Размещено на http://www.allbest.ru/

Казахстанский рынок депозитов

Казахстан является страной с развивающейся экономикой, поставляющей на мировые рынки энергоресурсы, черные, цветные, редкоземельные и благородные металлы, урановую продукцию и зерно.

Нестабильность на мировых финансовых рынках существенно повлияла на темпы роста казахстанской экономики. Негативные тенденции наблюдались в банковском и строительном секторах, операциях с недвижимым имуществом, промышленности строительных материалов, пострадал малый бизнес.

Главный вопрос ускоренного развития на настоящем этапе - гармоничное сочетание экономических, социальных и демократических преобразований с учетом интересов нашего народа и безопасности страны. Это сочетание должно сохранить политическую стабильность ради дальнейшего укрепления независимости и развития.

В 2008 году в связи с наступившим мировым финансовым кризисом основные усилия государства были направлены на стабилизацию экономики и принятие мер по защите слабых слоев населения. В особенности, кризис пришелся на банковскую систему Казахстана. Потребность банков в ресурсах, необходимых для погашения задолженности по внешним займам, заставила банки активизировать свою деятельность на депозитном рынке, хотя его динамика носила разнонаправленный характер. Главным источником нового фондирования для них стали внутренние финансовые ресурсы, в первую очередь - депозиты.

Депозитные вклады представляют интерес практически для всех слоев населения во многих странах мира. Депозиты могут быть сделаны как в национальной, так и в иностранной валюте, на разный срок и по разным процентным ставкам.

На сегодняшний день проблемы формирования депозитной базы банка остаются крайне актуальными. Банки формируют стратегию развития на основе стандартов, принятых в международной практике, что позволяет вести политику на привлечение внутренних ресурсов, поскольку рост обязательств банков в основном происходит за счет притока денег населения и предприятий на депозиты. Поэтому в своей работе я выделила следующие задачи:

· Исследовать текущее состояние депозитного рынка Казахстана

· Узнать и проанализировать какой валюте больше всего доверяют казахстанцы.

· На практике отобразить один из факторов, влияющий на привлечение депозитов, на примере г. Астана.

· Рассмотреть как действует система страхования депозитов

Депозиты банков Казахстана позволяют найти выгодный способ сохранить и приумножить свои сбережения практически всем слоям населения.

Вероятнее всего, обилие различных видов депозитных вкладов в банках Казахстана связано с желанием банкиров привлечь денежные средства со стороны населения. Общая сумма банковских вкладов как физических, так и юридических лиц за время кризиса не только не снизилась, но и возросла.

Диаграмма №1 Динамика депозитов юридических и физических лиц с 2007 - по 2010гг.

Источник: составлено автором на основе данных с сайта Национального банка РК

Благодаря позитивным и правильным решениям, направленным на стабилизацию экономики со стороны государства, финансовая система страны обрела определенную стабильность.

Таблица №1 Депозиты юридических и физических лиц 2007-2010 в тенге млн. тг

Динамику вкладов можно проследить на диаграмме №2

Диаграмма №2 Депозиты юридических и физических лиц в тенге 2007-2010 гг

Источник: составлено автором на основе данных с сайта Национального банка РК

Снижение темпов роста вкладов физических лиц в 2009 году свидетельствует о том, что население заняло выжидательную позицию и не спешило доверить свои сбережения банковскому сектору. Другим негативным фактором стало снижение доли депозитов в национальной валюте и соответственное увеличение доли депозитов в иностранной валюте. Скорее всего, это стало реакцией компаний и населения на нестабильность мировых финансовых рынков.

Диаграмма №3 Депозиты юридических и физических лиц в иностранной валюте 2007-2010 гг

Источник: составлено автором на основе данных с сайта Национального банка РК

«Благодаря ряду государственных инициатив по поддержке экономики в целом депозиты юридических лиц (в том числе связанных с государством) стали основным источником средств, компенсирующих сокращение внешнего финансирования», пишет Standard & Poor's.

Данные официальной статистики также показывают, что суммы депозитов юридических лиц пока значительно превышают объемы банковских вкладов населения. Но, хотя доля частных вкладов в структуре обязательств банковской системы остается относительно низкой, в денежном выражении их объем стабильно растет.

Хранить деньги в тенге или в валюте - один из самых распространенных вопросов, который задает себе вкладчик, выбирая депозит. Более высокие ставки по депозитам в той или иной валюте - не всегда решающий фактор, поскольку изменения курса могут эти проценты перекрыть.

