Привлечение денежных средств населения банками

Коммерческие банки выпускают простые (дисконтные и процентные) векселя в рублях и иностранной валюте и оформляют их на фирменных бланках собственного производства (которые изготавливаются полиграфическим способом), отражающих все вексельные реквизиты и имеющих определенное число степеней защиты.

На лицевой стороне простого банковского векселя должны быть как обязательные, так и дополнительные реквизиты. Отсутствие любого из обязательных реквизитов в установленных законом случаях лишает его силы векселя.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка.

При конкуренции между банками сберегатели имеют большую свободу выбора. Они обладают различными возможностями вложения своих средств. Они могут вкладывать деньги в один или несколько банков. На выбор потенциальных вкладчиков будут влиять различные факторы. На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России / С. В. Серебряков // Банковское дело. - 2001. - №5. - С. 15-20. самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2001 году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации.

В России в данный момент действует около 3000 банков. Многие из них принимают сбережения от населения. Однако исторически преобладают вклады граждан в Сберегательный банк.

2. Анализ практики привлечения средств населения филиалом № 04 Дальневосточного банка Сбербанка Российской Федерации г. Хабаровска

2.1 Общая характеристика деятельности банка

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны. Созданный в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоёв населения, он и по сегодняшний день остаётся единственным банком, который обслуживает наименее обеспеченные группы физических лиц.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер 1481.

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России (см. рис. 2.1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

47

Рисунок 2.1 Организационная структура Сбербанка России Организационная структура приведена по состоянию на 1.03.2005 г.

Дальневосточный банк Сбербанка России является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны.

Дальневосточный банк Сбербанка России создан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка, работающие в пяти субъектах федерации Приморском и Хабаровском краях, Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банка находится в г. Хабаровске столице Дальневосточного федерального округа.

Банк объединяет 23 отделения, 96 дополнительных офисов и 415 филиалов, расположенных от Северо-Курильска до Благовещенска и от Находки до Охотска. Здесь работает 7 728 человек Internet resource: http://www.fesb.ru.

Сегодня Дальневосточный банк Сбербанка России крупнейший банк Дальнего Востока по объему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям По данным на 1 марта 2005 года валюта баланса Дальневосточного банка Сбербанка России превысила 71,3 млрд. руб., кредитный портфель 26,2 млрд. руб., банком получена прибыль 198 млн. руб.. Объединение активов крупных территориальных банков дает возможность маневра значительными денежными ресурсами, позволяет оказывать существенную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона.

Филиалы Дальневосточного банка Сбербанка России, объединенные в единую сеть, предоставляют полный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейших городах региона, но и в отдаленных районах Востока России.

Дальневосточный банк стал не просто продолжателем сложившихся добрых традиций банковской работы, но и продемонстрировал высокие темпы развития.

Рост показателей напрямую связан с расширением спектра и улучшением качества предоставляемых услуг, увеличением количества проведенных операций, ростом числа клиентов, которые сделали свой выбор в пользу Сбербанка.

Дальневосточный банк Сбербанка России универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр качественных банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Обслуживание населения один из важнейших приоритетов банка. Наверное, нет в России взрослого гражданина, который хотя бы однажды не воспользовался услугой Сбербанка столь обширен их круг. Это вклады для различных категорий населения от молодежи до пенсионеров, прием всевозможных платежей, переводы денежных средств по России и за рубеж, расчетные и дорожные чеки, векселя Сбербанка и обмен валюты. Банк активно участвует в реализации социальных программ, осуществляемых государством.

Дальневосточный банк Сбербанка России стремится обеспечить потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, в банковских услугах высокого качества и надежности, эффективно размещать привлеченные у населения и юридических лиц средства в инвестирование реального сектора, содействуя развитию экономики Дальнего Востока.

Услуги физическим лицам. Сбербанк России оказывает широкий спектр услуг физическим лицам. Являясь лидером среди коммерческих банков России по размеру собственного капитала, объему чистых активов, численности подразделений, банк пользуется большим доверием граждан. Именно здесь сосредоточено более 85% рублевых вкладов населения Российской Федерации. Дальневосточный банк Сбербанка России, как и другие территориальные банки Сбербанка, предлагает населению различные услуги

Каждый клиент, независимо от уровня его доходов и социального статуса, может получить в Дальневосточном банке Сбербанка России услугу, необходимую именно ему. Это различные виды вкладов населения, ориентированные на молодежь, экономически активное население и пенсионеров, различающиеся по суммам вкладов, срокам и условиям хранения, процентным ставкам. Это программы кредитования граждан на неотложные нужды, на оплату обучения детей, на приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, автомобилей, на строительство и реконструкцию жилья, и другие цели. Это прием всевозможных платежей и переводов денежных средств в рублях и иностранной валюте по России и за рубеж.

Широкая филиальная сеть Сбербанка России, собственная единая расчетная система, участие в международных расчетных и платежных системах позволяет осуществлять банковские операции в короткие сроки.

