Роль банковского сектора в современной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат по дисциплине «Банковское дело»

на тему: «Роль банковского сектора в современной экономике»

Содержание

Введение

1. Банки и банковская система

1.1 Современные представления о сущности банка

1.2 Банковская система России

1.2.1 Банк России

1.2.2 Коммерческие банки

2. Состояние банковского сектора Российской Федерации

2.1 Институциональные аспекты развития банковского сектора

2.1.1 Количественные характеристики банковского сектора

2.1.2 Развитие банковской деятельности в регионах

2.1.3 Концентрация банковской деятельности

Заключение

Список литературы

Приложение 1

Приложение 2

Введение

В данной работе исследуется роль банков и банковской системы в современной экономике.

Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

* определить понятие банков как элемента банковской системы;

* провести анализ структуры банковской системы;

* изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему;

* изучить влияние факторов, воздействующих на развитие рынка банковских услуг региона;

* проанализировать состояние и тенденции развития банковского сектора России;

* рассмотреть региональные особенности функционирования банковского сектора России.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями - физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Первая глава рассматривает банки и банковскую систему, ее функции, структуру и механизм функционирования. Вторая глава, показывает особенности развития банковского сектора Российской Федерации.

1. Банки и банковская система

1.1 Современные представления о сущности банка

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

Однако не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

1.2 Банковская система России

Создание эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических преобразований в России.

За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

Вместе с тем банковская система России переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой инфляции, оказались не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права.

1.2.1 Банк России

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом “О центральном банке Российской Федерации” и другими федеральными законами. Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти.

Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации - проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.

Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; - является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; - устанавливает правила проведения банковских операций. бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; - осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом:

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; - регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами:

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

- осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации:

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации:

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

1.2.2 Коммерческие банки

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах довольно велико. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

Функции коммерческих банков. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

2. Состояние банковского сектора Российской Федерации

2.1 Институциональные аспекты развития банковского сектора

2.1.1 Количественные характеристики банковского сектора

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058 (см. рисунок 1)

Рисунок 1 - Количество кредитных организаций и их филиалов

Крупные многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации филиальной сети, в результате которой количество филиалов банка за 2009 год сократилось на 130 (на 16,8%).

Одновременно с сокращением количества филиалов в 2009 году увеличилось число дополнительных и операционных офисов. Общее же количество внутренних структурных подразделений 9 кредитных организаций за год снизилось на 601 единиц и на 1.01.2010 составило 37 547 (26,5 на 100 тыс. человек против 27 на 1.01.2009).

На 1.01.2010, как и ранее, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов во всех федеральных округах, за исключением Центрального федерального округа.

2.1.2 Развитие банковской деятельности в регионах

В 2009 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков 10 снизилось с 552 до 523. При этом темпы прироста активов региональных банков 11 (15,9%) в 2009 году были выше темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года выросла и по состоянию на 1.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 1.01.2009).

Значительная часть региональных банков сумела нарастить собственные средства (капитал). За год их капитал вырос на 20,6%, или на 99,7 млрд. рублей. Как и в целом по банковскому сектору, увеличение собственных средств (капитала) региональных банков происходило преимущественно за счет уставного капитала и эмиссионного дохода. Следующим по значимости фактором роста собственных средств (капитала) региональных банков явилась переоценка имущества. Кроме того, на рост капитала региональных банков повлияло увеличение требований к его минимальному размеру (региональные банки с капиталом менее 90 млн. рублей на начало 2009 года увеличили собственные средства (капитал) на 6,9 млрд. рублей к 1.01.2010). Удельный вес региональных банков в совокупном капитале банковского сектора изменился незначительно (12,6% на 1.01.2010 против 12,7% на 1.01.2009).

В условиях ухудшения финансового состояния предприятий в большинстве отраслей экономики, роста безработицы и снижения платежеспособности населения, вызвавших снижение качества банковских активов, в 2009 году прибыль региональных банков сократилась по сравнению с 2008 годом на 67,1% и составила 18,7 млрд. рублей.

По состоянию на 1.01.2010 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 90,3% (против 97,5% на 1.01.2009), в активах региональных банков - до 88,6% (против 91,8% на 1.01.2009).

В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации - в Республике Дагестан, Республике Ингушетия и в Сахалинской области. Высокой обеспеченностью банковскими услугами отличаются г. Санкт Петербург, а также Новосибирская и Калининградская области.

2.1.3 Концентрация банковской деятельности

За 2009 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась: 93,9% на начало и 93,7% на конец года. В то же время доля 5 крупнейших банков по состоянию на 1.01.2010 увеличилась до 47,9% против 46,2% на 1.01.2009. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2010 приходилось 92,9% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2009 - 91,8%%), в том числе 52,2% (49,3%)- на 5 крупнейших банков. Также в 2009 году наблюдался рост количества кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. рублей - с 764 до 776.. Доля данных кредитных организаций в совокупном капитале банковского сектора составила 99,4% (против 99,3% на 1.01.2009) (см. рисунок 2).

Рисунок 2 - Количество банков с капиталом свыше 180 млн. рублей и их доля с совокупном капитале банковского сектора

Уровень концентрации активов банковского сектора в 2009 году оставался невысоким, что обусловлено значительным числом небольших кредитных организаций. На рисунке 3 показана динамика индекса Херфиндаля Хиршмана (далее - ИХХ). Индекс концентрации активов на 1.01.2010 составил 0,087. На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям: за 2009 год она выросла с 0,125 до 0,135.

Рисунок 3 - Российский банковский сектор: показатели концентрации (значения ИХХ)

Концентрация на рынке частных вкладов остается высокой, однако в 2009 году происходило ее снижение: значение ИХХ уменьшилось с 0,274 на 1.01.2009 до 0,251 на 1.01.2010.

Концентрация капитала за 2009 год незначительно снизилась, оставаясь при этом на среднем уровне: ИХХ на 1.01.2010 составил 0,105 (против 0,109 на 1.01.2009).Одной из причин, обусловивших данную динамику, явилось увеличение величины собственных средств небольших региональных банков в связи с вступлением с 1.01.2010 новых требований к минимальному уровню капитала банков.

В 2009 году сохранились существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг (см. рисунок 4). При этом для большинства федеральных округов характерен средний уровень концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18).

Рисунок 4 - Концентрация активов в федеральных округах Российской федерации (значения ИИХ)

Лидерами по уровню концентрации активов кредитных организаций в 2009 году оставались Южный, Дальневосточный и Сибирский федеральные округа. Повышение уровня концентрации активов было отмечено во всех округах, кроме Приволжского, где ИХХ уменьшился с 0,131 до 0,130.

По итогам 2009 года минимальное значение уровня концентрации активов наблюдается в Центральном федеральном округе (0,076 на 1.01.2010 против 0,070 на 1.01.2009), единственном среди всех федеральных округов с низкой концентрацией активов.

В 2009 году сохранились существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг (см. рисунок 2.5).При этом для большинства федеральных округов характерен средний уровень концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18).

Заключение

Задача государства состоит в том, чтобы развивать в банковском секторе условия для справедливой конкуренции, расширять спектр банковских услуг, повышать привлекательность и доступность банковских услуг для населения. Банковский сектор должен включать как крупные многофилиальные банки, так и региональные банки средней и небольшой величины, банки, специализирующиеся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса). Лишь оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

Требуется разработка правовой базы и создания режима наибольшего благоприятствования для развития национальной платежной системы, основанной на безналичных инструментах платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях.

Необходимо выработать и внедрить национальные стандарты качества банковской деятельности, стандарты против отмывания денег и финансирования терроризма. Проводить работу по повышению положительного имиджа российских банков. Реформирование банковского сектора не может быть осуществлено без социального партнерства государства и бизнеса.

Список литературы

1. Банки и банковское дело / под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова - СПб.: Питер, 2003 - 304 с.

2. Банковское дело Е.П. Жарковская.-4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2005. - 452 с.

3. Банковское дело А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

4. Банковское дело Дополнительные операции для клиентов / под ред. д.э.н., профессора А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика. - 2005.

5. www.raexpert.ru- сайт рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

6. www.juristmoscow.ru- сайт Юридического отдела по арбитражным спорам.

7. www.cbr.ru- сайт Центрального банка России.

8. www.fbk.ru- сайт ФБК.

Приложение 1

Показатели отдельных групп кредитных организаций

Приложение 2

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

коммерческий банк кредитный система

Размещено на Allbest.ru