Размещено на http://allbest.ru/

Размещено на http://allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Структура и содержание рынка страховых услуг
• 2. Современное состояние рынка страховых услуг
• 3. Перспективы развития и направления совершенствования рынка страховых услуг в Республике Беларусь
• Заключение
• Список использованных источников

Введение

Рыночные преобразования в экономике Республики Беларусь вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в Республике Беларусь до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития рынка страховых услуг. В условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у населения еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.

Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают всего лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость белорусского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в Республике Беларусь страдает низкой капитализацией.

Существующие правовые рамки проведения страхования и система государственного регулирования в этой сфере не обеспечивают достаточных стимулов для расширения масштабов страхования и особенно - страхования жизни. До сих пор существует низкое недоверие населения к отечественным финансово-страховым инструментам, особенно, когда речь идет о долгосрочных вложениях.

Преодоление неразвитости сферы страхования и незавершенности его государственного регулирования превращается в стране в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики. Вышеуказанное позволяет признать актуальность данной работы.

Главная цель работы предопределяется раскрытой выше актуальностью: провести исследование рынка страховых услуг.

В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:

- рассмотреть структуру и содержание рынка страховых услуг;

- проанализировать современное состояние рынка страховых услуг в Республике Беларусь;

- рассмотреть перспективы развития и совершенствования рынка страховых услуг в Республике Беларусь.

В соответствии с поставленной целью объектом исследования является белорусский рынок страховых услуг и механизм его государственного регулирования.

Предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой белорусской экономики.

Все вышеизложенное предопределило применение в исследовании методов анализа и синтеза, являющихся, в свою очередь, составной частью метода материалистической диалектики.

При написании работы использовались такие источники как: Финансы: Учебник / Под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанти Б.М.; Косаренко Н.Н. Государство и страхование. Научная монография; Сверж А., Осенко С. Страховой рынок Республики Беларусь: перспективы в развитии; Программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006 - 2010 годы, утвержденная Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г. № 1749 и другие источники.

1. Структура и содержание рынка страховых услуг

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Рисунок 1.1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Место страхового рынка в финансовой системе показано на рисунке. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой -- денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования[16,c.128].

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок -- это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания[16,c.129].

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация -- это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования -- это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу -- некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования -- одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг[10,c.95].

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры -- это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат)[10,c.96].

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Сравнивая современное состояние рынков страхования Республики Беларусь и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

Национальная продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в стране существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе -- около 500, а в США -- до 3000 видов[13,c.44].

Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.

Маркетинг -- это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.

Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:

- формирование спроса на страховые услуги;

- удовлетворение страховых интересов.

Принципы маркетинга страховщика:

- изучение конъюнктуры страхового рынка;

- сегментация страхового рынка;

- инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).

Наиболее важные направления маркетинга:

1) определение рынка страховых услуг;

2) анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;

3) продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);

4) изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.

Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:

1) определение стратегии на данный продукт;

2) отбор перспективных видов страхования;

3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;

4) определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);

5) выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);

6) расчет рентабельности;

7) технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;

8) контроль.

Сегментация страхового рынка. Сегмент -- это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те или иные предложения страховых организаций.

Сегментирование рынка -- это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая сегментация (пол, возраст, уровень доходов) рынка.

Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений страховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок.

Менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика[13,c.45].

Характерная особенность страхового рынка состоит в непредсказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании -- управление в условиях риска.

Главная обязанность менеджера в этих условиях -- не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название «управление риском» или «риск-менеджмента».

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

Методы управления риском:

- упразднение -- попытка избежать риска;

- предотвращение потерь и контроль;

- страхование с позиций риск-менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);

- поглощение -- признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

Процесс управления риском состоит из следующих этапов: 1) определение цели; 2) выяснение риска (статистические данные); 3) оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба); 4) выбор метода управления риском.

Для осуществления функций страховой организации формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается с учетом внешнего окружения, учитывает ее размер, специализацию.

