Кредитная деятельность ООО НКБ "Нерюнгрибанк"
Анализ деятельности коммерческих банков на рынке кредитования на примере ООО НКБ "Нерюнгрибанк". Анализ финансово-экономической деятельности, состав и анализ кредитных ресурсов. Оценка эффективности внедрения ипотечного кредитования в деятельность банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 14.04.2012 |
| Размер файла | 274,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
· Привлеченные средства юридических и физических лиц выросли за год на 15% и составили 1,3 млрд. руб.
В целом по балансу можно отметить факторы положительно влияющие на ликвидность: рост денежных средств на счетах клиентов, увеличение уставного капитала.
Исходя из функциональных особенностей коммерческого банка как структурного звена банковской системы, важным в достижении успеха является, во-первых, обеспечение платежеспособности банка, т.е. способности в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам перед кредиторами - государством, банками-подрядчиками, и др., и во-вторых, обеспечение ликвидности, т.е. возможности быстрого превращения активов банка в платежные средства для своевременного выполнения обязательств по пассиву (погашения своих долговых обязательств).
Но, говоря о ликвидности и платежеспособности банка, эти два понятия в экономической литературе подчас смешиваются, и на практике приводят к отождествлению методов и способов их поддержания и в результате к непредсказуемым последствиям дальнейшего функционирования банка как предпринимательской структуры в сфере банковского дела.
В международной практике банкиры считают платежеспособность признаком жизнедеятельности коммерческого банка в основе которой лежит прежде всего ликвидность. В отсутствие ликвидности банк вряд ли может быть платежеспособным. Как показывает практика, потеря банком ликвидности приводит в итоге к его неплатежеспособности, после чего как следствие наступает банкротство.
Таким образом, в обеспечение деятельности коммерческого высокого уровня стабильности, устойчивости и надежности ликвидность - первична, платежеспособность - вторична.
Ликвидность банка определяется по оценке ликвидности его баланса:
баланс банка считается ликвидным, если средства по активу позволяю за счет быстрой их реализации покрыть срочные обязательства по пассиву. Следовательно, на уровень (показатель) ликвидности банка, прежде всего влияет сама структура активов баланса и соответственно состав и виды активных операций. Следуя при этом помнить, что чем выше ликвидность
какого-либо актива в балансе банка, тем выше его доходность и наоборот.
Актив баланса банка - это стоимость банковских ресурсов по целям их использования, источник будущих доходов по результатам банковской деятельности, Структура актива баланса "см. Табл. П.3.5" - взвешенные по удельному весу и стоимостному исчислению виды активных операций коммерческого банка с целью получения прибыли, обеспечения платежеспособности и ликвидности.
Это основополагающее свойство активов и взаимозависимость между их ликвидностью и доходностью при недооценке приводят на практике банк либо к необоснованным потерям в доходности (если показатели ликвидности превышают необходимые нормативы), либо к повышению доходности за счет снижения уровня ликвидности ниже допустимых норм, что сугубо опасно для банка оказаться неплатежеспособным.
Таким образом, оценка активов баланса - это отражение политики через реализацию активных операций, а их анализ в общем балансе - определение уровня доходности, ликвидности, платежеспособности и на их основе отражения стратегической цели деятельности коммерческого банка в целом.
Одним из вариантов анализа, позволяющего получить комплексную оценку финансового состояния коммерческих банков и провести их сравнение, являются методики составления рейтингов.
Рассмотрим уровень ликвидности, надежности и рентабельности НКБ "Нерюнгрибанк" (ООО) на основе рейтингового анализа.
Для начала рассчитаем показатели ликвидности табл. П.3.1 Коэффициент текущей ликвидности (K1) - равен 0,8 > 0,5 - следовательно банк способен выполнять свои краткосрочные обязательства; Коэффициент срочной ликвидности (K2) - равен 0,7 > 0,2 - банк способен покрыть свои обязательства и не испытывает при этом потребности в продаже своих запасов; Коэффициент общей ликвидности (К3) - равен 0,6 > 0,2 - показывает, что удельный вес ликвидных средств в общей сумме хозяйственных средств банка находиться в норме; Коэффициент нормы денежных резервов (К4) - равен 1,4 - показывает степень обеспечения высоко ликвидными активами обязательств до востребования "не более 2".
Расчет показателей рентабельности (см. табл. П.3.3). Коэффициент рентабельности общего капитала (К9) - равен 0,02>0,01, показывает что соотношение полученной прибыли с общей суммой хозяйственных средств в распоряжении банка находиться в норме; Коэффициент доходности активов (К10), минимальное допустимое значение 0,1 больше полученной суммы 0,05, следовательно вложения и деятельность банка не эффективны; Коэффициент рентабельности собственных средств (К11) - равен 0,3> 0,2, соотношение полученной прибыли с суммой собственных средств находится в норме; Коэффициент рентабельности дохода (К12), показывает, какое количество денежных единиц прибыли приходится на одну денежную единицу дохода - равен 0,1.
