Вопросы страхования имущества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Объекты страхования

страховой правоотношение имущество благо

Одним из самых спорных вопросов в литературе страхового права является вопрос об объекте страхового правоотношения. Особую остроту этот спор приобретает при определении соотношения объекта страхового правоотношения и его предмета. Полагаем, что для полноценного раскрытия понятия «объект страхового правоотношения» необходимо отграничить его от понятия «предмет страхового правоотношения».

Филологическое толкование терминов «предмет» и «объект» означает: «Предмет толкования - это всякое материальное явление, вещь». В другой трактовке под предметом понимается все то, что представляется чувствам». Объект же представляет собой «явление, на которое направлена какая-либо деятельность». Другими словами, с точки зрения русского языка предмет является вещью, доступной нашим чувствам, а объект - явлением, являющимся целью какого-либо осознанного внешнего воздействия.

В философском отношении традиционно принято познание объекта через познание субъекта и его деятельности, направленной на объект. Полагаем, что указанный общефилософский подход вполне пригоден для уточнения статуса объекта. Итак, в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). От каких условий зависит имущественное положение, которое находит защиту в страховании? Круг подобных условий необычайно велик. Здесь и потеря принадлежащего ранее субъекту блага, и снижение трудоспособности, и глобальные внешние воздействия (войны, революции, природные катаклизмы и многое другое). Однако непосредственными причинами ухудшения материального положения субъекта, находящимися с ним в прямой причинно-следственной связи, являются ухудшение качества какого-либо имущественного либо неимущественного блага, принадлежащего ему. Отсюда вывод, что защитой в страховании пользуется лишь то благо, на которое направлена деятельность субъекта, а не то, которое находится по отношению к нему в неизменном положении. Ведь заинтересованность в сохранении, например автомобиля, состоит не в сохранении самого предмета материального мира (автомобиля), а в сохранении тех благ, которые потенциально можно извлечь из него (возможность получить за автомобиль при продаже определенный денежный эквивалент, возможность извлекать доход при его эксплуатации и т.д.). Следовательно, извлекаемые полезные свойства и есть объект страхования. Это, конечно, не исключает возможности извлечения из материального предмета некоторых благ, которые даже потенциально не подлежат страхованию.

Лингвистический и языковой анализ категорий «объект» и «предмет» страхования, таким образом, логично приводит нас к неравнозначности данных понятий. Но при этом, было бы неправильным и утверждение о том, что предмет страхования и объект являются полностью независимыми по отношению друг к другу. Их связывает органическое единство.

Для дальнейшего изложения предмет страхования обозначим как «то, на что застраховано», а объект страхования как «то, на что направлены отношения по страхованию». Поскольку мы установили зависимость заинтересованности в страховании от его предмета, то определим его разновидности в различных видах страхования.

При страховании имущества предметом выступают материальные ценности (автомобили, квартиры, отделка помещений и т.п.). Страхование гражданской ответственности предполагает своим предметом саму гражданскую ответственность (по договору и за причинение вреда). При страховании предпринимательских рисков предметом следует считать нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. Личное страхование предметом имеет жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. такие биологические параметры человека, ухудшение и утрата которых может ухудшить его бытие и материальное положение как социального субъекта. Страхование жизни (обеспечительное страхование), предполагая обеспечить определенный жизненный уровень страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), своим предметом делает материальные условия существования указанных субъектов страхового правоотношения.

Предмет страхования, являясь материальным субстратом страхового отношения, позволяет определить такие его параметры, как размер страховой суммы, а, следовательно, произвести обоснованный расчет страховой премии. В отношениях личного страхования предметом являются, как мы уже отметили, личные неимущественные блага. Здесь возникает следующий вопрос: как благо, не имеющее рыночной, материальной оценки, может быть основой для определения страховой суммы? Ответ состоит в следующем. Личные нематериальные блага не подлежат материальной оценке в том смысле, что нельзя определить их рыночную стоимость. Однако указанное обстоятельство преодолевается тем, что личное страхование ставит целью не покрытие убытков, а снижение негативных материальных последствий при воздействии на личное нематериальное благо неблагоприятных факторов. Именно поэтому любая страховая сумма в личном страховании назначается произвольно и предполагается достаточной (что, в свою очередь, делает невозможным здесь неполное страхование).

Другим свойством предмета страхования является определение характера страхового случая и размера ущерба, подлежащего урегулированию в ходе исполнения страховщиком своего обязательства. Стоит отметить, что в личном страховании определение размера ущерба носит несколько формализованный характер. Для определения размера ущерба применяются специализированные таблицы, в которых размер выплаты исчисляется в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от конкретного телесного повреждения, болезни.

Обратимся к объекту страхования. Выше мы уже отметили, что страхование защищает не предмет страхового правоотношения (материальные и нематериальные блага), а ту пользу и те выгоды, которые можно потенциально из него извлечь, недополучить или утратить.

Разные исследователи выделяют объектом страхования самые различные категории:

1. Застрахованное имущество (в имущественном страховании) и жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

2. Интерес страхования (в одной трактовке «имущественный интерес», в другой - «страховой интерес»).

