивается прямо пропорционально сроку хранения накопительного вклада.
Например:
При сроке хранения вклада 3 месяца сумма минимального остатка составляет 25 002 руб.
Размер дополнительного взноса не ограничен. Дополнительный взнос может быть принят и не от владельца, но в этом случае ответственное лицо должно обратить внимание на обеспечение /анонимности вкладчиками/ тайны вклада во время совершения операции.
Для расчета эффективности применения данного вида вклада проведем сравнительный анализ с «Сберегательным вкладом» со сроком хранения 6 месяцев и 1 день. Условия вкладов приведены в таблице 3.1
Таблица 3.1 Условия вкладов
Накопительный |
Сберегательный вклад |
|
Срок хранения: |
||
9 месяцев |
6 месяцев и 1 день |
|
Минимальный размер вклада (руб.): |
||
8 334 |
300 |
|
Процентная ставка (%): |
||
2 |
18 |
|
Сумма во вкладе (руб.) |
||
100 000 |
100 000 |
Сравнительный расчет процентного расхода банка от привлечения средств во вклады «Новый сберегательный» и «Сберегательный вклад» со сроком хранения 6 месяцев и 1 день представлен в таблице 3.2
Таблица 3.2 Процентные расходы банка по выплате процентов (руб.)
Накопительный |
Сберегательный вклад |
|
2 000 |
18 000 |
Сравнительный расчет процентного дохода банка от размещения привлеченных средств во вклады производится исходя из 10% годовых для вклада «Новый сберегательный» и средней процентной ставке по кредитам для физических лиц - 20%, для «Сберегательного вклада» со сроком хранения 6 месяцев и 1 день. Результат представлен в таблице 3.3
Таблица 3.3 Процентные доходы банка от размещения привлеченных ресурсов (руб.)
Накопительный |
Сберегательный вклад |
|
10 000 |
20 000 |
Сравнительный расчет чистого процентного дохода банка от размещения привлеченных средств во вклады «Новый сберегательный» и «Сберегательный вклад» со сроком хранения 6 месяцев и 1 день представлен в таблице 3.4
Таблица 3.4 Чистый процентный доход банка от размещения привлеченных ресурсов (руб.)
Накопительный |
Сберегательный вклад |
|
8 000 |
2 000 |
Такой вид вклада выгоден как для банка, так и для клиента. Положительные моменты для банка заключаются в следующем:
· Банк получает в свое распоряжение на определенный срок, в нашем случае 9 месяцев, денежные средства по низкой процентной ставке - 2%
· Маржа от размещения этого вида ресурсов составит в среднем 18%
· Снижается риск потери ликвидности, так как вклад срочный
Для вкладчика «Накопительный» депозит, несмотря на низкий процентный доход, будет выгоден, так как даст возможность получения кредита по низкой процентной ставке.
3.2 Проблемы расширения круга операций, ПОВЫШЕНИЯ ликвидности и доходности банкА
Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую сферу. Другим фактором, возрастание конкуренции и, стремление банков зарабатывать прибыль.
Немаловажное значение для расширения круга операций имеет размер банка. Как правило, при увеличении размера активов, банка возрастает число предоставляемых ими услуг. Крупный банк обладает бесспорными преимуществами: более опытным управленческим персоналом, он лучше капитализирован может использовать преимущества географической диверсификации, а следовательно, лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом, так называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских(и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:
· Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во- первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спец счета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым российские банки прибегают для обеспечения большей надежности" карточных" операций.
· За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные.
· Клиент платит за получение самой карточки
· Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Применение банкоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же, банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также, для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг-услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкурентную борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.
Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7%. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.
В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.
Цель данной дипломной работы - формирование ресурсной базы сберегательного банка на примере Братского отделения СБ №2413, их размещение и рекомендации по улучшению деятельности Братского отделения Сбербанка РФ №2413.
В первой главе рассмотрена общая характеристика депозитных операций.
Во второй главе проведен анализ формирования и размещения ресурсов отделения №2413, анализ доходов и расходов, полученной прибыли. С целью максимизации доходов банка была рассмотрена структура рублевых вкладов, их процентные ставки, привлекательность для клиентов, а также анализ структуры счетов юридических лиц.
В третьей главе исследованы методы, управления деятельностью банка для привлечения клиентов с целью расширения видов депозитных операций и повышения качества обслуживания клиентов.
На примере Братского отделения СБ РФ №2413 разработаны рекомендации по улучшению работы отделения, которые, на мой взгляд. могут и должны применяться руководством банка для стабильности, прибыльности отделения, чтобы оно было платежеспособно и все больше укрепляло свои позиции на рынке банковских услуг.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации с изм. от 25.07.2003 принята всенародным голосованием 12.12.1993
2. О банках и банковской деятельности Федеральный закон №17-ФЗ от 03.02.86 г. // Интерактивная справочная информационно-нормативно-правовая система Garant (Гарант)
3. О порядке начисления процентов по организациям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций на счетах бухгалтерского учета Положение ЦБ России №39-П от 26.06.98г. // Интерактивная справочная информационно-нормативно-правовая система Garant (Гарант)
4. И. Т. Балабанов Банки и банковская деятельность // С. - Петербург, Изд. «ПИТЕР», 2001г., с.283
5. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка // М., Изд. «Логос», 2002г./с.341
6. А. М. Емельянов, И. Д. Мацкуляк, Б. Е. Пеньков Финансы, налоги и кредит // М., РАГС, 2001г./с.306
7. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции // М., Изд. «ЮНИТИ», 2002г./с.102
8. А. А. Колесников Банковское дело // М., Изд. «Финансы и статистика», 2001г./с.505
9. О. И. Лаврушин Банковское дело // М., Изд. «Финансы и статистика», 2001г./с.583
10. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки // М., Изд. «Финансы и статистика», 2000г./с.375
11. К. Г. Парфенов Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках // М., ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001г. / с. 112
12. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ // М., Изд. «Банки и биржи», 2000г./с.219
13. Эриашвили Н.Д. Финансовое право. М., 2001
14. Интерактивная справочная информационно-нормативно-правовая система Garant(Гарант) // обновление от 05.03.2001г.
15. htth://www.akm.ru
16. htth://www.polit.ru
17. htth://www.umnyi.narod. ru.
18. htth://www.lenta.ru
19. htth://www.Law-n-Life.ru
20.Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент - М: Финансы и статистика 2004 г.
21. Дубенецкий Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях « Банковское дело» 2003г. №2 с-5-8
22.Иванов И.В Анализ надежности банка - М: РДЛ 2004 г/с-320
23.Киселев. В.В. Коммерческие банки. - М: Логос 2003 г/ с-144
24. Панова Г.С. Анализ финансового состояния банка - М: Финансы и кредит 2002г./ с-272
25. Первозванский А.А. Финансовый рынок - М: Инерра-М, 2001 г. с. 215.
26.Ревуар Жан Техника банковского дела - М:Прогресс 2003 г./с-20
27. Усоскин В.М. Банк управление и операции - М: Все для вас 2003 г./с-35
28.Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М: Финансы и статистика 2003 г./с-202
29.Лебедева Е.А. « Финансы и статистика» - Изд. 2004 г/.с-352
30.Алякин А.А Организация учетной работы банка - М: Инфра-М 2004 г./ с-102
31.Бабинева Ю.А. Банковское дело - М: Изд. Справочное пособие 2003г./ с-73.
ПРИЛОЖЕНИЕ
УСЛОВИЯ И ВИДЫ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.
Особый номерной вклад:
Особые номерные вклады принимаются отделениями и филиалами Сбербанка России, которым это право предоставлено территориальным
Сбербанком. При этом, в целях обеспечения анонимности владельцев номерных вкладов их обслуживание должно производиться в отдельных, специально выделенных в операционном отделе отделения либо в филиале, помещениях.
Операции по номерным вкладам совершаются в порядке, установленном по вкладам до востребования с учетом следующего.
Счет по вкладу может быть открыт только наличными деньгами лично вкладчиком на основании договора и по предъявлении им паспорта или заменяющего его документа. Минимальный размер первоначального взноса 100 тыс.руб. Срок хранения вклада не ограничен. Ежемесячная процентная ставка по номерному вкладу устанавливается Советом директоров Сбербанка России - 18;% годовых. В зависимости от уровня инфляции и доходов Сбербанка России процентная ставка по этому виду вкладов может быть изменена банком в одностороннем порядке. В случае закрытия счета до истечения одного месяца со дня его открытия доход не выплачивается. По номерным вкладам могут совершаться как приходные так и расходные операции. Неснижаемый остаток вклада после совершения операций - 110.000 тыс.руб. Размер дополнительного взноса должен составлять не менее 5000 руб. Дополнительный взнос может быть принят и от вносителя, но в этом случае ответственное лицо должно обратить внимание на обеспечение /анонимности вкладчиками/ тайны вклада во время совершения операции.
Молодежный вклад:
Вклад «Молодежный Сбербанка России» принимается от граждан в возрасте от 14 до 23 лет. Счет по вкладу «Молодежный Сбербанка России» может быть открыт путем внесения наличных денег. Первоначальный взнос принимается только от самого вкладчика при предъявлении им паспорта или заменяющего его документа. Если вкладчик еще не получил паспорт, в удостоверение личности он может представить свидетельство о рождении. Срок хранения вклада - три месяца и один день. Процентная ставка по вкладу «Молодежный Сбербанка России» устанавливается 11% годовых Правлением Сбербанка России и не подлежит изменению в течение предусмотренного договором срока хранения. Минимальный размер первоначального взноса 50 руб. Вкладчику предоставляется право пополнять вклад как наличными деньгами так и безналичным путем. Размер каждого дополнительного взнос составляет не менее 10 руб. Пролонгация производится неоднократно без явки вкладчика до достижения им 23 - летнего возраста
Пенсионный вклад:
Пенсионные вклады принимаются от лиц, имеющих право получать пенсию по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности, за выслугу лет и т.д. Операции по пенсионным вкладам совершаются в порядке, установленном по вкладам до востребования, с учетом следующего. Пенсионный вклад - разновидность вклада до востребования, обязательным условием которого, является регулярное (не менее двух месяцев в год) зачисление сумм пенсий. При соблюдении этого условия выплачивается -8% в год.
Срочный пенсионный:
Срочные пенсионные вклады принимаются от лиц, имеющих право получать пенсию по старости, по инвалидности, за выслугу лет, по потере кормильца. Вкладчик - вправе иметь в учреждениях Сбербанка любое количество счетов по срочным пенсионным вкладам. Срок хранения вклада три месяца и один день, процентная ставка - 10% в год, шесть месяцев и один день - 14%, по срочным пенсионным вкладам процентная определяется Правлением Сбербанка России и не подлежит изменению в течение установленного срока хранения вклада. Минимальный размер первоначального взноса 50 руб. Вкладчику предоставляется право пополнять вклад как наличными деньгами так и безналичным путем. Размер каждого дополнительного взноса составляет не менее 50 руб.
Сберегательный вклад:
Вклады принимаются на срок: 1 месяц и один день - 3% годовых; два месяца и один день -6% годовых; три месяца и один день - 13%, шесть месяцев и один день - 18% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 руб. Вкладчику предоставляется право пополнять вклад путем внесения дополнительных взносов, размер которых составляет не менее 100 руб. Если по окончании установленного срока вклад не будет востребован вкладчиком, договор пролонгируется на условиях данного вида вкладов под процентную ставку, действующую в учреждениях Сбербанка на день пролонгации. Пролонгация производится неоднократно без явки вкладчика.
Юбилейный вклад:
Вклад "Юбилейный" принимается всеми учреждениями Сбербанка России. Срок хранения вклада - три месяцев и один день - 7% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса 20 тысяч рублей. Размер дополнительных взносов должен составлять не менее 10 тыс.руб. Вкладчику предоставляется право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 20 тыс.руб.