Далее рассчитываем показатели надежности (см. табл. П.3.2). Коэффициент общего состояния собственных средств (К5) - равен 0,6 показывает обеспеченность собственными оборотными средствами непроизводительных активов; Коэффициент финансовой независимости от внешних источников (К6) - равен 0,1, определяет уровень зависимости от заемных средств; Коэффициент сохранения капитала (К7) - равен 5,37 > 1, характеризует долгосрочность перспектив и целей развития банка; Коэффициент достаточности капитала (К8) - равен 0,18 > 0,08, степень обеспеченности вложений банка его собственными средствами находится в норме.
Проведенный рейтинговый анализ показал, что банк практически здоров. Отдельные недостатки существенно не влияют на его стабильность. Банк может не менять столь своего управления. Необходим ограниченный надзор, за теми сторонами деятельности банка, в которых выявлены недостатки.
2.3 Состав и анализ кредитных ресурсов
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические учреждения, которые с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства (кредитные ресурсы), а с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения (кредитные вложения, другие активные операции).
Следует отметить, что понятие "банковские ресурсы" шире, чем понятие "ресурсы кредитования", поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных или комиссионных операций. В Финансово - кредитном словаре дается следующее определение банковских ресурсов: "Банковские ресурсы - совокупность средств, находящаяся в распоряжении банков и используемая ими для кредитных и других активных операций". В современных экономических информационных источниках это определение более конкретизировано: "Ресурсы коммерческих банков - это их собственные капиталы и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных, а также активно - пассивных операций и используемые для активных операций коммерческих банков".
В качестве собственных ресурсов коммерческих банков выступает прежде всего акционерный и резервный капитал, образованный за счет размещения акций банков на рынке ценных бумаг, а также специальные фонды, образуемые путем отчислений от прибыли. Положение о порядке образования и использования фондов утверждается Общим собранием акционеров банка.
Резервный фонд создается в соответствии с законодательством РФ для покрытия убытков, возникающих в результате деятельности банка. Он формируется путем ежегодных отчислений от прибыли банка в размере 6% от чистой прибыли до достижения им 15% от величины зарегистрированного уставного капитала.
В случае изменения в течение года уставного капитала, банк вправе до проведения по итогам финансового года собрания участников ежеквартально производить отчисления в резервный фонд с дальнейшим утверждением суммы отчислений, произведенных в течение года на Общем собрании участников банка по итогам финансового года. При этом сумма не может превышать сумму чистой прибыли, фактически полученной за отчетный год.
Фонд социального развития и материального поощрения, формируются один раз в год после утверждения общим собранием участников банка годового бухгалтерского баланса и отчета о распределении прибыли. Отчисления в фонды банка производятся в следующем порядке: 80% в "Фонд материального поощрения" (фонд специального назначения); 20% в "Фонд развития производства" (фонд накопления). Общая сумма средств вложенных в фонды составляет 19 388 тыс. руб. Второй составляющей кредитных ресурсов являются привлеченные средства юридических и физических лиц. По состоянию на 01.01.2009 г. объем составляет 550 867 тыс. руб.
Увеличение капитала Банка, поддержание на протяжении всего года стабильной ресурсной базы позволили Банку проводить активную кредитную политику. Суммарный объем выданных в отчетном году кредитов увеличился на 66% по сравнению с предыдущим годом (см. табл.2.3.) - с начала года выдано кредитов на сумму 574 млн. руб. (за прошлый год - 345 млн. руб.).
Таблица 2.3
|
Наименование: |
2007г. |
2008г. |
|
|
Юридические лица, в том числе: |
167 850 |
212 605 |
|
|
торговля |
113 850 |
80 400 |
|
|
строительство |
10 000 |
15 750 |
|
|
сельское хозяйство |
5 000 |
24 470 |
|
|
транспорт |
6 500 |
11 400 |
|
|
промышленность: |
23 500 |
70 335 |
|
|
- добыча полезных ископаемых |
18 000 |
69 000 |
|
|
- обрабатывающие производства |
4 500 |
1 335 |
|
|
- произв-во, раср. эл. эн, газа и воды |
1 000 |
- |
|
|
прочие |
9 000 |
10 250 |
|
|
Предприниматели, в том числе: |
98 360 |
139 270 |
|
|
торговля |
94 910 |
120 080 |
|
|
прочие |
500 |
1 660 |
|
|
Физические лица |
79 081 |
222 445 |
|
|
Операции по факторингу (с физ. лицами) |
26 502 |
19 273 |
|
|
Объём выдачи кредитов, тыс. руб. |
345 291 |
574 320 |
В структуре выданных кредитов рис.2.10.35% составляют кредиты торговым предприятиям, 12% кредитных ресурсов предоставлено промышленным предприятиям, 5 % приходится на кредиты транспортным, 3 % строительным и 4% сельскохозяйственным предприятиям.
Рис.2.10. Структура выданных кредитов в НКБ "Нерюнгрибанк" за 2008г
Доля кредитов, полученных физическими лицами, составляет 39% от общей суммы выданных банком кредитов. Доля 25% кредитного портфеля банка составляют кредиты малому бизнесу.
Для проведения характеристики кредитных операций кредитной организации на базе которой проведена работа над рассматриваемой темой рассмотрим обобщенные данные о видах кредитов и условия их выдачи. (табл.2.4.).
Таблица 2.4.
