Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России»

План

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России

1.1 История ипотеки и текущее состояние ипотечного кредитования в России

1.2 Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования

Глава 2. Ипотечное кредитование в России

2.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования

2.2 Анализ рынка ипотечного кредитования Чувашии

2.3 Программы ипотечного кредитования Сбербанка России

Глава 3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования

3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию развития ипотеки в стране.

Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

Хотя само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово, инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью написания курсовой работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России. Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

- изучить исторические аспекты возникновения ипотеки;

- проанализировать современное состояние рынка ипотечных кредитов в России; рынок ипотека программа кредит

- рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов одним из ведущих отечественных операторов;

- исследовать проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России и пути их преодоления.

Предметом курсовой работы является исследование особенностей функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования.

В качестве объекта работы выступают ипотечные программы Сбербанка России.

Методологической и теоретической основой исследования являются положения экономической теории, системного и социологического анализа, идеи и положение, изложенные в государственных нормативно-правовых документах, которые регулируют функционирования рынка ипотечного кредитования в России. Широко использованные работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области банковского дела.

Методы исследования. Для решения определенных задач, достижение цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Структура работы. Курсовая работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задача, предмет и объект исследования. Очерчивается методологическая и теоретическая база исследования, методы исследования.

Основная часть посвящена исследованию научно-теоретической основы создание и функционирования рынка ипотечного кредитования в России.

Общие выводы по исследованию сформулированы в соответствующем разделе работы.

Глава 1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли [16].

Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В это время (1754 год) были открыты дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге. Но, в своей неорганизованной форме, ипотечный кредит существовал и гораздо ранее. Например, еще в XV веке появился вторичный заклад имения в другие руки, а также появились оговорки о том, что имение не заложено в другие руки.

В XVI залог земли распространился настолько, что появились соблазн и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за свое. По мере развития крепостного права при залоге имений, начинает играть важную роль количество крестьян, принадлежащих имению. В закладных подробно перечислялось поименное количество крестьян, причем, ставилось условие, что если впоследствии кого-либо из перечисленных крестьян не окажется, то кредитор имеет право взыскать за каждую крестьянскую голову 50 рублей.

Как было Указано выше, в 1754 году были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе. Пользоваться ссудами данных кредитных учреждений могли только русские дворяне и иностранцы, которые находились в русском подданстве и владели недвижимыми имениями в пределах России. Срок ссуды определялся в один год с допущением двух отсрочек и взысканием процентных денег вперед. С 1776 года дворянские банки начали выдавать ссуды крестьянам.

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начался во времена правления Екатерины II. Сначала она начала свою деятельность с дальнейшего развития дворянских банков. Но вскоре обнаружился ряд их недостатков. В первую очередь, это плохая проверка предоставляемых заемщиками поручительств. Также, недостатком было плохое соизмерение и учет операций по выдачи денег и их получению от населения [15].

В связи с этим, 28 июня 1786 года был издан манифест об учреждении государственного заемного банка, упразднивший прежние дворянские банки. Это было первое чисто ипотечное кредитное учреждение долгосрочного кредита. Срок ссуды определялся: для дворянства - 20 лет под 8 % годовых, для городов - 22 года под 7 % годовых.

С 19 февраля 1861 года (после отмены крепостного права) в России начинается массовое распространение кредитных учреждений. Ниже приведены некоторые даты и события, связанные с дальнейшим развитием ипотечного кредитования в России.

- 1863 год - принятие устава первого после реформы специализированного земельного кредитного учреждения - Херсонского земельного банка.

- 1866 год - открытие первого государственного поземельного кредитного учреждения - общества взаимного поземельного кредита всероссийского масштаба.

- 1868 год - принятие устава сельских банков

- 1872 год - принятие правительственных мер, ограничивающих образование новых институтов в ближайшие двадцать лет вследствие активного роста банковских структур и возникновения сильной конкуренции.

- 1883 год - учреждение Крестьянского поземельного банка для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли, находившихся в тяжелом экономическом положении.

- 1884 год - открыт банк по кредитованию землевладельцев - Государственный банк Российской империи.

