Банковская система Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковская система Российской Федерации

Термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное из частей». С философской точки зрения система - это целостный комплекс взаимосвязанных элементов, которые, выступая системой более низкого порядка, одновременно представляют собой элемент системы более высокого порядка.

Банковская система Российской Федерации - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя: Центральный банк Российской Федерации; российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации); филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций; группы кредитных организаций.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Актуальность обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. «Сегодня спасти банки - это спасти экономику».

Банковская система России, являясь по сути экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Так, ст. 2 (ч. 1) ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (далее - Закон о банках, в ред. ФЗ от 03.02.1996 г.) устанавливает, что «банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

Данное определение нельзя назвать удачным, поскольку, не обладая глубоким содержанием, оно лишь указывает на определенный правовой нормой субъектный состав банковской системы. При этом законодатель не определяет ни структуру, ни функции, ни правоотношения, возникающие в системе, ни принципы взаимодействия между ее субъектами.

Банковская система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современное состояние развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов.

Не требует подтверждения положение о классификации банковских систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации. Экономическая теория считает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой. На первом уровне (верхнем) находится Центральный банк (иногда этот уровень может включать и другие элементы), на втором (нижнем, или базовом) - коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские).

Адаптируя определение, данное в Законе о банках, к современной экономической действительности, можно понять, что законодатель имеет в виду двухуровневую организацию данной системы. К первому уровню этой системы отнесен Центральный банк РФ (Банк России), а нижний представлен кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков. Это нашло свое подтверждение и в документах государственных органов, например, в Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г., принятой Правительством и Центральным банком РФ 5 апреля 2005 г.

Согласно определению в состав банковской системы Российской Федерации могут быть включены только кредитные организации.

Существует и другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

В первую группу включаются участники системы, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Вторая группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

Банковская система России при переходе экономики страны на рыночные рельсы прошла сложный путь. Можно выделить несколько относительно крупных этапов ее развития и становления.

Первый этап - формирование банковской системы рыночного типа. Это период начала 90-х годов прошлого столетия. За короткий период (1990-1994 гг.) возникло большое количество самостоятельных банков. Если, например, на 1 января 1993 г. их было 1713, то на 1 января 1994 г. уже 2019. Особенности этого этапа: быстрый и во многом хаотичный, плохо управляемый процесс формирования банков; привлекательность банковского бизнеса, прежде всего в связи с инфляцией и падением курса рубля, получением сверхдоходов от торговли валютой; перетекание значительной части доходов реального сектора к банкам.

Система управления и функционирования банков в этот период была крайне слабой и имела печальные результаты. На конец 1994 г. почти 20% банков имели убытки, возрастала неустойчивость банковской системы. Собственные средства банков составляли незначительную величину (около 5%). Кредитование населения носило краткосрочный характер (3-4 месяца). Положение усугублялось высокой инфляцией. Количество банкротств было значительным, при этом банкротства не укрепляли деятельность системы, а расшатывали ее.

Второй этап (1995-й - начало 1998 г.) - этап некоторого наведения порядка в банках на фоне разрушающих катаклизмов в общегосударственных финансах. В этот период прошла волна банкротств банков, которые не перестроили свою работу в свете новых возрастающих требований к банкам. Кризисные явления возникали во многих банках, но вмешательство Центрального банка не дало перерасти этим явлениям в общий банковский кризис.

Большинство банков приступили к налаживанию управления рисками, возникла более жесткая система предоставления кредитов, формировалась цивилизованная система межбанковского кредитования. Начала усиливать свою роль Ассоциация российских банков. Ассоциация стала острее ставить вопросы улучшения банковской деятельности, необходимости внесения изменений в банковское законодательство. Однако перестроить положение дел в банках до конца не удалось.

Банковский кризис 1998 г. и восстановительный период до 2000 г. В стране складывалась крайне неблагоприятная финансовая обстановка, которая усиливалась неумелым руководством финансами. Значительно сократились доходы бюджета, резко увеличился государственный долг, на обслуживание которого только в 1997 г. было потрачено свыше 130 млрд руб. Выплаты по ГКО значительно превышали поступления от налогов. В июле 1998 г. бюджет оказался в ситуации, когда предстояло выплатить около 60 млрд руб., а поступления в бюджет составляли 20 млрд руб. В это же время банки «залезли» в огромные долги перед Западом, доля невозмещенных кредитов у системообразующих банков достигала 25 -35% от общего портфеля кредитов. Достаточно было «толчка», чтобы банковская система начала рушиться. Устояли главным образом региональные банки, которые меньше были связаны со сложившейся пирамидой форвардных контрактов.

К началу 2000 г. банковская система в основном оправилась после кризиса и стала наращивать темпы роста на более прочной основе.

