Межбанковские расчеты

3

Платежи через РКЦ (почтовое авизование)

320

6 810 530 570

124

3 962 113 032

4

Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

498

4 665 893 096

292

2 925 715 137

5

Платежи по кор. счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

1

300 000 000

1

300 000 000

6

Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

3

785 000 000

4

792 671 811

Участниками расчетов через Региональный центр информатизации Главного управления ЦБ РФ по Иркутской области, далее РЦИ, являются кредитные организации Иркутской области, заключившие договор на проведение электронных платежей РЦИ, что составляет 85 - 90 % процентов организаций, в том числе РКЦ.

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета № 700161010. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются "день в день". Платежные документы, выписки по счету отправляются (принимаются) в(из) РЦИ в электронном виде в многосеансовом варианте. Необходима обязательная доставка бумажных приложений в банк - получатель платежа.

График работы:

С 9-00 начинается прием платежных документов от клиентов в электронной форме(по системе клиент банк) и бумажном виде. Прием по первым 5-ти группам очередности осуществляется до 1100 (в соответствии с письмом ЦБ РФ №16-2-1-7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330. Платежи, поступившие после указанного срока, проводятся на следующий день или по другим каналам.

11-30 Начало обработки платежных документов: к этому времени должны быть переданы все платежные документы по первым 5-ти группам очередности, выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 5-ти группам очередности

11-30 - 14-00. Из РЦИ приходит подтверждение о приеме и обработке платежных документов по группам очередности, передача платежных документов по 6-ой группе очередности, выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 6-ой группе очередности

14-30. Получение из РЦИ сводного платежного поручения с приложением списка проведенных платежных документов.

16-00. Прем информации о платежах на нас от других кредитных организаций.

После этого средства переводятся на счета невыясненных сумм до прихода бумажных приложений с банков плательщиков (этот порядок регламентирует положение о проведении операций по сч. 871), хотя в нашем банке поступления проводятся сразу по счетам клиентов. В случае непоступления приложения в банк делается проводка сторно с счета клиента, а сумма относится на счет невыясненных сумм.

На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету, где отражен весь расход и поступление средств за прошлый день.

За каждый платеж Банк платит комиссию РЦИ в размере 540 рублей. Согласно таблицы 3 за 1 месяц Банк платит комиссию в размере:

Сумма комиссии = кол.платежей * 540= 881*540= 475 740 рублей

Расходы по доставке бумажных приложений= 200 000 рублей

Итого ежемесячные расходы по платежам= 675 740 рублей

Расходы по приему - передачи информации в РЦИ Банк не несет, также отсутствует абонементная плата.

В ближайшее время РЦИ планирует запустить в Иркутском регионе систему электронных платежей через сч. 872. Основное отличие специфики работы по сч. 872 заключается в том, что не надо будет доставлять до банка получателя средств бумажные приложения.

Работа по сч.872, вследствие отсутствия бумажных приложений:

позволит убрать статью Расходы по доставке бумажных приложений;

позволит проводить платежи далеко удаленным кредитным организациям(например г.Иркутск и г.Тайшет - расстояние более 500 км, письмо идет 3 дня).

В перспективе данная система электронных платежей полностью заменит платежи с помощью почтовых и телеграфных авизо между кредитными организациями в Иркутской области и возможно выйдет на межрегиональный уровень.

3.4 Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование)

Участниками расчетов через РКЦ, являются кредитные организации России, заключившие договор о корреспондентских отношениях с Банком России. Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета № 700161010. Платежные документы, выписки по счету отправляются (принимаются) в(из) РКЦ в бумажном виде.

График работы:

С 9-00 начинается прием платежных документов от клиентов в электронной форме (по системе клиент банк) и бумажном виде. Прием по первым 5-ти группам очередности осуществляется до 1100 (в соответствии с письмом ЦБ РФ №16-2-1-7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330. Платежи, поступившие после указанного срока, проводятся на следующий день или по другим каналам платежей, хотя иногда РКЦ соглашается провести документы в более поздние сроки.

11-00 Начало обработки платежных документов:

Подобранные для отправки через РКЦ документы проверяются на правильность заполнения реквизитов и группируются в пакеты по коду очередности. К каждому пакету составляется реестр документов и подсчитывается итог. К 1130 времени должно быть выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 5-ти группам очередности.

