Банковское обслуживание физических лиц и повышение его качества на примере Центрального отделения Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре

Сбербанк России рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Сбербанк продолжает разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение и обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предлагает соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разрабатывает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Сбербанка РФ и клиента - физического лица, способствует развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, предлагается индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов.

Основными источниками, за счет которых формируются пассивы банка, являются средства физических лиц. В ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре представлено разнообразное количество вкладов в рублях и валюте для физических лиц.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, реализуемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по первому требованию в порядке, предусмотренном Федеральным законом и соответствующим договором для данного вида вклада. В момент открытия счета в учреждении банка между последним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются после полного возврата суммы вклада и закрытия счета. Вклады частных лиц в банки носят строго добровольный характер.

ЦО № 4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре принимает от физических лиц вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть именными и на предъявителя. Именной вклад - это вклад на имя одного конкретного физического лица. Вклад может быть внесен как лично самим вкладчиком, так и через его представителя, т.е. доверенным лицом. В отношении физических лиц ГК РФ предусматривает открытие им вкладов третьими лицами (например, предприятиями, организациями для перечисления заработной платы во вклады граждан). В приложении Г представлены ставки и сроки вкладов в рублях, принимаемых в ЦО № 4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре.

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором. Эти вклады сберегательной книжкой (или книжкой денежного вклада), которая может быть именной и на предъявителя. Последняя признается ценной бумагой.

В сберегательную книжку вносятся и удостоверяются банком:

- наименование и место нахождения банка и его филиала (отделения или агентства), в котором вкладчику открыт счет по вкладу;

- вид вклада, его срок;

- номер вкладного счета вкладчика;

- фамилия, имя, отчество вкладчика;

- суммы денежных средств, внесенные и/или зачисленные на счет;

- суммы денежных средств, списанные со счета вкладчика или выплаченные ему:

- величина начисленных и/или причисленных ко вкладу процентов согласно условиям договора;

- остаток денежных средств на счете вкладчика на момент предъявления им сберегательной книжки в банк.

В Центральном отделении № 4205 Сбербанка города Комсомольска-на-Амуре действуют следующие виды вкладов физических лиц в рублях: до востребования, универсальный, зарплатный, пенсионный плюс, срочный пенсионный, пенсионный депозит, компенсационный, молодежный, депозит, пополняемый депозит, особый и накопительный.

Динамика и структуру вкладов физических лиц в рублях в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре представлена в таблице 13.

Таблица 13 - Динамика и структура вкладов физических лиц в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре в 2002 - 2004 г.г. в рублях.

Виды вкладов	На 01.01.2002 г.	На 01.01.2003 г.	На 01.01.2004 г.
	Сумма, тыс. руб.	Удел. вес, %	Сумма, тыс.руб.	Удел. вес,%	Сумма, тыс.руб.	Удел. вес, %
1	2	3	4	5	6	7
1. до востребования	638212	56,7	876457	61,7	1118958	62,43
2. универсальный	45924	4,08	58951	4,15	75099	4,19
3. зарплатный	69899	6,21	100714	7,09	127435	7,11
4. пенсионный плюс	12944	1,15	13779	0,97	18103	1,01
5. срочный пенсионный	227145	20,18	230407	16,22	91434	16,26
6. пенсионный депозит	11932	1,06	15626	1,10	15 236	0,85
7.компенсационный	38046	3,38	37075	2,61	33696	1,88
8. молодежный	10130	0,9	10654	0,75	12546	0,70
9. депозит	40072	3,56	40769	2,87	50006	2,79
10. накопляемый депозит	14070	1,25	16053	1,13	21150	1,18
11. особый	11594	1,03	11506	0,81	17385	0,97
12. накопительный	5627	0,5	8523	0,6	11292	0,63
Итого:	1125595	100	1420514	100	1792340	100

Из данных таблицы можно проследить рост общих остатков по вкладам, он происходит за счет большого привлечения средств населения во вклады, то есть Сберегательный банк г. Комсомольска-на-Амуре намного больше внушает доверия клиентам, чем другие коммерческие банки города. Также это возможно по причине предоставления клиентам - физическим лицам новых видов вкладов с новыми процентными ставками и условиями хранения.

