Вклады населения и порядок их расторжения

Вклад «Универсальный» Сбербанка России».

Срок вклада - 5 лет.

Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей.

По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.

Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

Вклад «Зарплатный» Сбербанка России

Срок вклада - 5 лет.

Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей.

По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.

Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

Вклад «Пенсионный - плюс» Сбербанка России

Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.

Срок вклада - 3 года.

Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1 рубль.

По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.

По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.

Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

Вклад «Пополняемый депозит Сбербанка России»

Вклад может быть открыт путем внесения наличных денег.

Срок вклада - 6 мес., 1 год и 1 мес., 2 года.

Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов - 1 000 рублей.

Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса.

Проценты причисляются к остатку по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а) по вкладам 6 мес. - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б) по вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней - исходя из 1/2, процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в) по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Депозит Сбербанка России»

Срок вклада - 1 мес. и 1 день, 3 мес. и I день, 6 мес., 1 год и 1 мес., 2 года.

Минимальная сумма первоначального взноса составляет 1 000 рублей.

Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производится.

Проценты причисляются к остатку вклада:

а) по вкладам на срок 1 мес. и 1 день. 3 мес. и 1 день - по истечении основного (пролонгированного) срока;

б) по вкладу на срок 6 мес., 1 год и 1 мес., 2 года - по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

по вкладам на срок 1 мес. и 1 день, 3 мес. и 1 день, 6 мес. - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

по вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включи тельно) основного или пролонгированного срока - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России»

Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.

Срок вклада - 3 мес. и 1 день, 6 мес., 1 год и 1 мес., 2 года.

Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладу - 300 рублей. По вкладу на срок 1 год и 1 мес. периодичность дополнительных взносов не ограничивается, по вкладу на срок 2 года дополнительные взносы принимаются в течение первого года основного (пролонгированного) срока.

Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

Проценты причисляются к остатку вклада:

а) по вкладам на срок 3 мес. и 1 день - по истечении основного (пролонгированного) срока;

б) по вкладу на срок 6 мес., 1 год и 1 мес., 2 года - по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а) по вкладам на срок 3 мес. и 1 день, 6 мес. - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б) по вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в) по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Пенсионный депозит Сбербанка России»

Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.

Срок вклада - 2 года.

Минимальная сумма первоначального взноса составляет 1 000 рублей.

Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производится,

Проценты причисляются к остатку вклада - по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется: в течение первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Особый Сбербанка России»

Срок вклада - 6 мес., 1 год и 1 мес., 2 года.

Минимальная сумма первоначального взноса - 30000 рублей.

Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и срока вклада.

Вкладчик может в течение 30 календарных дней от даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка от даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

По вкладу могут совершаться приходные операции. Минимальная сумма дополнительного взноса - 5000 рублей.

По вкладу могут совершаться расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а) по вкладам на срок 6 мес. - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б) по вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в) по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.



Глава 3. Создание системы страхования вкладов физических лиц

3.1 Основы страхования вкладов физических лиц

Время хранения денежных средств в чулке под матрасом безвозвратно прошло. В Западной Европе уже давно основные денежные сбережения населения лежат на срочных банковских счетах. Наличностью с каждым годом пользуются все меньше и меньше, переходя на безналичный расчет по пластиковым карточкам или с помощью чековой книжки. В России тоже начинают осознавать необходимость хранения собственного капитала в банке во вкладах под проценты. Иначе инфляция, плавающий курс рубля могут сыграть злую шутку с денежными купюрами, хранящимися дома, - этот метод сбережения уже не дает гарантий сохранения ценности нажитого богатства, а вот банки гарантию все-таки дают. Именно в таком ключе рассуждает современный российский обыватель, но в то же время его недоверие к банкам остается весьма существенным.

В настоящее время разнообразные схемы страхования вкладов существуют как в развитых, так и развивающихся странах, постепенно становясь неотъемлемой частью в деятельности банковской системы.

В широком понимании система страхования вкладов - это совокупность мер, нацеленных на защиту сбережений населения в банках, а также способствующих предотвращению несостоятельности кредитных организаций, что, в свою очередь, обеспечивает стабилизацию финансового сектора и экономики государства в целом. В данном случае необходимо учитывать, что, гарантируя возврат вкладчикам их денежных средств, находящихся на депозитных счетах в банках, в то же время обеспечивается и защита этих же банков от так называемых набегов вкладчиков, которые, как правило, случаются даже при неподтвержденных сведениях о некоторых трудностях в работе банка.

На протяжении XX века в большинстве стран случались банковские кризисы, оказавшие негативное влияние на экономику и социально-политическую обстановку. Именно данное обстоятельство послужило причиной для создания систем страхования вкладов. Принимая во внимание принципы построения систем страхования вкладов, которые действуют на сегодняшний день, выделяют две принципиальные модели таких систем - американскую и германскую (континентальную). Германская (континентальная) модель в основном распространена в странах Западной Европы. Данная модель подразумевает управление системой страхования посредством создания ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при этом государственное финансирование отсутствует.

Так, в конце XIX века в Германии кооперативными банками была создана первая негосударственная система взаимного страхования вкладов, которая достаточно успешно развивалась и стала основой для ныне действующей системы. Такая модель предполагала, что государство практически не участвует в системе страхования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится «отраслевым» союзам, которые, соответственно, объединяли коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляли страховыми фондами, принадлежащими банкам, являющимся участниками такой системы.

Американская модель предусматривает создание специального государственного финансового органа, участие коммерческих банков и других кредитных учреждений в системе страхования вкладов, а также совместное финансирование такой системы за счет взносов банков и в определенных случаях государственных средств.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой. Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территория Российской Федерации.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах - членах Европейского Сообщества, действует она в США, Японии, Бразилии, Украине, Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов Российской Федерацией в январе 2004г. создано Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство).

На Агентство возложено исполнение следующих функций:

осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

выделении реестра банков-участников системы страхования вкладов;

контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

управление средствами фонда страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора, оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, а затем вместо вкладчика занимает место среди кредиторов банка для возврата задолженности.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

вкладов на предъявителя;

средств, переданных банками в доверительное управление;

вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов;

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование)у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве у банка лицензии либо о введении моратория. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким то вкладам не имеет.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам осуществляется Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство или в банк-агент со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока (например, в связи с тяжелой болезнью или длительным нахождением за пределами страны) по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

заявление по форме, определенной Агентством;

документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность на право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы могут быть представлены по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком).

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов, представляющий собой совокупность денежных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Он обособлен от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет.

Основными источниками формирования фонда являются:

первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд рублей;

страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;

доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства в этом случае осуществляется только на основании судебного акта.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

в депозиты и ценные бумаги Банка России;

в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству РФ предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостаточности средств фонда страхования вкладов.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков - учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков. Уставом фонда определяются порядок его создания, управления и деятельности. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов, а в случае участия - об условиях страхования.

В целом система страхования вкладов уже оказала благоприятное воздействие на банковский сектор: стабилизировался рынок, внушив спокойствие значительному числу вкладчиков. Система снизила риски возникновения масштабных кризисов в банковской среде, что привело к росту доверия населения к банковской системе и, как следствие, увеличению числа вкладов. Еще одним эффектом, который в том или ином виде ощутили или ощутят на себе многие банки, стало выравнивание конкурентных условий. Теперь частные банки могут конкурировать наравне с государственными и иностранными. Однако в дальнейшем положительный эффект от введения системы страхования вкладов может и должен быть значительнее. Несмотря на увеличение числа вкладчиков, обусловленное введением системы страхования вкладов, общий эффект для банков нельзя назвать значительным, так как в основном речь идет о небольших суммах вкладов. Главным образом, это связано с невысоким уровнем страхового возмещения, предусмотренного Законом о страховании вкладов. Повышение размера страховых выплат позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов. Однако такое повышение необходимо производить постепенно.

Первым шагов в этом направлении стал Федеральный закон от 27.07.2006 N 150-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 6 Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым размер страхового возмещения увеличен со 100 тыс. руб. до 190 тыс. руб. В феврале этого года после анализа сложившейся ситуации и оценки объема средств фонда страхования вкладов Комитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал внести для рассмотрения в первом чтении поправки, увеличивающие страховое возмещение по вкладам граждан в банках со 190 до 400 тыс. руб. При решении вопроса об увеличении суммы возмещения по вкладам представляется необходимым учитывать следующие ключевые моменты.

Во-первых, необходимо обеспечить соответствие размера страхового возмещения и уровня развития экономики (социальный критерий). То есть следует учитывать соотношение размера возмещения с объемом валового внутреннего продукта (ВВП). Мировой опыт показывает, что оптимальный уровень страхового покрытия должен находиться в пределах от 1 до 2 долей ВВП на душу населения. Сейчас эта величина начинает падать и находится на уровне нижней границы, поэтому сумму возмещения необходимо увеличивать. Однако в соответствии с указанным критерием по данным, анонсированным Агентством в течение 2006 г., такое повышение возможно в диапазоне до 300 тыс. руб.

Во-вторых, необходимо принимать во внимание соответствие целей и масштабов гарантирования вкладов, а также оценивать такие составляющие, как число полностью страхуемых вкладов и сумму ответственности Агентства.

С точки зрения числа вкладов система с самого начала вплотную приблизилась к 100 процентам - страховое возмещение в 100 тыс. руб. уже покрывает 98% всех вкладов. Однако следует отметить, что на те 2% вкладов, которые не защищены суммой возмещения, приходится в общей сложности больше средств, чем на остальные 98%. Такие показатели в совокупности с тенденцией к увеличению количества вкладов, превышающих 200 тыс. руб., свидетельствуют о необходимости увеличения размера страхового возмещения.

Как показала практика, в августе 2006 г., когда размер страховых выплат был увеличен до 190 тыс. руб., наметились положительные темпы роста вкладов физических лиц, а также значительно снизилась монополия Сбербанка по обслуживанию населения. Это говорит о наметившейся тенденции выравнивания банковского сектора в области работы с населением, причем роль и доля средних и малых банков постепенно стала возрастать.

Однако следует учитывать и то обстоятельство, что при увеличении размера страхового возмещения возникает некоторая безответственность как со стороны банка, так и со стороны вкладчика. Вкладчики не задумываются о надежности банка, а банки начинают проводить рискованную политику. Обращение к зарубежному опыту показывает, что для распределения ответственности между всеми участниками процесса: государством, перечислившим средства в фонд страхования, банками, уплачивающими взносы, и вкладчиками, доверившими свои сбережения, целесообразно устанавливать 90% гарантию. Все участники процесса должны брать на себя определенные риски, в том числе и вкладчики. Это стимулирует владельцев депозитов к более взвешенному подходу к выбору банка и к осуществлению мониторинга его деятельности. В то же время это не означает, что при банкротстве кредитной организации вкладчик теряет право на получение оставшейся части вклада. Он может ее получить в ходе конкурсного производства при ликвидации банка.

Следует так же отметить, что не оправдались прогнозы некоторых экспертов, которые считали, что вкладчики, желающие разместить в банке депозиты, превышающие гарантированный размер возмещения, будут дробить свои вклады. Напротив, вкладчики все чаще размещают во вкладах суммы, превышающие максимальный порог страхового возмещения, а это говорит об увеличении доверия к банковской системе. Таким образом, можно говорить о наличии условий для повышения уровня страхового возмещения. Это позволит обеспечить устойчивость банковской системы, а также приток частных вкладов в коммерческие банки.

Так же необходимо увеличить объем информации, распространяемой Агентством в общедоступных средствах массовой информации, таких как телевидение, общероссийские газеты, радио. В этой связи было бы целесообразно, в частности, осуществлять почтовую рассылку информации о системе страхования вкладов, которая содержала бы в себе ответы на основные вопросы. Данная информация уже размещена на сайте Агентства, однако предпочтительней доносить информацию через общедоступные источники. При этом функцию информирования населения необходимо осуществлять совместно Агентству и банкам. Основную роль принимает на себя Агентство. При этом банки выполняют свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства.

Подводя итоги, можно с уверенностью предположить, что с ростом доходов и по мере повышения уровня информированности населения о системе страхования вкладов, в том числе и о сумме страхового покрытия, мотивация населения к хранению денежных средств в банковских депозитах будет возрастать.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Экономический смысл внесения вкладов в банки заключается в передаче физическим или юридическим лицом свободных денежных средств на «хранение» банку с целью получения дохода в виде процентов. Для этого между банками и вкладчиком заключается договор банковского вклада.

На деньги, размещенные в банковские депозиты, начисляются проценты, которые варьируются в каждом банке в зависимости от валюты, суммы, сроков и других условий.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д.

Привлекать денежные средства во вклады вправе банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России. Лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте могут быть выданы коммерческому банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Банковские депозиты составляют 45% всех сбережений населения России.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов - именно поэтому в январе 2004 года было создано Агентство по страхованию вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.



Список используемых источников

Гражданский кодекс Российской Федерации

Методические рекомендации к положению Банка России № 285-Т от 14.10.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с пвлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г. № 39-П

Положение № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с пвлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 N 64-П)

Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов (в ред. решений Правления ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 10.08.2006, протокол N 47, от 12.04.2007, протокол N 24)

ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 17.05.2007)

ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 13.03.2007 N 34-ФЗ)

Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. «Банки и банковские операции в России».-2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. М.Х.Лапидуса.-М.: Финансы и статистика, 2001.-368 с.

Виноградова Т.Н. «Банковские операции»: учеб. пособие.- Ростов н/Д: «Феникс», 2001. - 384 с.

Каджаева М.Р. «Банковские операции»: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений/ М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская.- 2-е изд., перераб. и доп.-М.:Издательский центр «Академия», 2006.- 400 с.

Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. «Банковские операции»: Учебник.- М.ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005.-368 с.- (Профессиональное образование)

Пупликов С.И. «Банковские операции»: Учеб. пособие/С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И.Пупликова.-Мн.: Выш.шк., 2003.-351с.

Семенов С.К. «Деньги, кредит, банки»: учебное пособие/ С.К. Семенов.- М.: Издательство «Экзамен», 2005.-448 с.(серия «Учебное пособие для вузов»)

Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А., «Банковское дело: базовые операции для клиентов»: учеб. пособие/ Под ред. А.М.Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.- 304 с.: ил.

«Организация продаж банковских продуктов», 2007, № 1

«Юридическая работа в кредитной организации», 2007, № 1, А.А.Богомолов

«Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», 2007, № 2, Д.И.Шумский

«Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», 2007, № 4, Е.В.Миголь

Размещено на Allbest.ru