Виды и условия кредитования населения в НКБ (ООО)
|
№ п/п |
Вид кредита |
Максимальный срок выдачи кредита |
Процентная ставка по кредитам |
Срок рассмотрения кредитной заявки, в днях |
||
|
рублей |
В валюте |
|||||
|
1 |
Кредит на неотложные нужды |
5 лет |
22% годовых |
14% годовых |
15 |
|
|
2 |
Кредит на приобретение недвижимости |
15 лет |
23% годовых |
13% годовых |
18 |
|
|
3 |
Кредит под залог мерных слитков, драгоценных металлов. |
0,5 |
19% годовых |
- |
4 |
|
|
4 |
Образовательный кредит |
10 |
22% годовых |
- |
10 |
Проанализируем кредитование НКБ (ООО), за 2006 - 2008 гг. по остаткам ссудной задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные представлены в табл.2.5.
Рассмотрим динамику ссудной задолженности НКБ (ООО), представленную на рис.2.11.
Рис.2.11. Динамика ссудной задолженности НКБ (ООО) (млн. руб.) за 2004 - 2008г.
Таблица 2.5.
Кредитование физических и юридических лиц за 2006 - 2008 гг.
|
Дата |
Остаток ссудной задолженности (млн. руб.) |
Темп роста к предыдущему году (%) |
Остаток просроченной задолженности (млн. руб.) |
Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности (%) |
|
|
01 января 2007 г. |
85 |
230,9 |
5 |
5,8 |
|
|
01 января 2008 г. |
163,5 |
192,4 |
10,2 |
6,2 |
|
|
01 января 2009 г. |
280,8 |
171,7 |
21,2 |
7,5 |
Из табл.2.5 видно, что удельный вес просроченной задолженности увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности. Это говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных ссудозаемщиков.
Рассмотрим показатели кредитования физических лиц для проведения сравнению и выявления недостатков или положительных моментов в кредитовании.
Данные по кредитованию физических лиц представлены в табл.2.6.
Таблица 2.6.
Кредитование физических лиц за 2006 - 2008 гг.
|
Дата |
Остаток ссудной задолженности (млн. руб.) |
Темп роста к предыдущему году (%) |
Остаток просроченной задолженности (млн. руб.) |
Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности (%) |
|
|
01 января 2007 г. |
35 |
--- |
2 |
5,7 |
|
|
01 января 2008 г. |
81 |
231,4 |
3,2 |
9,3 |
|
|
01 января 2009 г. |
69,8 |
86,1 |
11,2 |
16 |
Всего за 2008 г. выдано кредитов населению на сумму 69,8 млн. руб., в том числе: краткосрочных (до 1 года) - на сумму 30 млн. руб., долгосрочных - на сумму 39,8 млн. руб., что намного меньше, чем в 2007 г. Если за 2007 г. остаток ссудной задолженности по отношению к 2006 г. увеличился в два с лишним раза, то за 2008 г., он наоборот снизился, при этом остаток просроченной ссуды наоборот возрос. Для банка определенную трудность представляет выбор надежного, платежеспособного ссудозаемщика. В настоящее время, ведя осмотрительную кредитную политику, банк выдает кредиты большому числу ссудозаемщиков, но в небольших размерах. Проанализируем возвратность кредитов в 2006 - 2008 гг., рассчитав такой показатель, как оборачиваемость кредитов. Данные представлены в табл.2.7.
Таблица 2.7.
Оборачиваемость кредитов за 2007 - 2008 гг.
|
Категория заемщика |
Погашено кредитов за год (млн. руб.) |
Погашено кредитов в среднем в день (млн. руб.) |
Среднегодовой остаток ссудной задолженности (млн. руб.) |
Оборачиваемость (в днях) |
|||||
|
Года |
2007 |
2008 |
2007 |
2008 |
2007 |
2008 |
2007 |
2008 |
|
|
Физические лица |
275 |
160 |
0,7 |
0,4 |
81,5 |
69,8 |
116,4 |
174,5 |
Оборачиваемость кредитов населения в 2008 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4), что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок. Отсутствие законодательной базы по возврату долгов по полученным ссудам со стороны физических лиц, приводит к росту просроченной ссудной задолженности. Не возврат кредитов одна из основных причин банкротства банков.
Кредитная и инвестиционная политика банка определяет целевые рынки и приемлемые, и неприемлемые риски для банка. Принятие рисков заложено в самой сущности банковской деятельности. Кредитные операции занимают существенную долю в составе размещенных средств банка, поэтому оценка и управление кредитным риском проводятся банком на постоянной основе.
В целях уменьшения кредитного риска в соответствии с требованиями ЦБ РФ в отчетном году разработана и утверждена новая методика оценки финансового состояния заемщиков с учетом международного и отечественного банковского опыта, новый порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, установление лимитов на операции со связанными с банком лицами. Для компенсации рисков, возникающих в процессе осуществления кредитных операций, Банком на протяжении всего года в полном соответствии с требованиями ЦБ РФ создавался резерв на возможные потери по ссудным и приравненным к ним операциям. Так, на 01.01.2009 сформированный резерв по возможные потери по ссудам составил 13 млн. руб. или 6% от суммы кредитного портфеля. Уровень просроченной задолженности по кредитам (2,2%) свидетельствует об умеренном кредитном риске. Несмотря на сохраняющуюся тенденцию снижения процентных ставок по кредитам, НКБ "Нерюнгрибанк" сохранил динамику роста доходов по кредитным операциям, связанную с ростом объема кредитного портфеля. Всего за 2008 год от кредитных операций получен доход в сумме 39 млн. руб.