2. Современное состояние рынка страховых услуг

страховой государственный регулирование рынок

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году[6,c.40].

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

А что же остальные? Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.

В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 27 страховых организаций, две из которых получили данное право относительно недавно.

При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.

Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию.

Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п.

В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики[15].

Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.

Но, когда речь заходит о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

Данная организация разработала и реализовала в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.

Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах»

Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»

Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов.

Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

- Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»;

- Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»;

- Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»;

- Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах»[15].

В каждой из этих компаний государству принадлежит более 50 % акций, а в ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.

Итак, одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.

В последнее время все больше страховых организаций стремились привлечь иностранного инвестора, воспользовавшись его опытом и капиталом. Ведь недостаточная капитализация страхового рынка - это чуть ли не основной сдерживающий фактор развития отрасли. В нашей республике это особенно актуально.

Для сравнения - отдельные страховые организации из числа лидеров российского страхового рынка обладают собственным капиталом, превышающим величину совокупного собственного капитала всего страхового рынка нашей республики (по состоянию на 01.07.2008г. - 337,8 млрд. рублей).

Поэтому в настоящее время государством проводится активная политика по либерализации законодательства, цель ее - накопление отечественными страховыми компаниями собственных средств и создание благоприятных условий для привлечения в отрасль иностранных инвесторов. Так, по состоянию на 1 июля 2008 года из 16 частных страховых компаний, действующих на рынке, 11 имели в своем составе иностранных акционеров.

Ниже приведен полный перечень страховых компаний с указанием формы собственности и основных видов предоставляемых услуг:



По самым скромным подсчетам объем рынка страховых услуг в Беларуси по итогам 2008 года составил $440 млн. По мнению специалистов - это весьма скромная оценка[4,c.7].

Ниже представляется общая картина рынка страхования в Республике Беларусь:

Низкий уровень проникновения страхования в экономику - 0,7% ВВП (Украина - 2,8%, Россия - 2,5%, страны Евросоюза - 8,9%).

Невысокая культура страхования.

Сильное присутствие государства на рынке.

Частные компании занимают достойные места в рейтинге.

Первые месяцы продемонстрировали стабильность рынка.

Курс государства на либерализацию экономики будет стимулировать развитие страхового рынка.

Рисунок 2.1 - Соотношение контролируемых государством и частных страховщиков

Совокупный объем премий всех государственных и контролируемых государством страховщиков _ 83.7%[4,c.7].

Рисунок 2.2 - Добровольное и обязательное страхование

Обязательным страхованием занимаются только государственные страховщики. В сегменте добровольного страхования государственные предприятия имеют право страховаться только у контролируемых государством страховщиков.

Таблица 2.2 - TOP-10 страховых организаций Республики Беларусь по итогам 2008 года

№ п.п	Наименование страховой операции	Поступило прерий по договорам прямого страхования и сострахования	Динамика сборов страховых премий в 2008 г. по отношению к 2007 г.	Выплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования	Уровень выплат
1	Белгосстрах	541 053 906,50	144,5%	265 393 540,80	49,1%
2	ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»	82 581 509,50	136,2%	53 850 967,50	65,2%
3	ЗАСО «ТАСК»	64 753 722,20	129,7%	32 467 387,20	50,1%
4	ЗАСО «Промтрансинвест»	49 313 190,20	125,5%	39 430 761,90	80,0%
5	ЗАСО «Белнефтестрах»	37 200 870,70	122,4%	15 229 802,50	40,9%
6	СООО «Белкоопстрах»	26 838 565,90	129,2%	11 216 546,30	41,8%
7	Белэксимгарант	26 548 439,10	139,4%	7 846 744,90	29,6%
8	ЗСАО «БРОЛЛИ»	17 589 117,50	142,2%	7 732 115,20	44,0%
9	ЗАО «Страховая компания АльВеНа»	9 887 120,90	168,4%	5 399 808,60	54,6%
10	УСП «Белвнешстрах»	8 418 063,90	153,1%	4 231 578,30	50,3%

