Размещено на http://www.allbest.ru/

• Оглавление
• 1. Современное состояние страхового рынка России
• 1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура
• 1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика за последние 3 - 5 лет
• 2. Состояние развития вида страхования
• 2.1 Краткая характеристика страхования финансовых рисков, его основные условия
• 2.2 Состояние развития в РФ - подтверждается статистическими данными о страховых компаниях, предоставляющих данный вид страхования, величина страховых премий, страхового возмещения, объемы за 2006 - 2010 гг. по России и по Челябинской области.
• 2.3 Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы
• 2.4 Проблемы развития вида страхования
• 2.5 Вывод-эссе
• Список литературы

1. Современное состояние страхового рынка России

1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем - внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ (рисунок 1).

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 - Взаимоотношения участников страхового рынка

1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика за последние 3 - 5 лет

страхование франшиза рынок выплата

Рассмотрим крупнейшие страховые компании РФ за 2009-2011гг.

По данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2011г. зарегистрированы 604 страховые организации.

Таблица 1 - Ренкинг страховщиков за 2009 год

Рост внешнеторгового оборота и бум кредитования порождают спрос на страхование финансовых рисков. Однако дороговизна и специфичность услуги, а также "схемная" репутация этого сегмента рынка сдерживают его развитие.

Страхование финансовых рисков долго оставалось на периферии отечественного рынка: страховщики не спешили вкладываться в развитие этого направления, да и реального спроса практически не было. Однако с насыщением традиционных сегментов - автострахования, ДМС, страхования имущества и грузов - страховщикам пришлось заняться поиском новых точек роста для своего бизнеса. И сейчас уже несколько крупнейших игроков заявили о своих намерениях активно продвигать программы страхования рисков, связанных с невозвратом торговых и потребительских кредитов, и закрепляться на рынке страхования финансовых рисков.

Рассмотрим динамику страховых премий и страховых выплат по имущественному страхования в Российской Федерации за 2004 - 2011 гг. в табл. 3.

Таблица 3 - Страховые премии и страховые выплаты за 2004 - 2011 гг. по Российской Федерации по имущественному страхованию (в фактических ценах), млн. руб.

Динамика показателей нестабильна. Так, в 2005 году произошел рост платежей как в целом по всем отраслям страхования, так и по отрасли имущественного страхования. Соответственно возросли и страховые выплаты по всем отраслям страхования в целом. При этом выплаты по страхованию имущества снизились. Таким образом, можно говорить о высокой рентабельности операций по страхованию имущества для российских страховщиков.

Однако в следующие периоды тенденция изменяется. Выплаты по страхованию имущества ежегодно растут, хотя общие выплаты в некоторые периоды снижаются и довольно значительно.

При этом страховые премии в течение всего анализируемого периода растут в течение всего анализируемого периода, однако темпы прироста по страховым премиям по всему страховому рынку значительно изменяются.

Ситуация с платежами по страхованию имущества более стабильна, темпы прироста незначительны только в первые два года, после чего прирост достаточно стабилен, кривая изменения платежей по страхованию имущества близка к прямой линии, что свидетельствует о стабильности данного рынка и высокой вероятности его достоверного прогнозирования.

Челябинский филиал ОАО «СОГАЗ» был создан на базе Челябинского отделения Екатеринбургского филиала ОАО «СОГАЗ» решением Совета директоров ОАО «СОГАЗ»  от 30.12.2005 г.

В настоящее время динамично развивающийся филиал предоставляет своим клиентам услуги по многим видам страхования, включая:

- страхование транспорта и гражданской ответственности физических и юридических лиц,

- страхование имущества и ответственности физических и юридических лиц

- страхование всех видов залогового имущества

- страхование грузов

- страхование финансовых рисков

- ипотечное страхование

- добровольное медицинское страхование

- страхование от несчастного случая

- страхование выезжающих за пределы постоянного места жительства

- страхование жизни и здоровья при кредитовании и т.д.

