Оценка кредитной деятельности на примере ОАО "Банк Москвы" г. Ставрополя

В частности, принятые законопроекты предусматривают:

предоставление Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее - «Внешэкономбанк») государственных денежных средств в объеме до 50 млрд. долл. США для целей рефинансирования кредитов, полученных российскими компаниями от иностранных организаций до 25 сентября 2008 г.;

выделение государственных средств в сумме 950 млрд. руб. для целей предоставления российским банкам субординированных кредитов;

предоставление Банку России права предоставлять кредитным организациям, имеющим рейтинг рейтингового агентства не ниже определенного уровня, кредиты без обеспечения на срок не более шести месяцев.

Согласно закону о поддержке финансовой системы российским банкам планируется предоставить субординированные кредиты на общую сумму до 950 млрд. руб.

Субординированные кредиты предполагается распределить среди банков следующим образом: Сбербанк - до 500 млрд. руб., ВТБ - до 200 млрд. руб., Россельхозбанк - до 25 млрд. руб., другие банки -- до 225 млрд. руб.

Сбербанку кредиты будут предоставляться Банком России. Остальным банкам кредиты планируется предоставлять через Внешэкономбанк. Для этих целей на депозиты Внешэкономбанка будут размещены средства Фонда национального благосостояния на общую сумму не более 450 млрд. руб. сроком до 31 декабря 2019 г.

Субординированные кредиты предполагается предоставить банкам на срок до 31 декабря 2019 года.

Субординированные кредиты предоставляются иным банкам при соблюдении следующих условий:

* банку должен быть присвоен рейтинг долгосрочной кредитоспособности не ниже определенного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для указанных целей, а также минимальные показатели рейтинга определяются Внешэкономбанком;

банк должен самостоятельно привлечь после 1 октября 2008 г. субординированный кредит от третьих лиц либо увеличить размер уставного капитала;

ставка за пользование кредитами составляет 8 % годовых.

При этом объем предоставляемого Внешэкономбанком субординированного кредита не может превышать 15 % от величины собственного капитала банка по состоянию на 1 октября 2008 г.

Субординированный кредит может быть предоставлен, в том числе, путем приобретения Внешэкономбанком российских облигаций, выпущенных таким банком, либо еврооблигаций, выпущенных в пользу такого банка.

Закон о поддержке финансовой системы предоставляет также Банку России право заключать с кредитными организациями соглашения, предусматривающие компенсацию Банком России таким кредитным организациям части убытков (расходов), возникших у них по кредитам (займам), выданным другим кредитным организациям, у которых в период действия данного закона была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Предполагается, что данная мера должна помочь частично вернуть доверие между участниками межбанковского кредитного рынка и позволить более эффективно распределять денежные средства внутри банковской системы.

Банк России наделяется также правом предоставлять кредитным организациям кредиты без обеспечения на срок, не превышающий шесть месяцев. Требования к кредитным организациям, имеющим право на получение необеспеченных кредитов, включая требования к уровню их рейтинга, устанавливаются Советом директоров Банка России.

Закон об укреплении банковской системы, по сути, возвращает АСВ полномочия АРКО. Меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством, следующим путем:

оказания финансовой помощи лицам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка (т.е., более 75%);

оказания финансовой помощи банкам, приобретающим в соответствии с согласованным планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка имущество и обязательства банка или их часть;

Заключение

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков. Банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Одной из распространенных форм кредитных отношений является банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление.

ОАО «Банк Москвы» - крупнейшее в регионе кредитно-финансовое учреждение. Разветвленная сеть его структурных подразделений позволяет обслуживать большинство населенных пунктов Ставрополья, Дагестана, Ингушетии, Кабардино-Балкарии, Калмыкии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Чеченской Республики. Банк активно участвует в финансировании федеральных, региональных экономических и социальных программ, предоставляет весь комплекс услуг для юридических лиц и населения, осуществляет свою деятельность с применением современных финансовых и электронных технологий, постоянно добивается повышения эффективности и культуры обслуживания клиентов.

Несмотря на серьезную конкуренцию на рынке обслуживания физических лиц, ОАО «Банк Москвы» является безусловным лидером, сосредотачивая 93% рублевых и 89% валютных вкладов населения.

Собственные средства банка складываются из Уставного капитала и фондов резервного назначения. Уставный капитал на 1.01.2009г. акционерного коммерческого банка составляет 13 735 млн. рублей. Резервный фонд создается в размере 25 % от Уставного фонда за счет отчислений от прибыли и используется для возмещения возможных убытков.

Валюта баланса банка за анализируемый период выросла в 2,1 раза (от 361 745млн. рублей до 755 335 млн. рублей). Наибольший рост валюты баланса произошел за счет роста чистой ссудной задолженности. Ее рост в абсолютных величинах и в структуре составил: за 2007год - на 103 415 млн. руб. (или 14%), за 2008 год - на 216 380 млн. руб. (или 16%).

Прибыль банка по итогам 2008 года 3 617 млн. рублей, что ниже прибыли 2007 года на 1 902 млн. рублей.

С ростом кредитного портфеля в 2008 году в 1,6 раза увеличилась и общая сумма резервов на возможные потери по ссудам: с 976 401 тыс. рублей до 1 603 588 тыс. рублей (в 1,6 раза).

Основную долю в объеме процентов, полученных от кредитования населения, занимают доходы от срочных кредитов граждан-резидентов.

Просроченные проценты составляют мизерную долю в объеме полученных доходов.

Доходы, полученные от кредитования населения, стремительно растут: в 2008 году их получено 1 202 тыс. рублей, что в 2,4 раза больше, чем в 2006году и в 1,7 раза больше, чем в 2007году. Доля доходов, полученных от кредитования населения в общем объеме доходов также имеет тенденцию к росту (от 1,9% в 2007году до 2,1% в 2008 году), однако еще невелика.

В Ставропольском филиале ОАО «Банк Москвы» большая сумма по выдаче кредита наблюдается по автокредитованию. Так, за 2006 год было выдано кредитного продукта на сумму 40 303 тыс. руб., а в 2008 году на сумму выданного кредита пришлось 79 241 тыс. руб., что почти в два раза превысило показатель 2006 года.

Рассматривая такой кредитный продукт Ставропольского филиала ОАО «Банк Москвы», как Быстро кредит, можно заметить, что в 2007 году произошло резкое увеличение по предоставлению кредита физическим лицам. Так, в 2006 году Банк выдал кредит на сумму 4 368 тыс. руб., а в 2007 году - 15 908 тыс. руб., что в 3,6 раза больше и составило 19,32% от общей суммы выданных кредитов за 2007 год. Также наблюдается резкий подъем суммы выданных кредитов на приобретение жилья. В 2007 году было предоставлено кредитного продукта на сумму 15 474 тыс. руб., что на 15,35% больше по сравнению с 2006 годом - 1 625 тыс. руб.

Анализируя кредитный портфель розничного бизнеса в разрезе кредитных продуктов на 01.01.2008. по всем филиалам банка, видим, что большую часть составляют потребительские кредиты (46,4%), на них ведется основной упор, так как они со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов.

Самую маленькую долю составляют кредитные карты всего 5,5% от общего кредитного портфеля. Следует сделать упор на еще не очень хорошо развитые кредитные продукты.

В качестве путей совершенствования кредитования в ОАО «Банк Москвы» предлагается:

· Снижение процентных ставок по кредитам;

· Организация работы с неплатежеспособными клиентами в период кризиса;

· Направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Существует 2 подхода к формированию ставок рефинансирования, процентных ставок по кредитам:

Первый подход - не надо ничего регулировать, все станет на свои места в результате нормального функционирования экономической жизни и экономических законов.

Второй подход - нужно управлять этими процессами путем предоставления заказов, софинансирования, государственного регулирования.

В ряде случаев можно использовать и льготную кредитную ставку.

Предлагается создать программу реструктуризации кредитов для частных лиц - добросовестных заемщиков Банка, временно испытывающих материальные трудности в обслуживании долга, связанные:

С существенным снижением доходов;

С потерей работы в связи с кризисными явлениями;

С другими причинами (семейные трудности и пр.)

Программа включает в себя следующие виды реструктуризации долга:

1. Увеличение срока возврата долга;

2. Перевод кредита из иностранной валюты в национальную валюту:

3. Изменение порядка погашения задолженности по кредитам:

4. Снижение уровня ежемесячного платежа.

По вопросу длительности оформления кредитных заявок рекомендовано пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита. Количество дней оформления кредита снизить до 10, а число документов, при имеющихся 14, уменьшить до 12.

Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ОАО «Банк Москвы» на фоне других коммерческих банков.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

3. Федеральный Закон РФ «О залоге»

4. Федеральные Законы «О судебных приставах» и «Об исполнительном производстве»

5. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», 2007 г. №205-П.

6. Положение ЦБ РФ от 5 января 1998 г. N 14-П "О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации" (утв. ЦБР 19 декабря 1997 г.) (с изм. и доп. от 22 января 1999 г., 31 октября 2002 г.)

7. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 3 марта 2003 г., 11 июня 2004 г.)

8. Гражданский кодекс РФ. Часть 1,2. - М.:«Ось-89», 2004.

9. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2004.

10. Аверченко В.А., Сильвестров С.Н., К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело. - 2002. - №4. - с. 15-17.

11. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2006. - 423 с.

12. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра - М, 2004.

13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2002. - 511 с.

14. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002. - 415 с.

15. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 564 с.

16. Банковское дело. Учебник/Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп. - М.: Финансы и статисика, 2004. - 592с.

17. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.

18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2005.

19. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.

20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2006. - 387 с.

21. Белов В.А. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковское дело. - 2001. - №12. - с. 17-21.

22. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 192 с.

23. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. - 2002. - №1. - с. 15-19.

24. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: Финстатинформ, 2006. - 412 с.

25. Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. - М.: Дело, 2006. 493 с.

26. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2007. -147 с.

27. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004.

28. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. М.: АО Дис, 2003.

29. Бурдинский А. Кому и зачем нужен Интернет Банкинг // Мир Интернет. - 2007. - № 9. - с. 41-45.

30. Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. - М.: ЮНИТИ, 2006. 569 с.

31. Ввод платежных поручений: компьютер вместо человека // Банковские технологии. - 2002. - №12. - с. 12-17.

32. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2005.

33. Горюхин Б.Н., Гузов К.О., Фатуев В.А. Оценка периода использования остатков денежных средств на расчетных счетов клиентов // Банковское дело. - 2001. - №1. - с. 23-25.

34. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: ОРКЕСТР, 2002. - 496 с.

35. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003.

36. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит, 4 (94), 2004.

37. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. - М.: Компания «Алекс», 2004.

38. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2004г.

39. Инструкции Банка России от 30.06.1997г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»

40. Корниенко С.Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М. - 2005. - 200 с.

41. Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004.

42. Куц А.В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2004, №10.

43. Маркова, О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.

44. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2004. - №2.

45. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л.М.Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2005.

46. Основы банковской деятельности. Под ред. д.э.н., профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. - М.:Инфра-М, Весь мир, 2005, -715 с;

47. Рид Э., Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Под ред. В.М.Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис, 2004.

48. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. - М.: Дело, 2005.

49. Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. - М.: Инфра-М, 20066.

50. Севрук В.Т. Риски финансового сектора РФ. Практическое пособие. М.: Финстатинформ, 2002, с. 70

51. Сиротина И.А. Кредит под залог. - М.: «Приор», 2005.

52. Суская Е.П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц. / Банковское дело, №2, 2003.

53. Суская Е.П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента. / Деньги и кредит, №2, 2004.

54. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: "Финансы и статистика", 2005г.

55. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Всё для Вас, 2002.

56. Филлипова Н. Кто стучится в дверь ко мне с пистолетом в кобуре? // Деньги, 2005, №30, с. 22-24

57. Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.

58. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004.

59. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.

60. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2005.

61. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005.

Размещено на Allbest.ru