Размещено на http://www.allbest.ru/

Московский государственный университет геодезии и картографии.

(МИИГАиК)

Кафедра экономики и предпринимательства

Реферат по страхованию на тему:

«Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Выполнили: студентки ФИК III - 1c

Александрова Е.Е.

Кекшенова Ц. Ц.

Проверила: Коршунова О.А.

Москва, 2011.

Оглавление

• История возникновения ОСАГО
• Возникновение ОСАГО в России
• ЗЕЛЁНАЯ КАРТА
• Что такое ОСАГО
• Субъекты ОСАГО
• Тарифы
• Способы организации выплат
• Рынок автострахования в России
• Страхование пассажиров
• КАСКО: что это такое
• Стратегические модели на рынке автострахования
• Новые технологии автострахования
• Заключение
• Список используемой литературы
• История возникновения ОСАГО
• Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю, самое удивительное, что сохранилось имя первого автовладельца со страховкой. 1 февраля 1898 года, уже через три года после того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в страховой компании в американской страховой компании Travelers Insurance Company.
• Доктор заплатил $12,25 за полис с покрытием в $500. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить несколько тысяч человек на всю страну, а лошадей было более 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным «гужевым транспортом» и опасался доктор Трумэн.
• Все изменили 20-е годы, когда включился конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая в связи с резким увеличением количества автотранспорта на дорогах, потребовала какого-либо страхования возможного ущерба.
• Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской ответственности владельцев машин, помимо уже существовавшего добровольного страхования собственных автомобилей. Первопроходцем стал Массачусетс. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для любого автомобиля. Его примеру вскоре последовали другие штаты. Идея автостраховки не вызвала отчуждения - все-таки автомобиль в те годы был больше роскошью, чем средством передвижения, и терпеть большие убытки по своей или по чужой вине не хотелось никому.
• За Америкой пошла Европа. К началу 50-х практически все европейские страны сделали «автогражданку» обязательной. Тогда же родилась международная система «зеленой карты» - международного договора о взаимном признании страховых полисов. Название пошло от зеленого цвета первых полисов.
• Возникновение ОСАГО в России
• До России идея «автогражданки» шла почти сто лет, хотя в самом начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. Первые разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В 60-е подумывали о введении такого типа страхования, но так и не решились пойти по пути «загнивающего Запада».
• В итоге автострахование в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме. Неудивительно, что современный российский автолюбитель с непривычки воспринял введение обязательного страхования автомобилей в 2003 году в штыки. Однако делать нечего - сегодня более 90% автовладельцев имеют полис ОСАГО. Несмотря на множество споров вокруг доходности «автогражданки» для страховых компаний и принципов расчета ее стоимости для водителей, она все-таки приносит некий элемент цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования. Например, количество автомобилей, застрахованных по полисам автокаско, в 2007 году выросло на 30%.
• ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности введено в России с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Данный вид страхования носит обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на РСА (Российский союз автостраховщиков) и МВД России.
• 25.04.2002 г. можно считать днём рождения ОСАГО.
• Сейчас большинство автолюбители считают ОСАГО нормальным естественным видом страхования, а также стали пользоваться услугами страховых брокеров, которые предлагают помимо стандартных условий по ОСАГО также большой выбор по другим видам страхования - КАСКО, страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.
• Для удобства клиентов страховые брокеры размещают на своих сайтах калькулятор ОСАГО и форум по ОСАГО где можно обсудить свои проблемы.

ЗЕЛЁНАЯ КАРТА

Зеленая карта - это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом. Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа транспортного средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования - две недели). К примеру, стоимость «Зеленой карты» для двухнедельной поездки на легковом автомобиле в страны Скандинавии обойдется в среднем в 15-20 евро. Лимит ответственности по «Зеленой Карте» составляет миллионы евро, а в некоторых странах вообще не ограничен конкретной суммой.

При наступлении страхового случая страхователь должен засвидетельствовать происшествие у местных органов государственной власти (дорожная полиция, таможенная служба) и подписать документы. Если язык страны пребывания непонятен, то в документах необходимо оставить соответствующую пометку. Второй отрезок «Зеленой карты» необходимо предоставить потерпевшему. При возвращении домой страхователю необходимо оперативно проинформировать страховую компанию о произошедшем случае и предоставить подтверждающие документы.