Банковская система России в 2001-2005 гг. За последние 5 лет российские банки показывают достаточно высокие темпы роста, которые опережают темпы роста ВВП в 4-5 раз. Ежегодный прирост активов составляет свыше 30%. Активы банковской системы к ВВП увеличились с 35% за 2001 г. до 45% за 2005 г., отношение кредитов нефинансовым предприятиям к ВВП - с 13% в 2001 г. до 20% за 2005 г., средств, привлеченных от физических лиц, - с 7,5% в 2001 г. до 12% за 2005 г. Собственный капитал рос также быстрыми темпами и по сравнению с 2001 г. увеличился на 340%.

Необходимо отметить качественные изменения в структуре активов и капитала банков. Если до 2000 г. наибольшая часть средств находилась в ГКО или в аффилированных с банком компаниях, а также широко использовались различного рода вексельные схемы, то теперь банки ориентируются на широкую клиентскую базу, в большей степени используются рыночные механизмы при формировании ставок кредитования. Существенно улучшилась и структура капитала. Банки активнее выходят на рынок с IРО, капитализируют прибыль, в большей степени направляют ее на развитие новых форм бизнеса и банковских технологий, активнее используют международные финансовые инструменты. Раскрытие информация о собственниках кредитных организаций, безусловно, повышает доверие к банкам со стороны партнеров и клиентов.

В настоящее время активно происходят и другие качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации двигаются по пути совершенствования банковской деятельности. Внедрение банками передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различных видов кредитования (потребительское, ипотечное и т.д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращении времени банковских операций способствуют повышению качества обслуживания клиентов и развитию банковской системы России в целом.

Но главная проблема сегодня состоит в том, что по не зависящим от банков причинам сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики страны.

Банковская система не удовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в количественном плане, по масштабам услуг и особенно по объему кредитования. Сейчас стал уже очевидным тот факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом, двигателем роста экономики России.

Мировой опыт подтверждает вывод о том, что без крепкой национальной банковской системы самостоятельного, независимого развития экономики не будет.

В России после долгих дискуссий, проб и ошибок утверждается мнение о том, что страна нуждается в устойчивой, мощной и национальной банковской системе. Вопрос теперь в том, как решить эту проблему.

Мнений много: «открыть двери» для иностранных филиалов банков; укрупнять банки (как будто бы от этого резко возрастет совокупный капитал банков); включить средства пенсионных фондов в банковскую систему (достаточно ли этого?). Обилие точек зрения вызвано, с одной стороны, нерешенностью проблем, с другой - тем, что банковское сообщество не высказало свою консолидированную позицию - как мы понимаем роль банковской системы в стране, какие должны быть размеры активов, капитала; как должны решить вопросы обеспечения банковскими услугами в регионах, каково должно быть участие государства в развитии банковской системы.

В этом отношении позиция уже изменилась. Раньше утверждали: «Пусть государство не мешает банкам развивать бизнес». Этот этап прошел. Все понимают, что пассивный, эволюционный путь заставит нас долго и медленно развиваться, что будет стагнировать производство, сдерживать его рост. Совещание банкиров с Президентом России в г. Новосибирске (декабрь 2005 г.) показало, что сегодня и государство заинтересовано в более быстром и решительном развитии банковской системы.

Поэтому возникла потребность в разработке Программы «Национальная банковская система России - 2010, 2020» (и здесь представляется вполне корректным использовать термин «банкизация всей страны»). Такая постановка вопроса не случайна. Исторический опыт показывает, что на определенном этапе экономического и социального развития страны надо выбирать точки роста и в производстве, и в социальной жизни, и в сфере финансовых отношений. В современных условиях сдерживает экономический рост и социальное развитие отсутствие хорошо отлаженного финансово-кредитного механизма. Таким механизмом может быть только мощная, развитая, цивилизованная банковская система. Банки знают, как и умеют эффективнее разместить денежные ресурсы и обеспечить их своевременный возврат.

Программа «Национальная банковская система России - 2010, 2020» должна стать среднесрочным и долгосрочным документом. Предстоит увязать экономическое и социальное развитие страны с указанной программой «банкизации» всей страны.

В настоящее время нет разработанных долгосрочных (до 2020 г.) государственных программ развития экономики, в том числе и в области банковской деятельности.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные - Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

Центральный банк РФ - это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

Местонахождение центральных органов ЦБ РФ - г. Москва.

Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ:

Первый уровень - Центральный банк РФ (Банк России)

Второй уровень:

филиалы и представительства иностранных банков;

кредитные организации;

банковские кредитные организации:

коммерческие банки;

небанковские кредитные организации:

брокерские и дилерские фирмы;

инвестиционные и финансовые компании;

пенсионные фонды;

кредитные союзы;

кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;

лизинговые и страховые компании.

Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Деятельность Центрального банка РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства, отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

банковский центральный национальный программа

Заключение

Банки образуют одно из центральных звеньев в системе рыночных отношений, и развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального Банка Российской Федерации. Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

Список литературы:

1. А.И. Милюков Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит №2, 2006;

2. В.В. Зражевский О стабильности банковской системы // Деньги и кредит №2, 2007;

3. Е.В. Черникова Некоторые проблемы структурного состава банковской системы России // Закон и право №12, 2007

Размещено на Allbest.ru