Страховые посредники

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страховые посредники

Современный страховой рынок России характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России. Особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенте и страховые брокеры), обеспечивающие продвижение страховых продуктов в интересах клиента.

Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Они играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.

Деятельность страховых посредников регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Их основные функции:

- Поиск и консультирование страхователей;

- Оформление и подписание документации;

- Обслуживание страхователя по договору.

Страховые агенты подразделяются на:

Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.

Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.

Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

Генеральные страховые агенты - это продавцы страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании, так как он работает независимо от нее.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию. В отличие от страховых агентов, которые действуют от имени и по поручению страховщика, страховые брокеры самостоятельно размещают страховые риски от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер вправе самостоятельно выбирать страховую компанию, если поручением клиента не предусматривается конкретный страховщик.

Основное отличие брокеров от агентов заключается в том, что страховой брокер должен заключать со страхователем договор (возмездный) на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство строит свои действия на основании договоров со страховыми компаниями и в отношениях со страхователем представляет интересы страховщика.

В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. [3]

Таким образом, различия между страховыми агентами и брокерами можно свести в обобщающую таблицу 1.

Таблица 1 - Отличия страхового агента и страхового брокера

На страховом рынке все большее влияние приобретают брокерские фирмы. Это является естественным процессом. Во всем мире брокеры имеют большой вес. Так во многих странах Европы страховыми брокерами совершаются более 70% сделок, связанных со страхованием. Брокеры являются посредниками при совершении сделок между страховыми компаниями и страхователями, беря при этом на себя значительную часть забот. Это устраивает страховщиков, так как они общаются с профессионалами, и еще больше устраивает клиентов потому, что брокеры выступают на их стороне, дают объективную информацию, представляют интересы своих клиентов перед страховыми компаниями.

Страховой брокер как юридическое лицо выступает гарантом сделки (разумеется, если застрахована его профессиональная ответственность перед клиентом). К настоящему моменту для многих клиентов, пользующихся услугами, стали очевидны преимущества работы со страховым брокером, поскольку это дает им:

- гарантию заключения договора только с надежной компанией;

- значительное сокращение времени и средств при выборе оптимальных условий страхования;

- существенную экономию при оплате взносов за счет подбора минимальных тарифных ставок;

- помощь в оформлении документов при заключении договора страхования и при получении страховой выплаты;

- юридическое сопровождение и консультации во время действия договора страхования;

- урегулирование спорных вопросов при наступлении страхового события.

Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В его задачу может также входить осмотр имущества после его повреждения.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчёте размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом.

Итак, можно выделить две основные категории страховых посредников:

- специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

- предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

Классификация страховых посредников представлена на следующей схеме.

Схема 1 - Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком

Ко второй категории отнесены предприятия различных сфер деятельности, при реализации товаров и услуг которых возникает необходимость оказания услуг по страхованию. Безусловно, в классификации не полный перечень организаций, которые могут оказывать страховые услуги как сопутствующие при реализации товаров и услуг. Однако наличия этих групп страховых посредников уже достаточно, чтобы сделать вывод о наличии большого количества организаций, занимающихся исследуемой деятельностью.

Разделение посредников в представленной классификации на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно, но и имеет место быть в действующей практике.

К основным типам операций страховых посредников относятся следующие операции.

Схема 2

Для того чтобы деятельность страхового посредника была эффективной, должны быть максимально исключены ошибки, так как некачественная работа неприемлема ни для клиентов, ни для страховщиков. Вся деятельность страхового посредника регламентирована агентскими договорами с принципалами, любое отступление от правил, содержащихся в них, приводят к существенным ошибкам в деятельности посредников. Поэтому целесообразно выделить общее требование к моделям бизнес-процессов страхового посредника: они должны быть построены таким образом, чтобы в моделях были четко обозначены элементы регламентации тех или иных действий, а также элементы контроля за бизнес процессами.