Таблица 2.3 - Страховой рынок Республики Беларусь в 2009 году

	январь-февраль
	2008	2009
Получено взносов, млрд.руб	121,6	158,2
в т.ч. по добровольным видам, млрд.руб	57,7	76,0
прирост к прошлогодним показателям, млрд.руб	31,3	36,6
прирост к прошлогодним показателям, %	34,7	30,1
уровень выплат, %	51,9	55,8

Тенденции развития страхового рынка Республики Беларусь в 2009 году:

1. Результаты политики либерализации экономики на рынок обязательного страхования крупных международные страховщики.

2. Лидерами рынка станут страховщики, которые смогут выгодно использовать сложившуюся ситуацию и выработать стратегию рентабельного роста.

Идеальные условия для развития страхового рынка:

Инфляция меньше 5%

Ставки по кредитам и депозитам около 6%.

За 2007 год действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 666,1 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2007 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 113,2 млрд. рублей, или 20,5 %.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 275,1 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 41,3% (за 2006 год - 37,2 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование - 21,6 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование - 69,5 %, страхование ответственности - 8,9%.

По обязательным видам страхования получено страховых взносов 391,0 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 58,7 % (за 2006 год - 62,8 %), из них личное страхование - 43,6 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное - 4,7 %, страхование ответственности - 51,7 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2007 год составили 344,4 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 35,3 %, обязательных видов страхования - 64,7 %.

Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов составил 51,7%.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2008 составила 438,4 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 340,7 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 97,7 млрд. рублей.

Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 2007 год составила 33,3 млрд. рублей[9].

По состоянию на 01.01.2008 собственный капитал страховых организаций республики составил 303,0 млрд. рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах на 109,6 млрд. рублей, или 56,7 %. Уставный фонд составляет 174,9 млрд. рублей, или 57,2 % от величины собственного капитала.

За 2008 год действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 939,7 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2008 год по сравнению с 2007 годом в действующих ценах составил 273,6 млрд. рублей, или 41,1 %.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 413,8 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 44,0 % (за 2007 год - 41,3 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование - 21,5 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование - 70,9 %, страхование ответственности - 7,6 %.

По обязательным видам страхования получено страховых взносов 525,9 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 56,0 % (за 2007 год - 58,7 %), из них личное страхование - 40,9 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное - 16,6 %, страхование ответственности - 42,5 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2008 год составили 460,7 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 41,7 %, обязательных видов страхования -58,3 %.

Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2008 год составил 49,0 %.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2009 составила 646,5 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 504,2 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, -142,3 млрд. рублей.

Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 2008 год составила 52,1 млрд. рублей[5,c.21].

По состоянию на 01.01.2009 собственный капитал страховых организаций республики составил 1 382,9 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2007 годом в действующих ценах на 1079,9 млрд. рублей, или в 4,6 раза. Уставный фонд составляет 1 221,8 млрд. рублей, или 88,4 % от величины собственного капитала.

За январь - июнь 2009 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 514,6 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь - июнь 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года составил 64,6 млрд. рублей, или 14,4 %.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов в размере 242,2 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 47,1 %. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 272,4 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 52,9 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 283,2 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь - июнь 2009 года составил 55,0 %.

За январь - июнь 2009 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 58,3 млрд. рублей, из них 30,6 млрд. рублей - налоги и неналоговые платежи в бюджет, 22,7 млрд. рублей - платежи во внебюджетные фонды.

Подводя итог вышеизложенному, необходимо отметить, что культура страхования зависит от образования и формируется на философии государства к жизни и здоровью человека. Сегодня люди незащищены.

Жалкие социальные пособия в нашей стране - это проблема рынка страхования. Государство понимая, что оно не может защитить своих граждан, обязано стимулировать развитие рынка страховых услуг. В США существует более 2000 видов обязательного страхования. Когда государство начнут беспокоиться о нашем будущем, ценить нашу жизнь и имущество, тогда оно будет вводить обязательное страхование. Такая схема страхования позволит сделать доступными для широких масс страховые услуги.

