Договор личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Договор личного страхования

Введение

личное страхование договор правовой

Личное страхование - одно из наиболее сложных и наиболее часто используемых форм страхования.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент, а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Актуальность темы обусловлена тем, что в современной России страхование как эффективный механизм защиты имущественных интересов граждан, становится все более необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между Страховщиками и страхователями по поводу заключения и исполнения договора личного страхования.

По своей юридической природе личное страхование представляет собой гражданско-правовое обязательство. Тем самым обеспечивается правовое равенство субъектов страховых правоотношений.

Предметом исследования составляют теоретические и практические аспекты формирования правового регулирования личного страхования в России, его состояние и практика применения.

Целью исследования - рассмотреть особенности договора личного страхования.

Поставленная цель достигается посредством решения следующих задач:

- проанализировать современное понятие категории «личного страхования»;

- определить основные правила страхования по действующему гражданскому законодательству Российской Федерации ;

- представить комплекс законодательства о договоре личного страхования;

- проанализировать особенности договора личного страхования;

- дать понятие и подчеркнуть момент заключения договора;

- исследовать существенные условия договора личного страхования;

Глава 1. Понятие договора личного страхования

личное страхование договор правовой

§1. Понятие договора личного страхования, его значение

В российском законодательстве, так же как и в праве, нет точного и полного определения личного страхования. В научной литературе также не существует единого подхода к определению понятия "личное страхование".

В целях раскрытия содержания этого понятия целесообразно рассмотреть, что понимается под термином "страхование". В научной литературе понятие "страхование" рассматривается как с юридической, так и с экономической точек зрения.

Так, с юридической точки зрения одни авторы определяли страхование как обязательство страховщика. См.: 1001 договор на все случаи бизнеса. /под ред. Батяева А. А., Бобкова О.В., Васильчикова Н.В., Корнийчук Г.А., Резепов И.Ш., Сальникова Л.В., Скачкова О.А., Смагина И.А., Суняева Р.Л., Шлянцев Д.А. - М.: Равновесие - 2008. Вместе с тем представляется, что определение страхования через обязательство является весьма односторонним, поскольку учитывает только один аспект данного понятия: обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Другие авторы рассматривают страхование как систему правовых отношений, направленную на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов от имущественных потерь. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. См.: Страхование: Учебник. / под ред. Годин А.М., Фрумина С.В. - М.: Дашков и Ко, - 2009. -с 397. Данное определение имеет под собой законодательную основу, но не рассматривает понятие с научно-теоретической точки зрения.

Некоторые правоведы высказывают точку зрения, согласно которой термин "страхование" следует рассматривать в узком и широком смыслах. В узком смысле под страхованием понимаются отношения, которые регулируются законом о страховом деле и являются предметом деятельности страховщиков, тогда как в широком смысле страхование включает в себя социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское и т.д. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред .Е.А. Суханова. - М.: БЕК -2003 с. 232 Как видно из приведенного мнения, главный акцент данного подхода ставится на сфере регулирования страхования. Законодательство Российской Федерации предусматривает следующее определение страхования: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). . Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. О.Н. Садикова. -М.: Контракт, Инфра-М - 2007 с. 56

Таким образом, с юридической точки зрения страхование - совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных совершившихся событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XII вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).

В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших и их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ (под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю.); - 2-е изд., перераб. и доп. - Издательство Юрайт, 2009 Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребителей получаемых выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт средств работников, для незанятых граждан - только за счёт их собственных ресурсов. См.: Страхование/ под ред. Балабанова И.Т., Балабанова А.И - Санкт-Петербург -2004 - с.122.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно большой уровень доходов, тогда как второй (за счёт перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. См.: Страхование: учеб. пособие/ под ред. Сплетухова Ю.А., Дюжикова Е.Ф. - М.: ИНФРА-М - 2008. с. 93-94.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Следовательно, под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Гражданский Кодекс Российиской Федерации: принят Государственной Думой 21 октября 1994 года. - Москва, 2008.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Согласно п.1 ст. 927 договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надёжно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определённым категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия. См.: Гражданское право Том 2: учебник / под ред. Сергеева А.П.,. Толстого Ю.К. -М.: Проспект -2006 -с.624.

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т.д.) поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными - в этом состоит специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объём обязанностей) См.: Коммерческое право: учебник / под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф. Яковлевой. -Санкт-Петербург -1997. с. 380-381 .

Что касается применения к договору личного страхования норм о защите прав потребителей, то оно возможно далеко не всегда, а лишь тогда, когда в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель. Применение законодательства о защите прав потребителей не может быть связано с застрахованным лицом (отличным от страхователя или выгодно приобретателя) ведь оно не становится обладателем прав и обязанностей по договору страхования. См.: Гражданское право Том 2: учебник / под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект -2006. -с. 624-625.

§2 Виды договоров личного страхования

Личное страхование разнообразно, что связано с богатством и неоднородностью самих общественных отношений, связанных с защитой личных интересов физических лиц (по защите жизни и здоровья). Личное страхование можно классифицировать по различным основаниям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. См.: Страхование/под ред. Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - М.: ИНФРа-м -2008 -с.94-95

Некоторые правоведы подразделяют личное страхование в зависимости от страховой деятельности, представленной в ст. 32.9 Закона о страховом деле, на следующие виды: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней. К указанным группам личного страхования некоторые правоведы добавляют медицинское страхование. В дополнение к данным видам личного страхования С.П. Гришаев, а также А.В. Кравченко называют пенсионное страхование или "накопительное страхование (иногда его называют "безрисковым" или "обеспечительным"). Кроме того, группа цивилистов указывают в качестве вида личного страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и(или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В свою очередь, указанные виды личного страхования в юридической литературе подразделяются на следующие подвиды: 1) страхование жизни на случаи: а) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; б) до наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); в) до окончания детьми, внуками школы и(или) поступления в институт; до вступления в брак и т.п.; г) смерти застрахованного лица; 2) страхование от несчастных случаев и болезней на случаи: а) наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью; б) наступления инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; в) смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию; 3) медицинское страхование в случаях: а) амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; б) стационарного лечения застрахованного лица; в) санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

Кроме указанных видов личного страхования в юридической литературе выделяют также комбинированное (комплексное или смешанное) страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов личного страхования в зависимости от комплекса страховых событий (страховых случаев). В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств.

Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. В связи с этим следует согласиться с мнением Ю.П. Свит, в соответствии с которым необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Представляется, что в приведенных классификациях личного страхования содержится логическое противоречие, поскольку за их основу взяты различные основания для классификации.

По мнению автора, личное страхование в зависимости от вида страхового случая можно подразделить на следующие виды:

1. Страхование жизни. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 и более лет), эти особенности обусловили специфику расчёта тарифов по страхованию жизни и использованием таблиц смертности и нормы доходности. Объект страхования в договорах личного страхования /М.А. Данилочкина, Р.К. Савинский, "Юридическая и правовая работа в страховании", N 4, IV квартал 2008 г.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты. См.: Страхование./ под ред. Балабанов И. Т., Балабанов А.И. - Санкт - Петербург - 2004 с. 122

Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые преступления составляют 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии).

Страхование жизни подразделяется на:

- страхование на случай смерти. Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного;

- страхование на дожитие. Включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента (до окончания срока страхования, доопределённого возраста или события) см.: Страхование/ Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - м.: ИНфРа-м,2008, стр.95.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти, же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры и др.

Обязательной медицинское страхование, проводимое в России, приобрели черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством - Законом РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевному принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определённые сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечение. См.: Страхование/под ред. Балабанов И. Т., Балабанов А.И. - Санкт - Петербург, 2004 -с. 131-133

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут совершаться гражданами индивидуальной или коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующих субъектов.

4. Накопительное страхование. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

5. Пенсионное страхование. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них - страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность её выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разновидность между установленным возрастом дохода на пенсию (в России, как правило, 60 лет ля мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов увеличивается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.

По истечении срока страхования (т.е. достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат её выплаты - второй и последующих пенсии без ограничении до тех пор, пока жив получатель. см.: Страхование/ под ред. Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - М.: ИНфРа-м,2008, стр.106-107. Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, которые может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев её получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя). Важным условием рассматриваемого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.

6. Смешенное страхование. Смешанным страхованием является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно же охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев и болезней. см.: Страхование/ под ред. Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - М.: ИНфРа-м -2008 -с.95.

По окончанию договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключён договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Договоры смешенного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребёнка, а застрахованным является ребёнок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребёнком в период страхования.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается после наступления застрахованным 21 года.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами. См.: Страхование/ под ред. Балабанов И. Т., Балабанов А.И. - Санкт - Петербург - 2004 -с. 124-125.

§3. Порядок заключения, изменение и прекращения договора личного страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в письменном запросе или в самом договоре. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключённых или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключён. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их не применении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приёмом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

При достижении соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:

а) данные о лице;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора;

Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

Страховщик в соответствии с законом несёт обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство даёт возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска устанавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несёт обязательства по выплатам страхового обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни в таком случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. При этом ему можно оформить двумя способами:

1) путём составления одного документа, подписанного сторонами

2) путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата)

Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключён договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были предоставлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получение лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Договор личного страхования заключается на определённый срок и заканчивает своё действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращён досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объёме, т.е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор прекращается в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признаётся банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключённые им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продаётся другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

В-третьих, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае достижения застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования (а когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).

Договор личного страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признания его таковым, т.е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключён недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке; всё полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т.д.

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признаётся недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти - по иску наследников;

б) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

в) заключения договора после страхового случая;

г) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

д) несоблюдение письменной формы договора. См.: Страхование/ Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - м.: ИНфРа-м,2008, стр.90-93.

Глава 2. Элементы договора личного страхования

§1. Стороны договора личного страхования

В соответствии со ст. 934 ГК одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Сторонами договора личного страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Страховая премия (т.е. сумма, которую страхователь должен уплатить страховщику по договору) может быть уплачена одновременно или по частям. Стороны этот вопрос решают самостоятельно. То же касается и выплаты страховой суммы (т.е. суммы, которую страховщик обязан выплатить по договору личного страхования). См.: гражданское право том2 ИНФРА-М, 2003. А.Н. Гуев, москва, ст.344.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требования о страховой выплате.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (п.1 ст. 934 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несёт права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в тоже время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателя), договор личного страхования может быть заключён только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК). Замена страхователя застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхований соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требование, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время к числу таких законом относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Федеральная Служба Страхового Надзора (ФССН).

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платёжеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователя. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела).

В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платёжеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные показатели и требования.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно - правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещённых). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной. См.: Гражданское право: учебник Т 2 -4 издание/ под ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: из-во Проспект -2006. -С.482-486.

По данному договору страхуется только жизнь или здоровье гражданина на случай причинения ему вреда, достижения им определённого возраста (например, совершеннолетия, пенсионного возраста) или наступления в жизни застрахованного какого-либо события (поступление в университет, женитьба, демобилизация из армии и т.п.). В любом случае в договоре необходимо чётко указать это событие. См.: Гражданское право: том 2/ под ред. А.Н. Гуева, -М.: ИНФРА-М -2003. -С .344.

§2 Существенные условия договора личного страхования

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них.

Объектами личного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре объект должен быть конкретизирован. В договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные регионы, страны, где человек (турист) считается застрахованным. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств по страховой выплате.

Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров от страховой суммы. Минимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон.

В договорах личного страхования размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в договорах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть застрахованного лица, дожитие его до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховые риски в обязательном страховании устанавливаются законом, а в добровольном - по соглашению сторон. Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:

· Должна существовать возможность наступления таких событий;

· Наступление данных событий должно носить случайный характер;

· Наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;

· Наступление таких событий должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;

· Должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных.

Срок страхования- это период времени, в течении которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключатся на срок не менее одного года. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет.

Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Чаще всего тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.

Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, состояния здоровья или возраста застрахованного и т.п.). Расчеты, произведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а так же структуры тарифной ставки должны быть представлены в орган государственного страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.

В тоже время конкретные размеры страховых тарифов по каждому договору определяются по соглашению сторон при его заключении, причем они могут отличаться от представленных в органы страхового надзора. Однако в случае, если будет установлено, что страховщик необоснованно занизил размер страховых тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему санкции. Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органами страхового надзора.

Страховая премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить скидки с рассчитанной суммы. Практикуется. В частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течении нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет подряд.