Страны-участницы соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния - Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

Что такое ОСАГО

Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно Закону об ОСАГО страхуется Ваша ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, потерпевших при использовании Вашего транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Субъекты ОСАГО

Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели -- третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники -- агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков -- Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции -- ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Способы организации выплат

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года действует прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший должен обратиться за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространялось на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

-налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,

-организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Рынок автострахования в России

автострахование пассажир рынок ответственность

На сегодняшний день на страховом рынке России действует большое число игроков. Страхованием автомобилей и автовладельцев занимается большая часть из них. Главной проблемой автомобильного страхования сами страховщики называют убыточность. Именно в связи с этим на пермском рынке в последнее время идет пересмотр продуктов комплексного автострахования. В частности, повышена планка для малоопытных водителей и ставятся "заградительные" тарифы для явно "убыточных" авто - отечественных производителей и низшей ценовой категории.

"Основная проблема рынка автострахования - его малый охват, - говорит директор Департамента методологии и лицензирования СК "Урал-АИЛ" Елена Трошкова. - К сожалению, большинство автомобилистов знают только ОСАГО и заключают договоры только по обязательному страхованию ответственности перед третьими лицами".

По словам специалиста "Урал-АИЛ", на российском рынке автострахования основная проблема - высокая аварийность. В качестве основных причин называются превышение скорости, нарушение правил обгона и выезд на полосу встречного движения, нарушение правил проезда перекрестков и другие.

Отметим, что полис ОСАГО имеют 97% российских автовладельцев; треть из них потратились еще и на КАСКО. 3% владельцев авто не имеют никакого полиса по автострахованию.

Страхование пассажиров

Существует так называемая паушальная система, при которой выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. Можно застраховать на определенную сумму какое-то конкретное место - например, то, где обычно сидит ваш ребенок.

Любопытно, что, согласно результатам опроса ROMIR Monitoring, чем меньше зарабатывают автовладельцы, тем чаще они не имеют страховки от ущерба и угона.

Договор по обязательному страхованию с вами обязаны заключить в любой страховой компании, имеющей лицензию на ОСАГО

В соответствии с правилами ОСАГО, которые в 2003 году утвердил кабинет министров РФ, ущерб, причиненный при аварии, оплачивается с учетом износа автомобильных деталей и узлов. Но в феврале текущего года Высший арбитражный суд опротестовал это правило, указав, что подобная практика противоречит закону об ОСАГО, "который не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда". Подобное ограничение противоречило бы и положению Гражданского кодекса (ГК) о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего. Но это в идеале.

Треть российских автолюбителей (34%) покупают полисы ОСАГО в "Росгосстрахе", 18% - в "РОСНО", 10% - в "Ингосстрахе".

Франшиза - форма собственного участия страхователя в урегулировании убытков. Заключив договор страхования с применением франшизы, вы получаете тарифную льготу, но берете на себя часть ответственности при наступлении страхового случая. При этом сумма убытка не превышает суммы франшизы.

Несмотря на обязанность по закону страховать ОСАГО, некоторые компании принципиально не занимаются этим видом автострахования. Например, СК "Афина". Кроме того, крайне неохотно страхуют автомашины в возрасте: доход небольшой, а хлопот. У некоторых компаний даже есть четкое правило: машине больше 15 лет - извините, не страхуем. Либо предложат такие условия, что клиент сам откажется.

Осторожно относятся страховщики и к наиболее часто угоняемым маркам. При страховании к таким авто предъявляются особые требования, например, наличие противоугонной системы. В противном случае владельцу может быть отказано в страховании по риску хищения. В качестве ограничителя применяется повышенный тариф.

Надо четко понимать, что страхуются далеко не все риски. Например, никто не застрахует вам колеса от возможных повреждений по причине некачественного дорожного покрытия. Вот если колесо было повреждено в результате ДТП - тогда, пожалуйста.