- 1885 год - открытие Государственного Дворянского земельного банка для помощи дворянам на началах благотворительного кредита. Заемщикам предоставлялись различные льготы: процент по ссудам снижался с 5 до 4 %, были установлены 9 различных сроков возврата ссуд (от 11 до 66,5 лет). Потомственным дворянам могли выдаваться дополнительные ссуды.

К 1917 году в России уже существовало 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел Государственного Дворянского банка и 18 частных банков [15].

Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона. К данному моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Деятельность органов государственной власти в последние три-четыре года была в основном сосредоточена на формировании нормативной правовой базы функционирования ипотечного кредитования. Было разработано и принято достаточно много нормативных правовых актов, важнейшими из которых стали следующие:

- Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 11 февраля 2002 года подписан Президентом Российской Федерации. Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавли­вающие «ипотеку в силу закона», что сущест­венно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства.

- Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключающий земли сельскохозяйственного назначения из перечня земель, не подлежащих ипотеке, принят Государственной Думой России в трех чтениях и проходит согласительные процедуры в Совете Федерации.

- Внесены поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации. Статья 220 главы 23 Кодекса устанавливает имущественные налого­вые вычеты (льготы) при продаже жилых домов, квартир, дач и иного недвижимого имущества, находившегося в собственности налогоплатель­щиков, а также при строительстве или приобре­тении жилого дома или квартиры, в том числе за счет средств ипотечного кредита.

- Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 года №628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:

- "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

- "Закон об акционерных обществах"

- "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

- "Гражданский кодекс"

- "Налоговый кодекс"

- "Жилищный кодекс"

В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон "Об ипотечных ценных бумагах", который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ИЦБ. Для завершения строительства законодательной базы, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятия новых, таких как:

- "О кредитных историях" - позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов

- "О стройсберкассах" - закон, регулирующий и регламентирующий процесс предварительного накопления средств на строительство и приобретение жилья

- "О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья" - закон, позволяющий снизить риски приобретателей недвижимости и устранить факты мошенничества на рынке жилья

- "Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан"

- "О государственном учете и инвентаризации объектов недвижимости в Российской Федерации"

Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Поскольку развитие государственной концепции ипотеки очевидно и необходимо, в разработке ипотечных стандартов участвуют такие организации как ФКЦБ, Центробанк, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, министерство промышленности и энергетики, а также ряд других госструктур. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных ценных бумаг и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.

1.2 Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования

2.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования

Аналитический центр Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) подготовил обзор "Рынок жилья и ипотечного кредитования: итоги 2009 года". Согласно выводам обзора, по итогам 2009 года было выдано чуть более 130 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму в 152,5 млрд. рублей, что в 2,7 раза меньше уровня 2008 года в количественном выражении, и в 4,3 раза - в объемном. Средневзвешенные процентные ставки по ипотечным кредитам выросли на 1,4 п.п. по кредитам в рублях и на 1,9 п.п. по кредитам в иностранной валюте - до уровня 14,3% и 12,7% соответственно. Сроки предоставления кредитов в рублях составили в среднем 16,5 года (снижение на 1,5 года по сравнению с 2008 годом), в иностранной валюте - 11,6 года (снижение на 5,6 года). Средний размер кредита снизился на 38%. Существенно изменилась структура выдачи ипотечных кредитов. Доля кредитов в иностранной валюте сократилась до 6,6% по сравнению с 14,5% в 2008 году.

Основными причинами ухудшения ситуации на ипотечном рынке стали девальвация курса рубля, снижение платежеспособного спроса на кредиты, рост рисков кредиторов и заемщиков, ужесточение требований к заемщикам со стороны банков, сокращение числа участников рынка ипотечного кредитования в конце 2008 - первой половине 2009 года. Вместе с тем, в течение 2009 года наблюдалась медленная, но устойчивая тенденция роста выдачи ипотечных кредитов, заметно ускорившаяся в IV квартале 2009 года, особенно в декабре, когда только за один месяц было выдано 18,3% общего годового объема выдачи.



Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли рублевых ипотечных кредитов в 2005-2009гг поквартально

Это произошло благодаря совокупности следующих факторов: а) роста цен на российский сырьевой экспорт, б) роста ресурсной базы банковского сектора, в) снижения требований к заемщикам, г) возвращения отложенного спроса на жилье, ввиду изменения экономических ожиданий населения, д) эффекта сезонности.

Неравномерный доступ банков к фондированию в течение 2009 года увеличил концентрацию сектора ипотечного жилищного кредитования. На фоне падающих объемов ипотечного кредитования доля пяти крупнейших по размерам активов банков в общем объеме выданных ипотечных кредитов выросла с 38% в 2008 году до 61% в 2009 году. Наиболее крупными участниками рынка в этот период стали Сбербанк (на который оценочно пришлось 57% выдачи), и АИЖК, партнеры которого обеспечили 19% выдачи.

Динамика ввода жилья (с устранением сезонности), млн.кв.м., и цен первичного и вторичного рынка в 2007-2009гг, тыс.руб

Рефинансирование АИЖК позволило мелким и средним банкам удержаться на рынке и/или вернуться на него, что, в свою очередь, обеспечило сохранение инфраструктуры рынка в регионах. Одновременно партеры АИЖК поддерживали доступность ипотечных кредитов за счет предоставления кредитов, ставки по которым были одними из самых низких на рынке. Согласно данным Банка России в 2009 году зафиксировано уменьшение портфеля ипотечных кредитов, выданных физическим лицам (задолженность по ипотечным кредитам), на 5,55%, тогда как ипотечный портфель АИЖК за указанный период увеличился на 20,6%.

Строительный сектор оказался одним из наиболее сильно пострадавших в результате кризиса. Резко сократился объем работ, выполненных по виду деятельности «Строительство». В 2009 году он составил 3,9 трлн. рублей, снизившись, таким образом, на 16% к уровню 2008 года. С учетом инфляции снижение выглядит еще более значительным - в 2009 году, по сравнению с 2008 годом, было выполнено более чем на 20% меньше строительных работ, что не перекрывает даже уровня 2007 года (более 4 трлн. рублей в ценах 2009 года).

Падение ввода жилья в 2009 году по данным Росстата составило 6,7% (до 59,8 млн. м2). При этом по данным Росстата, цены на первичном рынке жилья за год снизились на 9,1% в номинальном выражении (до 47,7 тыс. рублей за 1 м2), на вторичном рынке жилья - на 6,3% (до 52,9 тыс. рублей за 1 м2).

Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам по 2006-2009гг поквартально и прогноз на 1кв 2010

Снижение спроса и цен на российский экспорт и сложности с внешним (ре)-финансированием в результате мирового финансового кризиса на протяжении 9 месяцев 2009 года были главными факторами, предопределившими экономический спад России в 2009 году.

Стоимость экспорта топливно-энергетических товаров в 2009 году упала на 37,5% по сравнению с 2008 годом (например, среднегодовая цена нефти марки Юралз (Urals) упала с $94 в 2008 году до $61 в 2009 году), а чистый отток капитала из частного сектора достиг за год около $52 млрд..

В результате, инвестиции в основной капитал по сравнению с предыдущим годом снизились на 16,2%, индекс промышленного производства - на 10,8%, ВВП - на 7,9%.

Профицит бюджета в 2008 году (+4,1% от ВВП) впервые с 1999 года сменился дефицитом и достиг в 2009 году 6% от ВВП.

На этом фоне среднегодовой уровень безработицы по методологии Международной организации труда (МОТ) вырос до 8,4% (2008 году - 6,4%) и население вынужденно перешло к выжидательно-сберегательной стратегии: объем розничной торговли в 2009 уменьшился на 5,5%, а доля сбережений в структуре использования денежных доходов значительно выросла (с 5,3% в 2008 году до 14,2% в 2009 году).

Снижения спроса населения на кредиты, выросшие кредитные риски и трудности с (ре) - финансированием у банковского сектора (чистый вывоз капитала из которого за 2009 год составил почти $33 млрд.) стали причиной сокращения совокупного кредитного портфеля банковского сектора на 0,8% в 2009 году (в 2008 он вырос на 39,5%), а снижение портфеля кредитов частным лицам составило 11% (2008 год +35,2%).