3. Перспективы развития и направления совершенствования рынка страховых услуг в Республике Беларусь

Главное предназначение страхования - обеспечить защиту интересов организаций и физических лиц при наступлении различных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов.

Развитие страхования в значительной степени зависит от действенности законодательства, регулирующего страховую деятельность, эффективности проводимой государством денежно-кредитной, налоговой политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой деятельностью[2].

Современный этап развития экономики страны ставит перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. В связи с проведением мероприятий по вступлению Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию одним из важнейших направлений развития страхового дела является своевременное определение приоритетов развития страхового рынка и путей их реализации на предстоящий пятилетний период.

В Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы (далее - Республиканская программа) определены основные проблемы страховой отрасли и современное состояние рынка страховых услуг республики. Сформулированы цели и задачи, направления и механизм их реализации, дан прогноз ожидаемых результатов от выполнения Республиканской программы.

Формирование страховой отрасли в Республике Беларусь началось с принятия Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 года «О страховании», который создал законодательную основу для развития сферы страховых услуг. В результате за непродолжительное время в республике было создано свыше 120 страховых организаций частной формы собственности, однако большинство из них на сегодняшний день прекратило свое существование.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28 сентября 2001 г. № 1432 «О Государственной программе развития страхового дела в Республике Беларусь на 2001-2005 годы» одобрена Государственная программа развития страхового дела на 2001-2005 годы, разработанная на основе положений Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2001-2005 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 8 августа 2001 г. № 427.

В рамках реализации указанной Государственной программы проделана определенная работа по формированию нормативной правовой базы, обеспечивающей максимальное вовлечение национальной системы страхования в процесс развития экономики республики. Создан эффективный механизм государственного регулирования страховой деятельности и надзора за этой деятельностью.

В целях обеспечения дальнейшего развития страхования, укрепления финансовой устойчивости страховых организаций принят ряд решений Главы государства и Правительства Республики Беларусь. В результате достигнуто упорядочение отношений в сфере страхования, введены новые виды обязательного страхования, усовершенствован механизм инвестиционной деятельности страховых организаций.

В то же время за истекшее пятилетие развитие страхового рынка требовало принятия оперативных решений. В связи с этим принят ряд актов законодательства, не предусмотренных Государственной программой развития страхового дела в Республике Беларусь на 2001-2005 годы, например, для урегулирования вопросов проведения обязательных видов страхования.

Несмотря на сокращение в 2001-2005 годах количества страховых организаций (с 37 до 26), в среднем за этот период темп роста страховых взносов в долларовом выражении составил 135 процентов ежегодно (в Российской Федерации - 129 процентов, в Республике Казахстан - 154 процента). Среднегодовой темп роста страховых выплат в долларовом выражении за этот же период носил опережающий характер и составил 149 процентов. При этом основной прирост объемов страховых взносов обусловлен увеличением поступлений по обязательным видам страхования (среднегодовой темп роста взносов в долларовом выражении по обязательным видам страхования за указанный период составил 140 процентов по сравнению со 129 процентами по добровольным видам страхования). По доле обязательного страхования в общем объеме страховых взносов наша страна лидирует среди государств - членов ЕврАзЭС[2].

Опережающая динамика сбора премий по обязательным видам страхования по сравнению с добровольными видами во многом обусловлена тем, что с 1 января 2004 г. введено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, на долю которого приходится более четверти всех страховых взносов.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые за последние годы, удельный вес страховых взносов по отношению к ВВП остается низким (0,8 процента в 2005 году по сравнению с 0,6 процента в 2000 году). По этому показателю среди государств - членов ЕврАзЭС наша страна занимает третье место после Российской Федерации (2,3 процента) и Казахстана (0,91 процента).

