Ипотечное кредитование в России и за рубежом

Ипотека, как кредит под залог недвижимого имущества, а также движение ссудного капитала в сфере недвижимости, связанное с предоставлением денежных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. Основные показатели ипотечного кредитования в РФ.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид реферат
Язык русский
Дата добавления 23.05.2012
Размер файла 270,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное Автономное Образовательное Учреждение Высшего Профессионального Образования города Москвы

«Московский Государственный Институт Индустрии Туризма им. Ю.А. Сенкевича»

Факультет «Экономики и Управление»

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Финансы и кредит»

Тема: «Ипотечное кредитование в России и за рубежом»

Москва 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Ипотечное кредитование в России

Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах

Ипотечное кредитование за рубежом

Собственное мнение

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI в. до н. э.). Он ввел порядок, согласно которому, любые посягательства на частную собственность и её движимую часть сурово карались. В 594 году до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе:

- отменяет поземельные налоги;

- вводит свободу завещания.

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени конкретной страны.

С развитием товарно-денежных отношений, возникновением правоотношений между экономическими субъектами, расширением экономического пространства, появляется необходимость в более четком определении меры ответственности каждого участника экономических соглашений. Таким образом, устанавливается право собственности на землю и недвижимость. Причем право на недвижимое имущество юридически закрепляется за определённым собственником и защищается от посягательства других лиц. Устанавливаются и ограничения на данное право собственности. Благодаря этому появляется основа для сделок с недвижимым имуществом в частности, возможность его залога.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ. СУЩНОСТЬ И ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

ипотека кредит денежный недвижимость

Ипотека - это кредит под залог недвижимого имущества, также ипотечный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере недвижимости, связанное с предоставлением денежных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. Ипотечным является кредит, предоставленный в денежной форме или в форме ипотечных ценных бумаг под залог объекта недвижимости, направленный на покупку или строительство данной недвижимости. Ипотечный кредит, являясь одной из форм кредитных отношений и разновидностью кредита, обладает всеми присущими ему признаками и является выразителем определенных отношений между экономическими субъектами, являющимися участниками процесса предоставления ипотеки, т.е. частными лицами, финансовыми институтами, фирмами, государственными учреждениями, строительными компаниями. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости.

При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России: - это покупка квартиры в кредит. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости. Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит. Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца - эти условия определяются банком-кредитором.

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

1. земельные участки, находящиеся в частной собственности;

2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4. дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;

5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания.

В настоящее время в мировой практике сложились два классических способа ипотечного кредитования:

1. одноуровневая модель ипотечного кредитования (немецкая модель);

2. двухуровневая модель ипотечного кредитования (американская модель).

В одноуровневой модели ипотечного кредитования кредитом связаны заемщик и кредитор. Данная модель строится на цикличности обращения денежных средств: средства, предоставляемые заемщиком, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.

При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров между заемщиком и кредитором:

1. договор о накопительном жилищном вкладе и, затем, кредитный договор, и договор об ипотеке;

2. между заемщиком страховой организацией - договор страхования заложенного жилья;

3. между заемщиком и продавцом (строителем) жилья - договор купли-продажи жилья.

В качестве кредитора может выступать ипотечный банк или ссудно-сберегательное учреждение. Для кредитора возможно рефинансирование ипотечных кредитов за счет выпуска ценных бумаг - закладных листов и, тем самым, - минимизирование возможных рисков. При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров:

1. кредитный договор;

2. договор об ипотеке

3. договор страхования заложенного жилья;

4. договор купли-продажи жилья;

5. генеральное соглашение;

6. агентский договор;

7. договор переуступки прав требования по ипотечным кредитам;

8. договор о порядке осуществления операций с ценными бумагами ипотечного агентства;

9. договор страхования предпринимательского риска;

10. договор купли-продажи ценных бумаг.

Для получения ипотечного кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, необходимый для решения вопроса о выдачи ему кредита. Вместе с тем, учитывая, что в качестве предмета залога будет выступать недвижимое имущество, дополнительно должны быть представлены следующие документы:

- свидетельства о государственной регистрации прав собственности на объекты недвижимости, в том числе на земельный участок;

- документ о территориальных границах земельного участка (план участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- справка из Комитета по земельным ресурсам и землеустройству об отсутствии арестов на закладываемое залогодателем имущество;

- заключение независимой профессиональной оценочной компании (фирмы) об оценке реальной стоимости предмета ипотеки;

- договор со страховой компанией о страховании объекта недвижимости;

- проект договора ипотеки;

- другие документы, являющиеся неотъемлемой частью договора ипотеки.

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В ЦИФРАХ

По данным рэнкинга Аналитического Центра Русипотеки десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

Итоги 2011 года

Первое полугодие 2011 года

Банк

Объем, млн руб.

Банк

Объем, млн руб.

1.Сбербанк

320 712

1.Сбербанк

129 000

2.ВТБ24

80 382

2.ВТБ 24

27 043

3.Газпромбанк

45 690

3.Газпромбанк

16 386

4.Дельтакредит

18 144

4.ДельтаКредит

7 157

5.Росбанк

13 084

5.Абсолют Банк

4 292

6.Уралсиб

9 619

6.Запсибкомбанк

4 092

7.Райффайзенбанк

9 612

7.Райффайзенбанк

3 933

8.Возрождение

9 150

8.Возрождение

3 850

9.Запсибкомбанк

8 792

9.BSGV

3 679

10.Абсолют Банк

8 581

10.Ханты-Мансийский Банк

3 375

Итоги 2010 года

Итоги 2009 года

Банк

Объем, млн руб.

Банк

Объем, млн руб.

1.Сбербанк

184 500

1.Сбербанк

107 365

2.ВТБ24

31 732

2.ВТБ 24

11 689

3.Газпромбанк

16 677

3.ТрансКредитБанк

5 231

4.Дельтакредит

10 679

4.Дельтакредит

4 816

5. Запсибкомбанк

7 428

5.БСЖВ 

2 380

6.Транскредитбанк

7 190

6.МИА

1 507

7.Возрождение

4 981

7.Росбанк

1 419

8.ЮниКредитБанк

4 939

8.Банк Жилфинанс

1 364

9.BSGV

4 518

9.Нордеа Банк

1 065

10.Банк Жилфинанс

3 481

10.Инвестторгбанк

759

Выделим отдельно долю Сбербанка, ВТБ24, АИЖК на рынке ипотечного кредитования, а также долю государства в целом (в годовом объеме выдачи).

Год

Объем

 задолженности, млрд руб.

Объем выданных

ипотечных кредитов, млрд руб.

Доля

Сбербанка, %

2011

1 474,8

713,0

45

2010

1 129,4

380,1

49

2009

1 010,9

152,5

56**

2008

1 070,3

655,8

35**

2007

611,2

564,6

27**

Год

Доля

ВТБ24, %

Доля

АИЖК, %

Доля государства

в объеме выдачи*

Доля государства

в объеме задолженности

2011

11,3

7,2

63 (70)

-

2010

8,3

14

63 (78)

-

2009

7

19

82

-

2008

14

4

62

-

2007

11

7

50

-

Источник: ЦБ, ипотечные банки

Расчеты: Русипотека

* - с учетом Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Транскредитбанка, ГПБ-Ипотека. В скобках данные с учетом рефинансирования АИЖК.

** - экспертная оценка Русипотеки

Динамика роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным кредитам к ВВП

Дата

ВВП,млрд руб.

Задолженность

по жилищным кредитам, млн руб.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млн руб.

01.01.12

54 361

1 621 117

1 474 839

01.01.11

44 439

1 244 017

1 129 373

01.01.10

39 016

1 180 761

1 010 889

01.01.09

41 540

1 267 759

1 070 329

01.01.08

33 114

757 530

611 212

01.01.07

26 904

350 174

233 897

01.01.06

21 625

125 723

52 789

01.01.05

17 048

54 405

17 772

Дата

Доля задолженности по жилищным кредитам к ВВП, %

Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП, %

01.01.12

2,98

2,7

01.01.11

2,8

2,5

01.01.10

3

2,6

01.01.09

3,1

2,6

01.01.08

2,3

1,8

01.01.07

1,3

0,87

01.01.06

0,58

0,24

01.01.05

0,31

0,1

Источник: Росстат, ЦБ РФ. Расчеты: РУСИПОТЕКА

Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2006 по 2011 год, в тыс. (за период)

Год

2006

2007

2008

Количество

204,1

214,2

349,5

Год

2009

2010

2011

Количество

130,1

301,4

520,8

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ЗА РУБЕЖОМ

Механизм сделки купли-продажи недвижимости по схеме ипотечного кредитования чаще всего предполагает непосредственное участие не менее шести основных субъектов рынка: покупателя и продавца недвижимости, профессионального посредника, кредитора, оценщика недвижимости, страховщика. Опыт рынка ипотечных кредитов в США свидетельствует о несомненной целесообразности для заемщика использования в качестве посредников лицензированных ипотечных брокеров, каждый из которых обладает доступом к программам колоссального множества кредиторов, в отличие от России, где посредником является агентство недвижимости, предлагающее ограниченное количество ипотечных программ. Широкие альтернативные возможности получения кредита, используя услуги ипотечных брокеров, позволяют прямо или косвенно снизить его стоимость. Ипотечный брокер - довольно востребованное лицо при покупке жилья по ипотеке. Основной причиной, по которой за помощью идут к брокерам, является наличие опыта проведения процедуры выбора и получения ипотечного кредита. Так же брокеры уже имеют личные контакты в банках, выдающих ипотечные кредиты. Стоимость услуг зависит от квалификации брокера, степени его профессионализма и количества услуг, которые он должен предоставить клиенту. Стоимость может составлять от $500 до $1500. Некоторые агентства недвижимости предоставляют услуги ипотечного брокера в качестве бонуса. При этом должно соблюдаться условие: искать и приобретать ипотечное жилье заемщик должен с помощью этого агентства. По имеющейся статистике, в США почти 100% заемщиков, обратившихся к ипотечному брокеру, получают кредит на приобретение недвижимости даже при отсутствии кредитной истории или некоторых проблемах в ней, невозможности подтверждения получаемого дохода, отсутствие гражданства или вида на жительство, и т.д. В Америке, Германии, Англии и других странах, важную роль в реализации программ ипотечного кредитования играет закладная, как ценная бумага, выдаваемая заемщиком банку-кредитору и свидетельствующая о залоге недвижимости. Закладная продается на первичном рынке ценных бумаг. Операторы вторичного рынка - компании, предоставившие кредит под залог недвижимости, выпускают ценные бумаги, обеспеченные закладными и продают их другим инвесторам, обеспечивая тем самым воспроизводство ипотечного капитала.

Анализ текущего состояния ставок на рынках ипотечного кредитования стран Европы и Соединенных Штатов Америки по итогам апреля-мая, подготовленный компанией Lowell Finance.

Тренд снижения ставок находится в диапазоне от 0,10% до 0,25% процентов годовых, в зависимости от кредитной организации и страны кредитования.

Вместе с тем активность покупателей недвижимости за рубежом в апреле и мае возросла, что обусловлено традиционным сезонным ростом спроса на объекты зарубежной недвижимости среди покупателей из России и стран СНГ.

Наибольший спрос у покупателей, использующих ипотеку при приобретении недвижимости за рубежом в апреле-мае, направлен на рынки Франции, Италии, Германии, Великобритании, Испании и Кипра.

СОБСТВЕННОЕ МНЕНИЕ

Стоимость наиболее популярных кредитов - на приобретение жилья на вторичном рынке в рублях при первоначальном взносе в 20 - 30% не менее чем на 10 лет с фиксированной ставкой - у ведущих банков составляет примерно 12 - 13% годовых при базовой программе страхования. Поскольку объекты загородной недвижимости считаются менее ликвидными, чем квартиры, соответственно, стоимость кредитов на их приобретение, как правило, выше. В настоящий момент среднестатистический кредит с фиксированной ставкой сроком на 15 лет с первоначальным взносом 30% предоставляется приблизительно под 14 - 15% годовых в рублях и 11 - 12% годовых - в иностранной валюте. Тенденция к выравниванию ставок по кредитам на приобретение квартир, жилых домов и таунхаусов, которая наблюдается еще с прошлого года, говорит о несомненном росте лояльности банков по отношению к сделкам с загородной недвижимостью.

Если брать минимальные фиксированные ставки по ипотечным кредитам в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке, которые действуют в рамках собственных программ банков, то пальма первенства принадлежит:

-Абсолют Банку - 9,99% годовых,

-ВТБ 24 - 10% годовых,

-Барклайс Банк, НОМОС-Банк и Связь-Банк - 10,5% годовых.

По кредитам в иностранной валюте наиболее низкие ставки предлагают:

-АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), банки «ДельтаКредит» и «ЖилФинанс» - 8% годовых.

Чуть выше минимальная ставка по кредитам в иностранной валюте у ВТБ 24 - 8,45% годовых.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека - это важнейший инструмент обеспечения возвратности кредита. Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемой в рыночной экономике и обеспечивающей надежность сделки. 

Актуальность данной темы в настоящее время не вызывает сомнения. Необходимость улучшения жилищных условий граждан в целях повышения их личного благосостояния, повышение роли жилищного сектора в экономике России, приоритетность данного направления признаются всеми и подтверждаются как собственным накопленным опытом, так и опытом, приобретенным на базе изучения зарубежных стран. Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности. В развитых странах на этот вид кредитования приходится около 1/3 совокупных активов кредитных организаций. Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению промышленности, преодолению безработицы, оздоровлению банковской системы и, в итоге, выходу из кризиса США - 30-е годы, Канады и Германии в 40-50-е годы, Аргентины и Чили -70-80-е годы.

Развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. В банковской системе роль ипотечного кредитования не менее важна, так как оно является перспективным направлением банковской деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. http://ipoteka.cosa.ru/ipoteka.php;

2. gaap.ru/articles;

3. www.ru/ipoteka/foreign;

4. www.ipohelp.ru;

5. Головин Ю. В. «Банки и банковские услуги в России» - М.: Финансы и статистика;

6. Синько В, Черноус Е.: «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты», 2000г.;

7. Официальный сайт Инвестсбербанка международной сети Internet http://www.rusipoteka.ru, http://www.investsberbank.ru.

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Ипотека - залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора к должнику. Теоретические основы ипотечного кредитования. Меры, принимаемые по поддержанию рынка недвижимости. Анализ ипотечного кредитования в России и перспективы его развития.

    курсовая работа [340,5 K], добавлен 16.12.2010

  • Процессы кредитования и предоставления товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Исследование совокупности кредитных отношений, выявление особенностей их правового регулирования и повышения эффективности кредитования.

    курсовая работа [66,2 K], добавлен 30.09.2010

  • Рассмотрение понятия ипотеки как элемента экономической системы. Характеристика немецкой и американской моделей кредитования под залог недвижимости. Оценка текущего состояния рынка ипотечного кредитования в России, определение его современных проблем.

    реферат [47,2 K], добавлен 15.11.2011

  • Законодательное регулирование отношений в сфере залога недвижимого имущества, развитие ипотечного кредитования как элемент жилищной политики России. Проблема бесперебойного функционирования механизма рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов.

    реферат [17,4 K], добавлен 24.09.2015

  • Экономические и правовые основы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в современной России. Прикладные аспекты ипотечного кредитования как инструмента бизнеса. Направления совершенствования механизма возвратности ипотечных кредитов.

    дипломная работа [172,7 K], добавлен 26.09.2004

  • Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России. Развитие систем ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в России. Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. Тенденции развитие отечественного рынка кредитования.

    дипломная работа [104,3 K], добавлен 10.04.2007

  • Ипотека и ипотечное кредитование в современных российских условиях. Проблемы организации ипотечного бизнеса в России. Ипотечные механизмы выкупа недвижимости. Основные направления содействия органов государственной власти становлению и развитию ипотеки.

    курсовая работа [42,3 K], добавлен 24.01.2011

  • Сущность ипотечного кредитования, его преимущества и недостатки. Классификация ипотечных кредитов. Анализ рынка ипотечного кредитования. Перспективы развития ипотечного кредитования. Работа ипотечных агентств с банками. Ипотечное кредитование за рубежом.

    курсовая работа [55,5 K], добавлен 06.12.2010

  • Понятие ипотеки и ипотечного кредитования. Методика предоставления ипотечного кредита. Привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование на примере ОАО "Сбербанк России".

    дипломная работа [222,1 K], добавлен 11.11.2010

  • Ипотека как способ обеспечения обязательств. Возникновение и развитие ипотечного кредитования, его основные проблемы. Преимущества недвижимости в качестве объекта залога относительно других объектов залогового обеспечения. Рынок ипотечного капитала.

    контрольная работа [53,7 K], добавлен 17.11.2015

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.