Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Третье. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Четвертое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

В рамках принятия стратегических решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный банковский форум «Банки России -- XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.

В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий.

В рамках форума решались актуальные вопросы совершенствования корпоративного управления в кредитных организациях, развития, российской банковской системы. Тема корпоративного управления в банковской сфере исключительно актуальна - в конечном счете, от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы.

Большую озабоченность вызывают две группы проблем: во-первых, прозрачность структуры собственности, во-вторых -- эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия.

Банком России в последнее время были предприняты определенные шаги для повышения транспарентности деятельности кредитных организаций. Так, были внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», во исполнение которых Банк России принял Указание. На основании этого же закона Банком России усилены требования к учредителям и учредительным документам кредитных организаций, а также к кандидатам на должности руководителей их исполнительных органов и главных бухгалтеров.

Банком России определены порядок ведения учета. Банк России установил порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации.

Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитных организаций пока окончательно не решена.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы.

После того, как нами были рассмотрены основные этапы развития кредитных отношений, выявлены основные проблемы этого развития, а также представлена характеристика современной банковской системы России, перейдем к заключительной части работы и сделаем вывод о роли кредита в развитии экономических отношений в России.

Заключение

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

- кредит возникает и существует в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются независимые хозяйствующие субъекты, и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе, объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов хозяйствующих субъектов - кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборот капитала заемщика и последующим возвратом кредитору с выплатой процента;

- кредит в экономике выполняет две основные функции: распределительную (перераспределительную) и эмиссионную;

- роль кредита в развитии экономики состоит в обеспечении непрерывности кругооборота капитала и ускорении концентрации и централизации капитала.

Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

- первый этап ограничивается реформой 1861 г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;

- второй этап охватывает период развития промышленно капитализма с середины 60-х гг. XIX в до начала XX в.;

- третий этап включает период формирования финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской революцией 1917 г.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ современная кредитная система включает в себя Банк России, коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех структурных звеньях. К числу основных можно отнести следующие:

- продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

- монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный Банк;

- отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;

- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов;

Все эти проблемы существенным образом тормозили развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Итак, говоря о роли кредита в развитии экономических отношений нашей страны можно сделать вывод, что кредит играет огромную роль в этом процессе. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.

Глоссарий

Кредит (от латинского слова creditum -- ссуда, долг) - сделка в которой одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специфического разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Небанковские кредитные организации инкассации - на основании лицензии, выданной банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства от третьих лиц приобретать права требования от последних, обеспечивать доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение - обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском валютном рынках, на рынке ценных бумаг, проводить расчеты по пластиковым картам, инкассировать денежные средства, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юоидических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Кредитор - (от латинского creditor - заимодавец, веритель), сторона в обязательстве, имеющая право требовать от другой стороны (должника) исполнения обязанности совершить определенное действие либо воздержаться от определенных действий

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.

Ссудный процент - плата, осуществляемая заемщиком кредитору за пользование кредитом.

Коммерческий кредит - это одна из самых первых форм кредитных отношений в экономике, которая породила вексельное обращение и активно способствовало развитию безналичного денежного оборота, которая находит свое практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в формах реализации услуг и продукции с отсрочкой платежей. Основной целью данной формы кредитования является ускорение процесса реализации товаров и услуг, а также для извлечения прибыли, заложенной в них.

Список использованных источников

НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ

1. Указание «О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1376 «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» с дополнениями и изменениями.

УЧЕБНАЯ ЛИТЕРАТУРА

3. Антонов, Н.Г, Пессель, М.А. Денежное обращение, кредит и банки: учебник / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - М.: Финстатинформ, 2005. - 368 с.

4. Банковское дело / под ред. Колесникова В. И, Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 326 с.

5. Галицкая, С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы: учебник / С.В. Галицкая. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 463 с.

6. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело: учебник / Г.М. Гамидов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 374 с.

7. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 467 с.

8. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 342 с.

9. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 378 с.

10. Долан, Э. Деньги, банковское дело и кредитно-денежная политика: учебник / Э. Долан. - М.: Дело и сервис, 2005. - 523 с.

11. Емельянов, А.М., Мацкулак, И.Д., Пеньков, Б.Е. Финансы, налоги и кредит: учебник / А.М. Емельянов, И.Д. Мацкулак, Б.Е. Пеньков. - М.: РАГС, 2006. - 546 с.

12. Журавлева, Н.В. Кредитование и расчетные операции в России: учебник / Н.В. Журавлева. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 354 с.

13. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие / Г.М. Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 368 с.

14. Корчагин, Ю.А. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Ю.А. Корчагин. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 386 с.

15. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 464 с.

16. Свиридов, О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: учебник / О.Ю. Свиридов. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 432 с.

17. Титова, Н.Е., Кожаев, Ю.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 475 с.

18. Туган-Барановский, Н.И. Основы политической экономии / Н.И. Туган-Барановский. - М.: ИНФРА-М, - 1998. - 423 с.

19. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 448 с.

20. Финансы: учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 527 с.

21. Финансы: учебник для вузов / под ред. М.В. Романовского. - М.: Перспектива, 2002. - 504 с.

ПЕРИОДИЧЕСКИЕ ИЗДАНИЯ

22. Гамза, В.А. Денежно-кредитные ресурсы России: тенденции и перспективы // Финансы и кредит. - № 8. - 2003. - с. 23-29.

Размещено на Allbest.ru