Особенности страхования в туризме

Размещено на http://allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Сущность страхования и особенности страхования в туризме
• 2. Виды и формы страхования в туризме
• 2.1 Виды страхования в туризме
• 2.2 Формы страхования в туризме
• 2.3 Особенности личного страхования туристов
• 2.4 Особенности имущественного страхования туристов
• Заключение
• Литература

Введение

В условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжёлых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран.

Целями данной работы являются:

1) изучение страхования в сфере туризма;

2) изучение видов страхования в туризме.

Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода Республики Беларусь на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в зарубежные страны хлынул поток белорусский туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность страхования и необходимость страхования в туризме;

- изучить основные виды и формы страхования, применяемые в туристской деятельности.

1. Сущность страхования и особенности страхования в туризме

Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого общества.

Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у древних греком знаменитом Родосском законе о выброшенном в море. «Родосским законом установлено, что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаром, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех».

Широкое развитие в средние века получило как имущественное, так и личное страхование. Первое было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного страхования «огневое страхование». Именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня.

Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому страхованию. Во Французском гражданском кодексе (ФГК) упоминание о «договоре страхования» содержится лишь в ст. 1961. Однако представление об этом договоре оказалось очень узким, поскольку в той же статье подчёркивалось, что данный договор, как и другой, включённый в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами». Тем самым сфера действия соответствующего договора (страхования) оказалась ограниченной областью того же в конечном счёте морского страхования.

Практически отсутствует специальное регулирование соответствующих договоров и в Германском гражданском и в Германском торговом уложениях.

В царской России страхование практически началось с конца XVIII в. и, прежде всего, с морского страхования. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ.

Страхование - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в её функциях.

Страхование выполняет четыре функции:

- рисковую;

- предупредительную;

- сберегательную;

- контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счёт средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.

Контрольная функция страхования выражается в контролем за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует своё имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят наши граждане. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с белорусскими туристами.



2. Виды и формы страхования в туризме

2.1 Виды страхования в туризме

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

- страхование туриста и его имущества;

- страхование рисков туристских фирм;

- страхование туристов в зарубежных поездках;

- страхование иностранных туристов;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретённые во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

- коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

- банкротство фирмы;

- изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

- возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

- политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

- оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

- транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

- эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

- внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

- предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

- консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

- оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

- репатриация останков туриста;

- оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

2.2 Формы страхования в туризме

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Компенсационное туристское страхование предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Республики Беларусь. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности.

Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязательным.

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

- морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

- инвалидности 3 группы - 50% страховой суммы;

- инвалидности 2 группы - 75% страховой суммы; смерти - 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершённой поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

- внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

- повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

- участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

- получение вызова для выполнения воинской обязанности;

- неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

- другие причины, признаваемые в договоре.



2.3 Особенности личного страхования туристов

Личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счёт своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечнососудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования всё время возрастает в связи с ростом количества белорусов, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство наших туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в РБ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому белорусские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.

В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком её успеха в конкурентной борьбе .

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нём не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счёт невысокого качества страховой услуги, либо за счёт занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь, но и получить отказ в визе в посольстве.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несёт ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Ассистанс - особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесённый материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зелёная карта».

«Зелёная карта» - это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Своё название она получила по цвету и форме страхового полиса.

Система «зелёная карта» основана в 1949 г. и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.

Объём ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие страны объединились в систему «зелёной карты», где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро «зелёной карты» и страховые рынки.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

- сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

- компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнёрами договора об оказании страховых услуг нашим туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявлённые в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

страхование имущественный турист защита

2.4 Особенности имущественного страхования туристов

Во всём цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РБ, так и в странах Содружества Независимых Государств (СНГ). Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества.

Заключение

Таким образом, страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределённости возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются:

- страхование от несчастного случая;

- страхование от болезней;

- страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. белорусский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, ощутимые убытки от «отдохнувших туристов».

Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

Отечественный страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

В туризме можно выделить следующие виды страхования:

- медицинское;

- жизни и здоровья;

- имущества;

- на случай задержки транспорта;

- на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);

- ассистанс;

- на случай непредставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;

- имущественного риска в шоппинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы;

- расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

- ответственности владельца автотранспортных средств.

Список литературы

1. Биржаков М.Б. Введение в туризм. - Спб.: Издательский торговый дом «Герда», 1999. - 192 с.

2. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.; изд. «Статут», 2000. - с. 12.

3. Гвозденко А. А. Страхование в туризме: Учебное пособие / А. А. Гвозденко. - М.: Аспект Пресс, 2002. - 256 с.

4. Здоров А.В. Экономика туризма: Учебник: - М.: Финансы и статистика, 2004. - 272 с.

5. Квартальнов В.А. Туризм: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003, 320 с.

6. Курилова В.И. Туризм. - М.: Просвещение, 1998. - 224 с.

7. Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 422 с.

8. Писаревский Е.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулирования. - Владивосток: Восток, 2002. - 432 с.

9. Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998. - с. 13.

10. Филлиповский Е. Е. Экономика и организация гостиничного хозяйства. - М.: Турист, 2003. - 190 с.

Размещено на Allbest.ru