Недостаточное развитие добровольного страхования, особенно по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - главная проблема развития страхового рынка в республике. Именно страхование жизни является источником долгосрочных инвестиций в экономику страны, так как договор страхования не может быть заключен на срок меньше, чем три года. Анализ развития видов страхования, относящихся к страхованию жизни, показывает, что страховые организации ориентированы главным образом на заключение договоров с организациями, а не на непосредственную работу с гражданами. Это связано с недостаточно высоким уровнем доходов, низким уровнем развития страховой культуры населения, отдельных страховых посредников и менеджмента большинства страховщиков, отсутствием достаточных экономических и налоговых стимулов для населения.

По обязательным видам страхования собрано страховых взносов на сумму 324,6 млрд. рублей, что составляет 67,7 процента от общей суммы поступлений. На Белгосстрах приходится 249,7 млрд. рублей, или 76,9 процента от общей суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования.

Наибольший удельный вес в сумме собранных Белгосстрахом страховых взносов по всем видам обязательного страхования имеет обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и составляет 55,1 процента.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения по республике составили 201,8 млрд. рублей, что на 48,7 млрд. рублей, или 31,8 процента больше, чем за прошлый год. В результате размер страховых выплат в общей сумме страховых взносов составил 42,1 процента (за прошлый год - 39,2 процента)[11,c.25].

Одним из актуальных является вопрос о перестраховании избыточных рисков. За 2005 год за пределами страны перестрахована ответственность по договорам страхования на сумму более 3 млрд. евро. Белорусскими страховыми организациями уплачено зарубежным перестраховщикам взносов на сумму 9 млн. евро. При этом в последние годы наблюдается тенденция повышения стоимости перестрахования. В результате с каждым годом возрастает сумма страховых взносов, уплачиваемых в иностранной валюте по договорам о перестраховании иностранным перестраховщикам. В связи с этим необходимо развивать национальную систему перестрахования.

В настоящее время надзор за страховой деятельностью осуществляется на основе проверок (ревизий) выполнения субъектами надзора установленных требований. С учетом процессов, происходящих в страховой сфере, перед уполномоченным органом по надзору за деятельностью субъектов страхового рынка ставятся новые задачи. В первую очередь это переход к практике опережающего принятия решений путем использования вычислительных алгоритмов и информации прогнозного характера, что позволит на практике внедрить систему дистанционного мониторинга и раннего выявления неплатежеспособности страховых организаций и принимать своевременные меры для укрепления их финансовой устойчивости.

Важнейшей задачей является обеспечение возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации при размещении активов страховых организаций. При этом необходимо стимулировать долгосрочные инвестиции с минимальным риском при помощи надежных финансовых инструментов.

Таким образом, анализ развития страхования свидетельствует о необходимости дальнейшего развития этой сферы услуг в нашей стране.

Целью Республиканской программы является дальнейшее развитие национальной системы страхования, направленное на усиление его роли, как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и организаций, и наращивание долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны.

Достижение этой цели предполагает решение следующих задач:

- усиление роли государства в развитии страховой и перестраховочной деятельности;

- повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка;

- стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования, особенно относящихся к страхованию жизни, а также медицинских расходов;

- расширение сферы применения обязательных видов страхования и увеличение охвата страхователей;

- развитие государственных страховых организаций, совершенствование их структуры;

- совершенствование законодательства, определяющего основы и особенности страховой деятельности;

- совершенствование национальной системы страхования экспортных кредитов;

- расширение использования финансовых ресурсов страховых организаций в процессе инвестиционной деятельности;

- совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в сфере страховой деятельности и развитие страховой науки, а также развитие инфраструктуры страхового рынка;

- дальнейшее повышение эффективности системы надзора и регулирования страховой деятельности в республике;

- формирование конкурентной среды[11,c.26].

Решение данных задач позволит приблизить уровень развития страхового рынка Республики Беларусь к уровню ведущих европейских стран с развитыми национальными рынками страхования.

Реализация задач по достижению поставленной цели невозможна без активной роли государства и его органов в развитии страховой деятельности.

Участие государства в этом процессе объективно необходимо, поскольку именно государство путем государственного регулирования страхового рынка обеспечивает защиту законных интересов страхователей. В целях гарантирования социальной стабильности и ускорения развития экономики усиление роли государства будет происходить по следующим направлениям:

- совершенствование законодательной базы, регулирующей функционирование страхового рынка;

- расширение масштаба применения обязательного страхования в сферах деятельности, связанных с наибольшими рисками;

- участие государства в создании государственных страховых организаций, специализирующихся на осуществлении отдельных видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни, развитии специализированных страховых, в том числе перестраховочных, организаций;

- оптимизация страхового портфеля государственных страховых организаций и страховых организаций, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.

Повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка будет достигаться посредством повышения уровня капитализации (капитала) страховых организаций, поэтапного повышения минимального размера их уставного фонда, в том числе за счет иностранных инвесторов, и доведения его к 1 мая 2011 года:

- для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, - до размера, эквивалентного 2 млн. евро;

- для страховых организаций, осуществляющих другие виды страхования, - до размера, эквивалентного 1 млн. евро;

- для страховых организаций, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность, - до размера, эквивалентного 5 млн. евро.

Наращивание уставных фондов страховых организаций, кроме привлечения дополнительных, в том числе иностранных инвестиций, в экономику страны, позволит значительно увеличить емкость внутреннего страхового рынка, сократить объемы перестраховочных премий, передаваемых за рубеж.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию особенно крупных рисков на страхование многократно возрастает роль перестрахования. В связи с отсутствием в настоящее время у страховщиков достаточных финансовых средств значительная часть рисков, принимаемых ими на страхование, размещается на зарубежных рынках перестрахования. Передавая часть рисков в перестрахование государственному перестраховщику, страховая организация может гарантировать выполнение своих обязательств перед страхователями, а доля страховых премий, передаваемых за рубеж, с каждым годом будет сокращаться. В связи с этим необходимо развитие государственной перестраховочной организации[11,c.27].

Одновременно в практике отечественного страхования будет использоваться система рейтинговой оценки международных перестраховщиков для повышения надежности операций по передаче рисков в перестрахование за рубеж.

Осуществление страховыми организациями инвестиционной деятельности будет совершенствоваться путем внесения соответствующих изменений в законодательство, регулирующее порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, а также путем взаимодействия с банками, иными кредитно-финансовыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг.

Для развития видов добровольного страхования предполагается осуществить комплекс мер, включающий:

- повышение уровня страховой культуры населения путем усиления агитации и разъяснения целей страхования;

- совершенствование системы налогообложения субъектов страховой деятельности (страхователей, выгодоприобретателей, страховых организаций);

- подготовку предложений о компенсации накоплений граждан по долгосрочным договорам страхования, действовавшим на 1 января 1992 г.;

- обеспечение опережающих темпов развития добровольных видов страхования по сравнению с обязательными видами страхования;

- повышение темпов развития видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни;

- расширение и развитие сферы добровольного страхования медицинских расходов.

Такие виды добровольного страхования, как страхование дополнительной пенсии и медицинских расходов, должны стать одним из элементов «социального пакета», предоставляемого нанимателями своим работникам.

Механизм обязательного страхования способствует созданию дополнительных гарантий социальной стабильности в обществе и ускорению темпов экономического роста. При этом новые виды обязательного страхования должны охватывать сферы деятельности, связанные с наибольшими рисками. К таковым необходимо отнести следующие виды обязательного страхования:

- гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих;

- гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду;

- гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;

- гражданской ответственности организаторов (устроителей) массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий;

- гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности;

- обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и т.п.).

Предусматривается также введение обязательного дополнительного пенсионного страхования.

В целях реализации мероприятий по подготовке недостающих нормативных правовых актов, необходимых для реализации Концепции создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, предполагается введение обязательного страхования жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании.