Оценка маркетинговой и ассортиментной политики банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оценка маркетинговой и ассортиментной политики банка

1. Организационное построение и направление деятельности банка

История АО «Казкоммерцбанк» Нынешний Казкоммерцбанк (далее - Банк) берет свое начало от Медеу Банка, который был создан 12 июля 1990 года в виде открытого акционерного общества в соответствии с законодательством Казахской Советской Социалистической Республики. После обретения Казахстаном государственного суверенитета Медеу Банк был перерегистрирован в ОАО «Казкоммерцбанк» и получил лицензию Национального банка Республики Казахстан №48 от 21 октября 1991 года на проведение банковских операций. Этот день и считается официальным днем рождения Банка. Банк имеет свидетельство о регистрации №4466-1910-АО, выданное Министерством юстиции РК. И Банк, и его головной офис зарегистрированы по адресу: Республика Казахстан, 480060, Алматы, пр. Гагарина, 135ж, телефоны для связи: +7 (327) 258-56-70, 258-51-85, факс: +7 (327) 258-52-29. Адрес представительства в Интернете: http://www.kkb.kz. В апреле 1994 года Банк объединился с другим казахстанским коммерческим банком - «Астана Холдинг». С этого времени Банк присутствует во всех основных деловых и населенных центрах страны через свою филиальную сеть, включающую в настоящее время 22 отделения, 51 расчетно-кассовый центр и 12 центров персонального обслуживания. С 1994 года Банк участвовал в ряде специальных программах, подготовленных и спонсируемых Нацбанком РК и Министерством финансов РК, а также международными финансовыми институтами - такими, как Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Исламский банк развития, Kreditanstalt fur Wiederaufbau и Азиатский банк развития. В 1995 г. Казкоммерцбанк в качестве официального консультанта Правительства РК принимал активное участие в экономически и политически значимом процессе реструктуризации и приватизации предприятий нефтегазовой отрасли. Весь 1996 г. Банк посвятил достижению своей основной, на тот момент, цели - соответствию международным стандартам банковской деятельности. Так, Казкоммерцбанк стал одним из первых казахстанских банков, получившим полное международное аудиторское заключение (от фирмы «Deloitte & Touche»). Другим важным событием года стало присвоение Казкоммерцбанку агентством «Thomson BankWatch-BREE» международного рейтинга - первого для банков Средней Азии.В апреле 1997 г. Казкоммерцбанк первым из казахстанских банков начал при поддержке французского банка CCF (Credit Commerciale de France) осуществление программы «твиннинг», финансируемой ЕБРР и нацеленной на ускоренное институциональное развитие. Важным достижением 1997 году для всего банковского сектора Казахстана стало утверждение Банка в качестве заемщика Немецкой государственной экспортной страховой компанией «Hermes», которая до того признавала в качестве заемщика только Правительство РК. В том же 1997 г. Банк привлек свой первый международный синдицированный кредит.

В мае 1998 г. Банк первым из казахстанских корпоративных эмитентов выпустил еврооблигации - на сумму 100 млн. долларов США и сроком на 3 года. Всего за последующие годы Банк выпустил внутренних и международных облигаций на сумму более 1,5 млрд. долларов США.В 2001 г. Банк первым в стране привлек напрямую (без правительственной гарантии!) долгосрочный кредит от международного финансового института - на 7 лет от немецкого банка DEG.В 2002 году Казкоммерцбанк приобрел 74% акций Кыргызавтобанка, впоследствии переименованного в Казкоммерцбанк Кыргызстан.

В мае 2005 г. Казкоммерцбанк получил в доверительное управление 60,04% долей в уставном капитале КБ «Москоммерцбанк» (ООО) (бывшего Межрегионального банка развития предпринимательства), c 2002 г. выступающего доверенным лицом и стратегическим партнером Казкоммерцбанка в Российской Федерации.

В 2003 году ЕБРР подписал с Казкоммерцбанком Соглашение об участии в акционерном капитале и в последующем выкупил 15% выпущенных простых акций Банка

В июне 2004 г. при поддержке Казкоммерцбанка создан Благотворительный фонд «Кус Жолы», ставящий своей целью внедрение эффективной филантропии, а также реализацию стратегии банка как социально-ответственного финансового института.

В январе 2005 г. Казкоммерцбанк первым в Казахстане запустил в эксплуатацию банкоматы (мультибанки), обладающие функциями приема денег (Cash-in), безналичного перевода денег между счетами клиента и оплаты счетов провайдеров различных услуг (коммунальных, связи и т.д.).

В апреле 2005 г. Казкоммерцбанк стал первым банком на территории СНГ, который вошел в новый индекс Доу-Джонса для развивающихся рынков (Dow Jones CDX.EM Diversified Index).

В мае 2005 г. Казкоммерцбанк выпустил первую в Казахстане международную кредитную карточку с возможностью накопления премиальных бонусов - GoCard.

В июне 2005 г. ЕБРР передал Казкоммерцбанку все полномочия самостоятельно руководить процессом кредитования малого и среднего бизнеса в рамках специальной программы ЕБРР.

В июне 2005 г. председатель Правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова удостоена от ЕБРР и журнала Emerging Markets одной из трех наград «Женщины в бизнесе и правительстве» по итогам 2005 года в регионе Центральной и Восточной Европы и стран СНГ.