3. Совершенствование кредитной деятельности НКБ "Нерюнгрибанк" (ООО)
3.1 Предложения по совершенствованию кредитной деятельности НКБ "Нерюнгрибанк" (ООО)
Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.
Предложения по совершенствованию кредитной системы НКБ "Нерюнгрибанк" (ООО):
1. Снижение кредитных рисков. Существует ряд вопросов, постановка которых сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.
В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.
Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.
Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.
Американские корпорации (в частности “Дан и Брэдстрит”) рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:
бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;
маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;
страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;
отраслевые, региональные и специальные справочники.
Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.
Проблема заключается в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.
Итак, пока в банке отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще очень высокие.
2. В банках уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население. Например, кредит на покупку автомобиля.
Рассмотрим условия этого кредита. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Кредиты выдаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке.
Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита - до 7 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых.
Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.
Преимуществами этого кредита является:
Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение пяти дней), что в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;
Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до семи лет);
И, в-третьих, у банка появляются новые гарантии обеспечение кредита (договор о страховании автомобиля), которые значительно снизят степень риска по выданным кредитам.
Условия выдачи этого кредита представлена в табл.3.1.
Таблица 3.1.
Условия выдачи кредита на покупку автомобиля.
|
Кредит на покупку автомобиля |
||
|
Максимальный срок выдачи кредита |
7 лет |
|
|
Процентная ставка по кредитам |
В рублях - 22% годовых В валюте - 14 5 годовых |
|
|
Срок рассмотрения кредитной заявки |
5 рабочих дней |
|
|
Дополнительные условия |
Договор о покупке автомобиля Договор о страховании автомобиля |
Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 10 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.
3. Проведение работ в части развития банковского маркетинга. Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, увеличение получаемой прибыли.
Отсюда значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно меняются под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.
Одна из целей банковского маркетинга - привлечение новых клиентов, которые до этого не пользовались услугами банка. Однако сегодня в индустриальных странах охват населения - банковскими операциями весьма высок: до 80% домашних хозяйств уже являются клиентами банков, имеют текущие и сберегательные счета, кредитные карточки и т.д. Поэтому банки в своей стратегии делают упор на предложение новых видов услуг уже имеющимся клиентам. Люди, обращающиеся в банк для совершения одного вида операций, являются потенциальными покупателями дополняющих и смежных видов услуг. Например, если клиент покупает у банка дорожные чеки или получает иностранную валюту, ему следует предложить услуги по страхованию от несчастного случая во время зарубежной поездки. Этот метод перекрестной продажи применяется в практике современного маркетинга.
Итак, банковский маркетинг можно определить как поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Процесс этот предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.
До сих пор речь шла в основном о финансовом обслуживании уже существующих клиентов банка. Привлечение банком новых персональных клиентов сосредоточивается в основном в более молодых возрастных группах. Например, банки активно борются за выпускников высокооплачиваемых школ и колледжей, которые имеют лучшие перспективы на получение хорошей работы. Многие банки охотятся за сбережениями подростков в возрасте 11-16 лет. Хотя эти счета не приносят прибыли, их владельцы через несколько лет могут стать целевым рынком для продажи им различных банковских продуктов.
Таким образом, сегментация помогает банку выявить новые перспективные сферы деятельности на рынке финансовых услуг и направить ресурсы в наиболее рентабельные операции.
Важная часть маркетинговой программы - реклама и продвижение банковских продуктов. В этом участвуют как главная контора банка, так и его отделения.
Рекламная кампания, проводимая главной конторой банка, направлена на создание и поддержание банковского имиджа, на пропаганду новых видов услуг, на объяснение широкой публике преимуществ данного банка по сравнению с другими банками. Как правило, эта кампания организуется в общенациональном масштабе с использованием телевидения, газет и других средств массовых коммуникаций.
Обычно основное содержание рекламы заключается в том, чтобы продемонстрировать клиенту те выгоды, которые он получит, доверив обслуживание данному банку. Кроме того, реклама обычно стремится акцентировать внимание на отличиях в обслуживании между банком и его конкурентами. Эти отличия как правило, касаются лишь нюансов, так как в действительности уровень сервиса крупных банков практически идентичен.
Анализ результатов маркетингового обследования рынка кредитов, выявление особенностей современного состояния рынка, определяющих выбор банками собственной стратегии по привлечению средств населения во вклады, исследование современной ситуации в этой сфере в России и за рубежом позволило нам определить следующие перспективные направления развития системы кредитов.
4. Внедрение системы ипотечного кредитования. Ипотека является одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотека (гр. hypotheka - залог, заклад) - представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).