Динамика просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам, %

Падение кредитования экономики сопровождалось ростом “плохих долгов” - доля проблемных и безнадежных ссуд в общем объеме ссуд выросла с 3,8% (РСБУ) на конец 2008 года до 9,6% на конец 2009 года (2007 год - 2,5%). Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам также заметно выросла (с 0,6% на начало 2009 года до 2,3% на конец года по кредитам в рублях, и с 2,7% до 6,3% - по кредитам в иностранной валюте).

Во второй половине 2009 года наблюдались признаки оживления мировой экономики и рост цен на сырьевые товары (например, в III и IV кварталах 2009 года средняя цена, на нефть Urals выросла соответственно до $67,7 и $74 за баррель с $50,6 в первом полугодии 2009 года), что увеличило положительное сальдо торгового баланса России. В IV квартале 2009 года впервые за год был зарегистрирован чистый ввоз капитала банками ($7,7 млрд.). В совокупности со стимулирующей монетарной политикой Банка России это способствовало некоторому восстановлению российской экономики.

При положительном сценарии развития экономики, с учетом возможности дальнейшего снижения инфляции в 2010 году, которая в 2009 снизилась до 8,8% с 13,3% в 2008 году, и базовых процентных ставок Банка России, можно ожидать увеличения объемов кредитования со стороны банковского сектора и более динамичного развития экономики в целом. При этом риски экономической нестабильности, сложности с (ре?) финансированием и ростом просроченной задолженности в 2010 году сохранятся на достаточно высоком уровне.

По прогнозу АИЖК, общий объем выдачи ипотечных кредитов в 2010 году составит 280?320 млрд. рублей, в количественном выражении ? 210?240 тыс.штук. С учетом методологии расчета Банка России (накопленным итогом с начала года), средневзвешенные ставки по выданным кредитам составят 12 ? 13% в рублях, и около 11% ? в иностранной валюте, доля просроченной задолженности не превысит 5% (по РСБУ). В тоже время, благодаря государственным мерам по повышению доступности ипотечного кредитования, в течение года на рынке появятся продукты, в т.ч. выдаваемые по стандартам АИЖК, процентная ставка по которым не превысит 11%.

2.2 Анализ рынка ипотечного кредитования Чувашии

По данным Национального банка Чувашской Республики на территории Чувашской Республики по состоянию на 1 января 2009 г. зарегистрировано 5 кредитных организаций, 17 филиалов кредитных организаций, 8 представительств кредитных организаций, 14 кредитно-кассовых офисов, 20 операционных (дополнительных) офисов. Количество банков, оказывающих услуги по предоставлению ипотечных кредитов за анализируемый период - с 1 января 2007 по 1 января 2009 г. - увеличилось с 16 до 17. В 2008 г. на территории Чувашской Республики приступили к выдаче ипотечных кредитов следующие кредитные организации: операционный офис «Чебоксарский» филиала «Пензинский» БАНК ИТБ (ОАО), операционный офис №1 г. Чебоксары ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Нижний Новгород, филиал ООО «Барклай Банк» в г. Чебоксары, Чебоксарский офис Нижегородского филиала ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В 2007 году коммерческими банками, действующими в Чувашской Республике, выдано ипотечных кредитов на сумму 5391077 тыс. руб. В 2008 - 5497279 тыс. руб. За анализируемый период 2007-2008 гг. темп прироста составил 2%, в абсолютном выражении объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 106202 тыс. руб.

В 2007 году в число основных участников рынка ипотечного кредитования входили: Чувашское отделение №8613 Сбербанка России - доля составляла 49,3%; «ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ» (ООО) - 10,2%; филиал ОАО «АВТОВАЗБАНК» - 9,9%, филиал №2155 ВТБ 24 (ЗАО) - 9,0%.

