Банковская система и тенденции ее развития

Теоретически изменение официальной ставки ЦБ означает изменение цены кредитов, получаемых коммерческими банками в ЦБ, что приводит к соответствующему изменению процентных ставок по ссудам и депозитам коммерческих банков, а также доходности ценных бумаг. В результате изменяются возможности хозяйствующих субъектов получить банковские ссуды и заимствовать средства путем выпуска ценных бумаг. Это воздействует на объем банковских ссуд, денежной массы, уровень инфляции и одновременно инвестиции в производство. Также изменение официальной ставки может стимулировать отток и приток иностранного капитала, отразится на состоянии платежного баланса и уровня валютного курса.

Последние годы все более важные функцией официальной ставки ЦБ становится сигнальная (индикативная) функция. Она заключается в том, что изменение официальной ставки выполняют роль сигнала для всего рынка ссудного капитала. Повышение ставки означает начало проведения политики кредитной рестрикции (сжатие денежно-кредитной массы), а снижение - политики кредитной экспансии (расширение кредитов).

Особое внимание уделяется такому сигналу в период неустойчивости экономической конъюнктуры, нестабильности валютного рынка и валютного курса.

Изменение норм обязательных резервов оказывает воздействие на ресурсы коммерческих банков и, следовательно, на уровень их ликвидности, возможности предоставлять ссуды. Повышение норм обязательных резервов означает, что более значительная часть банковских средств «замороженных» средств на счетах ЦБ не может быть использована для погашения обязательств банков перед клиентами и выдачи кредитов. В результате снижается объем банковской ликвидности, сокращаются банковские ссуды и денежная масса, повышаются курс национальной валюты и уровень процентных ставок. Снижение норм обязательных резервов приведет к противоположным результатам.

1 апреля 2004 года нормативы обязательных резервов по привлеченным средствам юридических лиц в рублях и юридических и физических лиц в иностранной валюте были снижены с 10 до 9 %, а 15 июня - с 9 до 7 %. Дальнейшее снижение нормативов было проведено 8 июля: до 3,5 %.

4. Проблемы развития банковской системы в России и пути их решения

Развитие банка должно опираться на решение следующих чрезвычайно важных проблем.

Взаимоотношения между банками и государственной властью. Прежде всего, во всяком государстве создаются правовые основы банковской деятельности, задача государства состоит в том, чтобы законы "работали". Эти законы реализуются не полностью; коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере. Нормально банки могут развиваться, когда в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам развития экономики страны осуществляется посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств государства, а также на основе кредита, его срочности и платности, изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения доходности.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда являлась также налоговая политика. Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок налогообложения применительно к отдельным банкам, особенно на первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана также посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство, пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых на издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Наконец, банки особенно нуждаются в прямых государственных инновационных программах, предусматривающих развитие банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на отдельных этапах его функционирования.

Перед законом банки отвечают при этом, прежде всего, по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов.

По словам Г.Тосуняна, Президента АРБ(2005 г.), государство должно искать пути прогрессивного развития, обеспечивающего интересы всех слоев общества, стабильность страны. Стране нужен рывок, чтобы не отстать, догнать ушедших вперед.

По мнению АРБ Стабилизационный фонд, находящийся за границей, лучше было бы хранить в России, чтобы эти деньги работали на нашу экономику. Что касается золотовалютных резервов, то они нужны для баланса котировки нашей национальной валюты.

АРБ лоббирует не столько интересы банков, сколько интересы экономики в целом. Без нормальной ипотеки, кредитования малого и среднего бизнеса Россия не поднимется.

Рентабельность банковского капитала в 2005 году составляет 24 %. В то же время в отличие от других сфер банки находятся под серьезным надзором и не могут действовать свободно, как другие организации. Это обусловлено тем, что банки используют в основном привлеченные ресурсы, поэтому требуется дополнительная защищенность и кредиторов и вкладчиков Хренов Ю., Гарегин Тосунян / «Диалог и взаимопонимание с властью у нас есть, но необходимые решения принимаются очень медленно» // Пер. изд. «РФ сегодня». - 2005. - № 3. - С. 62-64.

Антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. Антимонопольная политика заслуживает обстоятельного анализа, развития конкуренции в банковской сфере. Необходимо иметь в виду, что по своей природе банки как элементы рыночной структуры - это конкурирующие предприятия. Их сеть, поэтому должна быть существенно расширена. В районах целесообразно запретить деятельность только одного банка, законодательно в них должно функционировать несколько.

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе многообразных по своей деятельности банков. В перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности, с другой стороны, могут функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании.

Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих реализацию государственных программ.

Банк и собственность. В целом принципиально важно, чтобы банк как коммерческое предприятие функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них равноправна по отношению друг к другу, как на стадии открытия кредитных учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в банковской сфере в стране, поэтому могут развиваться самые разнообразные типы банков; акционирование их капитала, однако, должно пойти более высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений, расширяют ссудный фонд.

Привлечение частных капиталов. Еще один важный момент - это ресурсы банковской системы. Речь идет, прежде всего, о пенсионных фондах, и их небольшой объем и слабое развитие, усугубленное формирование государственной накопительной системы, несопоставима с другими странами. Также обстоит дело с ресурсами общей системы страхования, тем более что значительна их доля, прежде всего, связана с перестрахованием, уходит за рубеж.

«Бегство» частных сбережений россиян за границу в форме размещения депозитов в банках-нерезидентах не участвуют непосредственно в формировании ресурсной базы российских банков для инвестиций в национальную экономику. В российскую экономику начинают возвращаться для производительного инвестирования некоторые из вывезенных в период трансформационного спада частные средства. Если экономически рост продолжится, то и эта тенденция сохранится.

Также необходимо содействовать масштабному привлечению негосударственных инвестиций в отечественную экономику на условиях лизинга. В основу развития лизинга легли фундаментальные факторы. В совокупности они выражаются в постоянном остром недостатке инвестиций в российскую экономику, обуславливающем высокий уровень спроса на долговое финансирование, насколько это возможно - долгосрочное.

Следует отметить, что в мировой практике лизинг является инструментом преимущественно для малого и среднего бизнеса. В России лизинг пользуется значительными налоговыми льготами, в связи с этим низкий уровень рисков становится основным его преимуществом Скрынник Е.Б. / «О развитии рынка лизинга в России: факторы и тенденции» // «Деньги, кредит». - 2006. - № 1. - С.60-63. А также в силу специфики лизинга, требование к лизингополучателю гораздо лояльней, чем, например, при выдаче банковского кредита.

Конкуренция. Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Степень зрелости товарно-денежных отношений. Степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

Направления банковской политики. Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской (кредитной) политике. Программа оздоровления кредита, должна состоять не только из запретительных мер. Последние должны касаться главным образом кредитования бюджетных потребностей: что же касается кредитной политики в целом, то в ней лишь должны быть смещены акценты. Современная концепция кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею о всемерном сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Согласно этой логике, чем меньше предоставляется кредитов, тем лучше. Отсюда проводимое эмиссионными банками увеличение норм отчислений средств в резервные фонды, фиксация предельного уровня процентной ставки по кредитам коммерческих банков, повышение платы за кредиты эмиссионных банков. Все эти меры направлены на то, чтобы удержать коммерческие банки от кредитной экспансии, ограничив тем самым рост денежной массы. Ограничение кредита, однако, одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Получается, что жесткая кредитная политика действует лишь в одном направлении: она ограничивает поступление платежных средств, но сдерживает при этом рост товарного производства и обращения. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными. Видимо, сокращать необходимо не кредиты, направляемые на развитие предпринимательства, а ссуды, обслуживающие бюджетные потребности.