12-00 Платежные документы отвозятся в РКЦ, выполняется бронирование средств под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 6-ой группе очередности.

9-00 (следующий день) Получение из РКЦ сводного платежного поручения с приложением списка проведенных платежных документов. Получение реестра и приложений платежей на нас от других кредитных организаций.

На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету, где отражен весь расход и поступление средств за прошлый день.

Тарифы оплаты расходов Банка России

1. Оплата за передачу телеграфных и почтовых сообщений, связанных с операциями по кор. сч., без учета НДС.

Переводн. банк. обыкновенный за слово- 2575 руб.

Переводн. банк. срочн. за слово- 5972 руб.

Телеграфный сбор- 4134 руб.

Слово обыкновенной т-ммы- 1378 руб.

Слово срочной т-ммы- 4134 руб.

Уведомление обыкн. т-ммой- 19906 руб.

Уведомление срочной т-ммой- 59717 руб.

Почтой заказное- 7962 руб.

2. Оплата пересылки документов "Корреспондента" при расчетах по инкассо: пересылка одного документа- 12798 руб.

В среднем стоимость платежного поручения, отправленного телеграфным авизованием - 190 000 рублей, время прохождения платежа 3 суток.

Почтовым авизованием - 7 962 рублей, время доставки до получателя зависит от его место расположения (пример Москва - 6-7 суток)

Ежемесячные расходы по телеграфным платежам = кол-во платежей * 190 000 руб. =36*190 000 = 6 840 000 рублей

Ежемесячные расходы по почтовым платежам = кол-во платежей * 7 962 руб. = 40*7 962 = 318 480 рублей

Всего ежемесячные расходы по платежам через РКЦ = 7 158 480 руб.

Данный расчет не претендует на анализ себестоимости платежей через РКЦ, так как он не учитывает множество фактов (неявных расходов, пример транспортные расходы на поездку в РКЦ и т.д.).

Хотелось бы выразить сожаление по поводу того, что РКЦ Усолье-Сибирское не работает с банками города по приему (отправке) документов в электронном виде.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

Между Банком и АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" подписан договор на техническое обслуживание клиринговых расчетов между филиалами АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК", в соответствии с которым открыт данный корреспондентский счет.

Основная функция корреспондентского счета открытого в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" - осуществление платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" не имеют корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские платежи филиалов осуществляются по кор. счетам открытым в головном АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК". В филиальную сеть по Иркутской области входит более 30 кредитных учреждений.

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета № 167202. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются "день в день". Платежные документы, выписки по счету отправляются (принимаются) в (из) АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в электронном виде в одно-сеансовом варианте. Бумажные приложения в банк - получатель платежа не доставляются.

С 9-00 до 13-30 осуществляется прием и формирование платежных документов по кор. счету.

До 1400 осуществляется передача платежных документов в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК".

В 1630 Банк получает выписку о поступивших на него документов.

В течении дня осуществляются следующие проводки по банку:

На начало дня сальдо счета 167202 равно 0

Д Счет клиента плательщика - К 167202 - Списание денежных средств с счета клиента Банка.

Д 167202 - Д Счет клиента получателя - Зачисление денежных средств на счет клиента Банка.

На конец дня выводится сальдо по счету 167202 и разница списывается на счет 904. Если сальдо 167202 кредитовое, то на следующий день осуществляется электронный платеж (сч.871) на АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в размере сальдо счета 167202. При дебетовом сальдо счета 167202 АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" осуществляет платеж в нашу сторону. Фактически при возникновении сальдо по счету 167202 осуществляется однодневное кредитование в размере сальдо счета.

Стоимость одного платежного документа определена АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в размере 2000 рублей.

Ежемесячные расходы по платежам от нас = кол-во платежей * 2 000 руб. = 125 * 2 000 = 250 000 рублей

Ежемесячные расходы по платежам на нас = кол-во платежей * 2 000 руб. = 73 * 2 000 = 146 000 рублей

Всего ежемесячные расходы по платежам через сч.167202 = 396000 руб.

Расходы по платежам которые урегулирую сальдо счета не включены.

Расходы по приему - передачи информации в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" Банк не несет, также отсутствует абонементная плата.

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основные функции счета 167105 "корреспондентский счет "НОСТРО" открытого в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" это:

проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ";

проведение операций с ценными бумагами;

операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно.

На счете 80001 хранятся денежные средства в иностранной валюте. По счету выполняются основные операции:

осуществление банковских переводов в валюте;

конверсионные операции;

выдача средств наличными.

Передача распоряжений по операциям со счетами, а также получение выписок по счетам осуществляется по сети SPRINT в формате SWIFT, в закодированном виде. Пополнение рублевого кор.счета осуществляется платежами по сч. 871.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1. Ведение счета бесплатно

2. Начисление процентов на кредитовый остаток 5% годовых на сумму свыше 500,0 млн.руб.

3. Начисление процентов на кредитовый остаток3,1% годовых на в иностранной валюте сумму свыше 100,0 тыс.д.США

4. Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно клиентов.

5. Выполнение переводов по рублям бесплатно (возмещение телекоммуникационных расходов) 20 долл. США.

Переводы в иностранной валюте

1. Переводы в пользу банков как конечных бесплатно бенефициаров

2. Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3. Переводы в пользу клиентов других банков0,2%

min 5 долл.США

max 200 долл.

4. Изменение условий, аннуляция перевода 40 долл. США.

5. Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно административных органов, а также в пользу благотворительных фондов

6. Выдача клиенту дубликата платежного поручения Внешторгбанка по письменному запросу1 долл.США

Выдача иностранной валюты наличными с 0,5% корреспондентского счета

Таблица 3 - Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

Наименование операции	Сумма сделок за день, млн.руб.	Комиссионное вознаграждение %
Покупка на аукционе	до 500 включительно	0,3
	свыше 500 по 1000	0,1
	свыше 1000 по 5000	0,05
	свыше 5000 по 20000	0,025
	свыше 20000	0,01
Покупка/продажа на вторичных торгах	до 1000 включительно	0,08
	выше 5000 по 20000	0,05
	свыше 20000	0,01
Погашение ГКО	без ограничений	0

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

Основные функции счета в Автобанке аналогичны кор. счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основное отличие состоит в пополнении счета - это телеграфное авизование и тарифам по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям с ценными бумагами.

Работа по счету осуществляется по сети SPRINT, отправляемые и получаемые документы шифруются и подписываются электронной подписью.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1. Ведение счета бесплатно.

2. Начисление процентов на кредитовый остаток 10% годовых по Российским рублям.

3. Начисление процентов на кредитовый остаток3% годовых на в иностранной валюте сумму свыше 200,0 тыс.д.США

4. Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

Переводы в иностранной валюте

1. Переводы в пользу банков как конечных бесплатно бенефициаров

2. Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3. Переводы в пользу клиентов других банков10 долл. США

4. Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно административных органов, а также в пользу благотворительных фондов

Выдача иностранной валюты наличными с0,2% корреспондентского счета

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

Объем сделок за предыдущий квартал до 5млрд. - 0,065%.

Объем сделок за предыдущий квартал до 10млрд. - 0,055%.

Объем сделок за предыдущий квартал до 30млрд.- 0,045%.

При погашении ГКО и ОФЗ-ПК комиссия не взимается, открытие и ведение счета-депо - бесплатно.

Тарифы Автобанка, особенно, по операциям с ценными бумагами и по ведению кор. счетов благоприятнее тарифов ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК".

3.5 Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов

Как уже отмечалось выше в работе по межбанковским платежам выделяют два критерия: срок прохождения платежа и себестоимость, манипулируя этими критериями менеджер банка строит схемы прохождения собственных и клиентских платежей.

В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать поток платежей на регионы (города) и кор. счет банка открытый в РКЦ, и относительно этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем сейчас:

Таблица 4 - Поток платежей от АКБ ГРИНКОМБАНК с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли

Направление платежа	Кол-во платежей	Сумма (рублей)	Процент (%)
Платежи на Иркутскую обл.:
Города Иркутск, Ангарск, Усолье-Сибирское	3703	52 254 863 049	66,9
Другие города области	13	483 987 288	0,6
Платежи в г.Москва	96	6 670 849 488	8,5
Платежи в г.Омск	20	7 282 524 000	9,3
Другие города России	161	17 971 883 280	14,7
Итого	3993	78 110 107 105	100

По Приложению №2 составим таблицу №6. Приложение №2 составлено за период с 01.03.97г по 30.04.97г., будем считать, что два месяца достаточно длительный срок и для простоты анализа приведем данные к периоду в четыре месяца простым умножением на число два.

Таблица 5 - Поток платежей на кор. счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК за 4 месяца (телеграфом, почтой)

Платеж от кредитной организации в:	Кол-во платежей	Сумма (рублей)	Процент (%)
Платежи с Иркутской обл.:
Города Иркутск, Ангарск, Усолье-Сибирское (сч.871 не вкл.)	180	2 990 435 884	11,0
Другие города области	52	558 854 270	2,1
Город Москва	38	9 259 844 324	34,0
Улан -Удэ	88	3 362 595 422	12,3
Чита	52	3 733 018 398	13,7
Другие города России	188	7 325 137 965	26,9
Итого	558	27 230 996 154	100

Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:

платежи внутри Иркутской области;

платежи на Москву и обратно;

односторонние платежи в Омск;

односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы;

двухсторонние платежи в другие регионы.

Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области, которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения "день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование практически исчезнет в рамках Иркутского региона.

Если сравнить поток Московских платежей (от нас 6 670 849 488 рублей - на 99,9% телеграфным и почтовым авизованием, на нас 9 259 844 324 рублей), то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг, а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне необходимы клиентам. Возможна и следующая схема:

Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.

Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".

По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на кор. счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.

В случае возникновения необходимости пополнения кор. счета можно отправить средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.

В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК":

АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г. Иркутска.

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор. счета в Москве на кор. счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве.

АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве.

Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь коммуникационные расходы в размере 20 долл. США.

Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего счета в режиме овердрафта.

Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на счета которых банк может осуществлять платежи "день в день".

В случае "излишков" средств на кор. счете возможно проведение операций конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в Иркутске.

Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их кор. счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет банка в Москве.

Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно спорить о том, является ли управление корреспондентскими счетами наукой или искусством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время - это искусство, основанное на интуиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных систем такое управление превратится в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно разделить на те, которые много платят за привлечение денежных средств, и те, которые предоставляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопределяет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.

Ситуация становится зеркальной для каждого банка-участника. Необходимо четко знать экономические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие проценты по открытым лора-счетам, гарантируют списание с лора-счетов (для банка-отправителя это пестро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каждый платеж, но для банков-гигантов расчетные центры являются лишь одним из отделов. Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохранения "чести всего мундира" в зависимое положение руководство банка поставит именно расчетный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.

Более привлекательным видится создание специализированных клиринговых банков, занимающихся исключительно обслуживанием межбанковских расчетов. Для таких банков любое пятно на расчетной системе не может остаться незаметным на "всем мундире". Поэтому клиринговый банк в критических ситуациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управления корреспондентскими счетами? С лора-счетами в собственном банке вроде бы попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью управляются самим банком. Банк-корреспондент только отдает распоряжение на перевод средств, а перевод уже осуществляет сам банк. Никаких проблем не возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет - кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости перевода средств с лора-счета во "внешний мир" это перечисление можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в рамках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая функция по обслуживанию лора-счетов состоит в планировании дебетового потока как внутри расчетной системы, так и из расчетной системы во "внешний мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо работать осторожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно знать проценты по данному счету, текущий остаток, стоимость выполнения операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать выполнение договора банком-корреспондентом. Хорошо, если банк может влиять на срок исполнения платежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости такого исполнения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо принимать во внимание и другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе оптимального пути отправки платежа, ответственность корреспондента за выполнение операций, надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкретном регионе (для стран СНГ), устойчивость и деловую репутацию партнера (особенно щекотливы ситуации, когда появляющиеся "местные" нормативные акты вступают в противоречие с ранее заключенными договорами), уникальность услуг банка (проведение операций на бирже подразумевает открытие корсчета в банке, обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокупности данных и со знанием интересов собственных клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать устойчивость оборота и критичность оборота, прогнозировать остатки по конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления можно считать такой уровень прогнозирования, при котором средства банка заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффективного проведения плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство" вполне достаточно. Теперь об одном банке, обслуживающим только межбанковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке "Оргбанк". Существующая в банке технология взаиморасчетов разработана фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного прохождения платежей.

Например, при отправке платежа возможна такая формулировка: "Не отправлять платеж, пока не установлена связь с получателем". Расчетный центр сам "дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчетный центр, абонент первым делом получает "почту": информация о пришедших платежах и выписки на платежи, отправленные им самим ранее. Если связь с каким-либо получателем по какой-либо причине не установлена, то отправитель средств имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безотзывным только в момент зачисления средств на счет получателя и фактического извещения получателя об этом.

В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем межбанковских расчетов в среднесрочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование глобальной системы финансового транспорта на базе межрегиональной системы продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта система не станет глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некоторые территориальные управления ЦБ в свое время приобретали оборудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.), особенно не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систему. Тем не менее, группа по информатизации банковской системы, которую возглавляет директор департамента информатизации ЦБ Игорь Дуброва в сотрудничестве с американскими коллегами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России планирует ввести в действие сегмент собственной спутниковой системы "Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арендованного спутника. Центр управления "Банкира" расположится в Подмосковье под Клином.

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного (полностью безбумажного) документооборота. Вполне возможно, что с программной точки зрения эти стандарты совпадут с "Единым стандартом" фирм-разработчиков, и главный вопрос будет в части аппаратной и информационной защиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банковской системы России в целом и в развитии уже существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени возникнет официальный стандарт Центробанка на программно-аппаратные средства защиты межбанковской информации. Это позволит (скорее всего - поэтапно) ввести в действие полностью электронный документа - оборот с персональной авторизуемостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохождения документов.

"Полигоном" для обкатки этих безбумажных технологий будут выбраны уже действующие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К тому же имеется Письмо N9 18-06/105 от 26.10.94 Главного Управления Банка России по Москве за подписью Начальника ГУ, где, в частности, говорится: "...В связи с предстоящим переводом обслуживания коммерческих банков Москвы и Московской области на новую технологию межбанковских расчетов в качестве обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних счетов коммерческого банка (задача "Операционный день") с Межрегионального центра информатизации на локальную обработку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных расчетных систем несколько уменьшится, но, тем не менее, их будущее - в обслуживании устоявшихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде будет вводить плату за проведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел такую плату) будет наблюдаться уменьшение числа активно работающих банков-корреспондентов.

Еще одна "экологическая ниша" для негосударственных расчетных систем определяется наличием постоянно возникающих потребностей, до обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров явно растущей потребности коммерческих банков является проведение расчетов по пластиковым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк, Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать создание специализированных клиринговых банков, занимающихся лишь несколькими видами операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже существующих банков с широкой корреспондентской сетью.

Хорошие перспективы развития у так называемых многоуровневых систем расчетов, в которых задействуются корреспондентские сети нескольких банков. Однако для таких сетей необходима отработка технологии транзитных платежей, чему будет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разработчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению нормативной базы и к различным обстоятельствам форс-мажорного характера. К хорошо зарекомендовавшим себя платежным системам быстрых расчетов начнут "прирастать" различные системы торговли быстроликвидными активами: короткие кредиты, безналичные ценные бумаги, внебиржевой валютный рынок и др. Большое значение для развития каждой системы будут иметь используемые программно-аппаратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и безопасности платежей.

Список используемой литературы

1. Маркелов К. Эволюция межбанковских расчетов // Банковские системы и оборудование 94 - 1995. - №5. - с. 5-17.

2. Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ от 9 июля 1992г. №14 (изм. От 19 мая 1993г. №37).

3. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты - М.: АО "Финстатинформ", 1993.

4. Финансово-кредитный словарь / Гл. Ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика. - 1986. Т.2.

5. Дитер В. Эльберских Практика осуществления межбанковских операций // Деньги и кредит. - 1991. - №6 - С. 41-49.

6. Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика. - 1995.

7. Кристиан Л. Фонтц. Межбанковские корреспондентские отношения Дойче банка АГ // Деньги и кредит. - 1991. -№5. - С. 32-35.

8. Котельников С.Ф. Расчеты: противоречие должно быть преодолено // Деньги и кредит. - 1993. - №1 - С. 24-28.

9. Баранова И.В., Болгова Е.К., Фадейкина Н.В. Методическое указание по оформлению, написанию и защите дипломных работ. - СМВШБД, 1997.

Размещено на Allbest.ru