Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее. К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основными из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Гвозденко А.А. «Финансово-экономические методы страхования" /Гвозденко А.А. // - Москва: Финансы и статистика. - 2000. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда.

На рисунке 1 рассмотрим структуру страхового рынка, в нее входит:

банковская система;

государственные внебюджетные фонды;

местные бюджеты;

государственный бюджет;

региональные финансы;

государственные финансы;

валютный рынок;

банковская система;

рынок ценных бумаг;

финансы предприятий;

финансы населения.

Рисунок 1. - структура страхового рынка.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы вместе с элементами за пределами этого ядра составляет управляемую рыночную систему.

Перечисленные выше элементы входящие в систему являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами. «Финансово-экономические методы страхования" Гвозденко А.А. - Москва: Финансы и статистика, 2000

Объем, доля и годовой прирост по каждому сегменту страховой отрасли за 2009 г. приведен в таблице1.

Таблица 1. - структура страхового рынка России в 2009 г.

Показатель доли страховой отрасли в ВВП на протяжении 2007-2009 гг. имел разнонаправленный вектор изменения, составляя в 2006 г. - 2,4%, в 2007 г - 3,1%, в 2008 г - 2,8%, в 2009 г. - 3,2% ВВП. В то же время страховые премии за вычетом страхования жизни и обязательного медицинского страхования устойчиво росли: в 2006 г. - 0,9%, в 2007 г - 1,1%, в 2008 г. - 1,3%, в 2009 г. - 1,6%.

При подробной характеристике каждого сегмента в исследовании делается акцент на открытое или конкурентное страхование, под которым понимается страховой рынок, максимально приближенный к условиям свободной конкуренции, т.е. существует свободный выбор страховой компании, спрос и предложение определяют страховой тариф, предлагаемый перечень страховых услуг и входные барьеры схожи для большего числа страховщиков.

В 2009 г. объем открытого рынка добровольного страхования (т.е. того его сегмента, где страхование осуществлялось без "схем" и кэптивной составляющей) достиг 1,9 млрд долл., или 0,4% от ВВП.

Гибкая система тарифов является также одной из главных составляющих механизма внутренней рыночной системы. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к частично неуправляемой - со стороны страховой компании - внешней системы.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения - мировой страховой рынок - является практически неограниченной При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг. «Финансовая газета», 2009, №3. Страхование в России и его основные тенденции развития.

Управляемые составляющие внешнего окружения. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики.

Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок, как со стороны других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на следующих принципах.

Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей. Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний. «Гвозденко А.А. «Финансово-экономические методы страхования" /Гвозденко А.А. // - Москва: Финансы и статистика. - 2000.

Механизм повышения эффективности функционирования страхового рынка представляет собой совокупность средств и методов, применяемых для регулирования страхового рынка с целью повышения эффективности функционирования, с учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его современное состояние и развитие. В соответствии с комплексным подходом он включает в себя совокупность следующих основных элементов: систему управления страховыми рисками; систему методов формирования платежеспособного спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересов; систему методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивости; правовое и нормативное обеспечение страхового рынка; информационное обеспечение страхового рынка.

Страхование недвижимости

Угрожающие риски Застраховать недвижимое имущество можно практически от всех угрожающих рисков:

Пожара, возникшего по любой причине;

Ущерба в результате мер, предпринятых для тушения пожара;

Удара молнии;

Взрыва газа, употребляемого для бытовых целей;

Повреждения водой из водонесущих (водопроводных, канализационных отопительных, противопожарных и т.п.) систем;

Проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

Воздействия посторонних предметов;

Взрыва котлов, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

Стихийных бедствий (как то: буря, ураган, град, паводок, оползень, наводнение, оседание грунта, необычные для данной местности ливень, снегопад и пр.);

Преднамеренные противоправные действия третьих лиц, в т. ч. покушение на хищение;

Хищения (кража со взломом, грабеж или разбой);

Боя оконных стекол, витражей, зеркал и аналогичных изделий из стекла.

Рассмотрим поподробнее некоторые виды страхования недвижимости. Итак, страхование

1. От пожаров. За год в Петербурге зарегистрировано около 15000 пожаров. Бытовой пожар, а также последствия тушения его водой в многоквартирном доме - это серьезный ремонт всех квартир, расположенных ниже.