Увеличение или уменьшение удельной доли по вкладам в рублях наглядно представлено на рисунке 5 и рисунке 6.

Рисунок 5 - Структура вкладов физических лиц в ЦО № 4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре в 2002 г. в процентах



Рисунок 6 - Структура вкладов физических лиц в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре в 2004 г. в процентах

Из данных рисунков видно, что преимущество среди всех вкладов занимает вклад до востребования. Его удельный вес на 01.01.2002 г. составил 56,7 %, а на 01.01.2004 г. - 62,43 %. Увеличение вклада на 5,73 % произошло за счет расширения услуг по вкладу.

Сбербанк России продолжает практику привлечения средств физических лиц путем эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 7 % от объема привлеченных Сбербанком средств. Сбербанк РФ сохраняет долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для диверсификации ресурсной базы, повышает их привлекательность как средства накопления и расчетов. Сбербанк РФ продолжает работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных и сберегательных сертификатов, других ценных бумаг Сбербанка России, совершенствуется процедура учета собственных векселей. Сбербанк РФ выпускает собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.

В числе активных операций Сбербанка России важное место занимают операции с ценными бумагами (акциями и облигациями). Учреждения банка осуществляют операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Эти операции проводятся банком как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиентов на основании договора комиссии или поручительства. Объем продажи ценных бумаг населению низок. Активизация работы центрального отделения № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре могла бы значительно расширить перечень предлагаемых населению услуг не только по их купле-продаже, но и хранению, доверительному управлению.

Рассмотрим структуру и состав привлечения денежных средств физических лиц в Центральном отделении № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре в 2002 - 2004 г.г. в таблице 14.

Таблица 14 - Состав и структура привлечения денежных средств физических лиц в ЦО № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре в 2002 - 2004 г.г.

Средства физических лиц	На 01.01.2002 г.	На 01.01.2003 г.	На 01.01.2004 г.
	Сумма, тыс.руб.	Удел. вес, %	Сумма, тыс.руб.	Удел. вес, %	Сумма, тыс.руб.	Удел. вес, %
депозиты	1406994	99,87	1945910	99,85	2757446	99,83
векселя	851	0,06	1641	0,08	792	0,03
сберегательные сертификаты	968	0,07	1446	0,07	1155	0,04
Итого:	1408813	100	1948997	100	2759393	100

С целью увеличения ресурсной базы ЦО № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре выпускает для физических лиц векселя Сбербанка России.

Простой вексель Сбербанка России - ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое денежное обязательство, выданное Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.

Сбербанк РФ выпускает простые и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и в евро.

Конвертируемый вексель Сбербанка РФ выпускается с номиналом в долларах США, при этом приобретение и оплата векселя производится в рублях, что позволяет защитить средства от колебаний курса доллара.

При реализации и оплате «конвертируемых» векселей Сбербанком России используется курс валюты, установленный для конверсионных операций (более выгодный, чем курс покупки-продажи валюты за наличный расчет).

Доход по векселю может быть в форме процентов или дисконта.

Векселя Сбербанка России могут приобрести юридические лица, предприниматели без образования юридического лица и физические лица.

Простой вексель выдается на основании договора между филиалом Сбербанка РФ и первым векселедержателем в течение одного банковского дня после зачисления вексельной суммы на счет филиала Сбербанка России.

Преимуществами векселей Сбербанка РФ являются:

- надежная форма вложения денежных средств с целью получения дохода;

- возможность быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы, услуги;

- передача прав по векселю осуществляется посредством оформления передаточной надписи (индоссамента), количество индоссаментов не ограничено;

- использование междепозитарных переводов векселей позволяет минимизировать риски и расходы, связанные с междугородними переводами денежных средств;

- оплата векселя производится в любом уполномоченном подразделении Сбербанка России независимо от места его приобретения;

- возможность получения кредита с использованием векселей под пониженную процентную ставку;

- возможность использовать вексель в качестве залога при получении кредита.