Что же касается выплат с учетом износа, то, как показывает практика, страховщики склонны не вспоминать о решении Высшего арбитражного суда, и потерпевшим приходится отстаивать свою правоту в суде.

Стоимость ОСАГО во всех компаниях для конкретного водителя будет рассчитана одинаково - с учетом страховых случаев, случившихся за прошлый период. Здесь на милость страховщика рассчитывать не приходится, а расчетливый обман со стороны страхователя с целью экономии средств чреват отказом от страхования.

Отметим, что, по данным ROMIR Monitoring, почти 2/3 владельцев автомобилей (64%) удовлетворены услугами, предоставляемыми страховыми компаниями. Между тем, Федеральная служба страхового надзора отмечает прирост письменных обращений граждан с жалобами на действия страховщиков при автостраховании. По информации данной службы, в 2006 году в территориальные органы поступило около 1600 таких обращений от 4,6 тысячи граждан. Наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего ОСАГО. Главными причинами жалоб по обязательному страхованию являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, а также непризнание страховщиком страхового случая по разным причинам.

"Основные претензии автомобилистов к страховщикам - заниженный (на их взгляд), размер выплат, нарушение сроков выплат, при заключении договоров - высокие тарифы", - комментирует представитель компании "Урал-АИЛ".

Так или иначе, но страхование остается практически единственным способом защиты личного автомобиля, поэтому тема автострахования всегда будет актуальной.

Рынок автострахования перспективен как для страховщиков, так и для автолюбителей. Все большее количество автомобилистов понимает, что в случае ДТП по его вине по ОСАГО выплата будет произведена только третьей стороне (пострадавшему), а свою машину придется восстанавливать на собственные средства. Кроме того, страховые компании накапливают собственную статистику аварийности, что позволяет им проводить более гибкую тарифную политику.

КАСКО: что это такое

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам - «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

Хищение транспортного средства - это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих на сегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые каждая страховая компания вправе устанавливать самостоятельно.

Некоторые из компаний излагают свои условия нечётко, либо двусмысленно, поэтому необходимо выяснить сразу, какие выплаты, при наступлении каких событий и по каким тарифам данная страховая компания гарантирует своим клиентам.

Страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

- Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);

- Выплата гарантированной страховой суммы;

- Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся - год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКО может производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость страхового полиса.

КАСКО - это коммерческий вид страхования, поэтому надо быть очень внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.

Если в договоре данные услуги не перечислены, водителю придётся выполнять все эти действия (отнимающие немало времени и сил) самостоятельно. Страховые компании достаточно часто предлагают, продавая полис КАСКО, приобрести полис страхования ГО (гражданской ответственности). Выплаты по такому полису рассчитываются как процентное отношение к страховым суммам, которые клиент выбирает самостоятельно.

При этом используются два метода расчёта - система мест и паушальная система. Договор по системе страхования мест предполагает указание в полисе суммы страхования каждого места, которая будет выплачена при наступлении события и является лимитом ответственности страховой компании. Паушальная система основана на расчёте компенсационной суммы, которая в случае возникновения ДТП будет распределяться между всеми людьми, находящимися в этот момент в автомобиле (число пассажиров, застрахованных по данной системе, не должно превышать количества посадочных мест). Её величина зависит от тяжести полученных пассажирами травм.

Каждый собственник вправе сам решать, какой вид страхования ему лучше выбрать. Естественно, что на новые и наиболее часто (по статистике) угоняемые автомобили лучше приобретать полный полис КАСКО, так как риск подвергнуться противоправным действиям со стороны правонарушителей остается высоким.

Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

Стратегические модели на рынке автострахования

Целью данной главы является сравнивать стратегии, используемые наиболее яркими представителями одной и той же отрасли страхования. Майкл Портер, всемирно признанный "стратег", обращает внимание на то, что термин "стратегия" большинством управленцев воспринимается превратно. Стратегия - это выработка особого вида ценности (товара/услуги), а не попытка производить такую же ценность лучше других.

Наиболее распространенная и худшая из стратегических ошибок - борьба с конкурентами в одной и той же нише одинаковыми средствами. "Копирование действий конкурентов - это провал с точки зрения стратегии". Ваша цель - стать не лучшей компанией в своей индустрии, не номером 1 или 2, ваша цель - стать уникальными, найти особенное ценностное предложение и разработать оригинальные маркетинговые ходы.

Но даже понимающие стратегию именно в таком ключе не всегда четко представляют, что же на самом деле означает быть уникальным. Для этого вовсе не обязательно производить единственный в своем роде продукт. Портер предполагает, что по-настоящему уникальной может быть та компания, которая имеет конкурентное преимущество в каждом звене цепочки создания ценности.

Везде - во внутренней логистике, управлении персоналом, маркетинге, продажах и прочее, и прочее - есть возможность выделиться среди других. Один и тот же продукт, но по-разному построенная система его продаж - и вот уже компании не похожи друг на друга. И таких точек дифференциации должно быть как можно больше.

Как, например, у представителей рынка автомобильного страхования компаний Progressive и Geico. Многие операторы на этом рынке борются за клиентов с помощью демпинга, а за прибыль - с помощью минимизации, а то и уклонения от страховых выплат. При этом они жалуются, что часто приходится работать себе в убыток.

Новые технологии автострахования

Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line. Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис - документ на бумажном носителе.

Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только "стандартные" продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев - те, цена которых зависит от минимального количества факторов.

Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки.

По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте.

Чем заинтересовать корпоративных клиентов? Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и так далее. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами.

Компания "Стандарт Резерв" оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасные производства.

Управление по работе с корпоративными клиентами компании "Центр Брокер" разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров - по их комплексному страхованию.

Кому это выгодно? Прежде всего, самим страховщикам. "Страхование через Интернет уменьшает наши издержки", - признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании "Стандарт Резерв", обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все.

А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше.

Опасны ли Интернет - мошенники? Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт - Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока.

Одна из форм защиты интересов клиентов - максимально полная (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация - Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте http://www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания "Ренессанс Страхование".

Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и так далее.

Процесс развития Интернет-страхования не остановить.

Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета.

Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет - страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет - технологий.

Заключение

В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является стратегическим сектором экономики.

Подводя итог необходимо отметить, что сборы страховщиков по "осаго" ежегодно увеличиваются. Этому способствуют рост автопарка и бум автокредитования. По оценкам экспертов, в ближайшее время этот рынок будет набирать обороты за счет освоения регионов.

По данным Федеральной службы страхового надзора, в первом полугодии сборы страховщиков выросли по сравнению с тем же периодом прошлого года на 23,6% - до 363,2 млрд. руб. Лидером рынка стало страхование имущества, на его долю пришлось свыше 127 млрд. руб. и более 60% общих сборов в сегменте добровольного страхования.

В прошлом году на российском автомобильном рынке было продано около 2 млн. 300 тыс. машин, а объем продаж оценивается экспертами почти в 35,5 млрд. долл. При этом более 30% новых автомобилей, по данным страховщиков, продаются в кредит, а значит, страхуются.

Список используемой литературы

1. http://www.o-strahovanie.ru/pub/008.php

2. http://www.prosstrah.ru/index-07-18.html

3. http://kupipolis.ru/osago_rules.htm

4. http://base.garant.ru/184404/

5. http://ru.wikipedia.org/wiki/%CE%E1%FF%E7%E0%F2%E5%EB%FC%ED%EE%E5_%F1%F2%F0%E0%F5%EE%E2%E0%ED%E8%E5_%E3%F0%E0%E6%E4%E0%ED%F1%EA%EE%E9_%EE%F2%E2%E5%F2%F1%F2%E2%E5%ED%ED%EE%F1%F2%E8_%E2%EB%E0%E4%E5%EB%FC%F6%E5%E2_%F2%F0%E0%ED%F1%EF%EE%F0%F2%ED%FB%F5_%F1%F0%E5%E4%F1%F2%E2

6. http://www.rg.ru/oficial/doc/postan_rf/263-03.shtm

7. http://www.insure.ru/avtostrahovanie_kasko

Размещено на Allbest.ru