Валютная составляющая совокупного депозитного портфеля с начала 2010 года также перетерпела некоторые изменения. Если в январе 2010 года доля тенговых депозитов составляла 43,4%, а в апреле - 49,1%, то по состоянию на 1 июля данная доля достигла 52,3%. Между тем, удельный вес депозитов в долларах США за первое полугодие сократился с 44,3% до 38,2%. Наряду с этим, с начала года, с появлением угрозы дефолта сразу нескольких стран Европейского союза, депозиты в евро, начали снижаться в объеме, а доля таких сбережений уменьшилась с 12,0% до 9,2%. Доля депозитных средств, размещенных в прочих валютах (преимущественно в российских рублях), не изменилась и составила 0,3% от совокупной базы.

Источник: сайт Национального банка РК

Одно из самых лучших предложений на рынке - 10% по депозиту в национальной валюте и 7% в долларах. Предположим, что возможная сумма депозита 1000 долларов, или 147 тыс. тенге (по действующему курсу), которые предполагается вложить на один год. С учетом указанных ставок через год вкладчик получит 1070 долларов, или 161700 тенге. Если через год курс прогнозируется на уровне 151,1 тенге за доллар (161700/1070) выбор валюты не имеет значения. Если курс будет выше, то лучше предпочесть долларовый депозит, если ниже - тенговый. Учитывая, что сейчас есть тенденция к укреплению тенге, долларовый депозит может быть не самым лучшим выбором.

Такая разница в процентных ставках по депозитам в разной валюте объясняется тем, что банки сейчас заинтересованы в тенговых вкладах. В данное время банкам более интересны тенговые депозиты.

Г. Марченко: «Хочу также отметить, что проблема долларизации присуща не только казахстанской экономике, но и экономикам многих развивающихся стран. При этом мы понимаем, что иностранная валюта будет присутствовать в нашей экономике, поскольку присутствие иностранной валюты у нас обусловлено сырьевым «долларовым» экспортом, формирующим основную долю доходов экономики.

Впрочем, валюта также необходима для импорта отсутствующих у нас товаров и услуг. Большой объем наличной иностранной валюты хранится и у населения. Поскольку люди традиционно используют ее как средство сбережения, особенно в период кризиса и как меру стоимости на рынках дорогостоящих товаров. Но, безусловно, в этом вопросе необходимо соблюдать определенный баланс, чтобы не допускать сильных перекосов в ту или иную сторону».

Региональными лидерами по объему привлеченных вкладов являются г. Алматы и г. Астана. За год объем вкладов в Алматы вырос на 21,7%. Столица также увеличила этот показатель - на 20,9%.

депозит банковский право участник

Таблица №2

Региональный обзор привлеченных депозитов в 2009 -2010 гг

Источник: аналитическая служба Business Resource по данным Нацбанка

В целом по стране, можно сказать, что рост сбережений населения в декабре 2010 года продолжил общую позитивную тенденцию с начала года, свидетельствуя об уверенном повышении уровня благосостояния населения на фоне экономического роста в стране. В течение всего 2010 года депозиты населения в Казахстане выросли на 15,9% (в 2009 году - на 28,55%).

Позитивная динамика данного показателя сложилась благодаря увеличению доходов населения. Так, за период январь-ноябрь прошлого года среднемесячная номинальная заработная плата увеличилась по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 15,1%. Рассмотрим ситуацию на депозитном рынке в Астане, как наблюдается динамика вкладов населения в период с 2008 по 2010 года, что повлияло на рост вкладов казахстанцев. Проведем корреляционно-регрессионный анализ, узнаем, напрямую ли зависит уровень вкладов населения от их заработной платы.

Для выявления формы зависимости между депозитами и средней номинальной заработной платы работника в г.Астана, построим поле корреляции, применив графический метод.

Рисунок 1. Зависимость между депозитами и средней номинальной заработной платы работника в г.Астана

Источник: составлено автором на основе данных с сайта Национального банка РК

Данное корреляционное поле свидетельствует, что связь между депозитами и средней номинальной заработной платы работника может быть описана линейной функцией.

Такая зависимость выражается уравнением прямой:

y= a0 +a1x,

Для синтезирования модели зависимости определим уравнение прямолинейной зависимости.

3a0 + 89631a1=216708

299689a0 + 30171912293a1=22162412125

a1= 0,024

a0= 71519

Уравнение корреляционной связи принимает вид:

yx = 71519+0,024x

Найденное значение a1 = 0,024 говорит о том, что увеличение средней номинальной заработной платы в среднем на 1 % приводит к увеличению депозитов населения в среднем на 0,024%.

Таблица №3. Вспомогательная таблица для расчетов

Для определения тесноты связи между изучаемыми признаками вычисляем коэффициент корреляции. Формула для определения коэффициента корреляции:

r=316,95

Величина коэффициента корреляции свидетельствует о прямой сильной тесноте связи между средней номинальной заработной платой работника и вкладами по г.Астана

Очевидно, что связь «заработной платы - депозиты» положительная.

Для прогнозирования и выявления тенденции развития и изменения количества привлеченных депозитов, применим метод аналитического выравнивания.