2. От стихийных бедствий. Здесь берется во внимание все - кроме разве землетрясения - повреждение крыши от шквального ветра с дождем, когда срываются листы жести, шифера, вследствие чего вода заливает чердаки, лестницы. Выбитые стекла - при сильном граде. Обильный снегопад. Подтопление подвалов в результате действия талых или грунтовых вод. Москва, конечно, не Флорида, но и нам погода порой преподносит сюрпризы.

3. От преднамеренных противоправных действий третьих лиц, в том числе покушение на хищение. И еще одно бедствие, от которого страхуют - правда, оно рукотворное. Это - вандализм. Отношение к общему имуществу у нас - самое безобразное. А в результате - сожженные или ободранные лифтовые кабины, изуродованные стены на лестничных клетках, да и всякие другие повреждения, которые наносят дому юные (а иногда и не очень юные) варвары. Еще одна особенность национального проживания - воровство. Крадут все: рамы, электросчетчики, арматуру инженерных систем, и даже входные металлические двери. И здесь поможет страховка - возместят. Конечно, хорошо было бы поймать воришку. Общее имущество также может пострадать в результате элементарной халатности обитателей дома, когда от брошенного окурка загорается мусоропровод и мусорная камера. Либо от спички, попавшей на нижний балкон. В общем, не важна причина - важен ущерб. Случится беда - товариществу придут на помощь.

4. Неустойчивый фундамент. Последствия аварийной ситуации при возведении дома-новостройки на комплексном фундаменте. Торцевая секция жилого дома, смонтированная на краю котлована, подготовленного для заливки монолита под фундамент вспомогательной пристройки, обрушилась, предположительно, в результате деформации пластичных пород нижних горизонтов основания. (Мичуринский проспект, 19-а). После усиления фундамента и узлов сочленения сооружений секция была восстановлена и возведен пристрой малой этажности. При выборе инженерного решения по усилению фундамента детальное изучение всего объема геологической среды (подземного пространства) не проводилось. Через три года в цокольной части малоэтажной секции появились трещины, свидетельствующие о нестабильности фундамента здания и продолжающемся развитии негативных процессов в его основании.

5. Также не так давно возник новый вид страхования объектов недвижимости - это страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости, или титульное страхование. Насколько же оно необходимо? Около 1,5% ранее заключенных сделок впоследствии расторгаются по решению суда. Как показывает статистика, судебных споров по квартирам, приобретенным на первичном рынке жилья (у застройщиков), значительно меньше, чем по квартирам, приобретенным на вторичном рынке. Зачастую, в утрате прав на уже бывшую в чьем-то употреблении квартиру чаще всего виноваты отнюдь не криминальные элементы. У каждого объекта недвижимости есть своя история, берущая начало с момента его приватизации или приобретения его в частную собственность другим путем. Она включает в себя все изменения прав собственников, которые происходят по договорам купли-продажи, мены, дарения, при переходе по наследству и т.п. В результате, недвижимое имущество становится связанным со сложным комплексом правоотношений, в котором присутствует риск оспаривания прав последнего собственника. Даже если именно по Вашей сделке нет никаких проблем и споров между ее участниками, она может быть расторгнута или признана недействительной вследствие расторжения или признания недействительной предшествующей сделки. И тогда, согласно казахстанскому законодательству, из-за одной сделки, признанной недействительной, рассмотрению в суде подлежит цепочка всех последующих сделок, в которые был вовлечен данный объект недвижимости. При этом добросовестные покупатели, совершенно не причастные к дефектной сделке, рискуют имуществом или деньгами. Приведем самые распространенные на сегодняшний день мотивы (основания) для оспаривания сделок:

нарушения в процессе приватизации;

продажа по поддельным документам;

недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки

раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников;

совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них.

Самыми распространенными для нашего рынка являются неправильная приватизация квартиры, проходившая, например, без учета интересов проживающих в ней несовершеннолетних. Другая ситуация - появление неизвестных наследников умершего собственника жилья. Причем иногда они появляются намного позже предусмотренного законом срока подачи заявления для принятия наследства и отстаивают свои права в суде. Проверить все обстоятельства по сделке в момент ее совершения далеко не всегда возможно, а особенно по предшествующим ей сделкам. Даже опытный риэлтор, нотариус или регистратор может просто не быть в курсе всех обстоятельств, введен в заблуждение недобросовестным продавцом или просто совершить профессиональную ошибку. Помимо этого, ошибку при подготовке документов могут совершить и сотрудники паспортных столов, Центра по недвижимости (БТИ), что впоследствии может привести как к приостановке регистрации права собственности на недвижимое имущество, так и к признанию сделки недействительной.