3. Риск утраты чего-либо.

4. Право обладания (вещные и обязательственные права).

5. Материальное или нематериальное благо.

Застрахованное имущество не может быть объектом страхования в силу того, что оно является его предметом. Риск есть возможность появления обстоятельств, обусловливающих неуверенность или невозможность получения ожидаемых результатов от реализации поставленной цели, т.е. фактически вероятность наступления события, на случай которого осуществляется страхование. Права обладания не могут защищаться страхованием в качестве его объекта, т.к. если бы это было так, то следовало бы признать целью страхования защиту прав обладания. Наконец, выделение в качестве объекта страхования категории «благо» представляется также необоснованным в силу широты данной категории.

Большинство современных исследователей в области страхового права (Ю.Б. Фогельсон, В.Ю. Абрамов, И.В. Кривошеев, В.С. Белых) сходятся во мнении, что объектом страхования является страховой интерес. К указанному мнению присоединяемся и мы. Напротив, другие исследователи не разделяют данной позиции полностью, но предлагают весьма сходный взгляд на проблему объекта страхования. Так, А.И. Худяков пишет: «по причинам отсутствия легального определения страхового интереса и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет … передачу мысли». Позиция данного автора дополнительно свидетельствует о недостаточной теоретической разработке понятия страхового интереса и запутанности в его понимании.

Действительно, в настоящее время законодательство оперирует понятием «имущественный интерес», но, в сущности, и сам А.И. Худяков до конца нелогичен. Дело в том, что само законодательство о страховании называет объектом страхового правоотношения не только имущественный интерес, но и само имущество, это следует из ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Поскольку подлинное содержание любой правовой нормы устанавливается, прежде всего, путем лингвистического толкования содержащихся в правовом акте слов и словосочетаний, то следует ли из этого, что в страховании два равнозначных объекта? Нет, не следует так как, если смысл нормы не установлен однозначно путем лингвистического толкования, то юридическая техника толкования норм права требует применения к такой норме иных способов толкования. В нашем случае ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет объектом страхования имущественные интересы. В свою очередь п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ предполагает, что «при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Лингвистическое толкование указанных положений законодательства не позволяет установить подлинный смысл правовой нормы. Логический способ толкования, если основывать его на нашем первоначальном выводе о принципиальном разделении предмета и объекта страхования, полностью исключает возможность признания имущества (т.е. предмета) объектом страхования, но систематический способ толкования норм вносит полную путаницу в логику наших рассуждений. Так, п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ предполагает приоритет положений Гражданского кодекса РФ перед положениями иных федеральных законов в вопросах иерархической подчиненности норм гражданского права. Кроме того, специальная норма ст. 970 Гражданского кодекса РФ фактически дублирует данное положение применительно к страхованию. Итак, систематическое и логическое толкование приводят к взаимоисключающим выводам. Стоит ли в данной ситуации поступиться здравым смыслом в угоду неряшливой нормотворческой технике законодателя. На этот вопрос следует дать отрицательный ответ. В данном случае следует признать наличие пробела в праве. Пробел в данном случае выражается в полной неопределенности отношений, обусловленных внутренним противоречием норм. В этих условиях научная терминология не должна базироваться на недостаточно проработанной терминологии отечественного законодательства (хотелось бы отметить, что терминология Гражданского кодекса РСФСР 1922 года не страдала вышеназванными изъянами, а современное законодательство о страховании на его фоне переживает период своего регресса). В силу вышеизложенного, нам видится два важных вывода: во-первых, неопределенность законодательства в вопросе объекта страхования; во-вторых, необоснованность позиции тех авторов, которые видят объектом страхования категорию имущественного интереса. Таким образом, предлагаем пользоваться старой терминологией, которая выделяет объектом страхования страховой интерес. В пользу страхового интереса как объекта страхования говорит еще и то, что не каждый имущественный интерес может быть застрахован. Другими словами, имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть.

Рассмотрим процесс формирования страхового интереса на следующей схеме. Предмет страхования образует определенные условия материальной жизни. Последние, в свою очередь, порождают потребность в их сохранении и поддержании. Потребности, преломляясь в сознании субъекта, формируют имущественные и неимущественные интересы. Имущественные интересы (при наличии ряда условий) могут подвергаться страхованию. Включаясь в страховое правоотношение, имущественный интерес приобретает статус страхового.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить следующие признаки страхового интереса:

1. Правомерность (юридическая обоснованность).

2. Индивидуальность.

3. Обусловленность предметом.

Правомерность страхового интереса предполагает его защищенность правовым порядком. Индивидуальность является атрибутом страхового интереса потому, что только в персонифицированном виде он может быть защищен своим обладателем. На третьем признаке стоит остановиться наиболее подробно, т.к. он определяет и разграничивает целые группы страхуемых интересов. При страховании имущества страхуется интерес в поддержании имущества в неизменном состоянии. В отношениях страхования ответственности объектом является интерес в покрытии своих расходов в связи с возможным несением гражданской ответственности перед третьими лицами. Страхование предпринимательских рисков имеет объектом интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации убытков, возникающих у него в ходе ведения предпринимательской деятельности. В личном страховании объектом будет интерес застрахованного лица (выгодоприобретателя, страхователя), связанный с возможностью обеспечения своего материального положения при случаях ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица. Наконец, объектом обеспечительного страхования надо обозначить интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения (или положения застрахованного лица) на определенном уровне вне связи с риском наступления какого-либо неблагоприятного фактора.

Таким образом, объектом страхового правоотношения является страховой интерес как разновидность правомерного, индивидуализированного и обусловленного предметом страхования имущественного интереса, подлежащего защите в страховом правоотношении.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при эксплуатации принадлежащего Страхователю автотранспортных средств, а также с компенсацией Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям).

На страхование принимается риск гражданской ответственности Страхователя, связанный с возможностью предъявления к нему, претензии или иска о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, и возникшей в связи с этим его обязанностью возместить причиненный вред.

Страховые риски

· вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный во время эксплуатации Страхователем автотранспортных средств, указанного в договоре;

· вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный в период времени, указанный в договоре страхования.

Может быть застрахован риск ответственности Страхователя:

· за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);

· за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

· конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;

· причинения вреда Страхователю и членам его семьи, имуществу и грузам, а также лицам, работающим у него или лицам, находившимся на эксплуатируемом Страхователем автотранспортных средств, пассажирам;

· управления транспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;

· умысла Страхователя или его представителей, их грубой неосторожности, а также нарушения кем-либо из них установленных правил эксплуатации автотранспортных средств, правил дорожного движения и противопожарной безопасности, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.

· использования автотранспортных средств для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или при испытаниях любого рода;

· использования технически неисправного автотранспортных средств (имеющего неисправности, при наличии которых эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения Российской Федерации), а также использования автотранспортных средств в целях, несвойственных его техническому назначению;

· дорожно-транспортного происшествия, произошедшего после окончания срока действия талона Государственного технического осмотра;

· умышленных действий или грубой неосторожности пострадавших третьих лиц;

· форс-мажорных обстоятельств (чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств).

Страховая сумма может устанавливаться по соглашению сторон отдельно по каждому страховому риску и по договору страхования в целом (возмещение физического и имущественного вреда).

При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страховых выплат (лимиты страхового возмещения) по отдельным рискам, по каждому страховому случаю и по каждому автотранспортному средству.

Страховая сумма по договору страхования возможных расходов Страхователя определяется по соглашению сторон отдельно от страховой суммы по страхованию ответственности Страхователя исходя из возможных расходов Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, уменьшению причиненного ущерба, судебных издержек по делам о возмещении имущественного и физического вреда.

Страховая премия (страховой взнос)

По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой премии: за 1 месяц - 20%, 2 месяца - 30%, 3 месяца -40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60;, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев -90%, 11 месяцев - 95%.

Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договоров на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем при рассроченной уплате первая часть страховой премии должна быть уплачена в размере 50% от всей страховой премии, а вторая часть должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования.

При заключении договора страхования стороны могут оговорить иной порядок уплаты второй части страховой премии.

Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами либо в безналичном порядке.

Размер страхового возмещения

Размер страховой выплаты определяется исходя из вреда (в денежном выражении), причиненного потерпевшему лицу, а также подлежащих возмещению его расходов.

В случае причинения физического вреда потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям):

· заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

· дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, расходы на платное медицинское обслуживание, транспортные расходы и т.п.);

· часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лица лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении или имевшие право на получение от него содержания за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

· расходы на погребение потерпевшего лица.

В случае причинения имущественного вреда потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям):

· при полной гибели имущества - в размере действительной стоимости имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

· при частичном повреждении имущества - в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно было до его повреждения, т.е. в размере расходов по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО -- обязательное страхование автогражданской ответственности) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений -- например, «зелёная карта» . Особенностями «автогражданки» в России на современном этапе являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Литература

1.Закон РФ № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2.Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2005.

3.Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред.Сенчагов В.К., Архипов А.И. - М: Проспект, 2003.

4.Финансы, налоги и кредит. Учебник / Общ. ред. Емельянов А.М., Мацкуляк И.Д., Пеньков Б.Е. - М.: РАГС, 2001.

5.Финансы: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М.Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2002.

6.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006.

7.100 крупнейших российских страховых компаний по доброволь ным видам страхования в 2009 г. // Internet resource: http://search.rambler.ru/ click?i=146006807&p=0&d=0&_URL=http://www.pragmas.ru/t2.htm

8.Гребенщиков Э. Страховой рынок России - императивы развития, открытости, глобализации // МэиМО, 2001.

9.Зубец А.Н., Ковалев О.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. 2007.

10.Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка // Internet resource: http://www.csr.ru/about-publications/eho.mos.15.05.00.html

11.Коломин Е.В. научная концепция развития страхования на сред несрочную перспективу // Финансы, 2008.

12.Митрохин В.К. Некоторые вопросы организации информаци онно-аналитического обеспечения субъектов страхового рынка России // Internet resource: http://www.securityclub.ru/comciar/mitroxin.html

Размещено на Allbest.ru