Нормативно-правовое регулирование страховых правоотношений в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Нормативно-правовое регулирование страховых правоотношений в Российской Федерации

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, специально посвященные страхованию (ст. 927 - 970), ряд федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Важное значение имеют Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в редакции ФЗ от 31 декабря 1997 г., Закон от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и некоторые другие федеральные законы, содержащие нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан (например, федеральные законы от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», Закон РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие). В соответствии со ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ, федеральный орган по надзору за страховой деятельностью наделен правом по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование.

Ряд федеральных законов предусматривает обязательное страхование профессиональной ответственности, в частности, нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г.), адвокатов (Федеральный закон от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»). Необходимо особо отметить занимающий важное место в страховой законодательной базе Федерального закона от 24 июля 1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются Указы Президента РФ, в частности Указ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Указ от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.), а в числе ведомственных - Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.

В системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков, особое место занимают система подзаконных актов и ведомственных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации по различным вопросам страхования, изданные органом страхового надзора. В их числе:

- Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.;

- Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, на территории Российской Федерации, утвержденное приказом Минфина России от 17 июля 2001 г.;

- Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные приказом Минфина России от 11 июня 2002 г.;

- Правила размещения страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. (в редакции изменений от 16 марта 2000 г.);

- Приказ Минфина России от 28 ноября 2000 г. «О бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора» (в редакции приказа Минфина России от 28 ноября 2001 г.);

- Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом Минфина России от 2 ноября 2001 г., и др.

Кроме того, органы надзора выпускают методические документы и инструкции по различным вопросам страховой деятельности, рекомендованные или обязательные к исполнению страховыми организациями. В их числе, например, методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная распоряжением Росстрахадзора от 8 июля 1993 г., инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности и др.

По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК РФ. Исключение составляют законы о специальных видах страхования (ст. 970 ГК РФ). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с Гражданским кодексом РФ. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I «О медицинском страховании граждан в РФ».

Помимо указанных нормативных актов существует ряд формально не отмененных правил об отдельных видах страхования, которые были изданы до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. Эти правила в свое время и составляли нормативную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из ст. 943 ГК РФ.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они не применялись.

Законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.

Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель, к отношениям по страхованию подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя на информацию. Соответственно страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина-потребителя.

Законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК РФ о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования. Грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию. Все эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России.

Нормы финансового права регулируют источники формирования страховых фондов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, в частности, с бюджетной системой; порядок использования средств фондов страховых структур; компетенцию органов государственной власти в области финансово-правового регулирования в сфере страхования, возникающие в процессе создания, перераспределения и использования централизованных фондов страхования, то есть такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности государства.

Финансово-правовые нормы в зависимости от содержания могут быть материальными и процессуальными. Процессуальные нормы финансового права устанавливают порядок применения и действия норм материального права. Так, ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» продублировал статьи Бюджетного кодекса РФ (143 - 150 БК РФ). Согласно этому кодифицированному нормативному правовому акту проекты бюджетов рассматриваемых государственных внебюджетных социальных фондов составляются органами управления указанных фондов и представляются высшим органом исполнительной власти - Правительством РФ на рассмотрение Федерального Собрания в составе документов и материалов, представляемых одновременно с проектами соответствующих бюджетов на очередной финансовый год.

Вступившая в силу с 17 января 2004 г. новая редакция Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вносит существенные коррективы в правовое регулирование статуса участников правоотношений в сфере страхования. В новой редакции Закона предпринимается попытка упорядочить правовое регулирование деятельности различных категорий участников отношений в сфере страхования, внести большую определенность в их правовой статус.

В ранее действовавшей редакции Закона (от 25 апреля 2005 г.) статус участников страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, устанавливался только специальными нормами для каждой категории участников (страховщик, страхователь, страховой брокер, агент). Какие-либо общие понятия, определяющие положение участников отношений в сфере страхования, не были включены в текст Закона. Также здесь было включено только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов. Таким образом, круг субъектов страхования включал страхователя, страховщика, выгодоприобретателя и застрахованное лицо.

В то же время круг участников страхования значительно шире. Участниками отношений в сфере страхования являются также страховые посредники, сюрвейеры и страховые актуарии.

Поэтому в новой редакции Закона представляется обоснованным определить понятие страховой деятельности, как сферу деятельности страховщика по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

Достоинством новой редакции Закона является классификация видов страхования (ст. 32.9 Закона), в рамках которой снимается несоответствие понятий «вид страхования» и «вид страховой деятельности», которое ранее порождало существенные проблемы. Теперь Закон устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указывается виды страхования исключительно из того перечня, что позволит его контрагенту точно определить пределы правоспособности страховщика.

страхование профессиональный ответственность закон

Размещено на Allbest.ru