0

Размещено на http://www.allbest.ru/

ННОН МЭИ

"Высшая школа. Современное образование"

Курсовая работа

по дисциплине Страхование

на тему: "Страхование ответственности"

Выполнила студентка 5 курса

Каримова Карина

Проверила Губарь Яна Дмитриевна

Москва 2010

Введение

Страхование -- это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее.

Одна из многочисленных форм страхования -- это страхование ответственности.

Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Глава 1. Сущность страхования ответственности

1.1 История развития страхования ответственности

Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома.

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан "Всеобщий немецкий страховой союз". Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

Осознание гражданами своих прав;

Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

Рост случаев причинения ущерба;

Новые инициативы законодательной власти;

Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

Расширение сферы применения закона юриспруденцией.

1.2 Основные положения страхования ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование -- это страхование суммы, а страхование ответственности -- страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страхование ответственности -- это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб -- это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав. В "Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации", утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности на неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.

Глава 2. Виды страхования ответственности

2.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Человек воздействует на естественную среду обитания, не только потребляя ее ресурсы, но и изменяя природную среду, приспосабливая ее для решения своих практических, хозяйственных задач деятельность .За всю историю цивилизации было вырублено множество лесов, уничтожено огромное количество животных и растений, значительно сокращены запасы кислорода, деградировано огромное количество земли.

Негативная деятельность человека по отношению к природной среде проявляется объективно в трех взаимосвязанных формах:

1. Загрязнение окружающей природной среды;

2. Истощение природных ресурсов;

3. Разрушение природной среды.

Среди причин истощения, загрязнения и разрушения природной среды, исходящих от производственной деятельности человека можно выделить объективные и субъективные. К объективным относятся:

ограниченная способность земной природы к самоочищению и саморегуляции и угроза глобального загрязнения среды из-за накопленных отходов человеческого производства;

истощение природных ресурсов вследствие физической ограниченности земельной территории рамками одной планеты;

отходность человеческого производства;

использование человеком законов развития природы в хозяйственных целях.

Вторую группу составляют субъективные причины, основными из которых являются недостатки:

организационно-правовой и экономической деятельности государства по охране окружающей среды;

экологического воспитания и образования.

Существуют следующие виды загрязнения окружающей среды:

случайное, носящее внезапный характер, типа катастроф;

постепенное, с медленным характером протекания и долгое время остающееся незамеченным (например, утечка из трубопровода);

историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;

хроническое, рассматривающееся как данность, например загазованность в крупных городах.

Идея охраны природной среды возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной базы по ответственности за нанесение ущерба окружающей среде. В 60-х годах начинает развиваться и страхование данных рисков.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.

Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

Зачастую вообще невозможно определить причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при урегулировании ущерба.

В связи с постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через пулы.

Этот вид страхования ответственности достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:

материалы, используемые на предприятии;

производственный процесс;

имеющиеся стандарты безопасности.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются следующие претензии:

возникающие из-за обусловленных процессом производства неотклонимых, необходимых, мирящихся с воздействием на окружающую среду событий;

по ущербам, наступившим до начала периода страхования;

из-за генетического ущерба;

из-за отходов, произведенных или поставленных страхователем;

возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонились от исполнения законов, предписаний, судебных постановлений, служащих охране окружающей среды;

возникшие в результате военных действий, других враждебных действий, возмущений, внутренних беспорядков, генеральных и нелегальных забастовок.

2.2 Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности является относительно молодым видом страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые "хвосты", то есть долговременные убытки.

Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

2.3 Другие виды страхования ответственности

Видов страхования ответственности существует очень много. Подробно описать их все в рамках данной работы невозможно, поэтому дадим краткую характеристику некоторым из них.

Страхование ответственности в сфере частной жизни.

Страхование ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законодательная база страны определяет, какое страхование ответственности является для нее обязательным, а какое -- добровольным, но, как правило, в данном пакете предлагаются следующие полисы:

страхование ответственности главы семьи (под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках);

страхование ответственности владельцев животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии.

страхование ответственности домовладельцев. В этом случае страхуется законодательская ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, арендатора, временного владельца, съемщика);

страхование ответственности за загрязнение сточных вод (застрахован ущерб, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод);

страхование ответственности заказчика при постройке. Заказчик строительства может быть ответственным за несчастный случай, происшедший на стройке;

страхование ответственности владельцев судов. Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и за границу;

Страхование ответственности предприятия.

По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельность. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, так как производственные риски являются абсолютно различными.

Как правило, по этому полису застрахована ответственность следующих лиц: руководителей предприятия, их представителей, лиц, поставленных для руководства или надзора за предприятием или его подразделениями, и прочих работников предприятия. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков.

Страхование гражданской ответственности производителя товара.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Законом "О защите прав потребителей" установлена следующая ответственность:

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце).

Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги).

Компенсация морального вреда.

Страхование автогражданской ответственности.

Объектами страхования по автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам (их жизни, здоровью или имуществу) при эксплуатации транспортных средств.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховки случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.

Глава 3. Сравнение некоторых видов страхования ответственности в России и за рубежом

3.1 Российская и мировая практика страхования экологической ответственности.

Мировая практика страхования ответственности.

Согласно принятой на Западе терминологии профессиональная ответственность подразделяется на следующие подвиды:

Страхование профессиональной ответственности -- в основном юристов.

Страхование от небрежности при занятиях врачебной практикой -- медицинских работников.

Страхование от ошибок и упущений -- как правило, бухгалтеров, архитекторов, страховых брокеров и агентов.

В настоящее время в мировой практике наибольшее распространение получили такие виды страхования профессиональной ответственности, как:

ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;

ответственность юристов;

ответственность бухгалтеров;

ответственность страховых брокеров и агентов;

ответственность архитекторов;

ответственность агентов по недвижимости.

В соответствии с условиями договора страхования компания соглашается в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, понесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителя одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.

На лондонском страховом рынке наибольшее распространение получила схема страхования с многоуровневым способом распределения ответственности в связи с большой убыточностью данного вида страхования.

требуемый лимит;

требуемая франшиза;

требуемые оговорки;

дата начала страхования.

Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:

Фиксированной суммы за каждого служащего.

Процент от гонорара (дохода).

В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процентов суммы гонорара в зависимости от рода деятельности и размера франшизы.

Страхование профессиональной ответственности в России.

В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности страхование профессиональной ответственности относится к блоку страхования ответственности и определяется как "совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования". А объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются "имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

нотариальной;

врачебной;

иных видов профессиональной деятельности.

Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации в письме от 23 октября 1997 года № 24 - 11/05 "Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников" разъясняет, что "по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя".

В то время, как юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, однако оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный работниками при исполнении служебных обязанностей (вид страхования -- прочая ответственность).

В настоящее время законами и подзаконными актами Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование следующих видов профессиональной ответственности:

нотариусов;

частнопрактикующих врачей;

строителей;

таможенных брокеров.

страхование ответственность ущерб профессиональный

Заключение

В России для этого вида страхования отсутствует достаточная правовая база. Граждане нашей страны еще не привыкли к сознанию того, что страхование является неотъемлемой частью нашей жизни. Немногие люди считают, что добровольное страхование необходимо. Несмотря на все эти трудности, ситуация постепенно изменяется.

Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Приложение

Размещено на Allbest.ru