В 2008 г. структура рынка ипотечного кредитования имела следующий вид: Чувашское отделение №8613 Сбербанка России - 61,6%; филиал ОАО «АВТОВАЗБАНК» 11,1%, филиал №2155 ВТБ 24 (ЗАО) - 7,0%; «ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ» (ООО) - 6,2%;

Объем рынка иных ипотечных кредитов (под залог недвижимого имущества на цели не связанные с приобретением жилья) Чувашской Республики в 2008 г. составил 612611тыс. руб., произошло уменьшение на 32% по сравнению с 2007 г. (907487 тыс. руб.). Основным продавцом на данном рынке на протяжении исследуемого периода являлся коммерческий банк «ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ» (ООО), доля которого составляла 60% в 2007 г. и 53% в 2008 г.

В 2008 г. кредитными организациями в Чувашской Республике выдано иных кредитов на покупку жилья на сумму 301513 тыс. руб. По сравнению с 2007 г. (270259 тыс. руб.) произошло увеличение на 11,6%. На протяжении рассматриваемого периода лидером на рынке иных кредитов на покупку жилья оставалось Чувашское отделение №8613 Сбербанка России - доля 70% в 2007 г. и 68% - в 2008 г.

В соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона «О защите конкуренции» Постановлением Правительства РФ от 26 июня 2007 г. N 409
 «Об утверждении Условий признания доминирующим положения кредитной организации и Правил установления доминирующего положения кредитной организации» доминирующим признается положение кредитной организации, доля которой превышает 10% на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20% на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации.

Доминирующее положение на рынке ипотечного кредитования в Чувашской Республике за рассматриваемый период 2007-2008 гг. занимает Чувашское отделение №8613 Сбербанка России. На рынке ипотечного кредитования (включая иные ипотечные кредиты) в 2007 г. доля Чувашского отделения №8613 Сбербанка составила 49,3%. В 2008 г. доля Чувашского отделения №8613 Сбербанка России - 61,6%.

Условия кредитование кредитных организаций отличаются в зависимости от ряда факторов, влияющие на стоимость кредита (процентную ставку):

- срок кредитования (от 1 года до 50 лет);

- вид валюты, в которой предоставляются денежные средства;

- наличие первоначального взноса и его размер;

- состояние объекта недвижимости: строящееся, готовое (первичное);

- участие банка в реализации в федеральных и региональных программах, направленных на обеспечение жильем различных категорий граждан;

- размер единовременных комиссий и других единовременных платежей;

- наличие комиссий и других платежей, взимаемых неоднократно за расчетные периоды.

Анализ условий ипотечных кредитов кредитных организаций на территории Чувашской Республики выявил, что в 2007 г. самые высокие процентные ставки по кредитным программам были у таких банков как:

- «ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ» (ООО): максимальная процентная ставка - 26%, ипотечные жилищные кредиты, единовременная комиссия отсутствует, срок кредитования - до 1 года;

- ОАО «РОСБАНК»: максимальная процентная ставка - 19%, кредит на первоначальный взнос под залог квартиры «Инвестиционный ломбард +», комиссия за оформления кредита 1200, 2400 руб., комиссия за открытие ссудного счета 1% от суммы (не менее 6000 руб., но не более 45000 руб.), комиссия за открытие ЛБС 30 руб., комиссия за ведение ЛБС 15 руб. ежемесячно, срок кредитования - до 15 лет;

- АК БАРС Банк ОАО: максимальная процентная ставка - 16,9%, ипотечный жилищный кредит, комиссия за ведение кредитного дела в размере 1% от суммы кредита, мин. - 3500 руб., срок кредитования - 20 лет;

- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК»: максимальная процентная ставка - 17%, коммерческое ипотечное кредитование, единовременная комиссия - 3000 руб., срок кредитования - 10 лет.

Минимальные ставки по ипотечному кредитованию в 2007 г. были представлены в кредитных программах банков:

- АК БАРС Банк ОАО: минимальная процентная ставка - 10,75%, ипотечный жилищный кредит, комиссия за ведение кредитного дела в размере 1% от суммы кредита, мин. - 3500 руб., срок кредитования - 20 лет;

ОАО «ТРАСТ»: минимальная процентная ставка - 10%, ипотечные жилищные кредиты, единовременная комиссия - 1% от суммы кредита, срок кредитования - 30 лет;

- ОАО «КИТ ФИНАНС Инвестиционный банк»: минимальная процентная ставка - 10,6%, ипотечные жилищные кредиты, единовременная комиссия - 5000 руб., срок кредитования - 30 лет.

В 2008 г. в связи с ситуацией на мировых финансовых рынка и нестабильностью банковской системы в стране многими кредитными организациями пересмотрены программы ипотечного кредитования в сторону удорожания представляемых средств и сокращения сроков кредитования. При этом некоторыми банками приостановлены программы ипотечного кредитования.

Таким образом, максимальная ставка по ипотечным кредитам составила в банках:

- «ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ» (ООО): максимальная процентная ставка - 28%, ипотечные жилищные кредиты, единовременная комиссия отсутствует, срок кредитования - до 1 лет;

- АК БАРС Банк ОАО: максимальная процентная ставка - 24,9%, потребительский кредит под залог недвижимости (программы ипотечных жилищных кредитов приостановлены), комиссия за ведение кредитного дела в размере 3% от суммы кредита, мин. - 5000 руб., срок кредитования - 11 лет;

- ОАО «БАНК УРАЛСИБ»: максимальная процентная ставка - 21,9%, ипотечное кредитование, единовременная комиссия - 10000 руб., срок кредитования - 15 лет.

Минимальные ставки по ипотечному кредитованию в 2008 г. были представлены в кредитных программах банков:

- ОАО АКБ «Связь-Банк»: минимальная процентная ставка - 12,25%, ипотечные жилищные кредиты, единовременная комиссия - 0,7% от суммы кредита (не менее 6000 руб. и не более 40000 руб.), срок кредитования - 30 лет;

- ОАО «КИТ ФИНАНС Инвестиционный банк»: минимальная процентная ставка - 10,6%, ипотечные жилищные кредиты, единовременная комиссия - 5000 руб., срок кредитования - 25 лет;

- ООО Коммерческий банк «МЕГАПОЛИС»: минимальная процентная ставка - 12%, ипотечные жилищные кредиты, комиссия за продление срока возврата кредита - при первом продлении до 2% от суммы остатка основного долга, при повторном продлении - 5%, срок кредитования - 10 лет;

Также необходимо отметить изменения в 2008 г. в условиях ипотечного кредитования в рамках реализации в федеральных и региональных программах, направленных на обеспечение жильем различных категорий граждан.

Чувашским отделением №8613 Сбербанка России произведены изменения в условиях кредитования в рамках программ «Молодая семья Чувашской Республики», «Молодая семья в рамках ФЦП «Жилище», «Доступное и комфортное жилье». В 2007 г. процентные ставки составляли - 11%, 11,25% и 11,5% в соответствии с программами, в 2008 г. процентные ставки установлены на уровне 14-14,5%. Также в 2008 г. увеличились единовременные комиссии - до 4% с фиксированным размером в стоимостном выражении от 3000 руб. до 40000 руб. по сравнению с 2007 г. - 1,5-3%, фиксированный размер - от 200 руб. до 40000 руб.

2.2 Программы ипотечного кредитования Сбербанка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

На сегодня Сбербанк предлагает ряд программ для приобретения жилья, рассмотрим их подробнее.

1. Кредит на недвижимость.

Условия кредита

Цель	Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России.
Где можно получить	- По месту регистрации Заемщика (одного из Созаемщиков); - по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.
Кто может получить	Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет; - при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
Расчет платежеспособности	Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Срок	Не более 30 лет.
Отсрочка платежей	Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).
Обеспечение	Любое из используемых Банком, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости обязательно оформление залога другого Объекта недвижимости.
Страхование	Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Срок рассмотрения заявки	7--18 рабочих дней.

Условия кредита в Волго-Вятском банке

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС	От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости
СУММА КРЕДИТА	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 80% стоимости Объекта недвижимости (его части).
ВАЛЮТА	Рубли, доллары США, евро.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	13,95--16% годовых в зависимости от срока кредита и категории заемщиков по рублевым кредитам; 12,05%--14% годовых в зависимости от срока кредита и категории заемщиков по кредитам в долларах США, евро.

2. Ипотечный кредит.

Условия кредита

Цель кредита	Приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка Объекта недвижимости на территории России.
Где можно получить	- По месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков; - по месту нахождения предприятия (клиента Банка) -- работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости); - по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.
Кто может получить	Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет; - при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
Расчет платежеспособности	Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Отсрочка платежей	Только по выплате основного долга на период строительства/реконструкции Объекта недвижимости (до 2 лет).
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости). Для кредитов на цели индивидуального строительства Объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок. На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого Объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.
Страхование	Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.

Условия кредита в Волго-Вятском банке

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС	От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости
СУММА КРЕДИТА	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 80% стоимости Объекта недвижимости (его части). По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать меньшей из величин: - 80% стоимости работ по ремонту (отделке), реконструкции; - залоговой стоимости объекта недвижимости (80% от его оценочной стоимости).
ВАЛЮТА	Рубли, доллары США, евро.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	- 12,15--14,75% годовых в рублях в зависимости от категории заемщиков, срока кредита и размера первоначального взноса; - 9,1--12,1% годовых в долларах США, евро в зависимости от категории заемщиков, срока кредита и размера первоначального взноса
СРОК	- До 30 лет -- по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости; - до 10 лет -- по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости.
СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ	В течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов. В течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому Объекту недвижимости будут предоставлены Заемщиком/Созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации Заявления-анкеты.

3. Программа «Молодая семья».

Условия кредита

Что такое «Молодая семья»	Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет.
Цель	Приобретение и строительство объектов недвижимости на территории России.
Отсрочка платежей	Только по выплате основного долга (с общим увеличением срока кредита до 5 лет), в том числе: на период строительства жилья -- до 2 лет и при рождении ребенка -- до 3 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.

Условия кредита в Волго-Вятском банке

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС	- От 20% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей; - от 15% стоимости объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.
СУММА КРЕДИТА	Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать: - 85% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи с ребенком (детьми); - 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи, не имеющей детей.

4. Кредит «Ипотечный +»

Условия кредита

Цель	Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка.
Где можно получить	В филиале Сбербанка России, финансирующем строительство Объекта недвижимости, и иных уполномоченных филиалах Банка (при наличии).
Кто может получить	Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет; - при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
Расчет платежеспособности	Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Отсрочка платежей	Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).
Обеспечение	Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации ипотеки -- залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.
Страхование	Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.

Условия кредита в Волго-Вятском банке

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС	От 10% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости
СУММА КРЕДИТА	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 80% стоимости Объекта недвижимости (его части).
ВАЛЮТА	Рубли, доллары США, евро.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	10,5--13,5% годовых в зависимости от срока кредита и категории заемщиков по рублевым кредитам; 8,8%--11,8% годовых в зависимости от срока кредита и категории заемщиков по кредитам в долларах США, евро.
СРОК	До 30 лет.
СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ	В течение 12 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов.

5. Кредит «Ипотечный стандарт»

Условия кредита

Где можно получить - По месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков; - по месту нахождения предприятия (клиента Банка) -- работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона кредитуемого Жилого помещения); - по месту нахождения/строительства кредитуемого Жилого помещения. Кто может получить Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Расчет платежеспособности Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов. Сумма До 70% стоимости Жилого помещения, оформляемого в залог. Первоначальный взнос От 30% стоимости кредитуемого Жилого помещения. (от 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения) Срок Не более 30 лет (должен составлять целое число лет) Валюта Рубли РФ. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Личное страхование Заемщика/Созаемщиков. Комиссия за выдачу кредита Отсутствует. Срок рассмотрения заявки 7--18 рабочих дней.

6. Кредит «Рефинансирование жилищных кредитов»

Условия кредита

Цель Погашение кредита, выданного иной кредитной организацией на приобретение или строительство Жилого помещения ,*(квартира или жилой дом, в т.ч. с земельным участком) на территории России. Где можно получить - По месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков; - по месту нахождения Жилого помещения. Кто может получить Платежеспособный гражданин РФ, имеющий хорошую кредитную историю, в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Расчет платежеспособности Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов. Сумма Не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 70% стоимости приобретенного/построенного Жилого помещения (учитывается меньшая из величин) Срок Не более 30 лет Валюта Рубли РФ. Обеспечение Залог Жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Личное страхование Заемщика/Созаемщиков. Комиссия за выдачу кредита Отсутствует. Срок рассмотрения заявки 12 рабочих дней. * На Жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности Условия кредита в Волго-Вятском банке ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (на период действия ипотеки исключительно в пользу Банка) 11,7--13,5% годовых в зависимости от срока кредита и категории заемщиков.

Сравнительная характеристика условий предоставления ипотечного кредита.

№	Наименование показателя	СБ РФ	АИЖК	ОАО «Внешторг банк»	Delta Credit банк	Банк «Первое ОВК»	«Райффайзенбанк Австрия»	«Собин банк»
1.	Год начала реализации ипотечной программы	1991	1996	2003	1998	2000	2002	1999
2.	Валюта кредита	руб, $	руб	руб, $	$	$	8	$
3.	Первоначальный взнос от стоимости квартиры, %	30	30	15-20	15-30	15-30	30	30
4.	Ставка кредита, %	11$ 18р	15	9-11$ 14-16р	10-14	10-15	12	14
5.	Срок кредитования, лет	15	20	20	до 15 лет	10-15	10	10
6.	Ежемесячные выплаты от дохода семьи, %	40	50	40	40	40	40
7.	Стоимость обязательного страхования, %	0,6	1,5	1,5	1,5	1,5	1	1,5
7.1.	-- страхования жизни и потери трудоспособности, %	--	+	0,9	+	0,8	+	+
7.2.	-- страхования риска утраты и повреждения квартиры, %	+	+	0,4	+	0,4	+	+
7.3.	-- страхования титула собственности квартиры, %	--	+/-	0,3	+	0,3	+	+
8.	Документальное подтверждение платежеспособности	+	+	+	+	+/-	+	+
9.	Наличие поручителей	+	+/-	--	--	--	--	+
10.	Количество документов для оформления кредита	5-10	20	15-20	8	20		12
11.	Средний срок оформления кредита, дни	18	7-14	14	14	14	10	14
12.	Общее количество выданных кредитов

Страница:

•  1 
•  2 

курсовая работа "Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России" скачать

Подобные документы

• Основы ипотечного кредитования

  Общие положения, история развития, государственная поддержка ипотечного кредитования. Опыт зарубежных стран в сфере ипотечного кредитования. Основные проблемы современного ипотечного кредитования и пути совершенствования ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [48,3 K], добавлен 20.04.2016
  

• Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы

  Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [82,4 K], добавлен 25.06.2013
  

• Типовая процедура ипотечного кредитования

  Возникновение и развитие ипотечного кредитования в России. Организация кредитного процесса. Участники процесса ипотеки. Управление рисками ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке РФ. Проблемы ипотечного кредитования и его дальнейшего развития.
  
  курсовая работа [74,0 K], добавлен 26.11.2015
  

• Анализ состояния ипотечного рынка России в современных условиях, его недостатки и преимущества

  Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
  
  курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016
  

• Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

  Формирование и развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Экономическое содержание и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Система и особенности ипотечного кредитования: обзор мирового рынка и ситуация в России.
  
  дипломная работа [806,8 K], добавлен 24.04.2009
  

• Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России

  Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования. Становление и развитие российского рынка ипотеки. Объем, динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке. Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка.
  
  дипломная работа [2,7 M], добавлен 26.05.2015
  

• Особенности ипотечного кредитования

  Механизм ипотечного кредитования. Одноуровневая (европейская) модель ипотечного кредитования. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ проблем. Перспективы развития ипотечного кредитования в городах Челябинск и Миасс.
  
  курсовая работа [89,5 K], добавлен 24.03.2010
  

• Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"

  Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013
  

• Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России, сравнение с опытом зарубежных стран

  Исторические аспекты возникновения и развития института ипотеки. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России. Сравнительный анализ российской, европейской и американской систем ипотечного кредитования, перспективы развития.
  
  курсовая работа [399,5 K], добавлен 15.01.2015
  

• Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов

  Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010
  

Другие документы, подобные "Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам