Страхование имущества от огня и других опасностей

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат:

Страхование имущества от огня и других опасностей



Содержание

Введение

Страхование имущества от огня и других опасностей

Законодательное регулирование страховой деятельности

Имущество, подлежащее и неподлежащее страхованию

Договор страхования

Риски, возникающие при заключении договора страхования

Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком

Тарифы по страхованию имущества от огня

Вывод

Список литературы



Введение

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», а к 1930г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

-пожар;

-внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

-противоправные действия третьих лиц;

-стихийные бедствия;

-бой стекол;

-убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;

-аварии оборудования;

-аварии электронного оборудования.



Страхование имущества от огня и других опасностей

страхование имущество огонь риск ущерб

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

проникновение воды из соседнего помещения;

аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

бой оконных стекол, зеркал, витрин;

противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

а) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

б) фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

В случаях, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности, можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрхованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Управление рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Для того, чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб - это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества - возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;

при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению



Законодательное регулирование страховой деятельности

№	Название законодательного акта	Дата принятия	Содержание акта
1.	Гражданский кодекс ч.2 гл.48	21.01.1996	Объект и предмет регулирования
2.	Налоговый кодекс РФ ч.2 №117-ФЗ	05.08.2000	Сумма страховых выплат
3.	Кодекс РФ об админ.праве	30.12.2005	Сокрытие страхового случая
4.	Жилищный кодекс	29.12.2004	Страхование жилищ. помещений
5.	Кодекс торгового мореплавания РФ №81-ФЗ	29.12.2004	Договор морского страхования
6.	Основы законодательства РФ о нотариате №4462-1	01.07.2005	Частная деятельность
7.	Воздушный кодекс РФ №60-ФЗ	21.03.2005	Страхование ответ-сти владельцев воздушного судна
8.	Кодекс внутреннего водного транспорта	29.06.2004	Страхование жизни и здоровья пассажира
9.	ФЗ Об иностранных инвестициях в РФ №160-ФЗ	03.06.2006	Имущественное страхование, осущ. компаниями с иностр. инвестициями
10.	ФЗ о банках и банк.деятельности №395-1	03.05.2006	Система обязательно страхоавния вкладов физ.лиц в банках
11.	ФЗ об аудиторской деятельности	02.02.2006	Страхование при проведении обязательного аудита
12.	ФЗ об обязат.гос.страх-ии жизни издоровья воен.гр-н, призван на воен.сборы №52-ФЗ	02.02.2006	Страх-е военных, гр-н, призван.на воен.сборы
13.	ФЗ о гос.поддержке малого предпринимательства в РФ №88-ФЗ	02.02.2006	Срах-е субъектов малого предприним-ва
14.	ФЗ об оценочной деят-сти в РФ №135-ФЗ	05.01.2006	Страх-е гражд.ответ-сти оценщиков
15.	ФЗ об осоенностях эмиссии и обращения госи муницип.цен.бумаг №136-ФЗ	26.12.2005	За исп-е обяз-в по гос.цен.бумагам в РФ
16.	ФЗ о несостоятельности №127-ФЗ	24.10.2006	Размер и порядок удовл-я требований
17.	ФЗ о страховании вкладов физ.лиц в банках РФ № 177-ФЗ	20.10.2005	О страх-ии вкладов физ.лиц в банках
18.	ФЗ об организации страхового дела в РФ № 4015-1	21.07.2005	Об организации страхового дела в РФ
19.	З о налоговых органах РФ № 943-1	18.07.2005	Все раб-ки налог. сл. подлежат обяз. страх-ю
20.	ФЗ об ипотеке № 102-ФЗ	01.04.2005	Страх-е залож.имущ
21.	ФЗ об обязательном пенсионном страховании в РФ	02.02.2006	Об обязат пенс.старх-ии
22.	ФЗ об обязат соц.страх-ии от несч.случаев на произ-ве	01.01.2005	Несч.случаи на произ-ве
23.	ФЗ об обязат страх-ии гражд.ответ-сти Влад-цев трансп.ср-в №40-ФЗ	21.07.2005	страховщики
24.	ФЗ об основах обяз.соц.страх-я №166-ФЗ	05.03.2004	Об основаз обяз. Соц.страх-я
25.	ФЗ о мед.страх-ии гр-н в РФ №1499-1	23.12.2003	Граждане в РФ
26.	ФЗ о ведомств.охране №77-ФЗ	15.06.2006	Обяз.страх-е раб-в ведомств.охраны
27.	ФЗ об охране окруж среды№ 7-93	31.12.2005	Экологическое страх-е
28.	ФЗ о страх.тарифе на обязат.соц.страх-е от несч.случаев на произв-ве№179-ФЗ	22.12.2005
29.	ФЗ об основах туристской деятельности в РФ №132-ФЗ	22.08.2004	Страх-е при осущ-ии турист.деят-сти
30.	ФЗ о судебных приставах№118-ФЗ	22.08.2004	Страх-е гарантий судеб приставов
31.	ФЗ о ж/д трансп в РФ №17-ФЗ	07.07.2003	Страх- е на ж/д трансп.общего польз-я
32.	ФЗ о службе в таможен.орг.РФ № 114-ФЗ	01.04.2005	Страх-е гарантий раб-в таможен.органов

Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию

Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество:

-здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования и др.);

-сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

-инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

-хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

-отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

-объекты незавершенного строительства;

-инвентарь, технологическая оснастка;

-предметы интерьера, мебель, обстановка;

-товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

-изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;

-рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;

-предметы религиозного культа;

-наличные деньги в российской и иностранной валюте;

-акции, облигации и другие ценные бумаги;

-драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

-рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

-модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;

-технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

-взрывчатые вещества;

-средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

-имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;

-домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

-здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;

-имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

-продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

-иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

Договор страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.