В банковском секторе есть и другие проблемы: дефицит капитала, низкое качество активов, и многое-многое другое. Проблема реструктуризации банковской системы, а тем более ее рекапитализации - одна из важнейших проблем сегодняшнего времени, и она не может решаться только административными мерами Центрального банка, и тем более за счет его эмиссионных возможностей.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Развитие в России банковской системы предусматривает активное преобразование кредитных учреждений второго уровня -- коммерческих банков. Анализ организационного устройства коммерческого банка, его функций и принципов действия позволяет глубже понять важность и актуальность перестройки банковской системы страны.

Особое значение имеет анализ операций коммерческого банка -- как классических, так и инновационных. За последнее время произошли значительные изменения и сдвиги в ряде банков России. Появились банки-лидеры, сформировались основные направления банковской специализации, завершился раздел клиентской базы между финансовыми институтами. Многие коммерческие банки оказались достаточно восприимчивыми к освоению новых инструментов передовой банковской практики.

В курсовой работе дано представление о функциях ЦБ и коммерческих банков, о проведении денежно-кредитной политики Центральным банком в целях воздействия государства на состояние денежно-кредитной сферы (прежде всего, на динамику таких денежно-кредитных показателей, как спрос и предложение денег, уровень банковской ликвидности, процентных ставок и валютного курса, объем кредитов).

Также выявлены основные проблемы в банковской в виде недостаточности инвестиций, низких вкладов населения, возврата «бежавших» капиталов в Россию и т.д. Эти проблемы необходимо решать для развития экономики в нашей стране.

Форсированное развитие банковской системы - это не желание людей, которые управляют банками или регулируют систему коммерческих банков, а настоятельная потребность роста экономики. Это путь ускорения ее развития, содействие вовлечению в оборот дополнительных ресурсов, их эффективное перераспределение между отраслями, сферами деятельности и предприятиями. Наконец, это способ повышения устойчивости банковской системы, а значит и экономики в целом, может быть, более надежной, чем некоторые меры по ужесточению надзорных требований к банкам.

Библиографический список

1.Архипов А.И. / Экономика / Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К.Большакова. - М.: «Проспект», 1998 - С. 658-659;

2.Белоглазова Г.Н. / Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кролевицкой. - М.: Финансы и статистика. 2004 - С. 15-32;

3.Белоглазова Г.Н. / Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кролевицкой. 2004 - М.: Финансы и статистика. С. 61-70;

4.Евпланов А. / «И банки наши крепки?» // «Российская бизнес-газета». - 2005. - № 26. - С. 2;

5.Жуков Е.Ф. Банковское дело / Финансы и кредит / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана: Единство, 2006 - С. 5-9, 69-93;

6.Меликьян Г.Т. / «О развитии банковской системы России и инвестиции: достижение и проблемы» // «Деньги, кредит». - 2006. - № 1. - С.3-7;

7.Морозова Л. / «Проценты можно получить не только в банках» // «Российская бизнес-газета». - 2005. - № 30. - С. 3;

8.Прокофьев Ю. / «Пример для экономики» // «Российская газета». - от 21 октября 2005. - С. 6;

9.Разумейко А. / «Высокий доход при минимальном риске» // «АиФ на Енисее». - 2005. - № 13. - С. 6;

10.РосБизнесКонсалтинг. www.5ballov.ru;

11.Скрынник Е.Б. / «О развитии рынка лизинга в России: факторы и тенденции» // «Деньги, кредит». - 2006. - № 1. - С.60-63;

12.Хренов Ю., Гарегин Тосунян / «Диалог и взаимопонимание с властью у нас есть, но необходимые решения принимаются очень медленно» // Пер. изд. «РФ сегодня». - 2005. - № 3. - С. 62-64;

13.Якунин С.В. / «Роль банков как финансовых посредников в современной экономике» // «Деньги, кредит». - 2006. - № 4. - С.31-34.

Размещено на Allbest.ru