В целях повышения качества обслуживания клиентов многие учреждения Дальневосточного банка Сбербанка России работают без выходных дней и перерывов. В крупнейших офисах банка приступили к работе финансовые консультанты, которые помогут клиенту заполнить документы для открытия счета, оформить завещание или доверенность, отправить перевод в другой город.

Услуги Дальневосточного банка Сбербанка России для физических лиц:

· Кредитование

· Услуги депозитария

· Операции с драгоценными металлами

· Операции с ценными бумагами

· Пластиковые карты

· Вклады

· Прием платежей

· Валютообменные операции

· Конверсионные операции с безналичной валютой

· Переводы денежных средств

· Дорожные чеки

· Расчетные чеки

· Хранение ценностей

Как можно видеть из вышеперечисленного Сбербанк предоставляет физическим лицам обширный круг различных услуг. То есть, имея счет в Сбербанке, клиент имеет возможность воспользоваться дополнительными услугами, например, оплатить коммунальные услуги или осуществить перевод денег со своего счета в другое отделение, в другой город, также для удобства осуществления расходных операций Сбербанк предлагает клиентам пластиковые карты, по которым можно снять деньги в любом банкомате, не приходя в отделение Сбербанка и др.

Дальневосточный банк Сбербанка России оказывает широкий спектр услуг юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица.

Банк имеет огромный опыт работы в финансовой сфере, гарантирует точность и оперативность проведения расчетов как внутри страны, так и с зарубежными государствами. Этому способствует широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом, участие в международной системе расчетов S.W.I.F.T., собственная расчетная система, высокая уполномоченность Сбербанка России.

Став клиентом Дальневосточного банка Сбербанка России, клиент получает доступ к комплексному финансовому сервису. Причем подразделения, расположенные в отдаленных населенных пунктах, уполномочены проводить те же операции, что и филиалы, работающие в городах Дальнего Востока.

Являясь крупнейшим коммерческим банком Дальневосточного региона, Дальневосточный банк Сбербанка России имеет возможность обеспечить финансовую поддержку развитию бизнеса своих клиентов, предлагая им банковские услуги самого современного уровня.

Главные принципы:

· обеспечение интересов клиентов;

· эффективность операций;

· соответствие операций действующему законодательству.

Услуги Дальневосточного банка Сбербанка России для юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица:

· Кредитование

· Услуги депозитария

· Операции с драгоценными металлами

· Операции с ценными бумагами

· Пластиковые карты

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Документарные операции

· Обслуживание по системе «Клиент - Сбербанк»

· Услуги инкассации

· Обслуживание внешнеторговых контрактов

Кроме обслуживания физических и юридических лиц Сбербанк осуществляет и такие виды услуг, как:

· Благотворительная и спонсорская деятельность

· Услуги другим кредитным организациям

· Выполнение государственных социальных программ

Подводя итог по данному вопросу можно сделать вывод: Сбербанк многофилиальный банк, предоставляющий своим клиентам обширный круг услуг. Дальневосточный банк Сбербанка России - является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, он имеет в своей структуре 23 отделения, 96 дополнительных офисов и 415 филиалов. Филиалы различаются между собой набором услуг ими предоставляемыми. Филиалы можно условно подразделить на: специализированные по обслуживанию физических лиц, специализированные по обслуживанию юридических лиц, а также не специализированные, обслуживающие все категории клиентов.

2.2 Анализ вкладных операций: сущность, виды, специфика

Дополнительный филиал № 04 Дальневосточного банка Сбербанка России является одним из 61-го структурного подразделения банка в г. Хабаровске. Дополнительный офис № 04 - специализированный по обслуживанию физических лиц.

Во время прохождения практики мной был проведен анализ работы филиала № 04 Дальневосточного банка Сбербанка РФ г. Хабаровска в области проведения пассивных операций по формированию привлеченных ресурсов, результаты сведены в таблицы и графики. На практическом материале рассмотрен порядок планирования привлеченных средств населения и исполнение бизнес-плана банком. Основные виды вкладов и порядок распоряжения ими. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте совершаются структурными подразделениями Сберегательного банка РФ, которым такие права предоставлены распоряжениями соответствующего филиала Сбербанка. Операции по вкладам осуществляются на основе Инструкции «о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16.10.2000 г. № 1-2-р (с учетом изменений от 23.12.2004 и от 28.03.2005) Инструкция «о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16.10.2000 г. №1-2-р. - М., 2000.. На сегодняшний день в Сбербанке действуют следующие виды вкладов и процентные ставки по ним: (см. таблицы 2.1 и 2.2) Таблицы составлены на основе информации для клиентов и договоров о различных видах вкладов. .

