Современные тенденции развития потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

12

Размещено на http://www.allbest.ru/

В современных условиях банк является реальной производительной силой, так как его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества.

Роль коммерческих банков проявляется в процессе активного кредитования экономики, если коммерческий банк активно участвует в данном процессе, то темпы промышленного развития значительно возрастают, что создает основу для долговременного экономического роста в ближайшие годы. потребительский кредитование казахстан

Исходя из этого, в настоящее время очень актуальным вопросом является рассмотрение сущности кредита, его роли в экономике, для выявления причин низкой инвестиционной активности банков. Нельзя не отметить, что темпы развития казахстанских банков, обеспечение его устойчивости и реформирование банковской сферы являются очень передовыми. В этом отношении наша республика занимает лидирующее положение среди стран СНГ, однако у казахстанских банков относительно низкая инвестиционная активность в реальном секторе экономики, что является одной из важнейших проблем обеспечения стабильного экономического роста.

В этой связи, целью данной дипломной работы является изучение современных тенденции развития потребительского кредитования в Республике Казахстан.

Основной услугой, которую предлагают банки населению в рамках своей кредитной политики являются потребительские кредиты.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита и банковского.

Потребительское кредитование вошло в практику отечественных банков сравнительно недавно, но за относительно короткий срок стало достаточно широким направлением в кредитных операциях банков. В настоящее время банки предлагают несколько программ потребительского кредитования: ипотечное кредитование, кредитование неотложных нужд, предоставление займов на приобретение автомобиля, товаров длительного пользования, зарплатные проекты - получение кредита, под залог получаемой заработной платы и гарантию предприятия - работодателя.

Ссудный портфель банков (с учётом межбанковских займов) увеличился за 2008 год на 2 930,0 млрд. тенге до 5 992,0 млрд. тенге, что на 95,7% больше чем в предыдущем году. Рост объёмов выданных кредитов за период с 2008 года по 2010 год можно проанализировать на основе данных представленных на рисунке 1.

Если в 2008 году объём выданных ссуд составлял 1 484,0 млрд. тенге, то в 2009 году он возрос до 2 592,1 млрд. тенге, прирост в процентном соотношении за данный период составил 74,7%. В 2010 году банки второго уровня выдали 5 992,0 млрд. тенге, что на 95,7% превышает данные предыдущего года. Данный всплеск гиперактивности кредитования банками второго уровня объясняется, прежде всего, экономическим ростом страны, повышения интереса всеми сегментами рынка к услугам предоставляемыми

Рисунок 1 Рост объёмов кредитования банками второго уровня отраслей экономики и населения за период 2008-2010 гг.,

банками, а так же активная маркетинговая политика банков.

В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 января 2010 года доля стандартных кредитов составила 52,6%, сомнительных - 45,8%, безнадёжных - 1,6%. По состоянию на 1 января 2009 года доля стандартных кредитов составила 58,2%, сомнительных - 39,6%, безнадёжных - 2,2%. По сравнению с 2009 годом доля безнадёжных кредитов снизилась, но возросла доля сомнительных.

Кредиты юридическим лицам увеличились до 2 119,1 млрд. тенге, а кредиты физическим лицам до 863,3 млрд. тенге. При этом объёмы потребительского кредитования населения банками увеличились на 18,7% по сравнению с 2009 годом и составили 261,8 млрд. тенге. Наибольший удельный вес в кредитовании физических лиц занимают кредиты, выданные на приобретение товаров длительного пользования: автомобилей, бытовой техники, компьютеров.

Рисунок 2 Рост средневзвешенной ставки вознаграждения по кредитам в национальной валюте за период с 2009 года по 2010 год

В 2010 году по сравнению с 2009 годом средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам снизилась с 19,7% до 19,0%, а по кредитам юридическим лицам увеличилась 13,0 до 13,5%.

Банками второго уровня разрабатываются новые схемы сотрудничества с торговыми организациями, внедряются схемы «Экспресс - кредитования», что позволяет осуществлять выдачу кредита в течение одного дня.

В целях минимизации риска не возврата займов, банки второго уровня активно сотрудничают со страховыми компаниями, осуществляя страхование гражданско-правовой ответственности по договору.

Одним из приоритетных направлений потребительского кредитования являются программы кредитования от АО «Народный Банк Казахстана».

На основе данных таблицы 5, приведённой ниже, можно сделать вывод, что в основном большую долю кредитного портфеля занимают - займы клиентам, в 2009 году они составили 534 616 535 тенге и увеличились по сравнению с 2006 годом на 362 616 535 тенге. Самую незначительную долю кредитного портфеля занимают факторинговые операции, при чём в 2009 году они вообще отсутствуют. Что касается простых векселей и овердрафтов, то с 2006 года по 2009 год наблюдается хоть и медленный но плавный рост.

Таблица 5 Структура кредитного портфеля АО «Народный Банк Казахстана» за период с 2007 года по 2009 год (млн.тг.)

Интерес представляет и структура потребительского кредитования от АО «Народный Банк Казахстана».

Рисунок 3 Структура потребительского кредитовании АО «Народный Банк Казахстана» за период с 2008 года по 2010 год

По данным рисунка 3 можно сделать вывод, что за период с 2008 года по 2010 год наблюдается стабильный рост выдачи потребительских кредитов от АО «Народный Банк Казахстана», что свидетельствует о росте доверия и интереса к услугам данного банка. Если в 2007 году объём выданных потребительских кредитов составлял 18 650 359 тенге, то 2010 году данный показатель возрос до 178 247 548 тенге, при чём выдача ипотечных займов в 2010 году превышает по объёмам выдачу прочих потребительских кредитов и составляет 97 248 429 тенге. Так же анализируя данный график можно сказать, что ипотечное кредитование в целом за анализируемый период занимает большую долю в розничном кредитовании от АО «Народный Банк Казахстана».

В результате проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы.

Вступление экономики Казахстана на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Современная рыночная среда немыслима без использования кредита. Изучение кредита, его основных форм и видов оказывает существенное влияние на повышение кредитной деятельности.

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Республики Казахстан.

В последние годы в Казахстане наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что казахстанская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями. Сектор потребительского кредитования занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

За последние годы рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в четыре раза. Также, возрос уровень доходов населения, что позволило значительной части населения пользоваться потребительскими кредитами.

По сложившейся практике банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом.

Совершенствование законодательства о потребительском кредитовании и практики его применения должно, осуществляться в следующих направлениях:

- создание специального законодательства о потребительском кредитовании;

- создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;

- введение системы регистрации залога автотранспортных средств;

- упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;

- совершенствование правоприменительной практики по вопросам коммерческой и банковской тайны.

Для того чтобы кредитование с его многообразными формами занял значимую роль в экономике Казахстана и работал на перспективу необходимо:

- изучение и развитие разнообразных форм кредита и правильное использование их, что окажет существенное влияние на повышение эффективности кредитной деятельности;

- с помощью различных форм кредита мобилизовать дополнительные финансовые ресурсы для общегосударственных расходов;

- использовать возможности отдельных форм кредита в формировании ресурсов для финансирования бюджетных расходов, государственных программ, социальных нужд;

- активизировать использования форм кредита в развитии малого и среднего бизнеса, агропромышленного сектора экономики РК -использовать возможности форм кредита в ускорении социально-экономического развития общества

- способствовать развитию перспективных форм кредита с целью развития экономики Республики и улучшению социально-экономического климата в РК.

Размещено на Allbest.ru