Участники рынка недвижимости страхуют свою деятельность или граждан на добровольной основе. Как правило, их количество очень мало, а большая часть работает на свой страх и риск. Хотя в пользу страхования риэлторской деятельности говорит тот факт, что до сих пор нет никаких нормативных документов, позволяющих риэлторам проверить всю историю объекта недвижимости. Центр по недвижимости, паспортные столы выдают официальные справки только по состоянию на текущий момент. Таким образом, риэлтор не может объективно оценить степень риска для покупателя при совершении сделки с тем или иным объектом недвижимости. Исключение составляют агентства, давно работающие на рынке и ведущие собственную базу (например, "Абсолют"), где есть возможность отследить историю объекта в большинстве случаев.

Приведем обычный пример, произошедший на практике. Предположим, Вы обратились в некое агентство за помощью в разъезде с "любимыми" родственниками. Вам подобрали две квартиры, и вы справили новоселье. Вдруг, через некоторое время, возникает бывший муж бывшей хозяйки квартиры, который требует освобождения принадлежащей ему жилплощади. Оказывается, хозяйка при продаже квартиры "скромно умолчала" о том факте, что квартира приобреталась в браке, совместно с мужем. Оформив развод год назад, с супругом она не общалась и, так как квартира была оформлена на нее, без труда продала совместно нажитое жилье. По существующему законодательству, бывшие супруги в течение 3 лет после развода могут предъявить свое право на совместно приобретенное имущество. Агентство проверило все необходимые документы, в том числе и договор купли-продажи, в котором не было оговорено, что квартира приобреталась с согласия супруга. При оформлении сделки у нотариуса продавец квартиры подписала заявление о том, что квартира приобреталась вне брака. "Кто же виноват?" - спросите Вы. Риэлторы, как и нотариус, оформивший сделку, вынуждены верить на слово продавцу. Сотрудники агентства исполнили все, что от них требовалось, и получается, их не за что наказывать. Именно в таком случае на помощь пришла бы страховая компания, в которой была бы застрахована сделка с квартирой или профессиональная деятельность риэлторского агентства.

Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что страхование сделок с недвижимостью на сегодняшний день необходимо всем участникам рынка, в том числе и добросовестным покупателям жилья. Во всех спорных случаях выигрывает только этот. Если у покупателя на руках имеется соответствующая страховка, то ущерб, в случае потери жилья, будет возмещен. Важно только незамедлительно уведомить страховую компанию о готовящемся судебном процессе и намерении третьих лиц оспорить право собственности.

Многие граждане страхуют риски долевого участия в строительстве. То есть риск возникновения финансовых убытков, которые они могут понести, если по каким-либо причинам объект не будет возведен, либо возникнут проблемы с получением квартир на условиях, оговоренных в договоре инвестирования. Но и в этом виде страхования немало подводных камней. Во-первых, по сложившейся на московском рынке недвижимости традиции, в договорах инвестирования не указывается точная дата окончания строительства. Во-вторых, по таким договорам часть суммы фиксируется, а часть уплачивается "черным налом". По словам юриста Московского общества защиты прав потребителей Юлии Швец, нередко в договорах в качестве страхового случая фигурирует банкротство строительной организации. Однако вероятность его наступления крайне мала. "Прежде чем организация будет признана банкротом, пройдет немало времени. Поэтому страхователь очень долго не сможет воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения - доказать наступление страхового случая без решения арбитражного суда о признании фирмы банкротом будет невозможно. Такие договоры страхования инвестконтрактов, по сути, бесполезны", - поясняет она.

Страхование строительно-монтажных рисков, кстати, - это не только обеспечение страховой защиты в классическом строительстве (зданий и других объектов). В рамках данного вида страхования могут оговариваться и нетрадиционные риски: страхование в судостроении (например, строительство подводных и надводных кораблей). Под этот вид страхования попадают даже монтаж и запуски космических спутников.

Заключение