Таблица 2.1 Виды рублевых вкладов и процентные ставки по ним, действующие с 16 августа 2004 года

Виды вкладов:	Срок действия	Процентная ставка
До востребования	Бессрочный	0,1 %
Компенсационный	2 мес.	10 %
Молодежный	3 мес. и 1 день	6 %
Накопительный	2 года	8,5 %
Пенсионный плюс	3 года	4 %
Универсальный	5 лет	1 %
Депозит Сбербанка России	1 мес. и 1 день	4 %
	3 мес. и 1 день	5 %
	6 мес.	7 %
Пенсионный депозит	3 мес. и 1 день	6 %
	6 мес.	8 %
	2 года	10 %
Зарплатный	5 лет	1 %
Срочный пенсионный	1 год и 1 мес.	9 %
	2 года	9,5 %
Особый 30 000 руб. 100 000 руб. 500 000 руб. 1 000 000 руб.	2 года	6,75 % 7 % 7,25 % 7,5 %
Пополняемый депозит от 1 000 руб. до 100 000 руб. от 100 000 руб. до 500 000 руб. от 500 000 руб. и выше	1 год и 1 мес.	8,5 %  9 % 9,5 %

Таблица 2.2 Вклады в иностранной валюте и процентные ставки по ним, действующие с 12 января 2004 года.

Виды вкладов:	Срок действия	Процентная ставка
1	2	3
До востребования в долларах		0,25 %
в евро	Бессрочный	0,1 %
в иенах		0,1 %
Универсальный в долларах	5 лет	1 %
в евро		1 %
Доллар-депозит от 300 до 5000 долл.	1 мес. и 1 день	2,5 %
от 5000 долл. и выше		3 %
от 300 до 5000 долл.	3 мес. и 1 день	4 %
от 5000 долл. и выше		4,5 %
от 300 до 5000 долл.	6 мес.	5 %
от 5000 долл. и выше		5,5 %
Евро-депозит от 300 до 5000 евро	1 мес. и 1 день	2,5 %
от 5000 евро и выше		3 %
от 300 до 5000 евро	3 мес. и 1 день	4 %
от 5000 евро и выше		4,5 %
от 300 до 5000 евро	6 мес.	5 %
от 5000 евро и выше		5,5 %
Особый 1 000 долл., евро	1 год и 1 мес.	6,5 %
10 000 долл., евро		6,75 %
100 000 долл., евро		7 %
500 000 долл., евро		7,25 %
1 000 долл., евро	2 года	6,75 %
10 000 долл., евро		7 %
100 000 долл., евро		7,25 %
500 000 долл., евро		7,5 %
Юбилейная рента от 300 до 5000 долл.	1 год и 1 мес.	5,5 %
от 5000 долл. и выше		6 %
от 300 до 5000 долл.	2 года	6,5 %
от 5000 долл. и выше		7 %
Новый европейский от 300 до 5000 евро	1 год и 1 мес.	5,5 %
от 5000 евро и выше		6 %
от 300 до 5000 евро	2 года	6,5 %
от 5000 евро и выше		7 %

Все счета (вклады) физических лиц открываются только при личной явке лица, открывающего счет (вклад) как на свое имя, так и в пользу третьих лиц. При этом физическим лицом независимо от гражданства должен быть предъявлен документ, удостоверяющий его личность, а также свидетельство о постановке на учет в налоговом органе и присвоении ИНН (при его наличии). Иностранные граждане или лица без гражданства наряду с документом, удостоверяющим личность, должны предъявлять миграционную карту и документ, подтверждающий их право на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Вноситель или представитель при открытии счета (вклада) должен указывать, наряду с фамилией, именем и отчеством вкладчика, его паспортные и адресные данные, гражданство, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а если счет (вклад) открывается на имя иностранного гражданина или лица без гражданства, также данные миграционной карты, документа, подтверждающего его право на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

По любому из вышеперечисленных вкладов вкладчик вправе оформить доверенность на получение сумм со вклада и завещательное распоряжение.

Доверенности на распоряжение вкладом. Вкладом в учреждении Сбербанка России распоряжается вкладчик либо его представитель. Представителем вкладчика является лицо, имеющее от него письменное полномочие доверенность, которая может быть выдана как на разовое получение суммы со вклада, так и на длительное распоряжение вкладом.

Доверенность по вкладам может быть оформлена как нотариально, так и в учреждениях Сбербанка России.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ доверенность может быть выдана на срок не более трех лет. Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение одного года со дня ее совершения.

В доверенности должна быть указана дата ее оформления, при этом название месяца записывается прописью. Доверенность без указания даты считается недействительной.

Вкладчик может указать в доверенности несколько лиц, которым он предоставляет право распоряжаться своим вкладом.

Завещательное распоряжение вкладчика. В соответствии со статьей 1128 Гражданского кодекса Российской Федерации права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны в нотариальном или приравненном к нему порядке либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под общей ред. А.П. Сергеева. Часть третья. - М.: ТК Велби, 2002. - с. 51-55..

Вклад может быть завещан одному или нескольким лицам как входящим, так и не входящим в круг наследников по закону.

Завещательное распоряжение не лишает вкладчика права распоряжаться вкладом при жизни; за ним остается право изменять или отменять завещательные распоряжения.

Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются:

· до достижения несовершеннолетним 14 лет - любой из его родителей (усыновителей) или опекун;

· по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаются вкладами, внесенными ими самими, а также вкладами, на которые перечисляются заработная плата или иные денежные доходы, полученные ими от предприятий, учреждений и организаций, где они работают, или от учебных заведений, где они учатся.

Анализ динамики изменения привлеченных ресурсов во вклады. Используя предоставленные мне отчетные документы, я провела анализ динамики изменения величины привлеченных средств населения в различные виды вкладов (см. приложения А, Б, В, Г).

В приложениях А и Б представлены данные по остаткам на счетах за 2003 - 2004 гг. по рублевым видам вкладов.

В приложении А представлен анализ изменения остатков средств на счетах по рублевым вкладам за 2003 год. Как видно из приложения остатки практически по всем видам вкладов демонстрируют тенденцию к увеличению.

Особенно растут средства на таких видах вкладов как:

· Срочный пенсионный на 2 года

· Пенсионный плюс на 3 года

Эти вклады заключаются на длительный срок, и поэтому средства на этих видах вкладов банк может использовать в качестве долгосрочного кредитного ресурса. Однако надо иметь в виду, что эти виды вкладов открывают определенная группа вкладчиков пенсионеры. Фактор возраста тоже необходимо учитывать.

Также тенденцию к увеличению демонстрируют следующие виды вкладов:

· Особый на 2 года

· Пополняемый депозит на 1 год и 1 мес.

· Накопительный на 2 года

Это тоже долгосрочные виды вкладов, по степени надежности для размещения в банковские активы эти средства наиболее надежны.

Увеличиваются остатки средств и на краткосрочных видах вкладов:

· Срочный пенсионный на 3 и на 6 мес.

· Молодежный на 2 мес.

На бессрочном виде вкладов: «До востребования» остатки постоянно колеблются, в своей основе они не стабильны, так как могут быть востребованы в любой момент, однако на текущих счетах все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств, которые могут использоваться банком.

Увеличиваются остатки средств на «Универсальном» и «Зарплатном» вкладах. Они срочные, на 5 лет, однако по ним предусмотрены любые приходно-расходные операции, поэтому степень надежности их для банка такая же, что и у вклада «До востребования».

По оставшимся видам вкладов можно сказать, что остатки средств по ним либо не увеличиваются, либо уменьшаются Важно! Вклады: «Пенсионный», «Юбилейный», «СБ-501», «Фиксированный % на 3 мес.», «Срочные», «Депозиты на 4. 6, 12 мес.», «Вклад с ежемесячной выплатой дохода», «Целевые вклады на детей» были отменены Сбербанком ранее, то есть прием средств граждан в эти вклады не осуществляется, однако на ранее открытых счетах по этим видам вкладов сохраняются денежные средства..

Это служит для банка сигналом для их замены на более выгодные, и для вкладчиков, и для банка Это не относится к «Компенсационному» вкладу, он заключается на особых условиях и только для лиц, внесших деньги на вклады до 20.06.91..

С 12 января 2004 года Сбербанк вводит новые виды вкладов и изменяет при этом процентные ставки (анализ изменения последних в следующем параграфе). Был отменен прием средств в следующие виды вкладов:

· Сберегательный на 1 мес. и 1 день

· Сберегательный на 2 мес. и 1 день

· Сберегательный на 3 мес. и 1 день

· Сберегательный на 6 мес.

· Срочный пенсионный на 3 мес. и 1 день

· Срочный пенсионный 6 мес.

Теперь обратимся к приложению Б, в котором представлено изменение остатков по различным видам рублевых вкладов за 2004 год.

Тенденции прошлого года сохраняются по следующим видам вкладов:

· Срочный пенсионный на 2 года

· Пенсионный плюс на 3 года

· Пополняемый депозит на 1 год и 1 мес.

· Молодежный на 2 мес.

Особенности изменения остатков средств на рублевых счетах в 2004 году:

· Наблюдается переток средств со вклада «До востребования» на «Зарплатный». Это связано с тем, что с 12 января процентная ставка по вкладам «До востребования» стала равной 0,1 % (самая маленькая из всех) и эти вклады стали переоформляться на более выгодные для клиентов (в большей массе на «Зарплатный»).

· Были введены новые виды вкладов: «Пенсионный депозит» и «Депозит Сбербанка РФ»

· Увеличиваются остатки средств на вкладах: «Универсальный», «Срочный пенсионный на 1 год и 1 мес.»

· Наблюдаются стабильные остатки по ранее отмененным видам вкладов.

Делая вывод по приложениям А и Б, можно сказать следующее: филиал № 04 Дальневосточного банка Сбербанка России г. Хабаровска воплощая в жизнь депозитную политику Сбербанка России, достаточно успешно привлекает сбережения населения (в рублях) во вклады и обеспечивает тем самым увеличение общей ресурсной базы Сбербанка. Общая сумма привлеченных средств в рублевые вклады по филиалу увеличилась за рассматриваемый период на 68 %.