В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ "О залоге" с изменениями от 22.12.04, основными положениями о залоге недвижимого имущества - ипотеке, а также федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Согласно статье 42 Закона РФ "О залоге" ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Имущество, на которое установлена ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя, т.е. должника.
Ипотека может быть установлена на: земельные участки; предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гараж и другие строения; иное недвижимое имущество.
В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.
Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.
Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:
· функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
· функция обеспечения возврата заемных средств;
· функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
· функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
По данным проведенного анализа деятельности НКБ "Нерюнгрибанк" (ООО) можно говорить о том, что все вышеуказанные меры по совершенствованию кредитной деятельностью банка приемлемы, но наиболее активно необходимо внедрять ипотечное кредитование физических лиц.
3.2 Ипотечное кредитование НКБ "Нерюнгрибанк" (ООО)
Изучение зарубежного опыта кредитования и анализ действующей системы кредитования НКБ "Нерюнгрибанк" населения говорят о необходимости дальнейшего развития активных операций банка. Для всех видов кредитных услуг проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.
Кредит, который выдается банком на приобретение или строительство индивидуального жилья, в большинстве случаев является долгосрочным и весьма крупным по величине. Для банка важно иметь надежное обеспечение выданного кредита и таким обеспечением может служить ипотека. Ипотека - это залог (заклад) купленного ссудозаемщиком за счет полученной от банка ссуды и собственных средств недвижимого имущества. В основном это дома и земельные участки. Сам кредит принято называть ипотечным. Банк, выдавший ипотечный кредит, становится залогодержателем соответственной недвижимости. Клиент становится залогодаталем.
В случае ипотечного кредита при нарушении залогодержателем условий погашения ссуды право собственности на недвижимость переходит к залогодержателю. Банк может продать эту недвижимость по текущим рыночным ценам. Затем из вырученной от продажи суммы возместить задолженность по ипотечной ссуде. Если после продажи недвижимости есть остаток, то он возвращается залогодержателю. По сложившейся практике при таком виде кредита банк требует, чтобы были заключены договоры на страхование жизни заемщиков и заложенной недвижимости. Для банка важно, чтобы этот вид кредита был удобен для ссудополучателя. Оформление ипотечного кредита требует высокой профессиональной подготовки банковских служащих.
Внедрение ипотечного кредитования становится сегодня одним из важнейших условий стабильного и устойчивого социально-экономического развития страны. Выдача ипотечных кредитов, долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества, позволяет обеспечить доступным жильем широкие слои населения. Сегодня более 60 % всех операций в мире, связанных с приобретением недвижимого имущества, осуществляется посредством ипотечного кредитования. Мировой опыт показывает, что ипотека приводит не только к улучшению жилищных условий населения, но и активизирует инвестиционные процессы в экономике, способствует развитию соответствующих финансовых институтов, повышает эффективность деятельности коммерческих банков. В Нерюнгринском районе потребность в жилье каждый год растет. Средств же на приобретение или строительство нового не всегда достаточно, а учитывая рост цен на рынке недвижимости, возможность стать собственником благоустроенного, доступного жилья имеется не у каждого. Поэтому внедрение системы ипотечного кредитования, позволяющего на льготных, долгосрочных основаниях приобрести недвижимость, становится сегодня особенно актуально.
Реализация данного вида кредитования может быть осуществлена на основе имеющегося опыта Российских банков и действующими в Нерюнгринском районе программами по выдаче ипотечного кредита Сберегательного банка. Кроме того, изучив теоретические и правовые аспекты ипотечного кредитования, проанализировав состояние банковского сектора и состояние ипотечного кредитования в России, и проведя анализ финансового состояния банка, предлагаю ввести в НКБ "Нерюнгрибанк" несколько видов программ по выдаче ипотечных кредитов.
Условия предоставления ипотечного кредита по программе "Кредит на недвижимость", представлены в табл.3.2.
Таблица 3.2
|
Условия предоставления кредита |
|||
|
Назначение |
Кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости |
||
|
Минимальная сумма кредита |
200 000 |
||
|
Максимальная сумма кредита |
2 000 000 или эквивалент в другой валюте, но не более 85% оценочной стоимости закладываемой квартиры; |
||
|
Сроки и процентные ставки кредита |
1-5 лет включительно |
от 9,5% |
|
|
6-10 лет включительно |
от 10% |
||
|
До 15 лет; |
от 11% |
||
|
Досрочное погашение |
Возможно по истечении 3 месяцев пользования кредитом; |
||
|
Требования по страхованию |
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. |
Условия предоставления ипотечного кредита по программе "Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры", представлены в табл.3.3.
Если у заемщика нет средств на оплату первоначального взноса, не обязательно ждать, пока они накопятся, - благодаря этой программе заемщик получает возможность выплачивать первый взнос за новую квартиру постепенно. Для этого старая квартира оформляется как залог. В качестве залога может выступать: квартира заемщика; квартира родителей заемщика (при их согласии); квартиру супруга/супруги заемщика (при их согласии); квартиру родителей супруга/супруги заемщика (при их согласии).
По программе “Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры” Заемщик получает сразу два кредита, которые вместе составляют полную стоимость новой квартиры. Но эти кредиты не связаны между собой, так что можно полностью погасить меньший кредит, освободив старую квартиру из-под залога, продолжая выплачивать кредит за новую квартиру.
