Удосконалення організаційно-методичних основ функціонування платіжної системи в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Удосконалення організаційно-методичних основ функціонування платіжної системи в Україні

ВСТУП

електронний гроші комерція платіжний система

В умовах розвитку ринкової економіки стрімке зростання торгових оборотів багатьох країн світу призвело до підвищення функціонування платіжної системи. Найвідомішим та найперспективнішим інструментом в розрахунках виступають електронні гроші. За останній час термін «електронні гроші» одержав широке поширення, як у закордонні, так і у вітчизняній економічній практиці. Як за кількістю, так і за обсягами кожного року збільшуються кількість платіжних систем. Поява даних платежів є об'єктивним процесом і саме тому спостерігається постійне підвищення вимог до ефективності та надійності платежів. Однак, поряд з цим, виникає необхідність в захисті пересічного громадянина від небажаних електронних пограбувань. Важливою особливістю електронних грошей є те, що вони портативні, довгострокового використання, однорідні та подільні.

Під час написання роботи були використані наступні методи дослідження: аналізу та синтезу (під час розгляду сутності поняття «електронні гроші»), статистичний метод (для дослідження динаміки обсягу електронних грошей в платіжних системах: WebMoney та НСМЕП), графічний метод (відображення статистичних даних), схематичний метод (наглядне відображення схеми обігу електронних грошей) та метод формальної логіки.

ОСНОВНА ЧАСТИНА

Питання розвитку електронних грошей в Україні та небезпека їх використання досліджувалась багатьма вченими. Окремі питання розглядалися в наукових працях багатьох авторів, зокрема: М. Савлук, А. Мороз, В. Міщенко, П. Сенищ, В. Кравець та ін. Але поряд з цим, подальшого дослідження вимагає ряд питань щодо визначення організаційно-методичних засад функціонування платіжної системи в Україні. Актуальність і теоретико-практична значющіть визначеного кола питань обумовили вибір теми дослідження, її мети та завдань.

Ще зовсім донедавна українці не уявляли собі іншого способу здійснювати будь-які платежі, окрім як готівкою. Із плином часу змінилась і система платежів. На сьогоднішній день ринок пропонує пересічному громадянину більш оновлений спосіб здійснювати оплату за покупки, саме за допомогою електронних платежів або електронних грошей.

Система електронних грошей - це сукупність віртуальних гаманців, в яких для здійснення платежів використовуються електронні гроші. Щодо самого визначення «електронні гроші», то великих відмінностей у порівнянні з різних джерел - немає. Так, наприклад в Глосарії термінів електронні гроші - «це вартість, яка зберігається в електронному вигляді на таких пристроях як чіпова картка або накопичувач на жорсткому диску персонального комп'ютера» [1, с.14].

У положенні про електронні гроші в Україні визначено, що: електронні гроші - одиниці вартості, які зберігаються на електронному пристрої, приймаються як засіб платежу іншими, ніж емітент, особами і є грошовим зобов'язанням емітента [2].

На нашу думку, електронні гроші - одна із складових електронної комерції, за допомогою яких відбувається обмін та взаєморозрахунок між платіжними системами та іншими компаніями.

У всьому світі і в Україні також представлений широкий вибір платіжних систем, з різними умовами роботи і різного походження. Наприклад, в Україні вони представлені через систему НСМЕП, «Максі», «MoneXy», в Росії - «WebMoney», «Rupay», «ЯндексГроші», в Америці - «PayPal», «E-Gold» та інші. Електронні гроші останнім часом конкурують із звичайними банківськими платежами. Наприклад, у звичайній торговій операції участь беруть безпосередньо два учасники: покупець та продавець. На рисунку 1 представлено учасники, які приймають участь у розрахунках через систему платежів, а саме: банк, власник електронних грошей та власник товару. При чому банк бере безпосередню участь у розрахунках за покупку.

1. Власник електронних грошей, маючи ці кошти на рахунку в банку бажає здійснити покупку. Але це за нього робить банк, у якому знаходяться його кошти.

2. Банк оплачує покупку власника електронних грошей.

На нашу думку, схематичне зображення у вигляді кола обумовлено насамперед тим, що оскільки власник електронних грошей та власник товару взаємодіють безпосередньо, але грошові розрахунки між ними проводить саме банк.

Як відомо дуже довгий час ринок електронних грошей в Україні існував нелегально. Саме тому Правління Національного банку закріпило положення про електронні гроші в Україні від 04.11.2010 № 481.

Відповідно до цієї постанови випуск електронних грошей в Україні мають право здійснювати лише банки (табл. 1 та 2). Емітенти мають право здійснювати випуск електронних грошей, виражених лише в гривнях [2].

Національний банк вважає, що створення системи НСМЕП є завершальним етапом у створенні та розвитку системи електронних платежів в Україні.

Система електронних грошей дуже швидко збільшує кількість клієнтів, оскільки користувачу електронного гаманця зручніше здійснювати покупки або електронні перекази та платежі сидячи за комп'ютером і вже не треба йти до банку.

Звичайно, що ця послуга не безкоштовна, але відсоток за користування системи невисокий.

Банк швидко виходить на необхідний для нього рівень рентабельності за рахунок збільшення кількості клієнтів. Результати аналізу річних оборотів НСМЕП [3] представлені на рисунку 2.

На Заході процес використання електронних грошей пішов далеко вперед. Гроші систем «E-Gold» та «PayPal» є майже офіційною грошовою валютою Інтернету. З їх допомогою можна купити і продати телефон, авто, і це для них є звичне.