В июле 2005 г. Казкоммерцбанк и ABN AMRO достигли договоренности о продаже последним Банку своей компании по управлению пенсионными активами и 80.01% доли участия в накопительном пенсионном фонде «ABN AMRO КаспийМунайГаз» (ныне - АО «ГРАНТУМ НПФ»).

В июле 2005 г. Казкоммерцбанк поднялся с 718 места в 2004 году на 626-е место в составленном журналом The Banker списке 1 000 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала первого уровня.

В октябре 2005 г. Казкоммерцбанк стал первым в Казахстане коммерческим банком, чей сайт обрел равнозначные по наполнению и функционалу версии как на государственном (казахском) языке, так и на основном языке межнационального общения (русском).

В ноябре 2005 г. финансовый интернет-портал Казкоммерцбанка Homebank.kz стал победителем конкурса сайтов «Казахстанская интернет-премия AWARD-2005» в номинации «Сетевые сервисы». На сегодняшний день - это единственный в мире интернет-банкинг для физических лиц, имеющий равноценные по содержанию и функционалу версии на казахском, русском, английском и немецком языках.

В декабре 2005 г. Казкоммерцбанк открыл в Алматы первый в Казахстане круглосуточный Центр банковского самообслуживания, позволяющий его клиентам оперировать своими денежными средствами без участия банковских работников, лишь посредством новейшего оборудования.

В декабре 2005 г. Казкоммерцбанк подписал соглашение о синдицированном займе в 1,3 млрд. долларов, заключив крупнейшую среди аналогичных сделок не только в Казахстане, но и во всем регионе Центральной и Восточной Европы и СНГ. Авторитетные международные издания Trade Finance и Global Trade Review одновременно назвали ее «сделкой 2005 года».

В феврале 2006 г. третий год подряд Казкоммерцбанк признается «Компанией с наилучшей репутацией» по результатам опроса казахстанского журнала «Exclusive».

В марте 2006 г. Казкоммерцбанк восьмой год подряд побеждает в номинации «Лучший банк на развивающихся рынках: Казахстан» по итогам ежегодного исследования международного журнала Global Finance. Кроме того, он побеждает также в номинациях «Лучший банк в торговом финансировании» и «Лучший банк на валютном рынке». Все это время Казкоммерцбанк удостаивался звания «Лучший банк Казахстана» и от других мировых финансовых изданий - Euromoney и The Banker.

ПРИНЦИПЫ КОРПОРАТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ 1. Корпоративное управление Банка базируется на следующих основополагающих принципах:

1) принцип защиты и уважения прав и законных интересов Акционеров Банка;

2) принцип эффективного управления Банком;

3) принцип прозрачности и объективности раскрытия информации о деятельности Банка;

4) принципы законности и этики;

5) принцип дивидендной политики;

6) принцип кадровой политики;

7) принцип охраны окружающей среды;

8) принцип регулирования корпоративных конфликтов.

1) Принцип защиты прав и интересов Акционеров Банка

Корпоративное управление в Банке основано на принципе защиты и уважения прав и законных интересов Акционеров Банка и способствует эффективной деятельности Банка, в том числе росту активов Банка и поддержанию финансовой стабильности и прибыльности Банка. Акционеры Банка имеют права, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и Уставом Банка. Корпоративное управление обеспечивает Акционерам Банка реальную возможность осуществлять свои права, связанные с участием в управлении Банком. Корпоративное управление обеспечивает равное отношение к Акционерам Банка, владеющим равным количеством акций Банка. Все Акционеры Банка имеют право обращаться в государственные органы для защиты своих прав и законных интересов в случае совершения органами Банка действий, нарушающих нормы законодательства Республики Казахстан и Устава Банка, в порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан. Банк обеспечивает защиту прав и законных интересов миноритарных Акционеров Банка. Порядок обмена информацией между Банком и его Акционерами регулируется Уставом Банка. Принцип эффективного управления Банком Корпоративное управление обеспечивает: осуществление Правлением Банка руководства текущей деятельностью Банка; осуществление Советом Директоров Банка стратегического управления деятельностью Банка; эффективный контроль со стороны Совета Директоров Банка за деятельностью Правления Банка, а также подотчетность Совета Директоров Банка Общему собрания Акционеров Банка. Практика корпоративного управления устанавливает подотчетность Правления Банка Совету Директоров Банка и Общему собранию Акционеров Банка. Полномочия, компетенция, права и функциональные обязанности Совета Директоров и Правления, порядок их формирования закреплены в Уставе Банка, Положениях о Совете Директоров и Правлении и иных внутренних нормативных документах Банка. Принцип прозрачности и объективности раскрытия информации о деятельности Банка В целях обеспечения возможности принятия Акционерами Банка обоснованных решений, а также для содействия принятию решения об участии в уставном капитале Банка потенциальными инвесторами, Банк обеспечивает своевременное раскрытие перед Акционерами Банка и потенциальными инвесторами достоверной информации о Банке, в том числе о его финансовом положении, экономических показателях, результатах его деятельности, структуре управления, составе крупных Акционеров. Вместе с тем, Банк при раскрытии и (или) опубликовании какой-либо информации не разглашает информацию, составляющую банковскую, коммерческую и иную, охраняемую законодательством тайну. Принципы законности и этики Банк действует в соответствии с законодательством Республики Казахстан, внутренними нормативными документами Банка, общепринятыми принципами и обычаями деловой этики. Отношения между Акционерами Банка, органами Банка и работниками Банка строятся на взаимном уважении и доверии. Принцип дивидендной политики Банк следует нормам законодательства Республики Казахстан и внутреннему нормативному документу Банка, определяющему дивидендную политику Банка. Принцип кадровой политики Корпоративное управление в Банке строится на основе защиты прав работников Банка, предусмотренных законодательством Республики Казахстан о труде и внутренними нормативными документами Банка, а также на улучшении условий труда. Принцип охраны окружающей среды Банк в процессе своей деятельности обеспечивает бережное и рациональное отношение к окружающей среде. Принцип урегулирования корпоративных конфликтов Корпоративное управление в Банке основывается на своевременном и эффективном разрешении корпоративных конфликтов: между органами Банка и Акционерами Банка; между органами Банка и работниками Банка.