Деятельность Челябинского филиала ОАО «СОГАЗ» направлена на г. Челябинск и Челябинскую область. Для расширения сферы присутствия на территории области  наряду с развитой агентской сетью Приказом от 26.02.2006 г. было создано Магнитогорское отделение Челябинского филиала ОАО «СОГАЗ».

2.3 Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы

Ценить эффективность использования оптимальных франшиз можно путем их сравнения по ряду параметров для тех вариантов условий страхования, при которых такая оптимизация не проводится. К показателям эффективности франшизы нами отнесены:

1. Величина изменения размера страховой премии.

2. Величина изменения размера общего убытка (ущерба) страхователя.

В связи с тем, что на оптимальную величину франшизы влияет целый ряд факторов, исследование эффективности проводилось путем последовательного изменения одного из этих факторов при сохранении остальных неизменными. Это позволило выявить влияние факторов, учтенных в модели, на величины оптимальных франшиз и сделать соответствующие выводы и рекомендации.

Влияние вида распределения ущерба

Первым фактором, который рассмотрен для оценки эффективности управления рисками с использованием оптимальных франшиз, является вид распределения ущерба. В связи с тем, что размер фактического ущерба - величина случайная, она полностью определяется функцией распределения, содержащей всю информацию об этой случайной величине. Так как в большинстве случаев ущербы, связанные с имущественными рисками, могут рассматриваться как непрерывные случайные величины, то их функции распределения имеют плотности вероятности, более наглядно дающие представления о случайных величинах фактических ущербов. Если же ущерб имеет дискретную природу, то он адекватно может быть описан распределениями дискретных случайных величин.

Кроме того, для конкретного объекта страхования по данному риску распределение ущерба может иметь уникальный характер, который аппроксимируется наиболее подходящим теоретическим распределением с подбором параметров либо некоторой экспериментальной зависимостью.

Для данного исследования были выбраны следующие распределения:

· равномерное;

· экспоненциальное;

· нормальное.

Это связано с более широкой распространенностью непрерывных распределений при описании имущественных рисков, а также в связи с тем, что они отражают различные ситуации с исходной информацией. Если информация о функции распределения отсутствует, что характерно, например, для уникальных рисков и объектов страхования или объектов, не имеющих страховой истории, то наиболее подходящим в таком случае является равномерное распределение. Если страхователем принимаются меры безопасности и защиты объекта страхования, что является наиболее распространенной практикой среди добросовестных владельцев имущества, то значительные по величине ущербы ожидаются реже, чем небольшие. В этом случае распределение имеет вид экспоненциального. Если объект страхования и страхуемый риск являются типовыми, накоплена необходимая статистическая база, а риск группируется возле некоторого значения, то наиболее подходящим является нормальное распределение. Таким образом, учет и анализ выбранных при исследовании трех распределений, указанных выше, позволяет охватить наиболее типичные случаи имущественного страхования, встречающиеся на практике.

Постоянные факторы, влияющие на размер оптимальной франшизы, приняты (в рамках данного пункта) следующими:

· страховая сумма - 100 % (страхование по полной стоимости);

· математическое ожидание убытка - 50 % от страховой суммы;

· страховой тариф не зависит от величины франшизы и составляет 0,1%. Франшиза изменялась от 0 до 100 %, т.е. до размера страховой суммы.

2.4 Проблемы развития вида страхования

В рыночной экономике России и соответствующей ей инфраструктуре как отдельную структуру можно выделить страхование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации и т.д.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Повышенный интерес к страхованию в период финансово-экономического кризиса закономерен, так как в это время население и предприятия более всего нуждаются в защите. Именно финансовый механизм страхования должен оказать медицинскую помощь населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту.

В период снижения интереса к страхованию у нас в стране наблюдался интенсивный рост страхового сектора экономики.

К специфическим российским проблемам страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.

Следует также остановиться на вопросах, связанных с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и удовлетворением ее страховых потребностей.

В сегодняшней ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) управление страховыми компаниями приобретает все большую сложность. По данным Мюнхенского перестраховочного общества, за последние 100 лет вырос процент ущерба вследствие природных катастроф. Кроме того, проникновение на рынки страховых компаний других стран представляется наиболее перспективным для компаний, в наибольшей степени владеющих статистическими данными и сложными методами оценки и моделирования деятельности страхового рынка. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.

