Кредитная политика Сбербанка

Вместе с тем банк является особым предприятием, он выступает как денежно-кредитный институт, поэтому структура аппарата его управления несет на себе отпечаток той специфической деятельности, которую он совершает.

Структура банка определяется задачами экономии затрат, необходимости загрузки банковского персонала. Банк является коммерческим предприятием, он работает в интересах получения прибыли.

Отношения филиала с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации. [1]

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам филиала, определяются Банком в порядке, им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства.

Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из деятельности филиала, несет Банк. При этом списание денежных средств по обязательствам, вытекающим из сделок, заключенных филиалом, осуществляется с корреспондентского субсчета филиала. В случае их недостаточности списание производится с корреспондентского счета Банка.

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения.

Функции отделений заключаются в следующем: [6]

· управление бухгалтерского учета и отчетности: обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

· территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских;

· экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

· управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;

· контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных ревизий;

· юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;

· управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

· валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

· управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

· управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

· управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

· управление по работе с персоналом;

· операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

Отдельно необходимо рассмотреть операции, которые выполняет Крымское отделение: [6]

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;

· покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлы;

· выдача банковских гарантий;

· осуществление переводов денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме этого банк осуществляет следующие сделки:

· выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

· оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

3.2 Характеристика оказываемых услуг и их потребителей

Крымского отделение № 1850 СБ РФ включает в себя ряд отделов, из которых я была направлена в Отдел продаж корпоративным клиентам. Этот отдел занимается предоставлением кредитов и кредитных программ для юридических лиц.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: [13]

1) для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

· свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

· подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

· налоговую декларацию;

· справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

· книгу учета доходов и расходов;

· документы по предоставляемому залогу;

· при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Необходимый пакет документов на получение кредита или банковской гарантии для корпоративных клиентов:

· заявление клиента на получение кредита или банковской гарантии;

· основные сведения о заемщике;

· анкета для заемщика, залогодателя, поручителя;

· правоустанавливающие документы клиента (устав, учредительный договор, лицензии - при необходимости, карточка с образцами подписей и оттиска печати и т.п.) и документы, подтверждающие полномочия должностных лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати (протоколы об избрании, приказы о назначении и т. п.);

· свидетельство клиента о постановке на учет в ФНС;

· финансовая отчетность клиента (в т.ч. бухгалтерские балансы, расшифровки отдельных балансовых счетов, отчеты о прибылях и убытках, расшифровки предоставленных залогов или поручительств, в т.ч. за других лиц);

· справка ФНС об отсутствии просроченной задолженности по налогам и сборам и об открытых счетах в других банках;

· справки других банков об оборотах по счету клиента;

· обоснование суммы и срока кредитования с обязательным указанием источников погашения кредита;

· документы по предлагаемому обеспечению: перечень предлагаемого в залог имущества, подтверждение права собственности и наличия этого имущества;

· документы по целевому использованию кредита или гарантии (кроме овердрафтного кредита): договоры на поставку, договоры купли - продажи, тендерная документация - для получения тендерной банковской гарантии и т.п.

Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита дают основу для заключения кредитного договора. [2]

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. [2]

Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными клиентами банка, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения ссуд за счет поступающей выручки представляется вполне достаточной. В этом случае складываются сугубо доверительные отношения между банком и заемщиком, предполагающие выполнение заемщиком своих обязательств по погашению ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий.

Чаще на практике складывается ситуация, когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки.

Во всех этих случаях возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. [3]

Кредиты, которые предоставляет Отдел продаж корпоративным клиентам, делятся на 6 видов:

1) Кредит «Бизнес-Оборот»

Необходим, если юридическое лицо планирует пополнить оборотный капитал для осуществления текущей деятельности своей компании или расширения бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей.

В рамках кредита предприятие может:

ь приобретать сырье и полуфабрикаты для производства;

ь пополнять товарные запасы;

ь осуществлять текущие расходы на бизнес.

Кредит «Бизнес-Оборот» - это:

ь возможность предоставления денежных средств только под залог товарно-материальных запасов;

ь возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;

ь увеличенные сроки кредитования;

ь различные варианты форм кредитования.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_транспортные средства;

_оборудование;

_товарно-материальные ценности;

_объекты недвижимости;

_ценные бумаги;

_поручительство собственников бизнеса;

_гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

_поручительство фондов поддержки малого бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы:

ь компания должна быть резидентом РФ;

ь годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ь срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 3 месяцев - для торговли;

_не менее 6 месяцев - для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев - для сезонных видов деятельности.

2) Кредит «Бизнес-Недвижимость»

Необходим, если требуется площадь для ведения бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей.

В рамках кредита предприятие может приобретать:

ь офисные помещения;

ь производственные помещения;

ь складские помещения;

ь торговые площади;

ь рестораны и другие объекты общественного питания;

ь объекты гостиничного бизнеса

ь другие виды коммерческой недвижимости.

Кредит «Бизнес-Недвижимость» - это:

ь финансирование под залог приобретаемого объекта недвижимости;

ь увеличенные сроки кредитования;

ь возможность приобретения строящихся объектов недвижимости.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_приобретаемый объект недвижимости;

_поручительство собственников бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы:

ь компания должна быть резидентом РФ;

ь годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ь срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 6 месяцев - для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев - для сезонных видов деятельности.

3) Кредит «Госзаказ»

Предназначен для получения денежных средств с целью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд.

В рамках кредита предприятие может:

ь пополнить оборотные средства для исполнения государственного контракта;

ь рефинансировать затраты, понесенные при реализации государственного контракта.

Кредит «Госзаказ» - это:

ь предоставление денежных средств под залог имущественных прав по контракту;

ь график погашения основного долга с учетом поступлений от заказчика по контракту;

ь финансирование как новых, так и действующих государственных контрактов.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_залог имущественных прав по контракту;

_поручительство собственников бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы:

ь компания должна быть резидентом РФ;

ь годовая выручка компании не более 1 млрд. руб.;

ь срок ведения деятельности компании не менее 12 месяцев.

4) Кредит «Бизнес-Рента»

Предоставляется на любые бизнес-цели компаниям, осуществляющим сдачу коммерческой недвижимости в аренду. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей.

Кредит «Бизнес-Рента» - это:

ь финансирование под залог имеющегося в собственности приобретаемого объекта недвижимости;

ь увеличенные сроки кредитования;

ь учет специфики хозяйственной деятельности клиента при принятии решения о кредитовании.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_находящийся в собственности объект недвижимости;

_поручительство собственников бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы:

ь компания должна быть резидентом РФ;

ь годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ь срок ведения деятельности компании не менее 6 месяцев;

ь бизнес компании - предоставление услуг по сдаче в аренду объектов коммерческой недвижимости.

5) Кредит «Доверие»

Необходим, если требуется профинансировать любые текущие потребности бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей.

Кредит «Доверие» - это:

ь свобода в выборе целей расходования денежных средств: отсутствие требования по подтверждению целей кредитования;

ь предоставление кредита без залога;

ь увеличенные сроки кредитования;

ь поручительство одного собственника бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы:

ь компания должна быть резидентом РФ;

ь годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ь срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 3 месяцев - для торговли;

_не менее 6 месяцев - для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев - для сезонных видов деятельности.

6) Программа кредитования «ГАЗ»

Используется, если компания планирует приобрести транспортное средство для использования в бизнесе. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 25 млн. рублей.

В рамках программы кредитования «ГАЗ» предприятие может приобрести:

ь грузовой автотранспорт марки «ГАЗ»;

ь легкий коммерческий автотранспорт марки «ГАЗ».

Программа кредитования «ГАЗ» - это:

ь финансирование под залог приобретаемых транспортных средств;

ь участие в партнерской программе Банка;

ь увеличенные сроки кредитования;

ь возможность включения в стоимость транспортного средства:

_стоимости дополнительного оборудования;

_стоимости страховки приобретаемого транспортного средства;

ь возможность кредитования на приобретение транспортного средства по схеме «trade-in».

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_приобретаемый транспорт;

_поручительство собственников бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы:

ь компания должна быть резидентом РФ;

ь годовая выручка компании не более 25 млн. руб.;

ь срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 6 месяцев - для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев - для сезонных видов деятельности.

Во всех случаях существует три шага при оформлении кредита:

Шаг 1. Юридическое лицо должно обратиться в отделение Банка, обслуживающее юридических лиц. Специалист банка назначит встречу, ознакомит со списком требуемых для получения кредита документов и ответит на все вопросы.

Шаг 2. На встрече совместно со специалистом Банка заполняется анкета на получение кредита, передается требуемый пакет документов кредитору. Кроме того, стороны договариваются о времени посещения специалистом Банка бизнеса кредитуемой компании.

Шаг 3. Банк проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности бизнеса компании и принимает решение о предоставлении кредита.

Основные потребители кредитных ресурсов это индивидуальные предприниматели, малые предприятия с доходом до 400 млн. руб. в год, малые предприятия с доходом до 25 млн. руб. в год и компании с доходом до 1 млрд. руб. в год. Структура оказанных услуг по потребителям представлена на рисунке 2.

Рис.2. Структура оказанных услуг по потребителям

В отделе продаж корпоративным клиентам предлагают следующие виды кредитов: кредит «Бизнес-недвижимость», кредит «Госзаказ», кредит «Бизнес-рента», кредит «Доверие», кредит «Бизнес-оборот», программа кредитования «Газ».

Структура оказанных услуг по видам кредитов представлена на рисунке 3.

Рис.3. Структура оказанных услуг по видам кредитов

Сотрудники отдела продаж корпоративным клиентам награждались грамотами и дипломами за участие в научно-практических конференциях и за высокий профессионализм и активное участие в сфере кредитования юридических лиц.

3.3 Маркетинговая деятельность

Банковский маркетинг - система управления и организации деятельности банка, направленная на получение прибыли в результате сбыта производимых банковских продуктов и услуг, всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы.

Целью маркетинговой политики банка, кроме роста получаемой прибыли является привлечение клиентуры, расширение сферы действия своих услуг, завоевание рынка. [3]

В качестве составляющих банковского маркетинга можно выделить: сбор информации, необходимой для познания рынка; изучение услуг и определение их цен (услуга-цена); организацию сбыта услуг.

Цель сбора информации - определение освоенного и потенциального рынков коммерческого банка, изучение потребностей и ожиданий этих рынков.

Банки по роду своей деятельности выступают в качестве продавцов на различных рынках банковских услуг, которые весьма неоднородны и включают в себя множество сегментов, их количество зависит от избранного критерия сегментации: рода или вида банковских услуг, клиентурного, географического, демографического, психокультурного, поведенческого признаков. [3]

Вторая составляющая банковского маркетинга (услуга - цена), - изучение характера продаваемых услуг и их цены, для определения которой надо знать закономерности ее формирования на рынке, имеющие свои особенности в зависимости от вида банковских услуг.

В основе спроса на банковскую продукцию лежит необходимость, имеющая либо материальную, либо психогенную природу. Необходимость формирует потребности и определяет мотивацию приобретения продукции. Характер действий мотивированного потребителя зависит от субъективной оценки им полезности услуги. Значимыми на момент приобретения банковской продукции могут оказаться не столько объективно важные свойства продукции, сколько ее так называемые характерные свойства, связанные с текущей ситуацией и спецификой мышления потребителя.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. Под этим термином подразумевается любая услуга или операция, совершаемая банком. Если раньше банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать их новые виды, адресованные конкретным клиентам - крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д. Единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности клиента. Если на данную банковскую услугу нет спроса, то ее вообще не следует предлагать. [3]

Характерной особенностью банковских услуг является относительно большая продолжительность во времени. На практике это отражается на умении менеджеров банка устойчиво сотрудничать с клиентами, устанавливать, поддерживать партнерские, доверительные отношения.

Третья составляющая маркетинга - изучение условий сбыта услуг. К их числу относится: решение о выгодном размещении отделений и филиалов банка, выбор типа кредитного учреждения, внутреннее устройство банка, обязанности персонала и т.д.

Маркетинг лежит в основе работы всех подразделений банка. Мозговой центр маркетинга - коммерческий отдел или отдел планирования. Он занимается непосредственно изучением рынка, сбором информации, ее анализом, разработкой стратегии освоения рынка.

Более подробно рассмотрим концепцию маркетинга в Сбербанке РФ.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики Сбербанка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена - соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Клиенты Сбербанка

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Сбербанк остается социально ориентированным и учитывает это в работе с клиентами. [13]

С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Сбербанк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Маркетинг предполагает использование различных методов стимулирования продаж. Последней разработкой в области привлечения клиентов является «Сбербанк Онлайн». [13]

Сбербанк Онлайн - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанк Онлайн клиент может управлять своими счетами и совершать операции через сеть Интернет.

Данная система является безопасной, так как предусматривает защиту от мошеннических действий и определяет правила, которыми должен пользоваться клиент, чтобы сделать услуги безопасными и свести риски мошенничеств к минимуму.

Клиентам «Отдела продаж корпоративным клиентам» будет особенно интересна услуга Информация о кредитах, которую предоставляет Сбербанк Онлайн.

Для получения информации о кредитах клиент должен выбрать:

* пункт меню «Информация о кредитах» на вкладке «МОИ СЧЕТА И ВКЛАДЫ»;

* пункты меню «Платежи» и «Оплата кредита» на вкладке «МОИ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ»;

* или перейти на вкладку «МОИ КРЕДИТЫ».

Клиенту будет отображена информация о взятых кредитах, а также кредитах, по которым он является поручителем, залогодателем или созаемщиком, полученных в том территориальном банке Сбербанка России, который был выбран им в личном профиле.

Для того чтобы запросить остаток задолженности по кредиту необходимо кликнуть один раз левой кнопкой мыши в графе «Кредитный договор» по строке с данными о кредите. В открывшейся экранной форме кликнуть один раз левой кнопкой мыши по кнопке «Запросить задолженность».

Для запроса задолженности на конкретную дату необходимо в поле «Задолженность по кредиту на дату» установить необходимую дату и кликнуть один раз левой кнопкой мыши по кнопке «Запросить задолженность».

Для того чтобы погасить кредит нужно нажать один раз левой кнопкой мыши на кнопку «Оплатить кредит» (рисунок 5)

В открывшемся окне клиент должен выбрать свой Счет или карту списания для оплаты кредита и выбрать сумму, которую он хочет оплатить:

- Оплатить в объеме рекомендуемой суммы платежа

- Оплатить другую сумму

Оплачивать кредит можно в рублях, долларах или евро.

Кроме того, клиент может оформить длительное поручение для автоматического погашения кредита с дифференцированным способом погашения со счета вклада и карты. Для этого нужно нажать кнопку «Оформить длительное поручение» и ввести необходимые параметры.

Таким образом, такая система является мощным механизмом для привлечения клиентов, так как позволяет управлять кредитом на расстоянии и в удобное для клиента время. [13]

Политика и структура продаж банковских продуктов и услуг

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг являются:

А. Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса. Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

_стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

_управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального Сбербанка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом.

Б. Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает:

_предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

_закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Сбербанка, широкого спектра консультационных услуг;

_проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента. [3]

Ценовая политика

Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Сбербанка. [13]

Ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг Сбербанк учитывает эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату. Сбербанк сохраняет социально-ориентированную процентную политику, в первую очередь, на рынке привлечения средств населения.

Огромное значение уделяется и рекламной политике. Сбербанк разработал системные подходы к рекламной политике, сделав ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Сбербанка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Лозунг Сбербанка «Всегда рядом» показывает заинтересованность банка в долгосрочном сотрудничестве с клиентом.

Реализуя принцип прозрачности, Сбербанк постоянно расширяет сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации. Существенно возрастает объем представляемой информации в Интернете.

Сбербанк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в своих доходах, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

3.4 Безопасность жизнедеятельности и охрана труда

Отдел (Сектор) безопасности является самостоятельным структурным подразделением аппарата ОСБ № 1850. В своей деятельности Отдел (Сектор) руководствуется законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями органов управления Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Сбербанка России и Положением об отделе безопасности. [10]

В состав Отдела безопасности входят следующие структурные подразделения:

· Сектор экономической безопасности (СЭБ);

· Сектор защиты информационных технологий (СЗИТ);

· Сектор/группа финансового мониторинга (СФМ);

· Сектор технических средств защиты (СТСЗ);

· Сектор охраны (СО).

Основными задачами Отдела безопасности являются:

1) Обеспечение экономической безопасности;

2) Обеспечение информационной безопасности;

3) Реализация требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ в Сбербанке России;

4) Обеспечение безопасности всех отделений с использованием технических средств и организация охраны;

5) Выявление, пресечение и профилактика действий персонала, несущих угрозы финансово-экономической, информационно-технической, репутационной и физической безопасности.