Оплата простого векселя производится уполномоченными подразделениями Сбербанка России в течение одного банковского дня.

Динамика размещения векселей в ЦО № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре в 2002 - 2004 г.г. представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Динамика размещения векселей в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре в 2002 - 2004 г.г.

Анализируя приведенную выше динамику размещения векселей ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре можно сделать вывод о том, что ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре не достаточно широко рекламирует привлечение средств населения посредством веселей Сбербанка РФ. С 01.01.2002 по 01.01.2004 г.г. оборот по векселям физических лиц снизился с 851 до 792 тыс. рублей или на 59 тыс. рублей.

Также с целью увеличения ресурсной базы ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре осуществляет привлечение свободных денежных средств физических лиц посредством сберегательных сертификатов.

Динамику размещения сберегательных сертификатов в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре наглядно можно рассмотреть на рисунке 8.



Рисунок 8 - Динамику размещения сберегательных сертификатов в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре в 2002 - 2004 г.г.

Анализируя динамику размещения сберегательных сертификатов в ЦО № 4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре, можно сделать вывод, что размещение сберегательных сертификатов возросло на 187 тыс. рублей с 01.01.2002 г. по 01.01.2004 г. за счет увеличения процентных ставок и улучшения уровня жизни населения.

Сберегательный сертификат Сбербанка России - это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в Сбербанке России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица - резиденты и нерезиденты.

Владельцы сберегательных сертификатов получают гарантированный доход, который по истечению срока обращения выплачивается вместе с суммой вклада в виде процентов. Выплата процентов по сертификату осуществляется Сбербанком РФ одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Сбербанк РФ не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сберегательном сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Сберегательный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. В этом случае Сбербанком России выплачивается сумма вклада и проценты, начисленные по ставке «вкладом до востребования», действующие на день предъявления сертификата к оплате. В расчет принимается фактическое количество календарных дней со дня, следующего за датой внесения вклада по день, предшествующий дате досрочного предъявления сертификата к оплате, включительно.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

Сертификаты выпускаются в валюте РФ, в документарной форме номиналами 1000, 10000и 50000 рублей. Количество дней для начисления процентов по сберегательному сертификату составляет 90 - 729 дней.

2.5 Эффективность банковского обслуживания физических лиц

С целью определения эффективности деятельности коммерческих банков была разработана система ключевых показателей эффективности, включающая в себя информацию, наиболее полно характеризующую деятельность банка. Набор показателей является очень обширным, поэтому каждый банк самостоятельно определяет группы показателей, которые он будет рассчитывать. Расчет показателей ведется отдельно по активным и пассивным операциям.

Для наибольшей наглядности представим основные показатели эффективности деятельности ЦО №4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре в виде таблицы 15 и таблицы 16.

3. Повышение качества банковского обслуживания физических лиц. Основные направления и перспективы развития

Каждый рынок и каждый его сегмент состоит из определенного числа потребителей, отличающихся разными потребностями, взаимоотношениями и типами поведения. Банки имеют своих потребителей, для которых они создают и предлагают различные виды банковских продуктов и услуг. Банки стремятся к тому, чтобы предлагаемые ими услуги и продукты отвечали потребностям и ожиданиям клиентов и в то же время приносили банкам приемлемую прибыль. В совокупности стратегических концепций банков ключевой является концепция развития партнерских отношений между коммерческим банком и его клиентами.

Данная концепция строится на основе глубокого изучения проблем и потребностей клиентов. Расширение клиентской базы есть основа достижения банками своей конечной цели - получение постоянно возрастающей прибыли. Кроме того, расширение клиентской базы способствует повышению устойчивости и конкурентоспособности коммерческих банков, а также укрепляет их позиции на освоенных сегментах рынка банковских услуг для привлечения новых клиентов.

