Страховая сумма, страховая оценка

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие «страховая сумма», «страховая оценка» и «лимит ответственности» в страховании

Страховая сумма - объявляемая страхователем при заключении договора страхования сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита). А также, страховой суммой, является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, соответствующая максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

Страховая сумма - это сумма, которую при наступлении страхового случая по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страхователю. По договору имущественного страхования данная выплата называется страховым возмещением. Право и размер страхового возмещения напрямую зависит от наличия и размера страхового интереса в соответствии с условиями договора страхования и на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая является основным способом извещения страховщика. Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без участия страхователя. В таком случае он может начислить страховую выплату самостоятельно. Выплата, как правило, производится в денежной форме, хотя законодательством и договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренном законодательством и договором страховании. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и ее форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

В личном страховании, как известно, выделяются страхование жизни и иные виды страхования. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица - назначенному им выгодоприобретателю.

Страховая оценка - это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

На практике используются страховые оценки:

1. по действительной стоимости;

2. по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;

3. по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты.

Лимит ответственности - страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения. В полисе может быть установлен лимит ответственности страховщика по отдельному страховому риску, по отдельному страховому случаю и т.д.

2. Страховой ущерб, страховая выплата. Порядок и принципы расчета страховых выплат

страховой возмещение ущерб выплата

Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.

Страховая выплата - в имущественном страховании - страховое возмещение. Страховая выплата - в личном страховании - страховое обеспечение. Страховая выплата - оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя. Так же, страховая выплата (страховое возмещение) - сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай, предусмотренный страховым договором. Страховая выплата, в зависимости от условий страхового договора, может представлять собой полное или частичное возмещение ущерба в результате наступления страхового случая.

Величина страховой выплаты определяется в основном двумя способами:

1. При ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается.

2. При пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина процента ущерба, относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму:

3. Страховая стоимость и страховая сумма, порядок их определения

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки.

Страховая стоимость - фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления страховой стоимости имеет особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. Согласно ГК РФ стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Страховая сумма в личном страховании представляет собой денежное возмещение, выплачиваемое страхователю при наступлении страхового случая. Устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а тж. по социальному страхованию и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Страховая сумма - это сумма определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования. за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф выражается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы. Страховой тариф определяется Страховщиком, исходя из объема обязательств по согласованным условиям страхования и вида договора. В зависимости от порядка уплаты страховой премии, места нахождения, вида объекта страхования, срока страхования и иных факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска, Страховщик имеет право применять к страховому тарифу поправочные коэффициенты (Приложение 1 к настоящим Правилам). Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. Страховая премия исчисляется Страховщиком за весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа. Страховая премия по страхованию строений (квартир) уплачивается Страхователем единовременно за весь период страхования или в рассрочку в следующем порядке: первоначальный страховой взнос в сумме не менее 50% страховой премии уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина страховой премии уплачивается в течение трех месяцев со дня уплаты первого страхового взноса. Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок уплаты страховой премии. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами в кассу Страховщика, представителю Страховщика с получением квитанции об оплате установленного образца или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика. Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика либо уполномоченному представителю Страховщика или день перечисления страховой премии либо первого страхового взноса на счет Страховщика. Страховую премию может уплатить иное лицо (Страхователь), не имеющее прав в отношении объекта страхования. При этом данное лицо не принимает обязательств и не приобретает прав по договору страхования. Страховая премия по страхованию гражданской ответственности уплачивается единовременно. При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления).

Размещено на Allbest.ru