Страховые обязательства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

В условиях рынка, сопровождающегося различного рода рисками, значение страхования возрастает, создаются объективные предпосылки для активного внедрения его в экономические отношения как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку хозяйствующие субъекты должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки как от стихийных бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно, тема курсовой работы представляет собой теоретико-практическое изучение страховых обязательств и страхового законодательства в РФ, что на наш взгляд, является важным и актуальным исследованием.

Объектом данного исследования являются страховые обязательства как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предметом исследования данной работы является нормативно-правовая база, на которой строятся страховые обязательства.

Целью настоящей работы является анализ законодательства, регулирующего страховые обязательства, а также всесторонне исследовать научную и учебную литературу, в которой освещаются вопросы и проблемы страхования и страховых правоотношений, проанализировать основные правоприменительные проблемы в данной сфере и попытаться сформулировать предложения по их решению.

Исходя из поставленной цели, задачи состоят в следующем:

- проанализировать нормативно-правовую и теоретическую базу, по вопросам страховых обязательств;

- раскрыть понятие и значение страхования;

- исследовать виды и формы страхования;

- изучить особенности договора страхования и страховые обязательства;

- выявить проблемы применения норм, регулирующих страховые обязательства и обозначить пути их решения.

Исходя их поставленных целей и задач, а также учитывая объект и предмет исследований в структура работы, состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Страховые обязательства хорошо изучены в рамках гражданского права. Также по данной теме существует достаточное количество и специализированных источников. Это самостоятельный исследования правоведов и практикующих юристов, монографии и различные публикации по вопросам страховых обязательств в различных периодических юридических изданиях таких авторов как: Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И., Басаков М. И., Вахрин П.И., Нешитой А.С., Плотников Г.Д., Филипова М.И., Шахов В.В.

Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще и частнонаучные, а также специальные методы познания. Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Глава 1. Понятие страхования и страховых обязательств

1.1 Понятие и значение страхования

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия на те или иные хозяйственные сферы отдельных обстоятельств, ни само существование, ни непредвиденное или непредотвратимое проявление которых исключить невозможно. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие негативных факторов: не только природно-естественные явления стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение), а также деструктивные проявления самого так называемого человеческого фактора (социальные катаклизмы, войны и военные конфликты, противоправные акции). Возникающие при этом широкомасштабные случайные убытки (массовые или единичные) не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

В таких условиях, учитывая органическую взаимосвязанность и взаимозависимость всех участников развитого товарно-денежного оборота в создании производительных сил общества, экономическое падение одного из них косвенно разрушает (подвергает опасности) весь народно-хозяйственный организм. Возможность решения задачи предупреждения, освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения (разложения, расклада) убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного (частного) хозяйства или определенного лица, а тем самым гарантируя и их экономические интересы, страхование выполняет двуединую функцию: позволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать в настоящем, сохраняя их экономическое положение, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение с универсально приспособленным для ее практической реализации механизмом.

Принцип разложения случайного (эвентуального) вреда всецело соотносится и с главной функцией страхования как экономического института - обеспечения безопасного осуществления экономической (хозяйственной) деятельности посредством предоставления ее участникам гарантированной защиты от различного рода опасностей, угрожающих их материальным благам (ценностям), тем самым содействуя увеличению благосостояния (или предупреждая его уменьшение) как каждого из них, так и всей экономической системы.

Составляющие обособленную отрасль хозяйственной деятельности страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции уплаченных страховых премий (страховых взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей), а также за счет иных средств страховщиков. Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией, становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение: возмещение имущественных потерь (хозяйственных благ), возникающих у лиц, участвующих в его создании.

Таким образом, страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на принципе солидарного замкнутого распределения (разложения) возможных (потенциальных) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или непредотвратимых (случайных) убытков или обеспечения иной имущественной потребности лицам, участвующим в его создании.

1.2 Виды и формы страхования

В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности, такой закон должен содержать положения, определяющие:

- субъектов страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за страхованием;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Следует отметить, что термин "закон" понимается в данном случае достаточно широко. В частности, обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) введено Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 г. В данном случае сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

- морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие обязательному страхованию;

- риски, от которых они должны быть застрахованы;

- минимальные размеры страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования.

Выделяют обязательное государственное страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами). Так, обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и т.д.

Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Определение государственного служащего дается в ст. 3 Федерального закона от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации", согласно которому государственным служащим признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, связанной с определенным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией РФ (п. 1 ст. 1), внесенных в Реестр государственных должностей в РФ.

В ст. 969 ГК говорится "о государственных служащих определенных категорий", без уточнения каких именно, в то время как ст. 15 указанного Закона предусматривает обязательное государственное страхование всех государственных служащих. При этом следует иметь в виду, что обязательное государственное страхование, о котором идет речь, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых в установленном порядке, регулируемом нормами бюджетного и финансового права.

Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается.

Можно выделить следующие признаки обязательного государственного страхования:

1. Особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств соответствующего бюджета министерства или иного федерального органа исполнительной власти.

2. Специальный состав застрахованных лиц (речь идет о государственных служащих определенных категорий.

3. Особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).

4. Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.

Согласно п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так, в соответствии с Законом РФ от 15.04.1993 "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами (ст. 30).

Согласно п. 2 ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

В соответствии со ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Таким образом, в силу правила п. 2 указанной статьи тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

В литературе выделяют комбинированное страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это - договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.

Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. Таким образом, при двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Причиной заключения договора перестрахования является неуверенность страховщика в том, что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 13 дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика: "Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)". При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Страховщик, заключающий договор с перестраховщиком, выступает в роли страхователя.

Перестрахование защищает страховщика от финансовых потерь, которые ему придется нести по заключенным договорам, если он не защищается перестрахованием. Иначе говоря, перестрахование - это страхование риска, взятого на себя страховщиком.

Следует отметить, что вопрос о том, является ли перестрахование самостоятельным видом страхования или разновидностью имущественного страхования не получил однозначного решений в юридической литературе.

Отдельно следует выделить взаимное страхование. Согласно п. 1 ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности установлены законом о взаимном страховании. В последнем случае речь идет о Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании".

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Согласно ст. 5 Закона о взаимном страховании в целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования.

В юридической литературе есть попытки свести общества взаимного страхования к уже существующим организационно-правовым формам некоммерческих организаций. Так, по мнению Л.Т. Ибадовой общества взаимного страхования являются не чем иным, как потребительскими союзами.

Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Следует отметить, что существуют определенные ограничения минимального и максимального количества членов общества взаимного страхования. Так, согласно п. 4 ст. 5 Закона о взаимном страховании число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Само общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих обществ взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

По общему правилу учредительным документом общества взаимного страхования является устав общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - также договор.

Как отмечено в ст. 4 Закона о взаимном страховании, объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Согласно ст. 9 Закона о взаимном страховании органами управления общества являются общее собрание членов общества, правление общества и директор общества.

В случае, если членами общества являются только физические лица в количестве не более чем тридцать человек, функции правления общества могут осуществляться общим собранием членов общества.

Высшим органом управления является общее собрание. В п. 2 ст. 10 Закона о взаимном страховании перечислены рамки исключительной компетенции общего собрания.

Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК выделены "специальные виды страхования". В ст. 970 ГК говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК. Согласно указанной статье правила, предусмотренные главой 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Таким образом, когда мы говорит о специальных видах страхования, мы подразумеваем, что приняты отдельные законодательные акты, регулирующие тот или иной вид страхования. Подробный анализ специальных видов страхования будет дан ниже.

Кроме видов страхования выделяют формы страхования. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни, здоровью и т.д. нельзя. Точно также нельзя оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате наступления страхового случая.

Как имущественное, так и личное страхование могут быть далее разделены. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК);

- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

Личное страхование в свою очередь делится на страхование жизни, здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование на случай смерти в связи с хирургической операцией и т.д.

Особой разновидностью личного страхования является накопительное страхование (иногда его называют безрисковым или обеспечительным). Договор личного страхования может иметь накопительный характер, когда его целью является получение определенного дохода на вложенный капитал.

1.3 Понятие обязательств по страхованию

страхование договор вред опасность

Обязательство по страхованию является самостоятельным видом гражданско-правовых обязательств и относится к отношениям по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

- обязательства, возникающие из специальных видов страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Глава 2. Особенности договора страхования

2.1 Заключение договора страхования, его действие и прекращение

Страховая защита осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется за плату (страховую премию) при наступлении события, указанного в договоре (страхового случая), выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, денежную сумму, порядок определения которой зависит от разновидности договора.

Существует несколько различных классификаций договоров страхования. Наиболее важная - по способу определения суммы выплаты. По этому основанию договоры страхования делятся на страхование сумм и страхование убытков. При страховании сумм страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить заранее согласованную в договоре сумму. При страховании убытков страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить причиненные убытки в пределах согласованной в договоре суммы.

Эта классификация действительно является классификацией договоров, так как в ее основание положено условие договора страхования. К сожалению, в ГК РФ эта классификация совмещена с другой - по видам страхования: личное или имущественное. Для личных видов страхования используется страхование сумм (ст. 934 ГК РФ), а для имущественных - страхование убытков (ст. 929 ГК РФ). Отсюда и разделение договоров на договоры личного страхования и договоры имущественного страхования.

Из такого совмещения двух классификаций по совершенно разным основаниям иногда возникают проблемы. Например, страхование от несчастных случаев и болезней лиц, отъезжающих за границу, т.е. типично личное страхование, приходится осуществлять как имущественное (финансовые риски) из-за того, что при этом виде страхования страховщик возмещает убытки.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Но в договорах страхования часто встречаются и третьи лица - выгодоприобретатель, т.е. лицо, получающее выплату, и застрахованное лицо, т.е. лицо, чей интерес застрахован по данному договору. Отсюда мы видим, что страхователь не всегда страхует свой интерес и не всегда в свою пользу, но важнейшей функцией страхователя является заключение договора страхования, т.е. согласование всех его существенных условий. Поэтому без участия страхователя невозможно ни заключение договора страхования, ни его изменение. А вот исполнение договора, как мы увидим далее, возможно и без участия страхователя.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, иначе он недействителен (п. 1 ст. 940 ГК РФ). По общему правилу он считается заключенным в момент достижения его сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Существует точка зрения, основанная на толковании п. 1 ст. 957 ГК РФ, что договор страхования является реальным договором и считается заключенным в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Однако смысл реальных договоров в том, чтобы сторона договора подтвердила свое намерение создать юридические последствия достигнутого соглашения передачей имущества. То есть передача имущества в реальных договорах является частью волеизъявления его стороны. Но, как мы увидим далее, страховую премию вовсе не всегда платит страхователь. Поэтому свое волеизъявление на заключение договора страхователь осуществляет путем согласования его условий, и с этого момента договор страхования заключен. А затем ввести его в действие может и иное лицо, уплатив премию по этому договору.

Стороны могут в договоре предусмотреть, что он вступает в силу не в момент уплаты премии или ее первого взноса, а в иной момент. Причем этот момент может и предшествовать моменту заключения договора, т.е. можно страховать на случай события, которое к моменту заключения договора уже наступило, если только оно обладает признаком случайности, т.е. при заключении договора стороны не знают и не должны знать о его наступлении.

Помимо этого, хотя по общему правилу страхование, обусловленное договором, начинает действовать вместе с договором, стороны в договоре могут изменить начало действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Это означает, что договор может начать действовать и с ним начнут действовать все обязательства сторон, но страховые случаи не будут порождать обязанность страховщика произвести выплату, пока не начнет действовать страхование. Таким образом, можно ввести в действие договор страхования, отсрочив начало действия страховой защиты. Действие страховой защиты может быть распространено и на страховые случаи, наступившие до начала действия договора.

В общих положениях о договорах ГК РФ предусматривает три возможных способа достижения в письменной форме соглашения по всем существенным условиям договора:

- подписание одного документа обеими сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

- обмен документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

-акцепт письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Но в гл. 48 ГК РФ для договоров страхования предусмотрены два способа достижения соглашения в письменной форме:

- подписание одного документа обеими сторонами (п. 2 ст. 940 ГК РФ);

- вручение страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, и принятие страхователем этого письменного документа (п. 2 ст. 940 ГК РФ); этот способ еще называют "заявление - полис - принятие полиса".

Второй способ достижения соглашения, как мы видим, является весьма своеобразным, так как при этом не обязательно оформляется один письменный документ, содержащий все существенные условия договора страхования. Иногда существенные условия договора извлекаются из двух документов: письменного заявления и полиса. То есть письменная оферта в ее общепринятом понимании как письменный документ, содержащий все существенные условия договора страхования, здесь может и отсутствовать.

Договор страхования может прекратиться либо истечением срока, на который он заключен, так как договор страхования всегда заключается на определенный срок (ст. 942 ГК РФ), либо досрочно.

При истечении срока действия договора страхования порядок его прекращения регулируется п. п. 3 и 4 ст. 425 ГК РФ, т.е. договор прекратится, если к этому моменту не окажется неисполненных обязательств. В противном случае договор продолжит свое действие до момента исполнения неисполненных обязательств. В связи с этим возник вопрос о последствиях наступления страхового случая в период между истечением срока действия договора и прекращением его действия. Формальный ответ на этот вопрос несложен - такой страховой случай ничем не отличается от всех остальных, поскольку законом никаких отличий не предусмотрено. Однако очевидно, что срочный характер договора страхования обусловлен тем, что страховая премия по договору (плата за страхование) рассчитывается на определенный срок действия страховой защиты. Поскольку такие случаи очень редки, пока проблема носит скорее теоретический, чем практический характер.

Можно выделить три основания досрочного прекращения договора страхования:

- прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ);

- расторжение договора односторонним волеизъявлением страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ);

- расторжение договора по иным основаниям, предусмотренным законом (ст. 450 ГК РФ).

Особенно следует отметить, что страховщики практикуют включение в правила страхования положения о досрочном прекращении договора страхования при неисполнении страхователем каких-либо своих обязательств. Такое прекращение договора толкуется ими как расторжение договора по соглашению сторон. Судебная практика, следуя западноевропейским образцам, препятствует такому "автоматическому" прекращению договора страхования, несмотря на то что соответствующие условия правил страхования, как правило, закону не противоречат.

При расторжении договора по соглашению сторон судьба премии может быть установлена соглашением о расторжении, а при его расторжении в судебном порядке - решением суда.

Также важно отметить, что обязанность страховщика по выплате сохраняется и после прекращения действия договора, если страховой случай наступил до прекращения его действия.

2.2 Существенные условия договора страхования

Законом установлены четыре существенных условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ). При этом три из них - общие для договоров имущественного и личного страхования, а одно отличается. Рассмотрим их последовательно.

Условие об определенном имуществе или ином имущественном интересе (объекте страхования) для договоров имущественного страхования и условие о застрахованном лице для договоров личного страхования хотя и различаются по форме, по своему смыслу совпадают. И то и другое определяет застрахованный интерес, являющийся, в силу ст. 4 Закона о страховом деле, объектом страхования.

Имущество и иной имущественный интерес, а также застрахованное лицо могут быть определены в договоре страхования как индивидуальными, так и родовыми признаками. Например, может быть застрахована конкретная дача, принадлежащая конкретному лицу, но могут быть застрахованы и товары в обороте, находящиеся на складе по определенному адресу. Может быть застрахована ответственность конкретного водителя автомашины, но может быть застрахована и ответственность любого законного владельца автомашины (п. 2 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Можно застраховать свою жизнь и здоровье, но можно застраховать жизнь и здоровье пассажиров конкретного самолета или автобуса без конкретизации имен и фамилий.

Условие о характере события, на случай наступления которого производится страхование, - это описание страхового риска, включающее в себя, как уже было объяснено в первом параграфе, три элемента:

(а) описание опасности, от которой производится страхование;

(б) описание возможного вреда;

(в) также может быть включено в договор описание характера причинно-следственной связи между опасностью и вредом.

В судебной практике имеется характерный пример, показывающий сложности, возникающие с описанием страхового риска. При страховании урожая на случай его недобора в результате неблагоприятных погодных явлений эти явления бывают, как правило, поздней весной или летом, а недобор урожая фиксируется только осенью. Соответственно, причиненным вредом здесь является недобор, а метеорологические явления - это лишь опасности, вызывающие недобор. Аналогично медицинское страхование производится не на случай болезни, как иногда считают, а на случай расходов, вызванных болезнью (ст. 3 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Причинно-следственная связь между вредом и опасностью также может быть описана в договоре по-разному. Например, можно страховать имущество от пожара, и в этом случае возмещение будет выплачиваться, если имущество сгорит. Но можно страховать имущество на случай его утраты (гибели) или повреждения по любой причине, вызванной пожаром, и тогда возмещение будет выплачиваться и в том случае, если имущество не сгорит, а, например, будет залито водой при тушении пожара или будет украдено из-за поломки в результате пожара охранной сигнализации.

Условие о страховой сумме, т.е. о сумме, которая выплачивается по договорам личного страхования и в пределах которой возмещаются убытки по договорам имущественного страхования, может быть выражено как в рублях, так и в условных денежных единицах.

Страховая сумма устанавливается для одного страхового случая. Иногда устанавливают ограничение на общую сумму, выплачиваемую за весь период действия договора страхования. Это условие закону не противоречит, но страховой суммой не является.

Для договоров страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать определенную величину, называемую страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая стоимость не указана в договоре, по ней можно спорить, но указанная в договоре страховая стоимость не может быть оспорена (ст. 948 ГК РФ).

Условие о сроке действия договора фактически уже обсуждалось в разделе о прекращении договора страхования.

Иногда считают существенными условиями договора страхования величину страховой премии, порядок и сроки ее уплаты. Обосновывают это ссылкой на п. 1 ст. 954 ГК РФ.

В действительности существенность условия о величине страховой премии вытекает из п. 1 ст. 432 ГК РФ, так как существенными условиями договора являются не только те, что установлены законом, но и те, что считает существенными хотя бы одна из сторон. Условие о страховой премии всегда включается в договор страхования по инициативе страховщика, и в этом смысле его следует считать существенным условием договора.

Что же касается порядка (единовременно или в рассрочку) и сроков уплаты премии, то встречаются договоры страхования, в которых такое условие отсутствует. Из-за этого иногда возникают споры, но никогда еще договоры страхования не были признаны незаключенными из-за отсутствия этих условий.

Заключение

В результате исследования курсовой работы на тему «Страховые обязательства » следует сделать определенные выводы о том, что страхование - это разновидность отношений по защите интересов. Интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами: могут быть застрахованы только субъективные интересы; возможность их страхования должна быть юридически признана. Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать: он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК.

Статья 927 ГК устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.

Таким образом, страховые отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора - страховщик и страхователь - при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь - в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).

Договор страхования - двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК. Из этого правила есть только одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования. В Закона уже упоминались трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это создает неопределенность. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно, кто является страхователем - банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, так как страхователем в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности - только заемщик, и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.

Правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования, существенно различаются, и поэтому части смешанного договора, относящиеся к имущественному и к личному страхованию, должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. Если такого обособления в смешанном договоре сделано не будет, возможные ошибки могут привести к недействительности договора в целом. Если же каждая из частей будет достаточно обособлена, ошибка может коснуться только соответствующей части договора. Например, важно помнить, что в договорах страхования имущества (ст. 930 ГК) и в договорах личного страхования (ст. 934 ГК) разные требования предъявляются к лицам, в пользу которых заключается договор. Поэтому в смешанном договоре часть, относящаяся к страхованию имущества, как правило, должна заключаться в пользу одного лица, а часть, относящаяся к личному страхованию, - в пользу другого.

Связующим звеном между частноправовым и публично-правовым началом в страховании выступает общая социально-экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев. Страховое право отличает также однообразие терминологии при регулировании различных по отраслевой принадлежности отношений (застрахованное лицо, страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай и т.д.).

Рамки данной работы не позволяют рассмотреть многие вопросы, связанные со страховыми обязательствами, поскольку это очень сложный институт гражданского права.