Клиентская база представляет собой совокупность фактических и потенциальных клиентов банка.

Для построения партнерских взаимоотношений банка с клиентом, для улучшения сервиса обслуживания клиентов и расширения клиентской базы необходимо создавать службы и подразделения по работе с клиентами, состоящие из команды опытных менеджеров.

Многое продвижение услуг подразумевает непосредственный личный контакт потребителя услуг и банка и персональным менеджером. Во время проведения переговоров сотрудник информирует клиента об условиях обслуживания и услугах, предоставляемых банком. Клиенту предлагаются различные информационные материалы, комплекты документов и т.д. В завершении переговоров персональный менеджер совместно с клиентом принимает решение по дальнейшему обслуживанию и рекомендует клиента в ту или иную службу банка. В круг обязанностей менеджера входят следующие аспекты:

- поиск перспективных клиентов и обеспечение контактов с ними;

- привлечение новых клиентов на обслуживание в банк;

- сопровождение и контроль взаимодействия клиента с различными подразделениями банка;

- обеспечение качественного предоставления всех необходимых услуг и продуктов с учетом индивидуальных потребностей клиента;

- создание мер по избеганию «потери» клиента и перехода его на обслуживание в другой банк.

В структуру подразделений по работе с клиентами необходимо включать информационно-аналитический отдел или отдел анализа обслуживания клиентов. Опытные аналитики и эксперты обеспечивают как персональных менеджеров, так и разные службы банка различной отчетностью по обслуживанию клиентов, проводят анализ продаж тех или иных видов банковских продуктов и услуг, а также формирование клиентской базы и составление клиентского досье.

В настоящее время основными способами, удовлетворяющими финансовые интересы клиентов, являются:

- организация первоклассного расчетно-кассового обслуживания, позволяющая проводить платежи клиента в режиме он-лайн;

- индивидуальные банковские продукты для клиента;

- различные виды кредитования;

- многочисленные схемы оптимизации выплат заработной платы и стипендий;

- широкая сеть банкоматов и т.д.

Основной задачей в работе с клиентами является подготовка компетентных, способных принимать самостоятельные решения менеджеров. Повышение уровня образования персональных менеджеров позволит наделить их большими полномочиями, что приведет к повышению их статуса в банке, а в итоге к усилению их ответственности и самоотдачи.

Расширение полномочий сотрудников по работе с клиентами позволит, в свою очередь, минимизировать затраты времени на согласование тех или иных решений по обслуживанию клиента в банке. Клиент всегда стремится выбрать не только надежный банк, но и банк, который в разумные сроки поможет ему решить те или иные проблемы в его финансовой деятельности.

Службы клиентского обслуживания должны разработать единую базу по обслуживанию клиента в банке, так как некоторые функциональные подразделения нередко дублируют работу с клиентом, что приводит иной раз к некорректным ситуациям, а также не рациональным затратам рабочего времени.

Для расширения клиентской базы необходимо разработать новые схемы взаимодействия с клиентами. Важную роль здесь должна играть заинтересованность всего персонала, от кассира до председателя Правления, в увеличении количества клиентов.

Каждый банк сам определяет стратегию развития взаимоотношений со своими клиентами, основываясь на своих целях и традициях. Персональная работа с клиентами является новой вехой в совершенствовании банковских процессов. Главное, чтобы каждый менеджер, работающий в банке, понимал, что его заработная плата зависит от клиентов, которых он обслуживает. В будущем выиграют те банки, которые будут уделять первостепенное значение не столько созданию передовых технологий и продуктов, сколько налаживанию долгосрочных партнерских отношений со своими клиентами - основными потребителями всех банковских услуг и продуктов.