Основные функции Отдела безопасности: [10]

В части обеспечения экономической безопасности

· рассмотрение кредитных заявок, участие в работе с заложенным имуществом;

· проведение проверок на предмет наличия негативной информации относительно деятельности и деловой репутации потенциальных заемщиков (юридических лиц), поручителей, гарантов, залогодателей, контрагентов и их руководителей. Подготовка заключений по результатам проверки;

· организация сбора, накопления, анализа и автоматизированной обработки информации по вопросам обеспечения экономической безопасности ОСБ;

· розыск имущества и денежных средств должников ОСБ;

· работа по розыску скрывающихся клиентов банка;

· подготовка предложений о включении/исключении юридических и физических лиц в «Список заемщиков Сбербанка России, негативно зарекомендовавших себя при выполнении договорных обязательств»;

· участие в проверках наличия и сохранности залогового имущества по кредитам, выданным юридическим и физическим лицам;

· работа по получению упреждающей информации об угрозах экономическим интересам Банка и принятию мер по недопущению их реализации;

· работа по предупреждению и пресечению мошеннических операций с финансовыми инструментами Банка;

· розыск лиц, уклоняющихся от погашения задолженности;

· работа со списками утраченных (похищенных) и поддельных ценных бумаг Банка;

· ведение СТОП-ЛИСТОВ юридических и физических лиц, ПБОЮЛ, оказание услуг которым признано нецелесообразным;

· обеспечение взаимодействия с правоохранительными органами по вопросам, связанным с преступлениями, направленными на причинение экономического ущерба Банку, оказания содействия в проведении следственных действий.

В части обеспечения внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [10]

· мониторинг функционирования системы внутреннего контроля отделения по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

· консультация сотрудников отделения, относительно соответствия конкретной операции (сделки) или ее части требованиям нормативно-правовых актов в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

· организация работы, направленной на выявление и пресечение сомнительных операций клиентов;

· подготовка информации на запросы уполномоченных органов в пределах своей компетенции;

· организация обучения сотрудников отделений по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма, исходя из их служебных обязанностей;

· доведение до подразделений по работе с клиентами отделения актуального «Перечень организаций и лиц, в отношении, которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности».

В части обеспечения безопасности с использованием технических средств

· проведение единой технической политики в вопросах оснащения подразделений современными системами безопасности;

· контроль за соблюдением подразделениями ОСБ требований нормативных документов по технической укрепленности, оборудованию системами безопасности;

· оказание помощи правоохранительным органам в расследовании противоправных действий в отношении имущества и ценностей банка в части предоставления видеоматериалов, касающихся лиц, подозреваемых в их совершении;

· оснащение подразделений ОСБ, банкоматов, устройств самообслуживания системами видеоконтроля и системами видеомониторинга;

· обслуживание, модернизация и проверка исправности систем безопасности помещений ОСБ;

· организация договорных взаимоотношений с территориальными подразделениями вневедомственной охраны;

· разработка предложений по защите системами безопасности строящихся и реконструируемых объектов ОСБ.

В части охраны [10]

· охрана зданий и объектов ОСБ, обеспечение безопасности сотрудников и клиентов, сохранности ценностей, материальных средств и имущества банка;

· организация и осуществление пропускного режима в зданиях и на объектах ОСБ;

· контроль за поддержанием противопожарного режима на объектах ОСБ;

· организация работы по обеспечению оружием и боеприпасами охраны банка;

· организация работы по комплектованию сотрудников охраны, проведение профессионального обучения сотрудников охраны.

В части обеспечения информационной безопасности [10]

· контроль за выполнением требований по обеспечению информационной безопасности в информационно-вычислительных системах и телекоммуникационных сетях в процессе эксплуатации указанных систем;

· организация и проведение работ по антивирусной защите;

· установка и сопровождение аппаратно-программных средств и комплексов, обеспечивающих защиту информационно-телекоммуникационной инфраструктуры и автоматизированных банковских систем от несанкционированного доступа;

· участие в проведении расследований нарушений информационной безопасности и случаев несанкционированного использования автоматизированных систем;

· организация и проведение информационных обследований в подразделениях;

· противодействие мошенническим операциям с использованием банковских карт;

· организация обучения персонала ОСБ по вопросам защиты информационных технологий.

В части режима и внутрибанковской безопасности

· обеспечение проведения мероприятий по защите сотрудников отделения от преступных и иных противоправных посягательств, при выполнении ими должностных обязанностей;

· выявление фактов и проведение служебных расследований по изучению обстоятельств причинения сотрудниками материального ущерба банку;

· взаимодействие с правоохранительными органами в процессе расследования преступлений, в результате которых нанесен экономический ущерб банку;

· выявление и пресечение коррупционных действий сотрудников отделения;

· осуществление контроля за соблюдением сотрудниками отделения требований нормативных документов;

· взаимодействие с правоохранительными органами по получению упреждающей информации о противоправных действиях персонала банка;

· изучение и проверка кандидатов на работу в отделение, проверка достоверности документов об образовании, представленных кандидатами;

· исполнение запросов из оперативно-следственных подразделений правоохранительных органов;

· проверка представителей сторонних организаций на допуск в помещения банка для производства работ и оказание услуг. [10]

3.5 Функциональные обязанности финансового сектора

Финансовый сектор является структурным подразделением Крымского отделения № 1850 Юго-Западного банка Сбербанка России.