Компенсационный:
* Утвердить решение Комитета по процентным ставкам и лимитам о введении вклада «Компенсационный». Ввести с 25 декабря 1997г. в учреждениях Сбербанка России вклад «Компенсационный» на следующих условиях: открытие счета по вкладу производится лицам 1916-1940 гг. рождения, инвалидам I группы, ветеранам ВОВ, труженикам тыла, наследникам первой очереди, в случае смерти владельца вклада в 1998-2000 гг., срок действия вклада - 2 месяца ; сумма вклада определяется исходя из суммы компенсации, причитающейся вкладчику; процентная ставка - 8% годовых ; процентная ставка фиксированная, если по окончании установленного срока вклад не будет востребован вкладчиком, договор пролонгируется на условиях данного вида вкладов под процентную ставку, действующую на день пролонгации в учреждениях Сбербанка России.
Срочный пенсионный Сбербанка России на срок 1год и 1 месяц: Минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов - 300 рублей, процентная ставка по вкладу не подлежит изменению в течение установленного срока. Вклад может быть выплачен только в полной сумме, вместе с причитающимися процентами, если по окончании предусмотренного договором срока вкладчик не требует возврата суммы вклада, договор считается пролонгированным на тот же срок.
Вклад СБ-500 дней:
Срок хранения вклада - 501 день, минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 тыс.руб., минимальная сумма дополнительного взноса составляет 5 тыс.руб. Процентная ставка по вкладу не подлежит изменению в течение установленного срока. Если по окончании предусмотренного договором срока вкладчик не требует возврата суммы вклада, договор считается пролонгированным на тот же срок.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Экономическая сущность депозитных операций и их роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Классификация депозитов, правила и порядок оформления депозитных операций. Анализ состава и структуры ресурсной базы филиала ОАО "АСБ Беларусбанк".
дипломная работа [434,7 K], добавлен 12.12.2009Экономическая сущность депозитов как источника формирования ресурсов коммерческого банка. Современный механизм проведения депозитных операций. Формирование системы страхования вкладов в Российской Федерации. Анализ депозитного рынка Пензенской области.
дипломная работа [116,7 K], добавлен 11.07.2011Бухгалтерская классификация депозитов в Республике Беларусь. Динамика средств физических и юридических лиц, привлеченных отделением ОАО "Белагропромбанк" за 2010-2012 гг., начисленная сумма процентов. Анализ эффективности депозитных операций банка.
курсовая работа [568,2 K], добавлен 30.11.2013Сущность и классификация депозитных операций, методика расчета и порядок начисления процентов. Анализ деятельности ОАО "Сбербанк России" по депозитным операциям в 2012–2013 году, сравнительный анализ вкладов и ставок по ним, анализ содержания договора.
курсовая работа [174,5 K], добавлен 13.11.2014Экономическая сущность депозитных операций банка, классификация депозитов. Анализ операций банка с физическими лицами в этой сфере на примере ЦБУ "Приорбанк". Перспективы оптимизации операций банка по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.
курсовая работа [336,3 K], добавлен 18.05.2015Изучение теоретических и практических аспектов проведения депозитных операций с участием физических лиц. Депозиты населения с точки зрения формирования ресурсной базы банка, Классификация депозитов населения, проведение анализа депозитных операций.
дипломная работа [95,6 K], добавлен 28.05.2008Сущность и место депозитов в ресурсной базе банка. Депозитная политика банков Республики Беларусь в современных условия. Классификация привлеченных ресурсов и их содержание. Оценка эффективности депозитных операций в банке, пути их совершенствования.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 20.08.2013Сущность и структура привлеченных средств банка. Роль депозитных операций банка в процессе формирования банковских ресурсов. Виды вкладов, условия их размещения. Анализ пассивных операций. Основные направления совершенствования деятельности банка.
курсовая работа [211,0 K], добавлен 30.04.2014Виды банковских депозитов. Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ. Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков на примере ЗАО "Транскапиталбанк".
дипломная работа [1,2 M], добавлен 27.01.2013Определить сущность и место депозитов физических лиц в банковской ресурсной системе. Анализ привлеченных средств населения на основе Сбербанка России. Классификация и характеристика депозитов физических лиц. Проблематика и перспективы их формирования.
дипломная работа [494,1 K], добавлен 07.02.2015