Развитие банковского сектора в настоящее время характеризуется постоянным расширением спектра банковских услуг, совершенствованием банковских технологий с последующим их внедрением в практику кредитных организаций. В значительной мере необходимость этих процессов диктуется возрастающими потребностями хозяйствующих субъектов и обслуживающих их кредитных организаций в совершенствовании технологий расчетов, в том числе на потребительском рынке, а также предоставление современного сервиса обслуживания клиентов

Процесс разработки пакетов банковских услуг для клиентов банка включает в себя ряд этапов, среди которых выделяют следующее:

- разработка новых банковских услуг и обсуждение возможности их внедрения в практику;

- соответствие пакета банковских услуг целям банка;

- прогнозирование расходов и доходов банка после внедрения нового пакета услуг;

- анализ соответствия рынка банковских услуг нового пакета существующей организационной структуре банка;

- получение оценки нового пакета банковских услуг от клиента;

- выделение лиц, которые будут заниматься продажей услуг;

- разработка маркетинговых планов и оценка соответствия внедряемых пакетов услуг этим планам;

- принятие решения о внедрении нового пакета услуг;

- корректировка условий предоставления банковских услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских услуг и продуктов Сбербанка России будут:

1. Обеспечение потребностей массовой культуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса. Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

- стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

- управление продуктовым рядом, включая выделение перечня бытовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;

- проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

2. Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает:

- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

- закрепление за клиентом персональных менеджеров обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Сбербанка, широкого спектра консультационных услуг;

- проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Совершенствование механизма работы с физическими лицами в нынешних условиях предъявляет более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорении оборачиваемости денежных средств.

С целью повышения эффективности работы по привлечению средств населения необходимо постоянно совершенствовать механизм работы с физическими лицами. Это требует постоянных теоретических разработок, контроля за ситуацией на рынке банковских услуг в городе, анализа сложившейся ситуации, финансовых вложений.

Как показывает зарубежный и отечественный опыт, для вкладчиков стимулом служит условия привлечения денежных средств и уровень процентов, выплачиваемых банком по вкладам. С точки зрения банка процент наряду с планами привлечения во вклады средств клиентов представляет собой инструмент управления процессами формирования и использования денежных накоплений и одновременно средств в конкурентной борьбе за пассивы.

Необходима разработка новых видов вкладов на более выгодных условиях. С позиции ликвидности банка предпочтительным является высокий удельный вес срочных вкладов, так как это повышает стабильность ресурсной базы, ее управляемость и ликвидность.

Для этого можно предложить открывать различные целевые вклады. Например, «Школьный» вклад на детей от 7 до 17-ти лет и «Первый» для детей до 3 лет. Это позволит банку иметь дополнительные и стабильные ресурсы в течении длительного времени, минимум 2-3-х лет. Такие вклады позволят банку размещать привлеченные средства на более длительный срок, а клиентам пользоваться новыми видами банковских депозитов.

Среди разновидности срочных вкладов, возможно использование вкладов к праздникам, так называемые «Праздничных» вкладов («Рождественские», «Новогодние», «Пасхальные» и так далее). Такие вклады позволяют банкам перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность сберегателя, для покупки подарка, организации определенного торжества. Возможно также проведение единовременных льготных периодов для принятия вкладов. Однако, использование разнообразных видов вкладов требует тщательной проработки эффекта от использования привлекаемых средств, анализа доходности активных операций. Необоснованное повышение процентных ставок может вызвать рост расходов и снижение прибыли, что для банка не выгодно.

Также можно предложить внедрение новых видов депозитов, таких как:

- «Молодожены», который можно будет открыть в течение месяца со дня регистрации брака и на срок от 6 месяцев до 3 лет. Доходность по вкладу может составлять 15% годовых в рублях и 9%годовых в иностранной валюте. Минимальный первый взнос будет составлять 30 тыс.рублей.

- «Золотой» - для предпринимателей города или просто состоятельных людей. Такой вклад можно будет открыть на срок до 2 лет. Минимальный взнос будет составлять 1 млн.рублей. А доходность по вкладу 18%годовых в рублях и 7%годовых в иностранной валюте.