Практическая часть

Тест 1

1. Какие из ниже перечисленных функций относятся к страхованию

а) рисковая;

б) фискальная;

в) контрольная;

г) предупредительная.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи страхователям, пострадавшим в результате случившихся неблагоприятных событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Контрольная функция страхования выражается в наблюдении за формированием и строго целевым использованием средств страхового фонда.

Ответ: А, В, Г.

2. Обязательное страхование осуществляется:

а) в силу закона;

б) по желанию лица, заинтересованного в сохранении имущества или жизни;

в) по желанию страховой компании.

Ответ: А (в силу закона).

3.Каковы последствия установления франшизы?

а) уменьшение страхового возмещения;

б) увеличение страхового возмещения;

в) отказ страховщика от выплаты страхового возмещения;

г) никаких последствий.

Франшиза - это предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину.

Ответ: А.

Тест 2

1. Должна ли страховая компания выплачивать страховое возмещение, если виновник сам компенсировал вред, причиненный страхователю?

а) да;

б) нет;

в) в размере половины ущерба.

Страховая компания не должна выплачивать страховое возмещение, если виновник выплатил сам вред причиненный страхователю, следовательно страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения.

Ответ: Б.

2. Кто имеет право требовать страховую выплату?

а) страхователь;

б) выгодоприобретатель;

в) члены семьи;

г) внуки и внучки.

Право на выплату страхового возмещения и страховой суммы имеют страхователи (застрахованные) или выгодоприобретатели.

В случае смерти страхователя (застрахованного) в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое обеспечение в размере страховой суммы по договору страхования.

Ответ: А, Б.

3. Страховой фонд это:

а) необязательный элемент общественного воспроизводства;

б) форма резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями;

в) фонд, где реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства;

г) фонд, способствующий экономической стабильности, где материальные и финансовые ресурсы служат источником вложений в социальную и духовную жизнь общества.

Страховой фонд - это форма резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями.

Ответ: Б.

Задача

Физическое лицо заключает договор обязательного страхования автогражданской ответственности (лимит ответственности 400 000 руб.). Мощность двигателя транспортного средства (ТС) - 72 л.с. Договор заключается впервые сроком на 1 год. Страхователь проживает в Московской области Егорьевского района. Возраст страхователя 45 лет, стаж вождения - 10 лет, ТС используется в течение 8 месяцев. Определить размер страховой премии.

Решение:

Размер страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности (Т), заключенным на год, рассчитывается по формуле:

страховой агент франшиза брокер

Т= Тб*Кт*Кбм*Квс*Км*Кс*Кн, где

Тб - базовая ставка страхового тарифа, так как автомобиль легковой, а страхователем является физическое лицо, то Тб =1980,00 руб.

Кт - коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

Для Московской области Егрьевского района Кт = 1,6.

Кбм - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс 3, поэтому Кбм будет равняться 1.

Квс - коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя.

Возраст страхователя - 45 лет, стаж водителя - 10 лет. Квс = 1.

Км - коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля.

Мощность двигателя составляет 72 л.с, Км = 1.

Кс - коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства.

Транспортное средство используется в течение 8 месяцев, поэтому Кс равняется 0,9.

Кн - коэффициент принимается страховщиками при заключении или продлении срока действия договора.

Данный коэффициент будет применяться только при продлении-возобновлении договора страхования на следующий срок. При заключении первого договора обязательного страхования на год данный коэффициент не используется.

Т = 1980,00 * 1,6 * 1 * 1 * 1 * 0,9 = 2851,20 руб.

Ответ: Размер страховой премии составит 2851,20 руб.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента: методическое пособие по изучению дисциплины «Страховой менеджмент»: Учеб. пособие / П.В. Журавлев, В.В. Владимиров, С.А. Банников. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2007. - 404 с.

4. Никулина Н.Н. Страхование Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.

5. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.

6. Шахов, В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М., 2001. - 311 с.

7. www.strahuemauto.ru

Размещено на Allbest.ru