В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

Договоры страхования могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается за полный.

Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров. В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др. Предприниматель обладает правом страхования как отдельных объектов имущества, так и целого комплекса. По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Важным условием при заключении договора страхования является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании.

Например, под производственным оборудованием понимается заранее встроенное нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутренние детали.

Разные виды имущества не могут иметь одинаковый «режим» страхования, выше уже упоминалось об имуществе, которое не может выступать объектами страхования. К ним относятся наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.

Имущество, полученное предприятием по договору аренды; принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения; вывозимое на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору.

Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.

Риски, возникающие при заключении договора страхования

Рассматривая данный вопрос, хотелось бы подробнее остановиться на нескольких отдельных дополнительных рисках, возможных при заключении данного вида договора страхования. Самыми распространенными дополнительными рисками по договору страхования имущества от огня и других опасностей являются: страхование имущества от повреждения водой, страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин, страхование имущества от стихийных бедствий; страхование убытков от взрыва.

Страхование имущества от повреждения водой - один из самых распространенных видов страхования дополнительных рисков. К данному виду риска относится страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю.

По данному договору страхуется ущерб, возникающий вследствие аварии или внезапной порчи перечисленных выше систем. На это следует обратить внимание, так как порча промышленного оборудования, подключенного к данным системам, не подлежит страховому возмещению, так как не является оборудованием водоснабжения, а относится к потребляющему оборудованию.

Помимо ущерба, возникшего вследствие аварии или порчи указанных выше систем, покрывается также ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

Страхование может распространяться на ущерб, возникший вследствие разрыва или замерзания труб.

Не покрываются страхованием:

- убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;

- убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

- убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;

- расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

- обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

- отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

Страховое покрытие по убыткам от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования имущества от огня в соответствии с правилами страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей.

Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке. По соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).

Страховщик не возмещает ущерб, происшедший вследствие:

1) возникновения трещин от неправильной установки или вставления, появившихся во время работ с застрахованными предметами, а также трещин, появившихся в процессе монтажа и/или демонтажа, перевозки или ремонта, в процессе строительства, покраски или оформления внутри здания;

2) возникновения царапин и других повреждений отшлифованных поверхностей или зеркальных покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек и переносных стеклянных предметов, а также событий, наступивших в нежилых или пустующих помещениях в течение более 60 дней;

3) случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол.

В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:

- не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

- отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки должны располагаться на расстоянии не менее 30см от застрахованных стекол;

- в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Если иное не обусловлено договором, устанавливается максимальный лимит ответственности по одной стеклянной вещи в 50% от общей страховой суммы.



Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком

Страховщик возмещает реальный ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие следующих стихийных бедствий:

1) землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

2) оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

3) цунами;

4) бури, вихря, урагана, смерча;

5) наводнения, затопления;

6) града.

Убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.

Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества явилась их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если страхователь докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность страховщика выплачивать возмещение сохраняется.

Страховщик не возмещает ущерба, произошедшего вследствие:

- оползня, оседания или иного движения грунта, вызванного проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

- проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

- повреждений застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий, например убытки вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

Если в договоре страхования особо оговорено, то выплачивается возмещение по ущербу, произошедшему вследствие:

- повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

- повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий и сооружений предметов, таких как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д.

Здания и сооружения, строительство которых не закончено, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования на этот период.

Дополнительным страховым риском также является риск повреждения имущества в результате взрыва. Страховщик возмещает ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

Взрыв - это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода) считается только такой взрыв, при котором стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием и в том случае, если стенки его не имеют разрывов.

Страховщик не возмещает ущерб вследствие:

- взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего сгорания или аналогичных машин и агрегатов;

- действия вакуума или разрежения газа в резервуаре.

Если в договоре особо оговорено, то страховщик возмещает ущерб от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ.

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.

Настоящее дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования.



Тарифы по страхованию имущества от огня

Тарифы по страхованию имущества от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от различных факторов, влияющих на степень страхового риска, в т.ч.:

· общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

· возраст объектов страхования;

· наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;

· наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;

· размер франшизы;

Размер тарифной ставки зависит также и от истории сотрудничества с клиентом и комплексного страхования.



Заключение

Законодательство регулирует отношения в области страхования от пожара и других опасностей между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров. В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе. Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат. Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.



Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ (принят 22.12.1995).

2. Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 320 с:.ил.

4. Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.: БГЭУ, 2001.- 286 с.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.- 312 с.- (Серия «Высшее образование»).

6. Финансовое право: Уч./О

Размещено на Allbest.ru