Кредитная политика банка

Технико-экономическое обоснование использования кредитных средств. Все инвестиции компания проводит за счет собственных средств. При этом на ближайшие 12 месяцев будет ощущаться недостаток оборотных средств, дефицит которых компания планирует покрыть за счет заемных средств.

Кредитование клиента выгодно для ФОАО «Дальневосточный банк». Средняя условная ставка доходности по ФОАО «Дальневосточный банк» за 2009 год составила 23,92%.

Для обеспечения возврата кредита ООО «Форсаж» закладывает имущество в залог ОАО «Дальневосточный банк».

Характеристика размера сделки для заемщика. За весь период кредитования сумма банковских процентов составит 760 тыс. рублей, вместе с основным долгом- 4760 руб., что составляет 7% от балансовой стоимости всех активов предприятия (все активы- 73 657 тыс. руб.), поэтому можно сделать вывод, что сделка не крупная. В подтверждение этого служит и то, что балансовая стоимость имущества, передаваемого в залог составляет 13% от балансовой стоимости всех активов предприятия.

3.4 Пути совершенствования кредитной политики ДО 17 ОАО "Дальневосточный банк"

Для клиентов все более предпочтительными становятся банки, которые могут оказать наибольшее число услуг хорошего качества при умеренной плате за них. На развитие малого предпринимательства в наиболее важное влияние оказывает фактор доступности к кредитным средствам для обеспечения бесперебойного процесса производства и возможностей дальнейшего расширения бизнеса. Это в первую очередь зависит от качества услуг кредитования, осуществляемое банками.

Выдача большого количества мелких кредитов может быть успешно осуществлена только в том случае, если структура участвующих банков будет особо нацелена на выполнение этой задачи. Упрощенные организационные и оперативные структуры необходимы по двум причинам: во-первых, кредиты являются привлекательными с точки зрения заемщиков только в том случае, когда их можно получить быстро, без бюрократических проволочек. И, во-вторых, кредитование достаточно малыми суммами может быть прибыльным только в том случае, если время, затраченное на оформление каждого кредита, будет сокращено до минимума. В противном случае, кредитование будет чрезвычайно дорогостоящим и поэтому, неэкономичным с точки зрения банка.

При принятии решения о выдачи кредита банк должен исходить из анализа текущей деятельности потенциального заемщика. Сумма кредита не должна превышать размеры дохода данного субъекта малого предпринимательства, в период пользования ссудой. Более того, кредитный специалист должен учитывать абсолютно все расходы клиента, включая расходы на семью.

Принимая во внимание нестабильность нынешней экономики, сумма кредита не должна быть более 70 % дохода предпринимателя. Что бы оставшуюся часть дохода предприниматель смог использовать на покрытие процентов за кредит и развитие производства, а также покрытия убытков. Задача банковских консультантов должна заключается в том, чтобы упростить процедуры по операциям для мелких кредитов. Эти решения зависят от текущего финансового состояния бизнесмена-заемщика, обращающегося за кредитом, которое выясняется кредитным специалистом через посещение самого предприятия, а также непосредственно места жительства предпринимателя.

В развивающихся странах и странах, переживших структурную революцию степень неуверенности в возможности и решимости заемщика выплатить долг слишком высока, чтобы предоставлять кредиты без приемлемого обеспечения.

С целью укрепления позиций ФОАО «Дальневосточный банк» на рынке банковских услуг, поддержания формирования рыночных структур в экономике области, расширения предпринимательской деятельности, развития потребительского рынка, увеличения организованных товарных потоков в области и расширения торгово-закупочных операций, необходимо, внедрение в банковскую практику коммерческого кредитования производственных и торговых предприятий под залог ликвидных товарно-материальных ценностей или надежные гарантии.

Кредитование торговых предприятий по товарообороту является перспективной и высокодоходной формой кредитования, объектом которой является совокупность товаров текущей реализации, сезонные запасы товаров, товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил. Обеспечением ссуды является залог товаров в обороте либо гарантия.

Однако сам залог не может быть определяющим фактором при принятии решения о кредитовании заемщика. Важным аспектом является опыт визуального контакта менеджера с клиентом.

Необходим периодический контроль над сохранностью заложенного имущества. Банку принадлежит право в любое время проверить количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного товара. Банк также имеет право требовать страхования заложенного имущества за счет залогодателя.

Кредитный мониторинг или контроль над ходом погашения основной суммы кредита и ставки вознаграждения за него в соответствии с условиями кредитного договора является важнейшей частью кредитного процесса, направленной на уменьшение, уязвимости банка от кредитных рисков.

Для предотвращения негативных последствий для банковской сферы и процесса кредитования физических и юридических лиц представляется необходимым предпринять ряд мер:

- создать ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов. Создание ассоциации банков позволило бы организовать эффективное сотрудничество банков и их консолидацию при решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой и начать формирование во входящих в нее банках элементов здоровой банковской культуры;

- улучшение работы маркетинговой службы банка посредством разработки наружной и печатной рекламы, обновить уже действующий рекламный материал;

- сокращение объема рекламы на телевидение.

- создание одного- двух консультационных центров по кредитованию при торговых центрах. Это считаю необходимым , во-первых, большая часть предпринимателей нанимает продавцов для реализации своего товара и, следовательно, та информация, которую кредитный менеджер при маркетинге объясняет продавцу, она не доходит до владельца бизнеса; во-вторых, люди, получающие заработную плату по платежным карточкам, также смогут получить консультацию по условиям кредитования; в третьих, при консультации клиентам будет предоставлена необходимая информация по предоставлению необходимых документов для оформления кредитов. Таким образом, при создании консультационных пунктов, будут созданы более приемлемые условия для предпринимателей и для населения.

Положительный эффект для развития кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей может иметь:

- развитие учетно-аналитической работы в банке, проведение ревизий ссудного портфеля с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;

- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования: максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании);

- создание программы в рамках системы информационной безопасности кредитной деятельности банка, обеспечивающей нормальное функционирование кредитных подразделений.

Качество кредитного портфеля необходимо обеспечивать путем поддержания относительно сильной структуры капитала и через эффективную систему кредитной политики, процедур и контроля.

В своей дальнейшей деятельности «Дальневосточному банку» следует вести работу по следующим направлениям :

1. Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.

2. Провести целенаправленную работу по привлечению на

обслуживание новых клиентов.

3. Повысить эффективность работы с иностранной валютой.

4. Активное развитие кредитных операций банка, а именно:

внедрение системы кредитного скоринга.

5. Изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и

активы приносящие доход.

6. Повысить качество кредитного портфеля.

7. Активизировать рекламную деятельность банка.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности «Дальневосточному банку» важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кредитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года для принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ОАО «Дальневосточного банка» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ОАО «Дальневосточного банка» является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ОАО «Дальневосточного банка» предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ОАО «Дальневосточного банка» планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов. в 2,5 раза по сравнению с 2011 годом.

Решение состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.

Демографическая информация - это анкетная информация о клиенте.

Ситуационная информация - информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.

Историческая информация - информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев такая информация отсутствует.

Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле:

Где: Д - доход от внедрения системы;

З - затраты банка на внедрение системы.

Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1500 тыс. руб.

Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину - 27,5 %. Как уже указывалось , потребительский кредитный портфель ОАО "Дальневосточного банка" на 01.01.2011 г. составил 2147 млн. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2011 года, т.е. 2,5 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2012 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

2147 млн. * 2,5/100 = 53675 тыс. руб.

53675 тыс. руб. - 27,5% =38914 тыс . руб.

То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:

38914 тыс.руб. - 1500 тыс.руб. = 37 414 тыс . руб. в год.

Таким образом, система скоринга позволит ОАО «Дальневосточному банку» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

коммерческий банк доход расход кредитный портфель

Сегодня денежно-кредитная политика ДВ Банка имеет большое значение. Особенность ее заключается в том, что существуют различные инструменты и методы денежно-кредитного регулирования, которые сейчас активно использует ДВ Банк для достижения укрепления устойчивости банковской системы и денежно-кредитной политики.

Вышеизложенный материал позволяет выделить основные характерные моменты особенностей денежно-кредитной политики Банка и выявить текущие экономические тенденции периода в рамках рассматриваемого вопроса.

Проблема совершенствования деятельности банков в условиях перехода к рыночной экономике стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России.

В условиях административно-командной системы эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков.

С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальной становится проблема банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания клиентов, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.

Иными словами банки должны обеспечить высокое качество обслуживания для выбранной категории клиентов. Отсюда, одной из актуальных проблем для банков на сегодняшний день встает разработка стратегии, направленной на повышение качества обслуживания клиентов.

Исследуемый ОАО «Дальневосточный банк» создан в ноябре 1990 года во Владивостоке как региональный банк универсального типа и является открытым акционерным обществом.

С целью осуществления надлежащего контроля над исполнением принятых обязательств заемщика перед банком, банк осуществляет периодический мониторинг выданных займов. Регулярность и методы проведения такого мониторинга соответствуют действующим программам кредитования банка.

Для оценки кредитоспособности в ФОАО "дальневосточный банк" используются методы, основанные на расчетах финансовых коэффициентов, и методы, основанные на расчете денежного потока.

Кредитный портфель занимает главное место в структуре активов банка, поскольку кредитование является основным источником дохода.

Эффективное управление кредитным портфелем способствует минимизации рисков и прибыльности ссудных операций и подразумевает совершенствование и внедрение системы классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству, системных процедур и программ, стандартизирующих порядок и этапы управления кредитом.

В числе акционеров банка - крупнейшие предприятия морского транспорта, рыбодобывающей, судоремонтной, оборонной промышленности Дальнего Востока, строительства и торговли, а также граждане - всего более 7000 юридических и физических лиц.

Всё больше и больше предприятий в городе предпочитают качественное, удобное и быстрое обслуживание в банке, при этом наблюдается увеличение доходов и по полученным процентам в ОАО «Дальневосточный банк» на 22 % (415 тыс. руб.).

Причины такого увеличения доли кредитования, объясняется, прежде всего, тем, что в данном банке действует программа Европейского Банка Реконструкции и Развития малого бизнеса (ЕБРР).

Удобство, надежность и конечно, предоставление кредита в максимально короткие сроки под приемлемый процент дает возможность банку и клиенту успешно вместе сотрудничать.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков [Текст] / А.И. Ачкасов. - М.:Консалтбанкир, 2008.-450с.

2 Андросов А.М. Финансовая отчетность банка. [текст ]М., Менатеп-Информ, 2002. - 459 с.

3 Ачкасов А.И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. [текст]/М.:АО Консалтбанкир, 2003. - 74 с.

4 Банковское дело. Учебник. / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. [текст]/ М.: Финансы и статистика, 2007. - 592с.

5 Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. [текст]/ СПб.: Питер, 2007., 658 с.

6 Воронина Н.В. Особенности инвестиционного климата России на современном этапе [текст]/ Финансы и кредит, №1, 2006. - с.27-37.

7 Гамза В.А. Инвестиционный потенциал России: национальные источники [текст]/Финансы и кредит, № 29, 2005. - с.25-36.

8 Базовый курс по рынку ценных бумаг. [текст]/ М.: Финансовый издательский дом «Деловой экспресс», 2004. - 408 с.

9 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. [текст]/ М.: Логос, 2008 - 34 с.;

10 Банки и банковские операции. / Под ред. Е.Ф.Жукова. [текст]/М.: Банки и биржи, 2006. - 471 с.;

11 Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. -[текст]/СПб.: Питер, 2003.. - 567 с.

12 Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. [текст]/Омега-Л; Высш. шк., 2003, - 668 с.

13 Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. [текст]/М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, ТОО ЭКОС, 2001. 425 с.;

14 Банковское дело. / Под ред. К.Р. Тагирбекова. [текст]/М.: Инфра-М, Весь Мир, 2003. - 720 с.

15 Переход от корпоративного кредитования к розничному [Текст]/ С.А. Исина. //Мир финансов.- 2006.- №11.-С.21-27.

16 Крупнов, Ю.С. О некоторых тенденциях развития коммерческого кредита [Текст]/ Ю.С. Крупнов. -М.: Деньги и кредит, 2006.-450с.

17 Корнилова, Л.Е. Банкротство: какой банк следующий? [Текст]/Л.Е. Корнилова //Материалы международной научно-практической конференции.-М.: Университет международного бизнеса, 2008.-С.12-25.

18 Ковалев, В.В. Введение в финансовый менеджмент[Текст] / В.В. Ковалев. -М.: Финансы и статистика, 2009.-260с.

19 Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита[Текст]/ О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2006.-380с.

20 Организация деятельности коммерческого банка[Текст] / Под ред. Пещанская И.В.- М.Инфра-М, 2007.-520с.

21 Пилецкий, А.Н. Организация и проведение безналичных расчетов в новых условиях хозяйствования [Текст]/ А.Н. Пилецкий. -Курск.: КПИ, 2008.-350с.

22 Роуз, Питер Банковский менеджмент [Текст] / П. Роуз.-М.:Юнити,2006.-400с.

23 Панкратов, Ф.Г. Коммерческая деятельность. Учебник [Текст]/Ф.Г. Панкратов.- М.: Дашков и К, 2005.-500с.

24 Папова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]/Г.С. Папова. - М.:Норма,2009.-380с.

Размещено на Allbest.ru