Теория банковских кредитов

Эффективность ссудных операций банка определяется его кредитной политикой, которая формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надёжны и рентабельны. Степень кредитного риска определяется, возможно, допустимым максимальным размером риска на одного заёмщика. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.

Важным направлением кредитной политики является выбор возможных клиентов-заёмщиков, предоставляемых видов ссуд, оптимальная организация кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заёмщика.

При кредитовании не следует нарушать "золотое банковское правило", согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов.

Кредитные отношения банка с юридическим лицом оформляются договором. Субъектами кредитных отношений могут быть предприятия (независимо от форм собственности), являющиеся юридическими лицами, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой. Важным условием для заключения такого договора является представление в банк документа налогового органа о том, что он имеет заявление предприятия о желании получить ссуду у данного банка.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

- рассмотрение заявки на получение кредита и беседа с будущим заемщиком;

- изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде

- подготовка и заключение кредитного соглашения;

- контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается в кредитном договоре.

Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита.

Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения Заемщик должен представить Банку, как правило, за 15 дней до срока погашения кредита мотивированное заявление.

Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредитно-инвестиционным комитетом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией гарантий.

В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием Заемщика.

Для осуществления контроля Банк использует права, оговоренные в кредитном договоре:

требовать от Заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита;

направить своих специалистов по местонахождению Заемщика для проверки его финансово-хозяйственной деятельности.

При нарушении Заемщиком условий кредитного договора или возникновении обстоятельств, усиливающих уровень кредитного риска, Банк имеет право:

требовать изменения условий кредитного договора;

предъявлять Заемщику (или его гаранту) в случае возникновения просроченной задолженности требование о возврате Банку соответствующих сумм. Я считаю, что данная курсовая работа нашла бы свое практическое применение, так как в ней содержится много полезной и нужной информации, касающейся кредитования юридических лиц.

Литература

1. Закон «О банках и банковской деятельности» КР

2. Закон «О национальном банке КР»

3. Бюллетень Национального банка Кыргызской Республики 6/2011

4. Зотова Н.С. «Анализ деятельности коммерческого банка» Б: 2004 г.

5. Галанова В.А. «Основы банковского дела» М: ФОРУМ 2009 г.

6.Максютов А.А. уч.практ.пос.«Банковский менеджмент»М: «Альфа- Пресс» 2007 г.

7. Ольхова Р.Г уч.пос:«Банковское дело: управление в современном банке» М: КНОРУС 2011 г.

8. Свидиров О.Ю «Банковское доле»: 100 экзаменационных ответов 2010 г.

9. Лаврушина И.О. «Банковское дело: современная система кредитования » М: КНОРУС 2008 г.

10. Максютов А.А. уч.практ.пос.«Банковский менеджмент»М: «Альфа- Пресс» 2007 г.

11. Белоглазовой Л.П. «Банковское дело» Питер: 2008 г.

12. Под.ред. Лаврушина О.И., Н.И. Валенцевой уч.пос.«Банковские риски» 2007 г.

13. www.nbkr.kg

14. www.google.kg

15. www.mail.ru

Размещено на Allbest.ru