Общее собрание акционеров

Высшим органом Банка является Общее собрание Акционеров Банка.

Общие собрания акционеров подразделяются на годовые и внеочередные. Законодательством Республики Казахстан установлена обязанность общества ежегодно проводить общее собрание акционеров. Проведение годового общего собрания акционеров предоставляет Банку возможность не реже одного раза в год информировать Акционеров о деятельности, достижениях и планах Банка, привлекать их к обсуждению и принятию решений по наиболее важным вопросам деятельности Банка. Законодательством Республики Казахстан предусмотрена возможность проведения внеочередных общих собраний акционеров. Извещение Акционеров Банка о проведении общего собрания акционеров осуществляется в сроки, установленные законодательством Республики Казахстан. Содержание извещения о проведении общего собрания акционеров должно соответствовать требованиям, установленным законодательством Республики Казахстан к подобным извещениям. Законодательство Республики Казахстан устанавливает возможность оповещения о проведении общего собрания акционеров путем направления акционерам письменных уведомлений и (или) опубликования извещения в печатном издании. Определяя способы оповещения, Банк исходит из необходимости доведения информации до сведения всех включенных в список лиц, имеющих право на участие в Общем собрании Акционеров Банка. Информация, предоставляемая при подготовке к проведению Общего собрания Акционеров Банка, а также порядок ее предоставления должны предоставлять Акционерам Банка возможность обстоятельно изучить вопросы, включенные в повестку дня. Материалы, предоставляемые к Общему собранию Акционеров Банка, должны быть подобраны таким образом, чтобы их легко можно было соотнести с конкретными вопросами повестки дня. Недостаточно четкое соответствие вопросов и материалов к ним может существенно затруднить формирование объективного мнения по таким вопросам и, как следствие, привести к необъективному голосованию по ним. В этой связи, в материалах, предоставляемых к общему собранию акционеров, должно быть указано к какому из вопросов повестки дня они относятся. Повестка дня Общего собрания Акционеров является для Акционеров единственным источником информации о вопросах, по которым планируется принятие решений на Общем собрании, и именно по этим вопросам Акционерам предоставляются материалы. Неопределенность повестки дня означает возможность рассмотрения на Общем собрании вопросов, материалы по которым не были предоставлены Акционерам, вследствие чего они не имели возможности сформировать по ним обоснованного мнения. В этой связи повестка дня Общего собрания Акционеров Банка должна содержать четкий перечень всех вопросов, принятие решений по которым планируется на предстоящем собрании. При формировании вопросов повестки дня Общего собрания Акционеров, следует воздерживаться от использования формулировок с неопределенным содержанием типа «разное», «иное». В некоторых случаях целесообразно объединение нескольких вопросов в один вопрос. В частности, если отдельными пунктами повестки дня стоят вопросы о досрочном прекращении полномочий Совета Директоров Банка и об избрании нового состава Совета Директоров Банка, то положительное решение по первому вопросу и отрицательное по второму приведет к тому, что Банк останется без действующего Совета Директоров. Общее собрание Акционеров Банка должно проводиться таким образом, чтобы Акционеры имели возможность принять взвешенные и обоснованные решения по всем вопросам повестки дня. Для этого при проведении Общего собрания необходимо предусмотреть разумное и достаточное время для докладов по вопросам повестки дня и время для обсуждения этих вопросов. С целью предоставления Акционерам возможности принять взвешенные и обоснованные решения по всем вопросам повестки дня, а также с целью предоставления Акционерам в случае необходимости дополнительной информации по вопросам повестки дня, Банк обеспечивает участие на заседаниях Общего собрания Акционеров членов Правления и (или) членов Совета Директоров (при необходимости), курирующих деятельность подразделений Банка, к компетенции которых относятся вопросы, выносимые на рассмотрение Общего собрания Акционеров. Процесс голосования на Общем собрании Акционеров должен быть максимально простым и удобным для Акционера с использованием всех возможных способов голосования. Процедура сбора и подсчета голосов должна быть максимально простой и прозрачной. Акционеры Банка должны быть удостоверены в исключении возможности какого-либо искажения результатов голосования.