В своей работе Финансовый сектор руководствуется Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, иными законами и правовыми актами Российской Федерации, Положением об Отделении, решениями Совета Отделения, нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Положением о Финансовом секторе. [9]

Штат Сектора утверждается управляющим Отделением. Сотрудники Сектора руководствуются в работе Положением о финансовом секторе, индивидуальными должностными инструкциями. [9]

Задачами Финансового сектора являются:

1) Эффективное осуществление деятельности по следующим направлениям:

тарифы и экономическая оценка;

бизнес-планирование;

бюджетирование;

финансово-экономическая отчетность;

управление активами и пассивами и финансовыми рисками;

развитие филиальной сети.

2) Развитие направлений деятельности Отделения, входящих в компетенцию Сектора.

Сектор в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции: [9]

в части тарифов и экономической оценки

· Предложения по основным принципам и порядку реализации тарифной политики совместно с профильными подразделениями;

· Оценка соответствия действующих в ОСБ тарифов и процентных ставок рыночным условиям, анализ тарифов и процентных ставок конкурентов совместно с профильными подразделениями;

· Согласование предложений профильных подразделений по установлению индивидуальных тарифов;

· Участие в установлении индивидуальных условий обслуживания клиентов.

в части бизнес-планирования [9]

· Организация текущего (годового) бизнес-планирования, контроль за выполнением бизнес-плана.

в части бюджетирования

· Разработка смет расходов ОСБ по направлениям деятельности;

· Контроль за соблюдением сметной дисциплины;

· Анализ фактического исполнения утвержденных смет расходов и затрат в разрезе ответственных подразделений;

· Предложения по нормированию численности, порядку и критериям материального стимулирования работников ОСБ, в рамках действующей системы оплаты труда (совместно с подразделением по работе с персоналом).

в части финансово-экономической отчетности

· Подготовка финансовой и статистической отчетности ОСБ;

· Ведение информационной базы данных о деятельности Отделения;

· Подготовка аналитических, справочных и информационных материалов о деятельности Отделения;

· Координация работы по вопросам организации системы сбора и обработки отчетности в Отделении.

в части управления активами и пассивами и финансовыми рисками

· Управление структурой активов/пассивов, доходами/расходами, агрегирование и анализ структуры;

· Оценка и прогнозирование валютного рисков, доходов/расходов, подготовка отчетности по прогнозу доходов/расходов, активов/пассивов.

Сектор возглавляет начальник сектора, который назначается на должность и освобождается от должности управляющим Отделением. [9]

Начальник сектора:

_Выполняет функции по руководству работой Сектора:

· Организует разработку и контролирует выполнение перспективных и текущих планов работы;

· Проводит систематический анализ состояния дел по вопросам, входящим в компетенцию Сектора;

· Обеспечивает разработку проекта Положения о Секторе, определяет обязанности подчиненных, утверждает должностные инструкции работников.

_Выполняет представительские функции и функции по взаимодействию Сектора:

· Участвует в работе коллегиальных органов Отделения при обсуждении вопросов, касающихся деятельности Сектора;

· Обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями Отделения для решения задач Сектора;

· Представляет Сектор в подразделениях Отделения, а также внешних организациях в пределах своей компетенции.

_Обеспечивает выполнение функций Сектора:

· Решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Сектора в пределах своих полномочий;

· Представляет на утверждение непосредственному руководству предложения о структуре и штатной численности подразделения, приеме на работу, перемещении и увольнении работников;

· Участвует в проведении аттестаций работников, оказывает содействие в повышении их профессионального уровня;

· Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Сектора трудовой дисциплины.

_Обладает правом подписания финансовых документов в соответствии с соответствующими приказами по Отделению.

3.6 Результаты деятельности Сбербанк России по итогам 2011 года. Отчет о прибылях и убытках Группы по МСФО

млн руб.	2011	2010
	среднее значение за год	процентные доходы	средняя доходность, %	среднее значение за год	процентные доходы	средняя доходность, %
АКТИВЫ
Кредиты и авансы клиентам	6 911 213	741 796	10,7	5 622 371	682 010	12,1
Долговые ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	998 108	67 424	6,8	1 226 722	83 219	6,8
Кредиты банкам, корреспондентские счета и депозиты овернайтвбанках	371 638	6 982	1,9	336 960	8 073	2,4
Долговые инвестиционные ценные бумаги до погашения	400 746	26 799	6,7	167 404	9 101	5,4
Прочие долговые ценные бумаги, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков	59 579	3 588	6,0	91 692	5 740	6,3
Долговые торговые ценные бумаги	65 494	4 035	6,2	87 299	7 503	8,6
Итого	8 806 778	850 624	9,7	7 532 447	795 646	10,6
Резервы под обесценение кредитного портфеля	(669 842)			(666 048)
Активы, не генерирующие процентные доходы	1 126 194			827 401
ИТОГО АКТИВОВ	9 263 130			7 693 800

Чистая прибыль Группы Сбербанка России по МСФО в 2011 году выросла до 315,9 млрд руб., что на 74% превышает показатель 2010 года (181,6 млрд руб.)(пр.№3). Прибыль до налогообложения составила 395,7 млрд и 230,1 млрд руб. соответственно.

Увеличение чистой прибыли Группы в 2011 году происходило на фоне роста операционных доходов до вычета резервов под обесценение кредитного портфеля (742,8 млрд руб. в 2011 году и 649,8 млрд руб. в 2010 году), а также восстановления резерва под обесценение кредитного портфеля в размере 1,2 млрд руб. в 2011 году против отчислений в резерв в размере 153,8 млрд руб.

В 2011 году чистый процентный доход вырос на 17,1 % и составил 561,0 млрд руб. (479,1 млрд руб. в 2010 году), чистый комиссионный доход Группы вырос на 13,8 % -- до 140,6 млрд руб.

Административные и операционные расходы составили 348,3 млрд руб. (265,9 млрд руб. годом ранее).

Процентные доходы и расходы.

Процентные доходы

Процентные доходы Группы в 2011 году составили 850,6 млрд руб., что выше результата 2010 года на 6,9 %. Рост процентных доходов прежде всего связан с ростом основных работающих активов и увеличением в них доли наиболее доходных активов, преимущественно кредитов.

В таблице ниже приведены среднегодовые значения активов Группы в разрезе статей баланса, а также генерируемые каждой статьей баланса процентные доходы и доходности.

Процентные доходы по кредитному портфелю

Процентные доходы по кредитам клиентам составили 741,8 млрд руб., увеличившись на 8,8 % по сравнению с прошлым годом. Рост процентных доходов обусловлен ростом кредитного портфеля Группы до вычета резервов на 35 %.

Процентные доходы по ценным бумагам

В 2011 году процентные доходы от операций с ценными бумагами составили 101,8 млрд руб., снизившись на 3,6 % по сравнению с показателем 2010 года (105,6 млрд руб.). Данное изменение в первую очередь связано со снижением портфеля ценных бумаг Группы на 10,8 % в 2011 году. Анализ изменений портфелей ценных бумаг представлен в разделе «Анализ структуры баланса».

Процентные доходы по средствам, размещенным в банках

Процентные доходы по средствам, размещенным в банках (включая межбанковские кредиты, счета ностро и кредиты овернайт), в 2011 году составили 7,0 млрд руб., снизившись на 13,6 % по сравнению с прошлым годом.

Процентные и аналогичные расходы

Процентные и аналогичные расходы Группы (далее процентные расходы) в 2011 году сократились на 8,5 -- до 289,6 млрд руб. Стоимость заемных средств последовательно сокращалась в течение 2011 года -- с 4,1 % в IV квартале 2010 года до 3,5 % в IV квартале 2011 года. Основной составляющей процентных расходов Группы являются процентные расходы по средствам физических лиц. Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в течение 2010 и 2011 годов как результат погашения долгосрочных вкладов с высокими процентными ставками, привлеченных в период финансового кризиса.

В таблице ниже приведены среднегодовые значения обязательств Группы в разрезе статей баланса, а также объем процентных расходов в отношении указанных статей и их среднегодовая стоимость.

млн руб.	2011	2010
	среднее значение за год	процентные и аналогичные расходы	средняя стоимость, %	среднее значение за год	процентные и аналогичные расходы	средняя стоимость, %
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства физическихлиц	5 129 059	210 993	4,1	4181 715	232 730	5,6
Средства корпоративных клиентов	1 906 598	36 580	1,9	1 710 205	38 836	2,3
Субординированный долг	310 755	19512	6,3	390 753	28 219	7,2
Прочие заемные средства	195 458	4 226	2,2	92 504	1 640	1,8
Собственные ценные бумаги	267 772	12 746	4,8	221 988	13 344	6,0
Средства банков	158 607	5 541	3,5	105 067	1 774	1,7
Итого	7 968 249	289 598	3,6	6 702 232	316 543	4,7
Обязательства, не генерирующие процентные и аналогичные расходы	165 350			1 12 606
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ	8 133 599			6 814 838

Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов

Процентные расходы по средствам физических лиц и корпоративных клиентов снизились на 8,8 % в 2011 году--до 247,6 млрд руб. Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в течение 2010 и 2011 годов как результат погашения долгосрочных вкладов с высокими процентными ставками, привлеченных в период финансового кризиса.

Динамика стоимости средств клиентов за 2010-2011год

млн руб.	2011	2010
	средняя сумма обязательств	процентные и аналогичные расходы	средняя стоимость привлечения, %	средняя сумма обязательств	процентные и аналогичные расходы	средняя стоимость привлечения, %
Средства корпоративных клиентов
Депозиты	658 378	26 040	4,0	597 700	29 747	5,0
Текущие счета	1 248 220	10 540	0,8	1 112 505	9 089	0,8
Итого	1 906 598	36 580	1,9	1 710 205	38 836	2,3
Вклады физических лиц
Депозиты	4 288 764	206 291	4,8	3 605 050	230 102	6,4
Текущие счета	840 295	4 702	0,6	576 665	2 628	0,5
Итого	5 129 059	210 993	4,1	4 181 715	232 730	5,6
ИТОГО	7 035 657	247 573	3,5	5 891 920	271 566	4,6

Процентные расходы по субординированным обязательствам

Сокращение процентных расходов и средней стоимости по субординированным займам в 2011 году связано с погашением в мае 2010 года части субординированного займа (200 млрд руб.), полученного от Банка России, а также со снижением процентной ставки по данному субординированному займу с 8 до 6,5 % в июле 2010 года.

Процентные расходы по привлеченным средствам банков

Процентные расходы по привлеченным средствам банков выросли более чем в 3 раза, что связано в первую очередь с увеличением объемов привлеченных средств от Банка России в IV квартале 2011 года. Данные заимствования Группа осуществляла в связи с необходимостью обеспечения растущего спроса на кредиты со стороны клиентов.

Чистый процентный доход

Чистый процентный доход Группы в 2011 году составил 561,0 млрд руб., что на 17,1 % превышает аналогичный показатель 2010 года. В таблице ниже представлены значения доходности активов и стоимости обязательств, а также показатели процентного спреда и процентной маржи за 2010 и 2011 годы.

млн руб.	2011	2010
	среднее значение за год	процентные доходы/ (процентные и аналогичные расходы)	средняя доходность/ стоимость, %	среднее значение за год	процентные доходы/ (процентные и аналогичные расходы)	средняя доходность/ стоимость, %
Активы, генерирующие процентные доходы	8 806 778	850 624	9,7	7 532 447	795 646	10,6
Обязательства, генерирующие процентные и аналогичные расходы	7 968 249	289 598	3,6	6 702 232	316 543	4,7
Чистые процентные доходы		561 026			479 103
Чистый процентный спред			6,1			5,9
Чистая процентная маржа			6,4			6,4

Ниже представлены факторы, влияющие на величину маржи в 2011 и 2010 годах:

	2011	2010
Маржа за предыдущий год	6,37	7,61
Доходность кредита в юридическим лицам	-1,08	-1,28
Доходность кредита вфизическимлицам	-0,02	0,03
Доходность средств в банках	-0,02	0,01
Доход ность ценных бумаг	0,00	-0,44
Структура работающих активов	0,22	-0,42
Стоимость средств юридических лиц	0,08	0,32
Стоимость средств физических лиц	0,83	0,25
Стоимость средств банков	-0,03	0,07
Стоимость собственных ценных бума г и субординированных займов	0,11	0,07
Структура привлеченных средств	-0,03	0,01
Отношение работающих активов к привлеченным средствам	-0,06	0,14
Маржа за отчетный год	6,37	6,37

Маржа оставалась стабильной в течение 2011 года -- 6,4 %.

Процентный спред* в 2011 году составил 6,1 %, показав рост на 20 базисных пунктов, что объясняется увеличением объемов работающих активов, а также сокращением стоимости заемных средств.