У країнах СНД найбільш популярна система «WebMoney». З її допомогою можна зробити покупку практично в будь-якому Інтернет-магазині, або здійснити обмін валюти «WebMoney» на інші електронні валюти за вигідним курсом. В Україні також можна користуватись цією системою. Перевагою «WebMoney Transfer» є те, що не треба мати рахунок у банку і всі операції проводяться конфіденційно [4]. І як наслідок у такій системі виникають ризики. І проявляються вони в тому, що емісія таких електронних грошей державою не гарантується, саме тому не рекомендується здійснювати великі перекази через такі системи або просто нагромаджувати на таких рахунках кошти. Звичайно, що людина в межах однієї платіжної системи обмежена, оскільки гроші можуть існувати лише в даній платіжній системі. Але все ж таки користування даною платіжною системою набуває все більшої популярності серед українців [5] і їх кількість невпинно зростає (рис.3).

електронний платіжний система

У 2007 році кількість користувачів системи «WebMoney Transfer» досягла 4 млн. 500 тисяч осіб, в т.ч. близько 1 млн. українців. У 2008 році поступово почала збільшуватись кількість користувачів. За підсумками 2009 року кількість зареєстрованих користувачів сягала вже 1,55 млн. За статистичними даними в 2010 р. «WebMoney Тransfer» цілодобово протягом року реєструвалося близько 1,5 тис. українців [5].

Необхідно не забувати й про небезпеку, яка може виникнути під час переказу коштів з одного гаманця на інший, оскільки збільшилась і частка шахраїв. Навіть якщо клієнт бажаєте поповнити свій мобільний рахунок на 5 гривень, то він може поплатитися всією сумою, яка є у нього на банківській картці. При цьому не треба відразу ж відмовлятися клієнту від зручності використання електронних грошей, а необхідно розуміти наявні ризики й вживати заходів для захисту своєї фінансової інформації.

З метою управління ризиками шахрайства, на нашу думку необхідно не лише знижувати комерційному банку рівень ризику, а й збоку користувача дотримуватися певних правил безпечного користування платіжними картами, бути більш обачливим, не довіряти усім сайтам, а лише перевіреним, а також застосовувати технічні методи захисту від Інтернет-шахрайства, такі як налаштування безпеки в браузері й робити своєчасне оновлений антивірусного програмного забезпечення.

Як показує практика, більша кількість шахрайств в Україні викликана недостатньою обізнаністю користувачів із головними правилами користування платіжними картками [7,с.60-65].

На сьогоднішній день в умовах розвитку ринкової економіки та функціонування електронних платіжних систем все більше пріоритетів надається віртуальному сегменту - Інтернет. На фоні такої динаміки зменшується попит на платіжні картки, а збільшується на електронні гроші. Проте відбувається певне обмеження за рахунок великої кількості різних платіжних систем [8, с.3-19]. На нашу думку, необхідно внести кардинальні зміни у світову мережу електронних грошей.

З метою удосконалення функціонування платіжної системи в Україні можна запропонувати наступні заходи:

- створити загально прийняту систему електронних платежів на міжнародному рівні;

- електронні платежі можуть прийматися на електронному Інтернет-ринку до якого був би доступ у кожної людини. Але обов'язковою умовою існування такого ринку є лише одна реєстрація кожної особи із внесенням особистих даних, які надалі перевірятимуться певними органами регулювання операцій на електронному Інтернет-ринку;

- суб'єктом регулювання приватних систем електронних платежів, які діють на території України, повинен стати центральний банк країни (НБУ).

Дана система потребує багато коштів, зусиль, а найголовніше - часу. Для розробки даного проекту необхідно задіяти багато людей,створити нові системи захисту електронних грошей від шахраїв, здійснювати постійний нагляд, оновлювати бази даних і тоді це буде справді міжнародний ринок електронних грошей.

ВИСНОВОК

Виходячи з дослідження, можна сказати, що на сучасному етапі розвитку платіжних систем саме електронним грошам приділяється найбільше уваги, оскільки вони є одним із чинників регуляції грошової маси в обігу та впливають на економіку країни в цілому.

Електронні гроші дозволяють людині, у сучасному світі, економити свій час, оскільки той, хто спробував користуватися електронними платіжними системами не захоче повертатися до черг в банку. Сучасний світ є дуже мобільним та розвивається у геометричній прогресії. На нашу думку, електронні гроші ще змінять світ, як колись відбувся переворот із переходу з металевих грошей на паперові.

ЛІТЕРАТУРА

1. Світовий досвід і перспективи розвитку електронних грошей в Україні [Текст]: науково-аналітичні матеріали. Вип. 10 / [П.М. Сенищ, В.М. Кравець, В.І. Міщенко та ін.] ; за ред. В.І. Міщенко. - К.: Національний банк України. Центр наукових досліджень, 2008. - 145 с.

2. Положення про електронні гроші в Україні [Електронний ресурс]: станом на 24.12.2010 р. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/pl_syst/Electronic%20money.htm.

3. Підсумки роботи НСМЕП у 2010 році [Електронний ресурс]: Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/Pl_syst/NSMEP/2010.pdf.

4. Інтернет-гроші: нові можливості бізнесу [Електронний ресурс]: Режим доступу: http://www.dtkt.com.ua/show/4cid0208.html.

5. Статистика WebMoney за 2001-2010 годы [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.webmoney.ru/rus/about/statistics/stat_years.shtml.

6. Тлустий, А.О. переваги та недоліки [Текст]: збірник наукових праць / гол. ред. А.О. Єпіфанов // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи в Україні. - Суми: ДВНЗ «УАБС НБУ», 2007. - Вип. 21. - С.60-65.

7. Міщенко, В. Електронні гроші: поняття, стан українського ринку та перспективи розвитку [Текст] / В. Міщенко, О. Махаєва // Банківська справа. - 2007. - № 3. - C.3-19.

Размещено на Allbest.ru