Сдерживает развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.

Основная причина неразвитости страхового рынка -- низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов -- необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.

2.5 Вывод-эссе

Развитие мировых финансовых рынков, характеризующееся усилением процессов глобализации, интернационализации, либерализации, оказывает непосредственное влияние на всех участников мирового экономического пространства, основными членами которого являются крупные финансово-кредитные институты, производственные и торговые корпорации. Все участники мирового рынка непосредственно ощущают на себе влияние всех вышеперечисленных процессов и в своей деятельности должны учитывать новые тенденции развития финансовых рынков. Число рисков, возникающих в деятельности таких компаний, существенно увеличилось в последние годы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, активно используемых участниками рынка. Применение новых инструментов хотя и позволяет снизить принимаемые на себя риски, но также связано с определенными рисками для деятельности участников финансового рынка. Поэтому все большее значение для успешной деятельности компании приобретает в настоящее время осознание роли риска в деятельности компании и способность риск-менеджера адекватно и своевременно реагировать на сложившуюся ситуацию, принять правильное решение в отношении риска. Для этого необходимо использовать различные инструменты страхования и хеджирования от возможных потерь и убытков, набор которых в последние годы существенно расширился и включает как традиционные приемы страхования, так и методы хеджирования с использованием финансовых инструментов.

От того, насколько правильно будет выбран тот или иной инструмент, будет зависеть, в конечном счете, эффективность деятельности компании в целом.

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли, и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (часть вторая) // Собрание законодательства Российской Федерации - 29 января 1996 г. - № 5 - Ст. 410.

2. Федеральный закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4014-1 "Об организации страхового дела"

3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

4. Письмо Банка России от 23 июня 2004 г. № 70-Т "О типичных банковских рисках".

5. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н, Турбина и др. Теория и практика страхования. - М.: Анкил, 2007.

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Барчуков В.П. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. - 2005. - №1.

8. Барышников И.В. Применение долгосрочных финансовых инструментов для управления рыночными и кредитными рисками // Финансовый менеджмент. - 2003. - №3.

9. Бланк И. А. Управление финансовыми рисками: учебный курс. - М.: Ника-Центр, 2006.

10. Вдовина О. Развитие страхования пластиковых карт в России // Страховое ревю. - 2006. - №3.

11. Гвозденко А.А., Основы перестрахования, М.: Финансы и статистика, 2008.

12. Грищенко Н.Б., Основы страховой деятельности - М: Финансы и статистика, 2007.

13. Горелая Н. Регулирование кредитного риска в коммерческом банке // Управление корпоративными финансами. - 2005. - №4.

14. Иваницкий А.Ю. Теория риска в страховании. - М.: Факториал Пресс, 2007.

15. Ковалев П.П. Категория "риск": сущность, качества, функции (вопросы теории) // Банковский бизнес. - 2005. - №3-4.

16. Кузнецов В. Измерение финансовых рисков // Банковские технологии. 1997. № 7.

17. Лебединов А.П. К вопросу о страховании предпринимательских и финансовых рисков // Организация продаж страховых продуктов. - 2006. - №5.

18. Мерзляков К.В. Страхование финансовых рисков // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

19. Сахирова Н.П. Страхование в социально-экономической системе России. - М: ГУУ, 2005.

20. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.

21. Сиятсков С. А. Риски торгового предприятия и практика страхования. - М.: Анкил, 2006.

22. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. - М: ИНФРА - М, 2006.

23. Страховое право. Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2007.

24. Шахов В.В. Введение в страхование. - М: Финансы и статистика, 2007.

25. Цветкова Л. И. Страхование как инструмент управления кредитными рисками заемщиками и банка при кредитовании инвестиционных проектов // Страховое дело. - 2004. - №4.

26. Четыркин Е. М. Финансовые риски. - М.: Дело АНХ, 2008.

27. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.Страхование. - М.: Экономистъ, 2008.

Размещено на Allbest.ru