Особенности кредитования частных клиентов Златоустовского отделения № 35 Сбербанка России в городе Сатка

Размещено на http://www.allbest.ru/

36

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО;

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Банк вправе участвовать самостоятельно или совместно с другими юридическими и физическими лицами в других коммерческих и некоммерческих организациях на территории Российской Федерации и за ее пределами, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и соответствующего иностранного государства.

Банк в установленном порядке может создавать филиалы и открывать представительства, которые не являются юридическими лицами.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

В настоящее время все большую популярность у населения приобретает такая банковская услуга как предоставление кредита физическим лицам на разные нужды. В связи с этим наблюдается рост кредитных учреждений, специализирующихся на предоставлении кредитов частных лицам.

Одним из таких учреждений является отдел кредитования частных клиентов Златоустовского отделения № 35 Сбербанка России в городе Сатка, который имеет самый широкий спектр целевых кредитных программ, а также нецелевых кредитов, что позволяет удовлетворить потребности практически любого клиента в заемных средствах.

Именно в этом отделе я проходил профессионально-производственную практику.

Главной целью практики является научиться применять приобретенные экономические навыки при работе в отделе кредитования частных лиц.

Предмет исследования: организация и изучение работы отдела кредитования частных клиентов.

Основные задачи практики:

1) познакомиться с работой отдела кредитования частных клиентов;

2) изучить основные положения об отделе кредитования;

3) рассмотреть правила кредитования физических лиц Сбербанком России;

4) изучить бухгалтерский учет операций по кредитованию частных лиц;

5) рассмотреть порядок погашения кредита и уплаты процентов;

6) изучить основные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Сбербанком России.

1. ИСТОРИЯ БАНКА ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

В 1923 году, на современной территории Челябинской области, входившей ранее в состав Уральской области, были образованы пять первых государственных трудовых сберегательных касс ( две в г. Златоуст, одна в г. Троицк, одна в г. Челябинск и одна на станции Бишкиль Чебаркульского района).

В рамках кредитной реформы 1930-1932 годов в сберкассы из Госбанка и других учреждений были переданы все операции, связанные с размещением государственных займов. В результате сберегательные кассы превратились в единственное кредитное учреждение по привлечению сбережений населения и размещению государственных займов. Центральный руководящий орган системы сберегательных касс был преобразован в Главное управление гострудсберкасс и госкредита. В 1934 году Уральский округ был преобразован в три области: Свердловскую, Обско-Иртышскую и Челябинскую с центром в г. Челябинске. В связи с этим в г. Челябинске была образована Центральная сберегательная касса, которая располагалась по адресу ул. Кирова, 139, там, где сейчас находится операционная касса вне кассового узла № 8544/01. К 1 января 1935 года сеть сберегательных касс Челябинской области насчитывала 104 единицы, в том числе 48 сельских касс. В годы Отечественной войны перебазирование в Челябинскую область из прифронтовых районов более 600 крупных промышленных предприятий, наращивание мощностей действующих предприятий и эвакуация жителей из угрожаемых войной районов привели к росту денежных поступлений в сберегательные кассы, что потребовало расширения сети сберегательных касс. За годы войны в Челябинской области было дополнительно открыто 52 сберегательные кассы.

Принятие в 1948 году нового Устава сберкасс расширило их функции: они стали осуществлять безналичные расчеты и перечислять заработную плату работников на их счета. В 1948 году постановлением Совета Министров СССР была утверждена новая структура системы Государственных трудовых сберегательных касс. В связи с чем, в г. Челябинске было образовано областное Управление Гострудсберкасс, а в крупных городах и районах области были образованы центральные сберегательные кассы.

