Центральное отделение № 4205 ОАО "Сбербанк России"

· Капитализированные (внеоборотные) активы, предназначенные для обеспечения хозяйственной деятельности банка;

· Прочие активы.

Пассивы - операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Существуют следующие формы пассивных операций:

Формирование привлеченных ресурсов.

Операции по формированию привлеченных ресурсов - это операции по формированию депозитов и недепозитных источников (заемные средства). Депозитные средства принято считать пассивными кредитными операциями, т.к. они формируют основную ресурсную базу для выдачи ссуд банком. Через депозитные операции банк превращает свободные денежные средства в капитал, удовлетворяет временную потребность предприятий и организаций в дополнительных оборотных средствах.

5. Финансовые риски

В процессе своей деятельности коммерческие банки подвергаются множеству рисков. В общем виде банковские риски разделяются на 4 категории: финансовые, операционные, деловые и чрезвычайные. Финансовые риски в свою очередь включают 2 типа рисков: чистые и спекулятивные. Чистые риски - в т.ч. кредитный риск, риски ликвидности и платежеспособности - могут при ненадлежащем управлении привести к убытку для банка. Спекулятивные риски, основанные на финансовом арбитраже, могут иметь своим результатом прибыль, если арбитраж осуществляется правильно, или убыток - в противном случае. Основные виды спекулятивного риска - это процентный, валютный и рыночный (или позиционный) риски. Как любое предприятие, работающее в условиях рынка, банк подвержен риску потерь и банкротства. Естественно, что, стремясь максимизировать прибыль, руководство банка одновременно стремится свести к минимуму возможность возникновения убытков. Кредитный портфель коммерческого банка подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску изменения процентных ставок, риску неплатежа по ссуде. Последний вид риска особенно важен, так как непогашение ссуд заемщиками приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств кредитных учреждений.

Кредитный риск зависит от экзогенных факторов, связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой, и эндогенных, вызванных ошибочными действиями самого банка. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Основная задача, стоящая перед банковскими структурами, - минимизация кредитных рисков. Для достижения данной цели используется большой арсенал методов, включающий формальные, полуформальные и неформальные процедуры оценки кредитных рисков. Минимизировать кредитные риски банков позволяет диверсификация ссудного портфеля, качество ксторого можно определить на основе оценки степени риска каждой отдельной ссуды и риска всего портфеля в целом. Наиболее известные из них следующие: не предоставлять кредита нескольким предприятиям одной отрасли; не предоставлять кредита предприятиям разных отраслей, но взаимосвязанных друг с другом технологическим процессом, и т.д. воздействие на кредит - это различие между планируемым и фактическим объемами дохода по отдельно взятому кредиту за определенный промежуток времени.

Разные виды финансовых рисков, кроме того, тесно связаны друг с другом, что может существенно повысить общий банковский профиль риска. Например, банк, осуществляющий валютные операции, как правило, подвержен валютному риску, то он окажется также под дополнительным риском ликвидности и процентным риском в случае, если в нетто-позиции по срочным операциям будет иметь открытые позиции или расхождения в сроках требований и обязательств.

Операционные риски зависят: от общей деловой стратегии банка; от его организации: от функционирования внутренних систем, включая компьютерные и прочие технологии; от согласованности политики банка и его процедур; от мер, направленных на предотвращение ошибок в управлении и против мошенничества (хотя эти типы риска чрезвычайно важны и охватываются банковскими системами управления риском, данная работа не уделяет им большого внимания, поскольку сосредоточена на финансовых рисках). Деловые риски связаны с внешней средой банковского бизнеса, в т.ч. с макроэкономическими и политическими факторами, правовыми условиями и условиями регулирования, а также с общей инфраструктурой финансового сектора и системой платежей. Чрезвычайные риски включают все типы экзогенных рисков, которые в случае реализации события способны подвергнуть опасности деятельность банка или подорвать его финансовое состояние и достаточность капитала.

Депозитный риск - риск, связанный с возможностью невозврата депозитных вкладов (непогашения депозитных сертификатов). Данный риск встречается достаточно редко и связан с неудачным выбором коммерческого банка для осуществления депозитных операций предприятия. Тем не менее случаи реализации депозитного риска встречаются не только в нашей стране, но и в странах с развитой рыночной экономикой. За рубежом страхователем данного вида риска выступает банк, а страхование проводится в обязательной форме.

Кредитный риск - риск, связанный с опасностью неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Причинами возникновения кредитного риска могут быть недобросовестность заемщика, ухудшение конкурентного положения конкретной фирмы,

6. Маркетинговая политика

Применение маркетинга любой организацией характеризуется

наличием в ее деятельности 3 черт;

- ориентация на потребности клиентов;

- применения множества инструментов рыночной политики;

- целенаправленной координации всех видов деятельности в сфере сбыта.

Наиболее крупными элементами маркетинга являются:

1) исследование рынка;

2) разработка и реализация рыночной стратегии.

Систематически отслеживается рыночная ситуация в целях выявления конъюнктурных изменений, рыночных тенденций. Составляется прогноз изменения ситуации на рынке. Определяется ассортимент, проводится изменение ассортимента, качества и объема предполагаемых услуг.

Устанавливаются цены на различные банковские продукты и их изменение рыночной ситуации. Проводится доведение товара до потенциального покупателя. Проводится работа персональных менеджеров с предприятиями-партнерами для взаимодействия, в целях получения выгоды обеих сторон.

Основными элементами маркетинговых исследований являются: сбор информации, анализ рынка, наблюдение за рынком, прогнозирование рынка.

Основными источниками информации для банковского маркетинга являются: статистические данные, данные клиентов - предприятий, частных лиц. Данные из СМИ, деловых отчетов и рекламных материалов конкурентов. В качестве основного подхода к сбору информации можно выделить создание информационной службы.

Анализ рынка представляет собой выяснение рыночной ситуации и возможностей сбыта на текущий момент. Анализ влияния существующих конкурентов. Характер и интенсивность конкуренции определяется числом конкурентов. В настоящее время конкурентами являются: Банк Москвы, Росбанк. Банк «Дземги», Русский Стандарт, Далькомбанк, Региобанк, МИБ, банк Возрождение, Внешторгбанк. Основным конкурентов в области розничных продаж является ОАО АКБ Росбанк.

Банк в настоящее время предлагает свои услуги на более выгодных условиях в плане оформления, в качестве обслуживания, в % ставках и ориентируется на предоставление более доступной информации.

При сегментации по экономическому положению на рынке юридических лиц учитываются размеры предприятия, сфера деятельности, число работающих, на рынке физических лиц - их имущественное положение.

· Выделяется 4 целевые группы:

· - предприятия, способные к эмиссии;

· - средние и малые предприятия:

· - состоятельные частные лица;

· - прочие частные лица, предъявляющие спрос на услуги массового ассортимента.

По объемам покупок потребители подразделяются на лица, пользующиеся банковскими услугами очень часто, редко и не пользующиеся вообще. Это позволяет определить потребности этих групп и причины их различия, а также наметить пути их удовлетворения. Предполагается, что 80% объема всех операций банка приходится на 20% наиболее активных клиентов.

Потребители также делятся на группы по полу, возрасту, семейному положению, размеру семьи, доходу, профессии, образованию, национальности, религии.

По образу жизни разделяют клиентов на консервативных, искушенных и колеблющихся.

По готовности пользоваться услугами потребители могут быть неосведомленными, осведомленными, информированными, интересующимися и желающими. По склонности к риску различают клиентов, склонных к риску, нейтрально относящихся к риску и избегающих его. Весьма плодотворным может оказаться выделение групп клиентов в зависимости от искомых выгод банковского обслуживания. Любой банковский продукт обладает целым «букетом» выгод, привлекающих потребителей, однако разными людьми - эти свойства воспринимаются по - разному одних привлекает возможность получения дохода, других - комфорт и вежливость обслуживания, третьих - престиж некоторых может интересовать сразу все.

7. Внешнеэкономическая деятельность организации

Об импорте:

Оплата импортируемых по Контракту товаров иностранной валютой или валютой Российской Федерации; оплата Импортером в счет обязательств по Контракту выданного Импортером простого векселя в иностранной валюте или в валюте Российской Федерации, а также переводного векселя в иностранной валюте или в валюте Российской Федерации, плательщиком, по которому является Импортер, может осу-ществляться Импортером только с его банковских счетов, открытых в Банке Импортера и указанных в ПСи;

Импортер вправе без разрешения Банка России в соответствии с Контрактом:

* Оплачивать иностранной валютой со Счета Импортера в Банке Импортера в пользу нерезидента неустойку (штраф, пеню), причиненные убытки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Импортером условий Контракта;

* Получать (зачислять) на Счет Импортера в Банке Импортера иностранную валюту, поступившую от нерезидента в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещения причиненных убытков в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения нерезидентом условий Контракта;

* Выдавать в счет обязательств Импортера по Контракту простой вексель в иностранной валюте и оплачивать его в пределах обязательств по Контракту со Счета Импортера;

* Оплачивать иностранной валютой Банку Импортера плату за выполнение им функций агента валютного контроля;

* Зачислять на Счет Импортера иностранную валюту в качестве страхового возмещения по договору страхования риска не возврата иностранной валюты;

Уполномоченные банки могут взимать в иностранной валюте с Импортеров плату за выполнение функций агентов валютного контроля, предусмотренную Указом Президента Российской Федерации "О первоочередных мерах по усилению системы валютного контроля в Российской Федерации" от 21 ноября 1995 года N 1163, по Контрактам, оплата импортируемых товаров по которым осуществляется иностранной валютой, векселями в иностранной валюте, плательщиком по которым является Импортер.

Об экспорте:

* Экспортер обязан зачислить Выручку от экспорта товаров на свой рублевый и / или валютные счета (далее - Счет) в Банке, подписавшем ПС по соответствующему Контракту, если иное не разрешено Банком России;

* Экспортер вправе без дополнительного разрешения уплачивать на основании Контракта в пользу нерезидента неустойку (штраф, пени) при неисполнении условий Контракта о качестве, количестве и сроках поставки товаров, а также осуществлять переводы в случаях, если товары в момент, когда риски несла российская сторона, оказались уничтоженными, при этом платежи, предусмотренные настоящим пунктом Инструкции, должны осуществляться со Счета Экспортера в Банке;

* При неполучении (несвоевременном получении) резидентом Выручки по Контракту решение о привлечении Экспортера к ответственности либо об освобождении его от ответственности принимается таможенными органами в установленном порядке.

Заключение

Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка, сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

Список использованной литературы

1. Абрютина, М.С.,Грачев А.В. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учебно-практическо пособие.- М.: Изд-во «Дело и Сервис», 1998-256с.

2. Ильин, А.И., Планирование на предприятии. Учебник. Новое значение / А.И. Ильин. - М.: Финансы и статистика,2001

3. Ковалев, В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия.- М.:ПБОЮЛ Триженко Е.М.,2000. - 424 с.

4. Марков, Г.Н., Справочник предпринимателя. - СПб: Изд-во «Альфа»,1999

5. Шеремет, А.Д., Финансы предприятия / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин. - М.: ИНФРА - М,1998

6. Градов, А.П., Экономическая стратегия фирмы. Учебное пособие / Градов А.П.: - М.: Специальная литература,1999

Размещено на Allbest.ru