- «Сезонный» - вклад на различные периоды года. Он будет действовать в течение 3 месяцев без пролонгации суммы вклада. Его назначение - сберегательная функция населения на покупку одежды.

Другой группой новых видов вкладов могут быть целевые товарные вклады. Здесь может быть перенят опыт зарубежных банков.

В банке возможно создание и специальных вкладов, которые могут совмещать функции сберегательного и страхового счета. Отличие такого вклада от других состоит в том, что он имеет страховой договор. В случае наступления страхового случая вкладчику должна выплачиваться предусмотренная договором сумма. Если страховой случай не произошел, то банк обязан возвратить вложенную сумму с начисленными процентами.

В банках целесообразно также развивать контрактные (договорные) сбережения. В условиях инфляции возможна максимальная аккумуляция сбережений на длительный срок. Такие договорные вклады можно рассматривать как сбережения с уведомлением о сроке изъятия и установлением фиксированных сроков невостребованных денежных средств. Банк может устанавливать по такому вкладу максимальный срок с учетом возможности выплачивать повышенные проценты по таким договорам.

Необходимо определение цен на депозиты в соответствии с количеством и качеством услуг, предоставляемых каждому клиенту. Т.е. использование метода ценообразования. Положительной стороной решения этого вопроса может быть привлечение в банк дополнительных ресурсов, которые будет предлагать клиент на более выгодных для него условиях. Это может быть более высокий процент, более длительный срок, в зависимости от суммы предложенных средств.

В современной российской практике произошло некоторое оживление процесса кредитования: формируется новая система кредитования, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения.

Анализируя ситуацию на рынке банковского кредитования города можно предложить следующие виды кредитов:

- «Заграничный» - на поездку в зарубежные страны для отдыха, а также покупку товаров для дома и одежды.

- «Депозит + Краткосрочный кредит» предоставляет возможность:

1. Размещения депозитного вклада на срок свыше 370 дней под максимальную процентную ставку

2.Покрытия дефицита оборотных средств без досрочного расторжения депозитного договора и штрафных санкций

3. Оперативного получения краткосрочного кредита на срок от 1 до 30 дней для пополнения оборотных средств в размере до 90% от суммы депозитного вклада

4. Получения максимального дохода от размещения свободных денежных средств.

Условиями депозитного вклада могут быть: размер депозита - от 100 тыс.рублей; процентная ставка - 17-18 % годовых; срок - не менее 370 дней.

А условиями предоставления кредита: размер кредита - до 90 % от суммы депозитного вклада; процентная ставка - % ставка по депозиту + 2%; срок - от 1 до 30 дней.

Обеспечением нового кредита «Депозит + Краткосрочный кредит» служит депозитный вклад клиента физического лица. Погашение производится из поступлений на текущий счет клиента.

Многие банки, особенно крупные, в больших городах, широко используют и применяют метод ценообразования, нацеленный на привлечение клиентов с более высокими доходами, которые приносят банкам более высокую прибыль, размещая свои свободные средства на более выгодных условиях. Как правило, такому клиенту банком предоставляется ряд дополнительных услуг, закрепление такого клиента за определенным работником банка, который ведет все дела клиента.

Опыт комплексного обслуживания клиентов зарубежных стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, поручительские и т.д.), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях России сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентом услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и т.п.

Сбербанк России обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Сбербанком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Сбербанком единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Сбербанка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Сбербанка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Сбербанку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания.

Важной составляющей для банковского бизнеса является реклама. На банковском рынке можно использовать различные средства массовой рекламы. Так, например, реклама в прессе - размещение соответствующих объявлений в газетах и журналах общего назначения, специальных, отраслевых журналах, фирменных бюллетенях, справочниках. Поскольку от позиции средств массовой информации, связанных с банком, зависит уровень формирующегося мнения у населения о коммерческом банке и проводимых и предоставляемых различных банковских продуктов и услуг.

Размещено на Allbest.ru