Таблица 3.3
|
Условия предоставления кредита |
|||
|
Назначение |
Приобретение другой недвижимости, в том числе и в строящихся объектах; |
||
|
Минимальная сумма кредита |
200 000 |
||
|
Максимальная сумма кредита |
2 000 000 или эквивалент в другой валюте, но не более 85% оценочной стоимости закладываемой квартиры и не более 110% стоимости приобретаемой недвижимости; |
||
|
Сроки и процентные ставки кредита |
1-5 лет включительно |
от 10% |
|
|
6-10 лет включительно |
от 11% |
||
|
До 15 лет; |
от 11,5% |
||
|
Досрочное погашение |
Возможно по истечении 3 месяцев пользования кредитом; |
||
|
Требования по страхованию |
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. |
Общие условия предоставления ипотечных кредитов:
Требования к Заемщику:
· возраст от 21 до 60 лет на момент подачи Заявления-анкеты на выдачу ипотечного кредита и не более 70 лет включительно на момент погашения кредита;
· постоянная (временная) регистрация и фактическое проживание в регионе по месту расположения Структурного подразделения Банка;
· постоянное место работы, стаж на последнем месте работы - не менее 4 (четырех) месяцев. Общий непрерывный трудовой стаж - не менее 1,5 года в одной сфере деятельности или в рамках одной профессии (по основному месту работы);
· трудовой стаж по месту работы по совместительству должен быть не менее 6 месяцев в случае, если сфера деятельности по основному месту работы и по совместительству совпадают. В противном случае, трудовой стаж по месту работы по совместительству должен составлять не менее 1,5 лет;
· для мужчин призывного возраста (до 27 лет) окончание срока отсрочки должно приходиться на исполнение Заемщику 27 лет и более.
Сумма кредита: Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов: доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года; доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством; доходы супруги (а) Заемщика; сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
Дополнительные требования к обеспечению: обязательно оформляются поручительства (не менее 2-х поручителей).
Необходимые документы:
· заявление-анкета на выдачу кредита на покупку квартиры;
· для граждан РФ - паспорт гражданина РФ, иной документ удостоверяющий личность (все страницы, включая пустые); для иностранных граждан - паспорт иностранного гражданина (с нотариальным переводом), содержащий въездную визу / вид на жительство;
· копия трудовой книжки, заверенная печатью компании-работодателя и подписью уполномоченного должностного лица (копия всех заполненных страниц). Для иностранных граждан - копия трудовой книжки должна быть с нотариальным переводом;
· копия трудового договора, заверенная печатью и подписью должностного лица компании (договор должен быть действительным на дату принятия Банком решения о выдаче кредита) (при наличии такого договора). Для иностранных граждан - копия трудового договора должна быть с нотариальным переводом;
· справка с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ) за последние 12 календарных месяцев. Срок действия справки - не более 30 дней на момент подачи Заявления-анкеты;
· заполненный запрос работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах (в случае, если зарплата или ее часть не отражена в справке по форме 2-НДФЛ);
· документы об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты, свидетельства и т.п.);
· краткая информация о должностных обязанностях и о роде деятельности (в свободной форме, за подписью Заемщика);
· свидетельство о регистрации по месту пребывания (при временной регистрации);
· свидетельство о рождении/усыновлении либо паспорта несовершеннолетних детей (при наличии детей);
· свидетельство о заключении/расторжении брака/свидетельство о смерти супруга (при наличии факта вступления в брак);
· водительское удостоверение (при наличии);
· военный билет (все страницы) /справка об отсрочке от призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет);
Срок рассмотрения заявки на выдачу кредита: до 5 рабочих дней с момента получения полного комплекта документов в соответствии с требованиями Банка
Срок действия решения о выдаче кредита: в течении 3 календарных месяцев.
3.3 Оценка эффективности внедрения ипотечного кредитования в НКБ "Нерюнгрибанк"ООО
Эксплуатационные расходы (затраты) на функционирование системы
представляют собой себестоимость обработки информации или издержки. Данные расходы складываются в основном из трех составляющих:
· затраты на заработную плату основного производственного персонала (Росн);
· затраты на заработную плату административно-управленческого персонала (РАУП);
· общепроизводственные затраты.
Р = РОснП + РАУП + РОбщ (3.1)
Затраты на заработную плату основного персонала исчисляются по формуле:
(3.2)
где Nj - количество сотрудников j-ой категории; m - кол-во сотрудников, занятых эксплуатацией системы; Зj - годовая заработная плата; - коэффициент отчисления на заработную плату. Предположим, что выдачей кредита занимаются два специалиста - кредитные инспектора, заработная плата каждого из которых составляет 17 000 руб/мес. Никто из сотрудников административно-управленческого персонала не занимается эксплуатацией системы, поэтому РАУП = 0.
Расчет эксплуатационных затрат (за 5 лет) представлены в табл.3.4.
Таблица 3.4
|
Затраты |
Составляющие |
Значение |
Расчетное значение |
|
|
Затраты на заработную плату ОПП Pосн |
З/п кредитного инспектора (1 сотрудник) |
17 000 руб/мес |
РОснП = 2* (17000*60) *1,26 = 2 570 400 руб. |
|
|
Коэффициент отчислений (ЕСН) |
1,26 |
|||
|
Затраты на заработную плату АУП Рауп |
Сотрудники административно-управленческого персонала не занимается эксплуатацией системы |
|||
|
Общепроизводственные затраты |
Затраты на материалы и канцелярию |
12 500 руб/год |
Робщ=12 500+7500+ +40 000 +15 000+ +27 500 = 102 500руб. |
|
|
Бумага |
7 500 руб/год |
|||
|
Картридж |
40 000 руб/год |
|||
|
Затраты, связанные с ремонтом оборудования |
15 000 руб/год |
|||
|
Прочие расходы |
27 500 руб/год |
|||
|
Эксплуатационные расходы |
2 672 900 руб. |
Для того чтобы определить эффективность разработки, предположим, что ежемесячно банк выдает как минимум один ипотечный кредит в сумме 500 000 руб., на срок 5 лет, под процентную ставку 9,5%.
Проценты по кредиту полученные в течении 5 лет являются выручкой и в сумме составляют 5 060 675 руб. Текущая прибыль рассчитывается как сумма эксплуатационных расходов + выручка за месяц. Соотношение выручки и текущей прибыли приведено в табл.3.5.
Таблица 3.5
|
Месяц |
Выручка, руб. |
Текущая прибыль, руб |
Месяц |
Выручка, руб. |
Текущая прибыль, руб |
|
|
1 |
3904 |
-2 668 996 |
31 |
95165 |
-1 007 067 |
|
|
2 |
7757 |
-2 661 239 |
32 |
97270 |
-909 797 |
|
|
3 |
11557 |
-2 649 682 |
33 |
99310 |
-810 487 |
|
|
4 |
15306 |
-2 634 376 |
34 |
101283 |
-709 204 |
|
|
5 |
19001 |
-2 615 375 |
35 |
103191 |
-606 013 |
|
|
6 |
22644 |
-2 592 731 |
36 |
105031 |
-500 982 |
|
|
7 |
26233 |
-2 566 498 |
37 |
106803 |
-394 179 |
|
|
8 |
29768 |
-2 536 730 |
38 |
108507 |
-285 672 |
|
|
9 |
33248 |
-2 503 481 |
39 |
110143 |
-175 529 |
|
|
10 |
36674 |
-2 466 807 |
40 |
111709 |
-63 819 |
|
|
11 |
40045 |
-2 426 762 |
41 |
113206 |
49 387 |
|
|
12 |
43360 |
-2 383 403 |
42 |
114632 |
164 019 |
|
|
13 |
46618 |
-2 336 784 |
43 |
115988 |
280 007 |
|
|
14 |
49821 |
-2 286 964 |
44 |
117272 |
397 279 |
|
|
15 |
52966 |
-2 233 998 |
45 |
118484 |
515 763 |
|
|
16 |
56054 |
-2 177 944 |
46 |
119623 |
635 386 |
|
|
17 |
59083 |
-2 118 861 |
47 |
120690 |
756 076 |
|
|
18 |
62055 |
-2 056 806 |
48 |
121683 |
877 759 |
|
|
19 |
64968 |
-1 991 838 |
49 |
122601 |
1 000 360 |
|
|
20 |
67821 |
-1 924 017 |
50 |
123445 |
1 123 805 |
|
|
21 |
70615 |
-1 853 402 |
51 |
124213 |
1 248 018 |
|
|
22 |
73349 |
-1 780 053 |
52 |
124906 |
1 372 924 |
|
|
23 |
76022 |
-1 704 031 |
53 |
125521 |
1 498 445 |
|
|
24 |
78634 |
-1 625 398 |
54 |
126060 |
1 624 505 |
|
|
25 |
81184 |
-1 544 214 |
55 |
126521 |
1 751 026 |
|
|
26 |
83672 |
-1 460 542 |
56 |
126903 |
1 877 929 |
|
|
27 |
86098 |
-1 374 445 |
57 |
127206 |
2 005 135 |
|
|
28 |
88460 |
-1 285 984 |
58 |
127430 |
2 132 565 |
|
|
29 |
90759 |
-1 195 225 |
59 |
127574 |
2 260 139 |
|
|
30 |
92994 |
-1 102 231 |
60 |
127636 |
2 387 775 |
|
|
Итого за 60 месяцев: |
||||||
|
Выручка |
5 060 675 |
|||||
|
Прибыль |
2 387 775 |
Выделяют критерии и показатели оценки эффективности, более подробно рассмотрены "в п.1.3". Для их определения, воспользуемся утверждением, что проведение любой банковской кредитной операции инвестиционного типа можно рассматривать как реализацию инвестиционного проекта, отсюда эффективность операции (как и механизма ее осуществления) можно оценивать показателями, аналогичными показателям эффективности инвестиционного проекта.
Эффективность ипотечного кредитования "базируется на структурном анализе затратных и результативных оттоков, связывающих проект с внешней средой".
Первым, и наиболее важным, показателем эффективности проекта является чистый дисконтированный доход (чистая приведенная стоимость) NPV "формула 1.3".
NPV= (5060675/ (1+9,5) 5) - (2672900/ (1+9,5) 5) =18
NPV показывает, стоит ли вообще задумываться об этом проекте. Если NPV меньше нуля, то это значит, что экономическую прибыль от проекта мы не получим, проект следует отклонить, чем выше значение NPV, тем эффективнее проект.
Важным критерием является также срок окупаемости проекта - PBP (Payback Period)"Рис.3.3". С точки зрения ипотечного кредитования, срок окупаемости должен быть меньше, чем срок кредита.
PBP= 40 месяцев
Рис.3.3 Соотношение прибыли и выручки.
Еще одним критерием эффективности проекта является индекс прибыльности - PI (Profitability Index)"формула 1.4" Он показывает относительную прибыльность кредитования и рассчитывается как отношение дисконтированного потока доходов к дисконтированному потоку затрат. Данный критерий отражает эффективность вложений. Приемлемым является результат, превышающий единицу.
PI= (5060675/ (1+9,5) 5) / (2672900/ (1+9,5) 5) =1,8
И.Т. Балабанов выделяет такие показатели эффективности ипотечного кредитования, как коэффициент ипотечной задолженности и ипотечную постоянную. Коэффициент ипотечной задолженности (Kz)"формула 1.5" показывает долю ипотечного долга (то есть заемных средств) в общей стоимости недвижимости.
Kz = 500 000/ 700 000 *100= 71%
С точки зрения банка - кредитора более высокий коэффициент ипотечной задолженности означает более высокую степень риска нарушения заемщиком своих обязательств и лишения его права выкупа заложенной недвижимости. Обычно данный коэффициент не превышает 70-90 %.
Ипотечная постоянная (CI)"формула 1.6" - это процентное отношение ежегодных платежей по обслуживанию долга к основной сумме ипотечного кредита:
CI=500 000/289497=17,2
Для того, чтобы ипотечный кредит был полностью погашен, ипотечная постоянная должна быть выше номинальной ставки процента за кредит. Превышение ипотечной постоянной над процентной ставкой обеспечивает выплату основной суммы кредита.
Подводя итоги экономического анализа внедрения ипотечного кредитования, несмотря на выбранные минимальные прогнозные значения процентной ставки и срока выдачи ипотечного кредита можно говорить об эффективности проекта.
Заключение
В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться:
1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.
Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.
Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.
Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.
2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне - и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.
3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.
Подобные документы
История возникновения ипотечного кредитования, его механизм, виды и программы. Анализ ипотечного кредитования на примере Самарской области. Роль банков на рынке ипотечного кредитования, новые кредитные продукты. Проблемы ипотечного кредитования.
дипломная работа [221,8 K], добавлен 13.10.2011Сущность банковского кредитования. Кредитная политика коммерческих банков. Условия кредитования и виды обеспечения возвратности банковских кредитов. Анализ банковского кредитования на примере ОАО "АКИБАНК". Исследование кредитного портфеля банка.
курсовая работа [201,0 K], добавлен 15.05.2008Сущность и виды кредитных операций коммерческого банка, характеристика процесса управления ими. Оценка кредитоспособности заемщиков как важный компонент деятельности коммерческого банка, предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования.
дипломная работа [302,2 K], добавлен 15.06.2015Возникновение банковской конкуренции. Американская модель ипотечного кредитования. Анализ рынка ипотечного кредитования, конкуренции банков на рынке ипотеки. Позиция Сбербанка России. Кризис в США и анализ его последствий на конкуренцию рынка ипотеки.
курсовая работа [167,4 K], добавлен 26.11.2010Ипотечный кредит и его роль в экономике. Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ. Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования.
дипломная работа [165,4 K], добавлен 30.08.2013Характеристика стратегического маркетинга и его структуры. Маркетинговые стратегии на рынке банковских услуг. Анализ макро- и микросреды деятельности АКБ "Приватбанк" на рынке ипотечного кредитования. Портфельный анализ и SWOT-анализ деятельности банка.
дипломная работа [2,5 M], добавлен 07.07.2010Понятие, предмет и механизм ипотеки. Общая характеристика банка. Анализ его финансового состояния. Технология организации ипотечного кредитования предложения по его развитию. Оптимизация бизнес-процессов банка за счет внедрения автоматизированных систем.
дипломная работа [8,5 M], добавлен 11.03.2014Кредитная система РФ. Различные банковские операции. Кредитный процесс и его стадии. Принципы кредитования. Основы современного механизма кредитования. Учёт кредитных операций. Кредитная политика банка. Классификация кредитов банков.
курсовая работа [38,0 K], добавлен 24.05.2002Характеристика системы ипотечного кредитования в АО "Темирбанк". Анализ ссудного портфеля АО "Темирбанк". Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка. Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан, перспективы развития.
курсовая работа [57,8 K], добавлен 17.03.2010Сущность и характеристика коммерческих банков РФ. Необходимость и содержание оценки деятельности кредитных организаций. Анализ основных финансово-экономических показателей банка на примере ОАО АКБ "Эльбин". Проблемы функционирования коммерческих банков.
дипломная работа [110,1 K], добавлен 02.05.2017