Что касается вкладов в иностранной валюте (см. приложения В и Г), то здесь можно выделить следующие тенденции:

· Можно наблюдать достаточно стабильный остаток средств на следующих видах вкладов:

- Доллар-депозит на 3 мес. и 1 день и на 6 мес.

- Особый на 2 года в долларах

- Юбилейная рента на 1 годи 1 мес. и на 2 года в долларах

- Новый европейский на 1 год и 1 мес. и на 2 года в евро

- Универсальный в долларах на 5 лет

· Уменьшается остаток средств на следующих видах вкладов:

- До востребования (особенно наблюдается отток денежных средств с этого вида вклада после снижения процентных ставок 12.01.04)

- Пополняемый СБ РФ Вклад был отменен, новые счета по нему не открываются.

- С ежемесячным начислением процентов Вклад был отменен, новые счета по нему не открываются.

· Особая группа вкладов в евро с малыми суммами на остатках:

- Универсальный в евро на 5 лет

- Евро-депозит на 3 мес. и 1 день и на 6 мес.

- Особый на 2 года в евро

· Были введены новые виды вкладов (с 12.01.04):

- Особый на 1 год и 1 мес. в долларах и в евро

- Доллар-депозит на 1 мес. и 1 день

Из выше сказанного можно сделать вывод по валютным вкладам: наиболее привлекательными для вкладчиков среди валютных вкладов являются долгосрочные виды (на год и более), на этих видах вкладов оседают достаточно большие ресурсы, которые может использовать банк. Тем не менее, и краткосрочные виды вкладов достаточно популярны у населения, на них скапливаются меньшие суммы, однако тоже стабильные. Отток средств наблюдается лишь со вкладов «До востребования», так как на них самая низкая процентная ставка и хранить деньги на них не выгодно. За счет большого оттока средств в иностранной валюте со счетов «До востребования» общая сумма привлеченных ресурсов в инвалюте по филиалу за рассматриваемый период не увеличилась, оставшись практически без изменений.

Анализ изменения процентных ставок. За период 2003-2004 гг. процентные ставки по вкладам изменялись 2 раза. Оценивая изменения можно сделать несколько выводов:

1. По всем рублевым видам вкладов процентные ставки были снижены и в первый раз и во второй (15.08.03 и 12.01.04).

2. По валютным вкладам ставки были повышены (за исключением вклада «До востребования», по нему ставка была снижена).

В таблице 2.3 можно наглядно проследить эти тенденции: средневзвешенная процентная ставка по рублевым вкладам снизилась, а по валютным увеличилась Таблица составлена на основе отчетной документации филиала № 04..

Таблица 2.3 Динамика средневзвешенной процентной ставки по денежным вкладам за период 2003-2004гг.

Дата	Средневзвешенная процентная ставка по рублевым вкладам на отчетную дату, %	Средневзвешенная процентная ставка по валютным вкладам на отчетную дату, %
1	2	3
01.02.2003	9,39	3,01
01.03.2003	9,45	3,24
01.04.2003	8,04	3,32
01.05.2003	8,48	3,33
01.06.2003	8,42	3,44
01.07.2003	8,44	3,51
01.08.2003	8,45	3,46
01.09.2003	7,69	3,76
01.10.2003	7,61	3,65
01.11.2003	7,70	3,73
01.12.2003	7,75	3,77
01.01.2004	7,67	3,83
01.02.2004	6,49	3,89
01.03.2004	5,95	4,09
01.04.2004	5,01	4,12
01.05.2004	4,56	7,67
01.06.2004	5,04	4,19
01.07.2004	5,09	4,14
01.08.2004	5,27	4,09
01.09.2004	4,49	4,37
01.10.2004	5,35	4,50
01.11.2004	5,47	4,49
01.12.2004	5,63	4,67
01.01.2005	5,79	4,64

Казалось бы, что снижение процентной ставки по рублевым видам вкладов должно было привести к оттоку сбережений населения, однако этого не произошло, наоборот, объем привлеченных средств на этих видах вкладов увеличился на 68 % (см. приложения А и Б).

По валютным вкладам ситуация сложилась противоположная - ставки возросли, а объем привлеченных средств во вклады практически не изменился, даже немного уменьшился (см. приложения В и Г).

В чем причина таких непрогнозируемых результатов? Во-первых, что касается поведения населения, осуществляющего сбережения в «родной» валюте. Объяснить такое поведение легко, если учесть все конкурентные преимущества Сбербанка: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Если рассмотреть все эти преимущества в совокупности с изменением процентной политики, то понижение процентной ставки в данном случае не будет являться определяющим фактором и не вызовет уменьшение ресурсной базы.

Во-вторых, что касается валютных сбережений. Определяющим фактором снижения общей суммы привлеченных средств в инвалюте стал отток средств со счетов «До востребования», в связи со снижением процентной ставки по нему. Однако, не смотря на это, объем привлеченных средств на других видах валютных вкладов возрос и покрыл убытие средств со вкладов «До востребования».

В завершение данного вопроса необходимо отметить, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка, на примере филиала № 04 Сбербанка России был проведен анализ влияния изменения процентных ставок по вкладам на формирование ресурсной базы банка. Одной из причин снижения Сбербанком процентных ставок по депозитам являлось снижение ЦБ РФ ставки рефинансирования.

Высокая процентная ставка сейчас не является для населения главным аргументом при выборе банка. Так или иначе, но на сегодняшний день именно политика Сбербанка играет решающую роль на рынке частных вкладов. Уровень ставок по депозитам частных лиц в России фактически определяется Сбербанком, а он ориентируется на уровень инфляции.

Анализ выполнения бизнес-плана филиалом № 04 Дальневосточного банка Сбербанка России г. Хабаровска за 2004 год по вкладным операциям. Сбербанк России работает по бизнес-плану. Для каждого структурного подразделения разрабатывается свой бизнес-план. В бизнес-плане учитываются все виды операций Сбербанка. На примере филиала № 04 Дальневосточного банка Сбербанка России будет проведен анализ выполнения бизнес-плана соответствующим филиалом за 2004 год по вкладным операциям (см. приложение Д).

Анализ:

1. По вкладам в рублях процент выполнения составил в целом за год 94,57 %. При этом за 2 квартал 2004 года процент выполнения превысил 100 %.

2. По вкладам в иностранной валюте процент выполнения составил - 89,76 % за год.

3. Процент выполнения плана по объему безналичных перечислений на счета по вкладам граждан составил - 109,89 % в целом за год. При этом каждый квартал план был перевыполнен.

4. По реализации сберегательных сертификатов процент выполнения составил - 67,43 %. За каждый отдельно взятый квартал проценты выполнения плана очень разняться.

в целом филиал достаточно успешно выполняет бизнес-план банка. Однако стоит обратить внимание на некоторые показатели, в частности на выполнение плана по сберегательным сертификатам. Следует улучшить работу в области привлечения средств населения в ценные бумаги.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

Собственные долговые обязательства банка - это ценные бумаги, которые по своей сути являются разновидностью срочных вкладов.

Привлечение средств населения в ценные бумаги Сбербанка

Собственными долговыми обязательствами Сбербанка для физических лиц являются: сберегательные сертификаты и векселя Сбербанка РФ.

Сберегательный сертификат Сбербанка России - это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица - резиденты и нерезиденты.

Владельцы сберегательных сертификатов получают гарантированный доход, который по истечению срока обращения выплачивается вместе с суммой вклада в виде процентов. Выплата процентов по сертификату осуществляется Банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Банк не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сберегательном сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Сберегательный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. В этом случае Банком выплачивается сумма вклада и проценты, начисленные по ставке «вкладам до востребования», действующие на день предъявления сертификата к оплате. В расчет принимается фактическое количество календарных дней со дня, следующего за датой внесения вклада, по день, предшествующий дате досрочного предъявления сертификата к оплате, включительно.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, в документарной форме номиналами 1 000, 10 000 и 50 000 рублей. Количество дней для начисления процентов по сберегательному сертификату составляет 90-729 дней (см. таблицу 2.4) Internet resource: http://www.fesb.ru.

Таблица 2.4 Процентные ставки по сберегательным сертификатам

Количество дней для начисления процентов	Процентная ставка, % годовых
	номиналом 1 000 руб.	номиналом 10 000 руб.	номиналом 50 000 руб.
90	4,5	4,75	5,0
180	6,5	6,75	7,0
270	7,5	7,75	8,0
364	8,5	8,5	8,75
729	8,0	8,5	8,5

Простой вексель Сбербанка России - ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.

Сбербанк России выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и в евро.

Конвертируемый вексель Сбербанка России выпускаются с номиналом в долларах США, при этом приобретение и оплата векселя производится в рублях, что позволяет защитить средства от колебаний курса доллара.

При реализации и оплате «конвертируемых» векселей Сбербанком России используется курс валюты, установленный для конверсионных операций (более выгодный, чем курс покупки-продажи валюты за наличный расчет). Доход по векселю может быть в форме процентов или дисконта.

Векселя Сбербанка России могут приобрести юридические лица, предприниматели без образования юридического лица и физические лица.

Простой вексель выдается на основании договора между филиалом Сбербанка России и первым векселедержателем в течение одного банковского дня после зачисления вексельной суммы на счет филиала Сбербанка России.

Преимущества векселей Сбербанка России:

· надежная форма вложения денежных средств с целью получения дохода,

· возможность быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги,

· передача прав по векселю осуществляется посредством оформления передаточной надписи (индоссамента). Количество индоссаментов не ограничено,

· использование междепозитарных переводов векселей позволяет минимизировать риски и расходы, связанные с междугородними переводами денежных средств,

· оплата векселя производится в любом уполномоченном подразделении Сбербанка России независимо от места его приобретения,

· возможность получения кредита с использованием векселей под пониженную процентную ставку,

· возможность использовать вексель в качестве залога при получении кредита.

Оплата простого векселя производится уполномоченными подразделениями Сбербанка России в течение одного банковского дня.

При оплате необходимы следующие документы:

· вексель;

· паспорт;

· акт приема-передачи векселей Сбербанка России в 2-х экземплярах (заполняется сотрудником банка).

В Сбербанке действуют следующие процентные ставки по векселям Процентные ставки указаны с учетом выплаты дохода в конце срока и не распространяется на размещение денежных средств индивидуальными предпринимателями. (см. таблицы 2.5 и 2.6) Internet resource: http://www.fesb.ru:

Таблица 2.5 Процентные ставки по векселям в иностранной валюте

Срок (дни)	Номинал векселя (тыс. долл. США, тыс. евро)	Процентная ставка, % годовых
		до 10	от 10 до 100	от 100 до 500	свыше 500
91-180	3,50	3,50	3,50	3,50
181-395	4,50	4,50	4,50	4,50
396-729	4,50	5,0	5,0	5,0
730	5,0	5,50	6,0	6,50

Таблица 2.6 Процентные ставки по векселям в рублях

Срок (дни)	Номинал векселя (тыс. руб.)	Процентная ставка, % годовых
		от 5 и выше
91-180	2,00
181-395	3,00
396-729	3,20
730	3,25

В качестве вывода по данному вопросу хочется заметить, что в филиале № 04 Дальневосточного банка Сбербанка России г. Хабаровска привлечение средств в ценные бумаги организовано не достаточно. Бизнес-план по сберегательным сертификатам выполняется на 67,43 % (см. приложение Д). Работа с векселями в филиале не осуществляется.

Возможные причины недоиспользования данных инструментов привлечения средств населения:

· недостаточно активная реклама данного вида услуг;

· ограниченность спроса у населения данного района на ценные бумаги;

· преобладание других форм сбережения средств.

Необходимые меры по увеличению спроса на сберегательные сертификаты и векселя Сбербанка:

· активизация рекламной политики;

· более подробное разъяснение преимуществ данного вида вложений.

Таким образом, проанализировав практику привлечения средств населения во вклады на примере филиала № 04 Дальневосточного банка Сбербанка России г. Хабаровска можно сделать следующие выводы:

· осуществление привлечения средств населения филиалом можно назвать успешным (на основании выполнения филиалом бизнес-плана);

· привлекая средства населения во вклады, филиал добился значительного увеличения ресурсной базы Дальневосточного банка Сбербанка за период 2003-2004 гг. Приложения А, Б, В, Г.;

· в филиале принимаются все виды вкладов, предлагаемых Сбербанком России;

· в филиале осуществляется продажа Сберегательных сертификатов Сбербанка России.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Чтобы улучшить работу банка по привлечению денежных сбережений населения во вклады можно предложить несколько новых направлений совершенствования депозитной политики, об этом речь пойдет в следующей главе моей работы.

3. Направления совершенствования привлечения средств населения учреждениями Сберегательного банка

3.1 Перспективные направления привлечения средств населения Сбербанком России

Депозитная политика Сбербанка учитывает потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом Сбербанк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Сбербанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

47

Рисунок 3.1 Инструменты совершенствования депозитной политики Сбербанка

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение Сбербанк уже использует такой вид вклада, как «Молодежный», однако, банк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

– минимальная сумма 100 рублей;

– срок хранения вклада один год и один месяц;

– годовой процент - 10 %;

– возрастное ограничение от 14 до 23 лет.

С помощью данного вида вклада будет обеспечиваться приток средств в банк от молодежи на длительный срок хранения. Таким образом, средства на этих счетах будут обладать большей стабильностью и могут использоваться банком для наиболее выгодного их размещения.

Можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Сбербанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Сбербанку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Сбербанку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Повышение качества обслуживания - еще одно направление привлечения потенциальных вкладчиков. Несмотря на то, что Сбербанк на сегодняшний день является неоспоримым лидером среди других банков по количеству вкладчиков, с каждым годом конкуренция со стороны других банков будет усиливаться. Чтобы удержать свои позиции Сбербанку следует улучшать не только условия приема денег во вклады (сроки, процентные ставки и др.), но и качество обслуживания. Вежливость и учтивость - вот новые критерии работы банковских служащих.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Сбербанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Самое большое конкурентное преимущество Сбербанка России - это надежность сохранности вкладов граждан. Население нашей страны не склонно доверять свои сбережения другим банкам именно из-за неразвитости системы страхования вкладов. В следующем параграфе будет рассмотрен опыт зарубежных стран в создании систем страхования вкладов, проблемы формирования системы страхования вкладов в России, а также особенности участия Сбербанка в системе страхования вкладов.

3.2 Гарантия сохранности вкладов населения

Система страхования вкладов позволяет избежать болезненного для банковской системы - внезапного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, сохранить доверие частных вкладчиков к коммерческим банкам.

Система страхования вкладов - комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства кредитного учреждения.

Решения о создании систем страхования депозитов многие страны принимали в периоды кризисов банковских систем: в США во время «Великой Депрессии», в Великобритании во времена банковского кризиса 70-х годов, в Италии - в связи с банкротством крупного банка «Банко Амброзиано», в Германии создание фондов поддержки коммерческих банков относится к 60-м годам прошлого столетия.

При всех различиях, имеющихся в конкретных механизмах функционирования систем страхования депозитов, можно выделить ряд общих черт, свойственных всем системам.

В зависимости от задач, которые ставятся перед подобными системами, можно выделить три разновидности их устройства:

1. системы, действующие в соответствии с нормами страховой деятельности;

2. системы, обладающие большой гибкостью в наборе мер по оздоровлению банка;

3. смешанные системы, включающие в себя элементы двух первых.

В первом случае при банкротстве банка вкладчик получает из специального фонда определенную сумму денежных средств в пределах страхового покрытия. Во втором - возможные потери вкладчику не возмещаются, но предпринимается комплекс мер по оздоровлению банка. В пределах страхового возмещения могут компенсироваться только определенные суммы клиентских вкладов.

Одной из вариаций двух названных подходов может стать трансферт застрахованных депозитов. Трансферт депозитов - форма возврата депозитов, при которой только застрахованные депозиты и обеспеченные обязательства каким-либо активом могут передаваться другому банку.

Классификацию существующих в зарубежной практике систем страхования депозитов можно провести по различным критериям:

1. по характеру требований к участию коммерческих банков:

- обязательная;

- добровольная;

2. по правовому регулированию:

- императивная Система защиты вкладов строится на основе нормативно-правового акта, утверждаемого соответствующим органом государственной власти. ;

- диспозитная Определение порядка защиты вкладов в каждом конкретном случае осуществляется на договорных началах.;

3. по широте охвата объекта страхования:

- полная;

- ограниченная;

- дискретная Предполагает защиту интересов мелких вкладчиков в обычные периоды и расширение объектов защиты в периоды банковского кризиса.;

4. по форме собственности:

- государственная;

- частная;

- смешанная;

5. по принципу определения ставки платежей:

- фиксированная;

- дифференцированная;

6. по степени государственного участия в обеспечении страховых выплат:

- с созданием дополнительных государственных гарантий Государство готово выделить кредиты в случае недостаточности собственных средств в страховом фонде.;

- без дополнительных государственных гарантий Финансовые возможности системы защиты вкладов ограничены только собственными средствами фонда..

В 2000 году МВФ и Мировой банк совместно провели прикладной анализ национальных систем страхования депозитов и их влияние на состояние банковской системы. Исследования включали 61 страну, по которым в совокупности было проведено 898 наблюдений. Конечные результаты показали большое разнообразие используемых механизмов защиты интересов вкладчиков: и по формам участия государства и коммерческих банков, и по вопросам источников финансирования и страховых выплат, и по объектам страхования.

Мировая практика показывает, что страны, создавшие системы депозитного страхования, в основном придерживаются следующей схемы ее организации:

- по правовому регулированию - разрабатывается федеральный закон о страховании или гарантировании банковских депозитов (вкладов), обеспечивающий законодательную основу взаимоотношений государства с финансово-кредитными учреждениями; определяющий и регулирующий общие вопросы по правам и обязанностям сторон - участников систем; роль и назначение создаваемого механизма;

- по характеру требований к участию банков в системе - преимущественно обязательное участие для всех банков. Практически во всем мире наблюдается данная тенденция. В ряде развитых стран (Германия, Франция) имеет место добровольное участие в системе, но в последнее время государство косвенными инструментами воздействия все же вынуждает банки участвовать в разрабатываемых механизмах гарантирования и страхования депозитов;

- по широте охвата объекта страхования вкладов в развитых странах страхованию подлежат вклады физических и юридических лиц, в развивающихся странах - вклады физических лиц. Это связано, прежде всего, с ограниченными финансовыми возможностями в менее развитых экономиках и невозможностью гарантировать страховые выплаты по всем видам вкладов;

- по правовому статусу - государственная (независимая корпорация либо орган при Министерстве финансов или Центральном банке) или смешанная (в рамках банковских союзов и государства);

- по степени участия в обеспечении страховых выплат - преимущественно активное участие государства с установлением лимитированной государственной гарантии, что также связано с ограниченными финансовыми возможностями;

- по источникам финансирования системы защиты вкладов - в большей степени за счет совокупных средств государства и самих коммерческих банков;

- по степени предела покрытия застрахованных выплат из расчета на одного вкладчика или на один вклад существуют конкретные лимиты, размеры которых сильно различаются по странам. Как правило, при определении размера максимальных выплат каждая страна исходит из обеспеченности финансовыми средствами;