Аналитическое выравнивание ряда динамики используется для того, чтобы дать количественную модель, выражающую основную тенденцию изменения уровней динамического ряда во времени.

Для нахождения параметров уравнения составим вспомогательную таблицу для расчетов.

Таблица №4. Аналитическое выравнивание ряда динамики

Для выбора уравнения кривой построим систему координат на основе графического изображения уровней динамического ряда.

Рисунок № 2. Депозиты в национальной валюте

Источник: составлено автором на основе данных с сайта Национального банка РК

Выбор формы кривой может быть определен на основе показателей, характеризующих динамику развития. В данном случае целесообразно использовать прямолинейную зависимость, так как наблюдается более или менее стабильные абсолютные приросты.

Y=a0 +a1*t

Аналитическое выравнивание позволяет не только определить основную тенденцию изменения явления на исследуемом отрезке времени, но и выполнить расчеты для таких периодов, для которых нет информации.

Данное уравнение свидетельствует, что за анализируемый период депозиты ежегодно возрастали примерно на 304384 тенге. Если такая тенденция сохранится и в будущем, то прогноз на 2020 год будет равен:

тенге

Такая ситуация объясняется возросшим доверием к национальной валюте со стороны населения на фоне стабильных показателей экономического роста. Действительно, за 2010 год официальный курс доллара США в Казахстане снизился на 0,71% до 147,40 тенге. К тому же, интерес к национальной валюте подкреплялся ставками по депозитам, которые оставались более привлекательными по сравнению с иностранной валютой.

Если же аналогично исследовать депозиты в иностранной валюте, то мы получим следующие результаты, исходя из уравнения тренда:

тенге

Это говорит о том, что для общества всегда имеет значение гарантия вкладов, а также стабильность курса валюты. Чем больше доверия, тем выше сохранность основной ценности. Поэтому стабильность тенге будет порождать спрос, а более высокие процентные ставки - стимул к сбережению. Граждане Казахстана, имея полное доверие к тенге, уже не будут так заинтересованы скупать валюту других стран, а напротив, будут заинтересованы в сохранении своих накоплений и сбережений в тенге. Все это приведет к стимулированию накопления денег в тенге, что, в свою очередь, позволит вкладывать большее количество денег в развитие проектов.

В период финансовой нестабильности предпринят ряд конкретных мер для повышения доверия граждан отечественным банкам. Основные из них: рассмотрены возможности увеличения максимального размера гарантийного возмещения, а также увеличен Уставной капитал Фонда до ста миллиардов тенге.

Одной из самых ранних работ по обеспечению стабильности финансовой системы является создание в 1999 году Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц и запуск системы гарантирования вкладов физических лиц.

Законами Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”, “О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций”, «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» определены правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, права и обязанности ее участников.

Основными принципами системы обязательного гарантирования депозитов являются:

1) обязательность участия банков, осуществляющих прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в системе обязательного гарантирования депозитов;

2) обеспечение прозрачности системы обязательного гарантирования депозитов;

3) снижение рисков, связанных с функционированием системы обязательного гарантирования депозитов;

4) накопительный характер формирования специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения.

При этом, основным источником финансирования системы страхования депозитов являются взносы, уплачиваемые банками участниками.

Казахстанская система гарантирования депозитов постоянно совершенствуется и приближается к международным стандартам.

Значительное влияние на повышение доверия населения к банковской системе оказало внесение изменений в банковское законодательство по вопросам о банковской тайне в марте 2000 года. В соответствии с ними сведения об остатках и движении денег на счетах физических лиц в банках органам дознания и предварительного следствия стали представляться только по возбужденным уголовным делам и при наличии санкции прокурора. При этом, налоговые и таможенные органы были исключены из перечня государственных органов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну по счетам физических лиц.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Можно с уверенностью сказать, что наличие постоянных источников финансирования в банковской системе напрямую связано с эффективностью, плодотворностью их деятельности, роста доверия и поддержки со стороны общества. В любом государстве система гарантирования (страхование) вкладов в части сбережения вкладов населения, является основой доверия и стабильности банковской системы.

Деятельность системы страхования вкладов в нашем государстве со времени его образования дает положительный импульс для развития финансового рынка в целом. Высокие темпы роста вкладов свидетельствуют, в частности, о росте доверия населения банкам, а также о трансформации заметной части «матрасных» сбережений в организованную форму. Кроме этого, в нашей стране стало традицией размещение депозитов на более длинные сроки, а это еще раз показывает о росте доверия населения банкам. Таким образом, несмотря на кризис, казахстанский рынок депозитов в целом демонстрирует положительную динамику, а также, стоит сказать о том, что роль тенге усиливается, молодая валюта успешно выдержала испытание временем. Ее не сломили два мировых финансовых кризиса, периоды как значительного падения мировых цен на нефть, так и их подъемы. Она завоевала доверие населения.

Размещено на Allbest.ru