Совет директоров

Совет Директоров - орган управления Банка, осуществляющий общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных законодательством Республики Казахстан и Уставом Банка к исключительной компетенции Общего собрания Акционеров Банка. Как предписывает законодательство Республики Казахстан на Совет Директоров Банка возложена обязанность определять приоритетные направления деятельности Банка. Определяя приоритетные направления деятельности Банка, Совет Директоров Банка должен устанавливать основные ориентиры деятельности Банка на долгосрочную перспективу. В то же время, эффективное следование утвержденным приоритетным направлениям возможно лишь при условии их объективной оценки Советом Директоров Банка с учетом рыночной ситуации, финансового состояния Банка и других факторов, оказывающих влияние на финансово-хозяйственную деятельность Банка. Совет Директоров Банка должен обеспечивать эффективный контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка. Эффективная система контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка обеспечивает правильность ведения бухгалтерского учета, достоверность используемой в Банке финансовой информации. Риски, с которыми сталкивается Банк при осуществлении своей деятельности, в конечном итоге вынуждены принимать на себя Акционеры Банка, поэтому важной функцией Совета Директоров Банка является контроль за созданием системы управления рисками, который позволил бы оценить риски и минимизировать негативные последствия таких рисков. Принимая во внимание, что управление рисками становится важнейшим элементом системы внутреннего контроля в банках второго уровня, при утверждении процедур по управлению рисками Совет Директоров Банка должен стремиться к достижению оптимального баланса между риском и доходностью для Банка в целом при соблюдении норм законодательства Республики Казахстан и положений Устава Банка. Оценка должна охватывать все риски, принимаемые на себя Банком, - кредитный, системный, стратегический, страховой, валютный, рыночный, процентный, риск ликвидности, операционный, правовой, репутационный, риски, связанные с проведением операций с векселями и другими финансовыми инструментами. Для того, чтобы Совет Директоров надлежащим образом выполнял свои обязанности и вносил реальный вклад в управление Банком, члены Совета Директоров должны обладать знаниями, навыками и опытом, необходимыми для принятия решений по вопросам, относящимся к компетенции Совета Директоров, а также соответствовать требованиям, установленным законодательством Республики Казахстан и Уставом Банка. Численный состав Совета Директоров Банка не может быть менее установленного законодательством Республики Казахстан. При определении Общим собранием Акционеров Банка количественного состава Совета Директоров Банка, следует исходить из того, чтобы количество членов позволяло Совету Директоров наладить плодотворную, конструктивную дискуссию, принимать быстрые и взвешенные решения, а также организовать эффективную деятельность Совета Директоров. Уставом Банка установлено, что члены Совета Директоров Банка избираются Общим собранием Акционеров Банка в количестве не менее трех и не более пяти человек. В состав Совета Директоров Банка должны входить независимые члены Совета Директоров, количество которых не должно превышать лимит, установленный законодательством Республики Казахстан, что способствует принятию беспристрастных и более объективных решений. При этом для целей Кодекса определение «независимый директор» должно соответствовать определению, приведенному в законодательстве Республики Казахстан об акционерных обществах. Процесс избрания членов Совета Директоров Банка реализуется с учетом мнения и интересов всех Акционеров Банка, в том числе владеющих миноритарной долей в уставном капитале Банка. При вступлении в должность каждый член Совета Директоров принимает на себя обязательства в отношении своей деятельности перед Банком, а также обязательство о неразглашении внутренней (служебной) информации о Банке после прекращения его деятельности на срок, определенный Советом Директоров Банка. Обязательство члена Совета Директоров перед Банком в отношении его деятельности и обязательство о неразглашении внутренней (служебной) информации являются приложениями к Положению о Совете Директоров. Законодательство Республики Казахстан предусматривает, что каждый член совета директоров вправе требовать созыва заседания совета директоров. Каждый член Совета Директоров Банка может требовать созыва заседания Совета Директоров Банка для обсуждения какого-либо вопроса, если, по его мнению, этот вопрос нуждается в оперативном обсуждении в интересах Банка и требует принятия по нему решения Совета Директоров Банка. Председатель и члены Правления Банка, руководители структурных подразделений Банка должны своевременно предоставлять полную и достоверную информацию Совету Директоров Банка по вопросам повестки дня заседания Совета Директоров. Процедура проведения заседаний Совета Директоров Банка определяется Положением о процедуре проведения Совета Директоров Банка. Для более эффективного управления Банком Совет Директоров Банка вправе создавать комитеты по стратегическому планированию, по внутреннему аудиту, по урегулированию корпоративных конфликтов, по управлению рисками и другие комитеты. Порядок оценки деятельности Совета Директоров в целом и работы отдельных его членов в частности осуществляется Общим собранием Акционеров Банка. ПРАВЛЕНИЕ

Исполнительный орган Банка - Правление осуществляет руководство текущей деятельностью Банка. Исполнительный орган является ключевым звеном структуры корпоративного управления. Правление вправе принимать решения по любым вопросам деятельности Банка, не отнесенным законодательством Республики Казахстан и Уставом Банка к компетенции других органов Банка. Правление осуществляет организацию разработки важнейших внутренних нормативных документов Банка, утверждает внутренние нормативные документы Банка по вопросам, отнесенным к компетенции Правления, и организует иную каждодневную работу Банка. При определении числа членов Правления следует исходить из того, что количество членов Правления должно быть оптимальным для продуктивного и конструктивного обсуждения вопросов, а также для принятия своевременных и взвешенных решений. Председатель и члены Правления Банка должны разумно и добросовестно действовать в интересах Банка. Деятельность Правления в интересах Банка требует доверия к нему со стороны Акционеров и, следовательно, исключения возможности оказания какого-либо постороннего влияния на Председателя Правления или члена Правления с целью спровоцировать его на совершение им действий или принятия решений в ущерб указанным интересам. В этой связи в Банке должны быть предприняты все усилия для предотвращения возникновения подобных ситуаций. Правление должно создавать атмосферу заинтересованности работников Банка в эффективной работе Банка, стремиться к тому, чтобы каждый работник дорожил своей работой в Банке, осознавал, что от результатов работы Банка в целом зависит его материальное положение. Правление должно реализовывать политику Банка, направленную на обеспечение здоровья работников и безопасности их труда, анализировать результаты проведения этой политики и, в случае необходимости, предлагать Совету Директоров Банка меры по ее совершенствованию, если для принятия данных мер необходимо решение Совета Директоров Банка. В Банке необходимо обеспечить такие условия, чтобы все члены Правления заблаговременно получали уведомление о предстоящем заседании Правления. Срок до назначенного заседания должен быть достаточным, чтобы позволить членам Правления подготовиться к нему по всем вопросам повестки дня. Задачи, функции, критерии отбора кандидата в члены Правления и порядок деятельности Правления, помимо Кодекса, определяются Уставом Банка и Положением о Правлении Банка. Порядок оценки деятельности Правления в целом и работы отдельных его членов в частности осуществляется Советом Директоров Банка.

Корпоративный секретарь

С целью формирования в Банке эффективной системы корпоративного управления, в Банке введена должность корпоративного секретаря Банка. Статус, задачи, функции, должностные права и обязанности, ответственность корпоративного секретаря и его взаимодействие с подразделениями Банка определяются внутренним нормативным документом Банка, который утверждается Советом Директоров Банка.

Существенные корпоративные события

Под «существенными корпоративными событиями» нужно понимать совершение Банком ряда действий, которые могут привести к фундаментальным корпоративным изменениям. К существенным корпоративным действиям Банка, в первую очередь, следует отнести такие действия, как реорганизация, ликвидация Банка; совершение Банком крупных сделок и сделок, в которых у Банка имеется заинтересованность, увеличение объявленного уставного капитала Банка, внесение изменений в Устав Банка и ряд других вопросов, решение которых принципиально для Банка. Понятия «крупная сделка» и «сделка, в совершении которой имеется заинтересованность» определены законодательством Республики Казахстан и (или) Уставом Банка. Существенные корпоративные события должны сопровождаться максимальной открытостью и прозрачностью и соответствовать требованиям законодательства Республики Казахстан и Устава Банка.

Раскрытие информации

Раскрытие информации крайне важно для оценки деятельности Банка Акционерами и потенциальными инвесторами Банка. Раскрытие информации о Банке должно способствовать привлечению капитала и поддержанию доверия к Банку. Недостаточная и неясная информация о Банке, напротив, может помешать его успешному функционированию. Целью раскрытия информации о Банке является доведение этой информации до сведения всех заинтересованных в ее получении лиц в объеме, необходимом для принятия взвешенного решения об участии в Банке или совершения иных действий, способных повлиять на финансово-хозяйственную деятельность Банка. Банк регулярно проводит различные пресс-конференции с привлечением представителей средств массовой информации по вопросам деятельности Банка, а также размещает информационные материалы и публикации в средствах массовой информации, включая Интернет. Как для Акционера, так и для потенциального инвестора наиболее важной является финансовая информация о деятельности Банка. Банк публикует баланс, отчет о доходах и расходах по формам и в сроки, установленные законодательством Республикой Казахстан. При раскрытии информации Банк учитывает, что информация, составляющая коммерческую, служебную и банковскую тайну, должна быть защищена. Условия доступа к такой информации, а также возможность ее использования определяются Банком с учетом необходимости соблюдения баланса между открытостью Банка и стремлением не нанести ущерб его интересам. Все работники Банка подписывают обязательство о неразглашении банковской тайны и несут ответственность за его соблюдение.

Контроль финансово-хозяйственной деятельности

Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Правления Банка. Система контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка направлена на обеспечение доверия инвесторов к Банку и органам его управления. Основной целью такого контроля является защита капиталовложений Акционеров и активов Банка. Ни одна система контроля за финансово-хозяйственной деятельностью общества не может гарантировать предотвращения событий, ведущих к непредвиденным убыткам. Вместе с тем, создание в Банке эффективной системы внутреннего контроля снижает вероятность таких убытков. В этой связи, Банк должен обеспечить эффективное функционирование системы внутреннего контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка. Внутренний контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется службой внутреннего аудита - Департаментом аудита. С целью получения независимого мнения о достоверности и объективности составления финансовой отчетности, Банк проводит внешний аудит в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан. Аудиторская организация, осуществляющая аудит Банка, определяется Общим собранием Акционеров Банка.

Дивидендная политика

Банк следует законодательству Республики Казахстан и внутреннему нормативному документу Банка по вопросам выплаты дивидендов Акционерам Банка, который утверждается Советом Директоров Банка.

При разработке внутреннего документа по вопросам выплаты Акционерам Банка дивидендов Банк руководствуется одним из основных принципов - обеспечение простого и прозрачного механизма определения размера дивидендов и условий их выплат. Дивидендная политика Банка должна быть достаточно прозрачной и доступной для изучения Акционерами Банка и потенциальными инвесторами. Порядок выплаты и минимальный размер дивидендов по привилегированным акциям Банка устанавливается проспектом их выпуска.

Кадровая политика

Система корпоративного управления Банка призвана содействовать строгому соблюдению законодательства Республики Казахстан о труде, внутренних нормативных документов Банка, а также норм и положений индивидуального трудового и коллективного договоров. Одним из приоритетов в деятельности Банка является организация обучения и повышения квалификации работников Банка. Банк максимально стимулирует процесс создания благоприятной и творческой атмосферы в трудовом коллективе. В целях соблюдения норм трудового законодательства акты Банка как работодателя, связанные с изменением условий труда в Банке, подлежат согласованию с Комитетом представителей работников Банка.

Охрана окружающей среды

Принимая во внимание, что природа и ее богатства являются естественной основой жизни и деятельности народов Республики Казахстан, их устойчивого социально-экономического развития и повышения благосостояния, а также с целью предотвращения вредного воздействия хозяйственной и иной деятельности Банка на естественные экологические системы, сохранения биологического разнообразия и организации рационального природопользования, Банк в процессе своей деятельности обеспечивает бережное и рациональное отношение к окружающей среде, здоровью и безопасности общественности.

Урегулирование корпоративных конфликтов

Любое разногласие или спор между органом общества и его акционером, которые возникли в связи с участием акционера в обществе, либо разногласие или спор между акционерами, если это затрагивает интересы общества, по своей сути представляет корпоративный конфликт, так как затрагивает или может затронуть отношения внутри общества. Эффективность работы общества по предупреждению и урегулированию корпоративных конфликтов зависит от того, насколько быстро они будут рассмотрены. В этой связи, Банк в максимально короткие сроки определяет свою позицию по существу конфликта, принимает соответствующее решение и доводит его до сведения Акционера Банка. Позиция Банка в корпоративном конфликте должна основываться на положениях законодательства Республики Казахстан и Кодекса корпоративной этики, утверждаемого уполномоченным органом Банка. Предоставление Банком Акционеру исчерпывающей информации по вопросу, являющемуся предметом конфликта, позволит предотвратить повторные обращения Акционера к Банку с тем же требованием или просьбой. В связи с чем, ответ Банка на обращение Акционера должен быть полным и обстоятельным, а сообщение об отказе удовлетворить просьбу или требование - мотивированным и основанным на положениях законодательства Республики Казахстан и Кодекса корпоративной этики, утверждаемого уполномоченным органом Банка. Урегулирование корпоративных конфликтов по вопросам, относящимся к его компетенции, должен осуществлять Совет Директоров Банка. Урегулирование корпоративных конфликтов по вопросам, принятие решений по которым отнесено к компетенции Правления, осуществляет Правление. В случае возникновения корпоративного конфликта между Акционерами Банка, способного затронуть интересы самого Банка либо других его Акционеров, органу Банка, ответственному за рассмотрение данного спора (в чьей компетенции находится принятие решения по вопросу, являющемуся предметом спора), следует решить вопрос о том, затрагивает ли данный спор интересы Банка и будет ли его участие способствовать урегулированию такого спора, а также принять все необходимые и возможные меры для урегулирования такого конфликта.

Политика по урегулированию конфликта интересов

Конфликт интересов определяется как ситуация, в которой личная заинтересованность работника Банка (в том числе - руководящего) влияет или может повлиять на беспристрастное исполнение должностных обязанностей. Все сотрудники Банка должны вести себя так, чтобы не допускать ситуации, в которой возможно возникновение конфликта интересов, ни в отношения себя (или связанных с собой лиц), ни в отношении других. Основные принципы предотвращения конфликта интересов закрепляются в Кодексе деловой этики АО «Казкоммерцбанк», утверждаемом Советом Директоров. Важным элементом политики в области предотвращения конфликта интересов является контроль со стороны Совета Директоров за качеством ведения в Банке учета сведений о лицах, связанных с Банком особыми отношениями. В Банке указанные вопросы решаются в соответствии с Инструкцией о порядке определения лиц, связанных с Банком особыми отношениями, связанных сторон, и о порядке раскрытия информации о них, утвержденной Правлением (протокол №160 от 05.05.05 г., рег. №Н-741 от 13.05.05 г.). Сделки с лицами, связанными с Банком особыми отношениями, и аффилиированными лицами подлежат утверждению Советом Директоров в следующем порядке: - сделки, не несущие кредитных рисков, осуществляемые на общих условиях, установленных в Банке или в соответствии с действующими тарифами Банка, могут осуществляться на основании общего (генерального) решения Совета Директоров без утверждения Советом Директоров каждой конкретной сделки; - однородные сделки, основные условия, порядок заключения и исполнения которых предусмотрен внутренними нормативными документами Банка (например, порядок реализации руководящим работникам автомобилей), могут осуществляться на основании общего (генерального) решения Совета Директоров, которым устанавливаются все существенные условия сделки, без утверждения Советом Директоров каждой конкретной сделки; - сделки, связанные с кредитованием, могут осуществляться на основании общего (генерального) решения Совета Директоров, которым устанавливаются все существенные условия сделки (максимальный лимит кредитования, процентная ставка, срок кредита, требования к обеспечению и пр.), без утверждения Советом Директоров каждой конкретной сделки; - иные сделки, не предусмотренные настоящим пунктом или выходящие за пределы сделок, указанных в настоящем пункте, должны утверждаться Советом Директоров индивидуально. При этом член Совета Директоров, заинтересованный в заключении сделки между Банком и им самим или его связанными лицами в случаях, предусмотренных законодательством, не должен принимать участие с рассмотрении и принятии решений по такой сделке. Информация обо всех сделках Банка с лицами, связанными с ним особыми отношениями, предоставляется Банком в уполномоченный орган по форме и в сроки, установленные законодательством Республики Казахстан. Контроль за исполнением подразделениями и работниками Банка требований о порядке учета информации о лицах, связанных с Банком особыми отношениями, о порядке раскрытия информации о них и сделках с ними, о порядке предоставления отчетности по сделкам с ними, возлагается на Департамент аудита. Департамент аудита, Управляющий по контролю за стандартами и иные подразделения Банка в пределах их компетенции осуществляют контроль за соблюдением работниками Банка (в том числе - руководящими) требований действующего законодательства и внутренних нормативных документов Банка в соответствии с Политикой управления правовым риском и риском соответствия АО «Казкоммерцбанк», утвержденной Советом Директоров (протокол от 20.10.05 г., рег. №Н-769 от 03.11.05 г.). Особое внимание указанные подразделения должны уделять контролю ситуаций потенциального конфликта интересов, для чего необходимо контролировать соблюдение работниками Банка требований, предусмотренных для предотвращения конфликта интересов Кодексом деловой этики, утвержденным Советом Директоров. Кодекс вступает в силу с даты его утверждения Общим собранием Акционеров Банка.С даты вступления в силу Кодекса Общие принципы корпоративного управления ОАО «Казкоммерцбанк», утвержденные годовым Общим собранием Акционеров ОАО «Казкоммерцбанк» (протокол от 27 марта 2003 года), признаются утратившими силу. Кодекс может быть дополнен и / или изменен только по решению Общего собрания

2. Совершенствование ассортиментной политики банка АО «Казкоммербанк»

банк ассортиментный политика

Мощным толчком к развитию ассортиментной продукции банка стало создание в 90-х годах в Республике Казахстан большого числа коммерческих банков и, как следствие, возникновение конкуренции в сфере банковских услуг. С другой стороны, развитие рыночных преобразований в казахстанском обществе способствовало созданию слоя людей, нуждающихся в широком спектре банковских услуг, реализовать которые с использованием традиционных методов и технологий было бы просто невозможно. Иными словами, банки должны были пойти на внедрение новых информационных технологий, чтобы отвечать требованиям времени.

В настоящее время в Республике Казахстан пять наиболее крупных банков активно предлагают свои услуги на рынке банковских карточек. Рассмотрим, что эти банки предлагают и какую информацию они свободно распространяют. Одними из самых распространенных являются карточки Аmerican Ехргеss. Эти карточки являются относительно новым видом карточек на рынке Казахстана. Карточки предлагаются следующими банками: АBN Amro, ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «БТА». Банками предлагаются следующие типы карточек:

Регsonal Сагd

Gold Card

Company Card

Platinum Card (предлагают только АМВ и ОАО «БТА»)

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 1. Основные условия по каждому типу карточек

Из приведенной выше таблицы 1 следует, что наиболее полный спектр карточек представлен в банках Аmro Ваnk и ОАО «БТА», причем наиболее дешевыми являются предложения Аmro Ваnk'а. Предложения ОАО «БТА» являются дешевле в отношении стоимости карточки, чем в ОАО «Казкоммерцбанк», но дороже в отношении отвлеченных средств, страховой депозит у него является самым высоким. Также банки предлагают дополнительные услуги и комиссии по карточкам. В дополнительные услуги входит восстановление карточек и изготовление дополнительных карточек. ОАО «Казкоммерцбанк» взимает плату за транспортные и курьерские расходы, возникшие при доставке карточек, $50 USD за каждую карточку. Если Аmro Ваnk восстановление утерянной или блокированной карточки осуществляет бесплатно, то ОАО «Казкоммерцбанк» взимает за это $ 100 USD. Последний выпускает карточку IАРА, изготовление которой делается бесплатно, и годовая комиссия составляет $100USD.

Другой вид карточек, наиболее известных казахстанскому потребителю, - карточки VISA. Данный сектор рынка является наиболее широко представленным банками и наиболее старым в Казахстане. На нем находятся все банки, занимающиеся эмиссией карточек. Банками предлагаются следующие типы карточек:

VISA Elektron

VISA Classic

VISA Business

VISA GOLD

В среднем стоимость выпуска карточки с годовой комиссией по банкам одинакова, однако некоторые банки разделяют эту сумму. А некоторые годовое обслуживание вносят в стоимость выпуска карточки. В основном стоимость карточек отличается по страховому депозиту и по стоимости изготовления дополнительной карточки.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 2. Основные условия по каждому типу карточек

Из приведенных выше данных видно, что на данном секторе резко выделяется АВN Аmro Bank. Банк совсем недавно вышел на рынок карточек в Казахстане и пытается занять его определенную долю. Самые дорогие предложения исходят от ОАО «Казкоммерцбанк», который работает в основном с крупными клиентами. Карточки Еurocard/MasterCard (ЕС/МС) еще плохо развиты на нашем рынке. Это связано прежде всего с тем, что процесс вхождения в эту систему и сертификация в ней более сложны, чем вхождение и сертификация в VISA. В Казахстане эти карточки предлагаются только ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «Народный банк Казахстана». Банки предлагают следующие типы карточек:

Cirrus/Maestro

ЕС/МС Маss

* ЕС/МС Вusiness

* ЕС/МС Gold

Ситуация по стоимости карточек аналогична ситуации с карточками VISA. Стоимость выпуска карточки и годовой комиссии приблизительно одинакова, основное различие - в величине страхового депозита.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 3. Основные условия по каждому типу карточек

Как можно видеть, этот сектор рынка самый узкий, на нем представлено всего два банка, но и здесь самым дорогим является ОАО «Казкоммерцбанк».

Выпуская карточки, каждый банк имеет и свои специфические продукты, отличающиеся от стандартного набора, но все же наследующие основные принципы политики банка. Такими специальными карточками являются:

* VISA Classic от ОАО «БТА»

* VISA Вusiness от ABN Amro Bank

* Cirrus/Maestro Debit от ОАО «Казкоммерцбанк»

* АLTYN от ОАО «Народный банк Казахстана»

Рассмотрим более подробно условия работы по каждой из этих карточек. ОАО «БТА» с 1999 года начал работу с Visa Classic Domestic. Изготовление карточки обходится клиенту в 300 тенге. Можно сделать перевыпуск карточки или изготовить дополнительную, это обойдется в 150 тенге. По данной карточке не требуется страховой депозит, но действует она
только в Казахстане.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 4. Условия работы по каждому типу карточек

Кроме изготовления карточек, банки снимают комиссии за:

взносы наличными на карточный счет;

взносы безналичными на карточный счет;

выдачу наличных;

конвертацию средств на карточных счетах;

перевод денежных средств с карточных счетов на другие счета;

предоставление архивных выписок;

блокирование карточек.

Рассмотрим основные тарифы на услуги по обслуживанию карт счетов в пяти ведущих банках Казахстана. Так, банки ОАО «БТА», ОАО «Казкоммерцбанк» и АВN Аmro Bank комиссию за взносы наличными на карточный счет не взимают, в то время как ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают 0,3% и 1% соответственно. Комиссия за безналичные перечисления для корпоративных клиентов на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «БТА» снимает 1,6% за перечисления в USD и 0,7% в тенге. Комиссия за безналичные перечисления для юридических лиц на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «БТА» снимает 2% за перечисления в USD и до 1% в тенге. Комиссия за безналичные перечисления для физических лиц на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «БТА» снимает 1,6% за перечисления в USD и 1% в тенге. Комиссия за выдачу наличных в филиалах банка ОАО «БТА» не снимается; если это произошло за границей, то снимается 1,75%, но не менее 3 USD, в пределах же Казахстана комиссия составляет 1%, но не менее 1 USD. Комиссия за выдачу наличных в ОАО «Казкоммерцбанк» в филиалах банка составляет 1%, за границей по банкоматам она составляет 1%+3 USD и 1,5% по голосовой авторизации, но минимум 7 USD; на территории Казахстана комиссия составляет 1,5%. АВN Аmro Ваnk за выдачу наличных по банкомату снимает 3 USD, а по голосовой авторизации - 1%, но не менее 5 USD. Комиссия за перевод средств с карточных счетов в другие банки в ОАО «БТА» составляет 0,3% по долларовым счетам и 0,25% по тенговым. Комиссия за предоставление архивных выписок для ежемесячных выписок в ОАО «Народный банк Казахстана» не взимается, для дополнительных выписок комиссия составит 3 USD, а за каждый месяц, превышающий последние два, составит 10 USD. В ОАО «БТА» комиссия за предоставление архивных выписок для юридических лиц составит 15 USD, а для физических лиц - 3 USD. Проценты на страховые депозиты и остатки на счете в ОАО «БТА» составляют 3,5% по долларовым счетам и 4% по счетам в тенге, в ОАО «Казкоммерцбанк» они равны текущей процентной ставке банка по счетам до востребования. Блокирование карточки и занесение в стоп-лист в ОАО «БТА» и АМВ осуществляется бесплатно, а в ОАО «Казкоммерцбанк» это обойдется в 100 USD для карточек VISA и 200 USD для карточек ЕС/МС, в ОАО «Народный банк Казахстана» эта же процедура обойдется в 15 USD для кредитной карточки и в 1 USD для дебетной. Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках в ОАО «БТА» не берется, в АВN Аmro Bank не берется по транзакциям в РК, а за транзакции за границей она составит 0,3%, ОАО «Казкоммерцбанк» возьмет за это 0,5%.

Размещено на Allbest.ru