Особой вехой развития сберегательного дела в Челябинской области вошли 1950-1959 годы - период восстановления страны, освоения целинных и залежных земель, создания крупных сельскохозяйственный учреждений. Развитие сети сберегательных касс в этот период происходило в основном за счет роста числа агентств, так как их расширение, особенно на селе, позволило приблизить сберегательные кассы к населению без дополнительных капитальных вложений на ремонт и оборудование помещений для них. В результате сельская сеть сберегательных учреждений увеличилась на 47 единиц. Особенно активно шло развитие сети сберкасс в крупных городах области. Так, в Челябинске было дополнительно образовано 20 сберкасс, в Магнитогорске - 9, в Миассе - 6, в Копейске - 6, в Златоусте - 4, в Озерске - 4. Таким образом на 1 января 1960 года сеть сберегательных учреждений Челябинской области состояла из 40 центральных сберкасс и 220 сберкасс и агентств. В 1963 году сберкассы были переданы в ведение Госбанка, на пополнение кредитных ресурсов которого стали направляться средства населения со вкладов. На 1 января 1991 года сеть учреждений Челябинского банка Сбербанка России состояла из 48 отделений и 503 филиалов и агентств.

Отделения Сбербанка России по Челябинской области в период с кризисного 1998 года по 1 полугодие 2002 года сохранили ведущие позиции на рынке банковских услуг.

Стратегической линией развития отделений Сбербанка России по Челябинской области на 2000-2005 годы выступает укрепление позиций банка на региональном финансовом рынке как крупнейшего универсального кредитно-финансового учреждения, традиционно ориентирующегося на работу с населением. Достижение этой цели предполагает внедрение и дальнейшее развитие новых видов услуг, учитывающих конкретные экономические мотивации и интересы клиентов, по всем направлениям деятельности Банка.

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1 Краткая характеристика Сбербанка России

Сберегательный Банк Российской Федерации -- старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи, сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком. Принятая собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение. Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам, значительному количеству новых клиентов.

Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы. Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке -- более 20%), количество эмитированных карточек превысило 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке -- 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском рынке кредитования частных клиентов по объемам предоставленных кредитов и разнообразию продуктового ряда. Такое положение Банка объясняется оптимальными условиями кредитования и накопленным многолетним опытом работы на данном сегменте рынка банковских услуг. Сбербанк России предлагает самый широкий спектр целевых кредитных программ, а также нецелевых кредитов, что позволяет удовлетворить потребности практически любого клиента в заемных средствах.

Кредитные программы Сбербанка России отличают:

-низкие процентные ставки;

-длительные сроки кредитования: например, кредиты на недвижимость предоставляются на срок до 15 лет, а средний срок аналогичных продуктов конкурентов - 10 лет. Сроки предоставления потребительских кредитов - до 5 лет, в других банках - 1-3 года;

-отсутствие ограничения максимальной суммы потребительского кредита;

-возможность принятия в расчет платежеспособности дополнительных источников доходов Заемщика, а также дохода супругов;

-минимальный пакет документов: в большинстве других банков обязательно документальное подтверждение оплаты коммунальных услуг и доходов родственников Заемщика, предоставление документов об образовании, других документов;

-гибкий подход к обеспечению: в отличие от конкурентов, Сбербанк России требует предоставление залога имущества только в тех случаях, когда он действительно необходим. Заемщик может получить кредит без оформления залога имущества в сумме до 750000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

-отсутствие условия страхования жизни заемщика (кроме Автокредита);

-удобный порядок погашения, а также возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций в большинстве кредитных программ;

-предоставление кредитов на приобретение и строительство объектов недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке: большинство других банков работает только на вторичном рынке недвижимости или с определенными строительными компаниями.

2.2 Организационно-правовой статус Сбербанка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России". Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием, указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом. Банк в установленном порядке может создавать филиалы и открывать представительства, которые не являются юридическими лицами. Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России. Банк (включая его филиалы) независим от органов государственной власти и местного самоуправления при принятии им решений.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли. Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

Банк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

Банк осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт. Банк вправе распространять и обслуживать карты других эмитентов. Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте. Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами.

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 000 000 000 рублей и разделен на 19 000 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль. Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 10 000 000 штук номинальной стоимостью 50 рублей. На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах, во в кладах или на хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только в случаях и порядке, предусмотренных федеральными законами. Банк гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

2.3 Организационная структура

Органами управления банком являются:

-общее собрание акционеров;

- Наблюдательный совет Банка;

- коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка;

- единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

- внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

- реорганизация Банка;

- ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

- избрание членов Наблюдательного совета, досрочное прекращение их полномочий;

- определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

- увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

- увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки; - увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

- увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет менее 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций, и Наблюдательный совет не принял решение об увеличении уставного капитала;

- уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения

Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

- размещение посредством закрытой подписки или по открытой подписке облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов, ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

- избрание Президента, Председателя Правления Банка - единоличного исполнительного органами досрочное прекращение его полномочий;

- избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

- утверждение аудитора Банка;

- утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата (объявление) дивидендов, и убытков Банка по результатам финансового года;

- определение порядка ведения общего собрания акционеров;

-дробление и консолидация акций;

- принятие решений об одобрении сделок, в которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом;

- принятие решений об одобрении крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

- решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом. Вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка.

Вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение Наблюдательному совету Банка, за исключением вопросов, предусмотренных федеральным законом.

Общие собрания акционеров могут быть годовыми и внеочередными. Банк ежегодно проводит общее собрание акционеров, на котором решаются вопросы: об избрании Наблюдательного совета Банка, ревизионной комиссии, утверждении аудитора Банка, годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и убытках (с четов прибылей и убытков) Банка, а также распределении прибыли, в том числе выплате (объявлении) дивидендов, и убытков Банка по результатам финансового года, иные. Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров.

К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся следующие вопросы:

- определение приоритетных направлений деятельности Банка;

- созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров, за исключением случаев, когда правом созыва и проведения общего собрания акционеров наделяются органы и лица в соответствии с федеральным законом;

- утверждение повестки дня общего собрания акционеров;

- определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в общем собрании акционеров, и другие вопросы, отнесенные к компетенции Наблюдательного совета в соответствии с федеральным законом и связанные с подготовкой и проведением общего собрания акционеров;

- увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка в пределах количества объявленных акций, установленных настоящим Уставом;

- увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в пределах количества объявленных акций, если количество дополнительно размещаемых акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций. Если при принятии решения единогласие не достигнуто, Наблюдательный совет выносит этот вопрос на рассмотрение общего собрания акционеров Банка;

- утверждение отчетов об итогах выпуска акций Банка;

- размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;

- размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

- принятие решений о приобретении Банком акций Банка;

- образование коллегиального исполнительного органа

- Правления Банка и досрочное прекращение полномочий его членов;

- рекомендации по размеру выплачиваемых членам Ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций;

- рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты; - утверждение положений о резервном и иных фондах, других внутренних документов Банка, указанных в Положении о Наблюдательном совете; - открытие и закрытие филиалов, открытие представительств Банка и внесение в настоящий Устав изменений, связанных с созданием филиалов, открытием представительств Банка и их ликвидацией;

- одобрение крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

- иные вопросы, предусмотренные федеральным законом и настоящим Уставом.

Вопросы, не отнесенные к компетенции Наблюдательного совета Банка, могут быть переданы на решение Правлению Банка.

Филиалы Банка(территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения)

- управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. Прием на работу и увольнение работников филиалов, заключение с ними трудовых договоров (контрактов) осуществляется руководителем филиала по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, пере подчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве - по приказу Президента, Председателя Правления Банка в порядке, установленном Банком и Банком России.

3. Положение об отделе кредитования частных клиентов Златоустовского отделения № 35 Сбербанка России в г. сатка

Отдел кредитования частных клиентов (далее по тексту - отдел) является самостоятельным структурным подразделением Саткинского отделения Сбербанка России, организационно подчиненного Уральскому банку Сбербанка России (далее по тексту - отделение).

В своей работе отдел руководствуется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Уставом Сбербанка России, решениями Наблюдательного Совета, Правления и Президента Сбербанка России, Положением об отделении, решениями Совета отделения, иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Уральского банка сбербанка России (далее по тексту - Банк), отделения, а также настоящим Положением.

Структура и штатная численность отдела утверждаются и вводятся в действие приказом управляющего отделением на основании постановления Правления Банка.

3.1 Задачи и функции отдела

Задачами отдела являются:

- реализация Кредитной политики Банка в области потребительского кредитования физических лиц (далее по тексту - частные клиенты) на обслуживаемой отделением территории.

- увеличение доли участия Сбербанка России на рынке потребительского кредитования частных клиентов на обслуживаемой отделением территории.

- выполнение установленных Банком контрольных показателей Бизнес-плана по кредитованию частных клиентов.

- изучение конкурентной среды в области кредитования частных клиентов на обслуживаемой отделением территории.

- формирование качественного кредитного портфеля по ссудам частных клиентов.

- осуществление операций кредитования частных клиентов в рублях и иностранной валюте.

- реализация эффективной рекламной и информационной стратегии Банка на обслуживаемой отделением территории по продвижении. Кредитных продуктов, предлагаемых Сбербанком России частным клиентам.

- повышение уровня банковского сервиса, совершенствование форм обслуживания и скорости проведения операций по кредитованию частных клиентов на обслуживаемой отделением территории, с целью повышения ее конкурентоспособности.

- обеспечение соблюдения установленной Сбербанком России и Банком технологии совершенствования операций по кредитованию частных клиентов.

- совершенствование работы по кредитованию частных клиентов работников в дополнительных офисах отделения.

- развитие операций кредитования частных клиентов в дополнительных офисах.

- организация работы по сокращению проблемной и просроченной задолженности по кредитам частных клиентов

В соответствии с возложенными задачами выделены следующие направления деятельности отдела: планирование и методология, маркетинг и программы продвижения кредитных продуктов, анализ и контроль работы дополнительных офисов, организация деятельности на обслуживаемой территории, кредитование частных клиентов.

Отдел в рамках направления деятельности «Маркетинг и программы продвижения кредитных продуктов» выполняет следующие функции:

- осуществляет изучение рынка обслуживаемой отделением территории по кредитованию частных клиентов;

- подготавливает предложения и участвует в проведении рекламных и информационных мероприятий на обслуживаемой отделением территории по продвижению всех видов кредитных продуктов, предлагаемых Сбербанком России частным клиентам;

- подготавливает предложения по установлению на обслуживаемой отделением территории конкурентоспособных тарифов на услуги Банка, оказываемые заемщикам - частным клиентам;

- в рамках предоставленных Банком полномочий проводит экспертизу документов и заявлений юридических лиц на осуществление сотрудничества по схеме «Корпоративных кредит»;

Отдел в рамках направления деятельности «Кредитование частных клиентов» выполняет следующие функции:

- осуществляет работу по привлечению потенциальных заемщиков частных клиентов;

- рассматривает документы заемщиков - частных клиентов на кредитование и подготавливает заключения с учетом выводов других уполномоченных подразделений для соответствующего коллегиального органа отделения, Банка или для принятия решения руководителем или иным уполномоченным лицом отделения;

- осуществляет кредитование частных клиентов в рублях и иностранной валюте с соблюдением правили и порядка его совершения, ограничений, лимитов и запретов, установленных нормативными документами Сбербанка России и Банка;

- подготавливает предложения по установлению общих индивидуальных схем кредитования частных клиентов для отделения и дополнительных офисов отделения в соответствии с предоставленными Банком полномочиями;

- осуществляет ведение единой базы данных по заемщикам - частным клиентам в части информации, относящейся к кредитам, находящимся в компетенции отдела, обеспечивает полноту и правильность внесения отделом информации в единую базу данных по заемщикам - частным клиентам;

- подготавливает заключения по заявкам дополнительного офиса в части кредитования частных клиентов для соответствующих коллегиальных органов отделения, Банка;

- принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам, находящимся в компетенции отдела. Осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении отдела;

- обеспечивает контроль состояния и использования заложенного имущества по договорам, заключенным отделом;

- взаимодействует с другими подразделениями отделения по погашению просроченной и проблемной ссудной задолженности частных клиентов в переделах своей компетенции, определенной действующими нормативными документами Сбербанка России и Банка по работе с просроченной задолженностью;

- подготавливает справки, ответы на заявления, письма, жалобы, обращения граждан и юридических лиц на обслуживаемой отделением территории по вопросам кредитования частных клиентов;

- оказывает консультационные и информационные услуги клиентам и дополнительным офисам по вопросам, входящим в компетенцию отдела.

3.2 Организация работы отдела

Организация работы отдела осуществляется исходя из возложенных на него задач и выполняемых функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы

Отдел взаимодействует и координирует свою деятельность с другими подразделениями отделения, выполняет решения и постановления коллегиальных органов Сбербанка России, Банка, отделения, указания руководства отделения по вопросам, входящим в компетенцию отделения

Отдел в пределах своей компетенции направляет в дополнительные офисы обязательные для исполнения указания и разъяснения; принимает участие в разработке нормативных и распорядительных документов отделения

Отдел возглавляет начальник, который назначается на должность и освобождается от должности после согласования с Банком приказом управляющего отделением с предварительным обсуждением на заседании Совета отделения. Заместитель начальника, а также работники отдела назначаются на должность и освобождаются от должности в соответствии с порядком, установленным Правлением банка и Советом отделения.

Начальник отдела осуществляет руководство деятельностью отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отдел задач и функций, показателей Бизнес-плана, а также результаты отдела в целом. В период временного отсутствия начальника отдела исполнение его обязанностей возлагается на заместителя. В случае отсутствия заместителя исполнение обязанностей возлагается приказом управляющего отделением на одного из работников отдела. За недостатки в работе, несвоевременное принятие мер по их устранению, а также нарушение трудовой дисциплины к руководителям и работникам отдела могут применяться меры дисциплинарного взыскания, а также меры материального воздействия в соответствии с действующим законодательством. Положение об отделе утверждается управляющим отделением, в соответствии с утвержденным Правлением Уральского банка Сбербанка России типовым положением об отделе.

4. ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Документы, необходимые для получения кредита:

1. Заявление-анкета (по установленной Банком форме)

2. Паспорт заемщика, поручителей, залогодателей (предъявляются).

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:

3.1. для работающих:

- справка(и) предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель(и) за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

Лица, принятые в последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

- выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием-работодателем.

Если в соответствии действующим законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки, предоставляется справка предприятия, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии, или копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем.

3.2. для пенсионеров - справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. Если пенсионер получает пенсию в Сбербанке России, справка не предоставляется.

3.3. для граждан, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ), либо частной практикой, либо имеющие иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности):

- Свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

- Лицензия частного нотариуса;

- Удостоверение адвоката;

- Распоряжение территориального органа Минюста России о включении сведений об адвокате в региональный реестр адвокатов;

- Подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензию) на занятие отдельными видами деятельности, если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- Налоговая декларация:

· для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения» - за прошедший календарный год и последний отчетный период;

· для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» - за последние 2 налоговых периода;

· для физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц», - за последний налоговый период;

· для лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 НК РФ «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», - за прошедший календарный год и последний отчетный период.

- Книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) за период не менее 6-ти последних месяцев;

- Форма 2 НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты)

4. Другие документы (по требованию Банка).

5. ВЫДАЧА КРЕДИТОВ ТОЛЬКО ПЛАТЕЖЕСПОСОБНЫМ ЗАЕМЩИКАМ

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником. На оборотной стороне Заявления-анкеты кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов. Поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Кредитный работник производит проверку представляемых Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным Поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители, независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту), если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка. По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценочная стоимость транспортных средств может быть определена на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень, рекомендованных Сбербанком России.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг (кроме ценных бумаг Сбербанка России) определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделением безопасности и/или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита без указания его причин. Письмо регистрируется в канцелярии Банка, после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении-анкете, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником, Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или на отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта прилагается к пакету документов Заемщику и направляется для принятия решения о предоставлении (или отказе) кредита на рассмотрении кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику и возвращает ему документы в порядке, изложенном в п.8 настоящих правил. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

Подготовка заключения кредитующего подразделения для принятия решения руководителем либо другим уполномоченным лицом Банка в пределах предоставленных ему полномочий осуществляется аналогично подготовке заключения на Кредитный комитет Банка. Руководитель либо другое уполномоченное лицо Банка делает надпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении, с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику (по телефону, факсимильной связью или иным доступным способом), делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

6. Предоставление кредита

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- заключения на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

- зачисления на счет банковской карты заемщика;

- зачисления на специальный счет Заемщика/специальный счет Заемщика по обслуживанию кредита.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты или специальный счет по обслуживанию кредита Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытее в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее заявление) с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными - в день подачи Заемщиком - заявления;

- безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.

7. погашения кредита и уплаты процентов

Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференциальными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

- При аннуитетных платежах:

Единые аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основному долгу и проценты) Заемщик производит ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита. Начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и проценты) определяется следующим образом:

Пл = (S*ПС)/(1-(1+ПС)^-Т),

где Пл - аннуитетный платеж по кредиту;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки по кредиту (в % годовых). Значение месячной процентной ставки подлежит округлению до двух знаков после запятой;

S - сумма предоставляемого кредита;

Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита.

- При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и проценты) определяются следующим образом:

где Пл - дифференцированный платеж по кредиту;

S - сумма предоставляемого кредита;

Т - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах);

О - остаток задолженности по основному долгу;

Д - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При этом:

Ё При дифференцированных платежах - в случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга;

Ё При аннуитетных платежах - кредитным договором устанавливается период сроком на три месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечению указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. Заемщик обязан подать в Банк заявление о своем намерении осуществить досрочное погашение части кредита не менее чем за 10 рабочих дней до дня очередного платежа, в который будет осуществляется досрочное погашение. В указанные сроки Банк готовит новый график платежей, в котором:

- сроки списания платежей согласно предыдущему графику платежей изменению не подлежат;

- первый платеж устанавливается в сумме платежа по предыдущему графику и досрочно вносимых средств;

- начиная со второго платежа, устанавливается новый аннуитетный платеж (с учетом произведенного досрочного погашения)

Минимальная сумма частичного досрочного возврата кредита не может быть меньше 15000 рублей.

8. Виды кредитов.

Отдел кредитования физических лиц Саткинского отделения №1660 Сбербанка России предоставляет нецелевые и целевые кредиты, атакже кредиты на недвижимость.

8.1 Нецелевые кредиты

К нецелевым кредитам относятся Кредиты на цели личного потребления (На неотложные нужды, Пенсионный), Доверительный, Кредиты под залог ценных бумаг и залог мерных слитков драгоценных металлов, а также Корпоративный. Нецелевые кредиты не требуют от Заемщика предоставления отчета об их использовании.

Размер Кредитов на цели личного потребления зависит от доходов Заемщика и предоставленного обеспечения. При предоставлении кредитов кроме Пенсионного, Банк принимает к рассмотрению один из дополнительных источников дохода Заемщика (работа по совместительству, частная практика, досрочно назначенная пенсия, а также доход супруги (а)).

Заемщик имеет возможность согласовать с Банком наиболее удобный для него вид обеспечения. При сумме кредита до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) оформление залога имущества не обязательно.

Наиболее универсальным и популярным среди клиентов Сбербанка России является Кредит на неотложные нужды, который предоставляется на срок до 5 лет и позволяет Заемщику самостоятельно выбрать валюту кредита.

Пенсионный кредит ориентирован на работающих пенсионеров, достигших пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством. Он предоставляется в рублях на срок до 5 лет. Сумма Пенсионного кредита рассчитывается исходя из пенсии Заемщика и его дохода по месту работы, в то время как сумма Кредита на неотложные нужды была бы рассчитана только исходя из его пенсии.

Кредит на неотложные нужды и Пенсионный кредит предусматривают ежемесячное/ежеквартальное погашение основного долга и процентов. Заемщик может выбрать удобный для него вариант погашения кредита.

На заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России и желающих получить кредит в небольшой сумме и в кратчайшие сроки, ориентирован Доверительный кредит. Кредит предоставляется в рублях на срок до 1 года без оформления обеспечения. Максимальная сумма - 3000 долларов США в рублевом эквиваленте. Размер кредита определяется исходя из доходов заемщика. Кредитная заявка может быть предоставлена в Банк лично, по факсу, электронной почте или телефону. Погашение кредита производится ежемесячно.

Владельцы ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов могут воспользоваться кредитами под их заклад. Кредит под залог ценных бумаг и Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляются в рублях на срок до 6 месяцев с условием единовременного погашения основного долга и процентов в конце срока действия кредитного договора. Сумма кредита определяется стоимостью предоставленных ценных бумаг или мерных слитков и не зависит от платежеспособности заемщика.

Корпоративный кредит предназначен для работников организаций-клиентов Банка. Его сумма не зависит от платежеспособности заемщика. Корпоративный кредит сроком до трех лет предоставляется под поручительство организации-работодателя без оформления другого обеспечения, а по кредитам сроком до пяти лет кроме поручительства организации-работодателя оформляется поручительство супруги (а) заемщика и залог имущества заемщик может выбрать ежемесячный или ежеквартальный порядок погашения кредита.

8.2 Недвижимость в кредит

В зависимости от характера операции с недвижимостью (приобретение, строительство, ремонт или реконструкция) заемщик может выбрать одну из предлагаемых Сбербанком России кредитных программ: Кредит на недвижимость или Ипотечный кредит. Семьи, в которых один из супругов не достиг тридцатилетнего возраста.

Могут также воспользоваться Кредитом «Молодая семья». Все перечисленные кредиты являются долгосрочными (базовый срок - до 30 лет) и предоставляется как в рублях, так и в иностранной валюте.

Эти виды кредита на недвижимость имеют следующие преимущества перед нецелевыми кредитами:

Ё ставки по Кредиту на недвижимость, Ипотечному кредиту и Кредиту «Молодая семья» ниже, чем по Кредиту на неотложные нужды, выданному на 5 лет;

Ё чем больше срок кредита, тем больше его сумма;

Ё срок выборки второй и последующих частей по Кредиту на недвижимость, предоставленному на строительство или реконструкцию объекта недвижимости больше, чем по Кредиту на неотложные нужды, что сокращает расходы Заемщика по уплате процентов;

Ё большинство потенциальных заемщиков, желающих приобрести, построить или отремонтировать объект недвижимости. Располагает частью необходимых для этого денежных средств;

Ё при сумме кредита до 750000 рублей оформление залога приобретаемого объекта недвижимости обязательно только для Ипотечного кредита;

Ё оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита недвижимого имущества не корректируется, поэтому требования к платежеспособности поручителей снижаются.

8.3 Целевые кредиты

В Сбербанке России разработаны целевые кредитные программы на приобретение потребительских товаров и оплату ряда услуг, а именно Автокредит, Товарный кредит, Образовательный кредит.

Размер перечисленных кредитов зависит от доходов Заемщика и предоставленного обеспечения, а также от стоимости приобретаемых товаров или услуг.

Автокредит предназначен для приобретения автомобилей м других транспортных средств, в том числе по индивидуальному заказу, в торговых сетях фирм-партнеров Банка. Размер кредита установлен в сумме до 85% цены транспортного средства. Заемщик должен застраховать свою жизнь на срок кредитования. По сравнению с Кредитом на неотложные нужды Автокредит привлекателен тем, что не требует оформления залога иного имущества, кроме приобретаемого транспортного средства, а может предоставляется без оформления поручительства платежеспособных физических лиц. В качестве первоначального взноса банк может зачесть стоимость бывшего в употреблении транспортного средства заемщика. Допускается принятие решения о выдаче кредита с отлагательным условием, в период действия которого заемщик может выбрать транспортное средство. Возможно предоставление отсрочки погашения основного долга по кредиту.