Основные принципы страхования. Роль страхования в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Экономическая категория страховой защиты

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий), а так же за счёт др. средств страховщика

Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

· наличие страхового риска (и критерия его оценки);

· случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

· объективная потребность возмещения ущерба;

· наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;

· замкнутая раскладка ущерба;

· формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

· выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

· реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;

· возвратность страховых платежей;

· самоокупаемость страховой деятельности.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег.

Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот, в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения.

2. Каковы основные принципы страхования?

Страхование имеет ряд принципов, которые определяют экономико-организационный механизм страхования:

- принцип учета психологического фактора. Люди готовы терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям;

- принцип объединения экономического риска;

- принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, он получает большое финансовое возмещение, которое в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет;

- принцип финансовой эквивалентности - все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

3. История страхования

страховой риск ассистанс туроператор полис

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.^[5]

В период X--XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии. Объединение купцов (в Англии - также и ремесленников), защищавшее интересы и привилегии своих членов

Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

· I этап (XIV -- конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала

· II этап (конец XVII -- конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции

· III этап (конец XIX -- XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики -- предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования^[5].

В конце XVII -- начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society (англ.)русск., занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII -- начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

В настоящее время страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

В 2007 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,1 трлн. долларов США



4. Основные этапы развития страхования в России

В русском языке смысл термина "страхование" основан на его корневом значении - "страх": страх перед стихийными силами природы (наводнениями, землетрясениями, градобитиями, пожарами), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; страх перед грабителями и разбойниками. Подобные беды и страх перед очередным их наступлением привели общественность к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.

Историю страхового дела России можно разделить на четыре основных этапа:

1-й этап - докапиталистических форм страхования (спорен, с точки зрения науки);

2-й этап - официальное зарождение страхования в России (с 1827 г. по 1918 г);

3-й этап - советский (исключительно государственное страхование);

4-й этап - постсоветский (возрождение страхового дела на частнокапиталистической основе).

Каждый из этих этапов имеет свои особенности и может быть подразделен на условные подэтапы.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен”.

“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит” (ст.8).

В ст.6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь". С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

С 1900 г. общество “Помощь" начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия". Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Страховое дело в Советской России

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий:

комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби),

страхование школьников и детей от несчастных случаев,

страхование по одному договору строений и домашнего имущества,

страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий,

страхование имущества арендных и фермерских хозяйств,

страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

Новую страницу в истории рос. страх-я открыли кооперативы - страх организации, альтернативные бывшей сист. Госстраха. В 1989 г. создано 1-ое объединенте -Ассоциация советских страх орг-й.(АССО)

1992 г. - З. О страховании

1997г - ФЗ Об орг страх дела в РФ.



5. Понятие страх риска, виды и методы управления

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Общая классификация рисков.

· В зависимости от источника опасности:

o связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);

o связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).

· По объему ответственности страховщика:

o индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);

o универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров -- например, кража);

o специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).

· По роли воли и сознания людей:

o объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);

o субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).

· Приняты также риски:

o экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);

o транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);

o политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;

o специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);

o технические -- аварии;

o риски гражданской ответственности;

o технический риск страховщика -- риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.

Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска сводить его вероятность к нулю. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

6.Основные риски в туризме

По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:

от острых внезапных заболеваний;

от несчастных случаев;

от пропажи багажа или другого имущества;

от невозможности выезда в оплаченную поездку;

от отсутствия снега на горнолыжных курортах;

на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;

на случай невыдачи визы:

на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;

на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;

на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.

Таким образом, страховые компании помогают застрахованному туристу решить все проблемы и получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании в свою очередь могут предложить страхование рисков турфирмам:

финансового риска;

имущественного риска;

риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.п.

Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельностью по интересующим туриста видам страхования

7. Страховой фонд. Виды

Страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика.

Исторически первой организационной формой страховых фондов, а значит, и страховой защиты, были запасы, которые создавались за счет натуральных и естественных продуктов. В настоящее время страховые фонды формируются за счет материальных, натуральных, денежных средств, однако последняя форма фонда является наиболее универсальной.

Общественная практика выработала три основные организационные формы страхового фонда, в которых субъектами собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик.

В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.

1)Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продовольствия и др., в денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.). Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий (землетрясения в Армении, на Южном Сахалине, авария на Чернобыльской АЭС и др.).

3) Под фондом риска товаропроизводителя (фонд самострахования) понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. В агропромышленном комплексе образуются семенной и другие натуральные фонды, в частнопредпринимательской деятельности - фонды обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитам и ссудам.

Формирование фонда риска осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения размера, указанного в учредительных документах. Порядок использования фонда риска оговаривается в Уставе страховщика. Там же, как правило, требуется, чтобы средства фонда самострахования постоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на фондовой бирже, государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и др.

2)Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей: предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т. п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц). Расходы страхового фонда имеют строго целевой характер: на выплату страховых сумм (личное страхование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

8. Функции страхования

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков -- случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования -- защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США^[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности^[2].

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

6. формирование специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

9. Роль страхования в рыночной экономике

При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре. Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств т.д. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.

10. Необходимость страхования туристов

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря -- словом, лишь о приятном и естественном: познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов, разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса. Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста -- необходимое дело!

К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10--20 долларов США на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который платит дважды. Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50--80 долларов (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации - 300-1000; за услуги реанимации - 1000--1500 долларов; за медико-транспортную помощь -- 60--80 долларов в час.

Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход - приобретение страхового полиса.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из происходящих с клиентами неприятностей можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического состава воды, режима питания и множество других перемен опасны потенциально. И некоторые турфирмы начинают проявлять инициативу. И результат налицо туристские поездки, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев.

По их числу лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по неприятностям с нашими туристами (рис. 6.2). Самый распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспаление желудочно-кишечного тракта) Другой постоянный бич отдыхающих в Турции -- простуды в любых формах и проявлениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых -- «русская удаль». В 45 градусную жару россияне прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники компании «Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов и прививками.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным страховой компании «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны из-за высокой температуры - Африка, ОАЭ, Таиланд

Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят дорогие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент -- солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку».

Из всего изложенного логически вытекает вывод, что наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм является страхование. В Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» сказано, что обеспечение безопасности туризма (личная, сохранность имущества туристов, ненанесение ущерба окружающей природной среде) и осуществление туристской деятельности (туроператорская и турагентская, а также по организации путешествий) происходит с помощью страхования. При этом по требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении страховых услуг на случай заболевания и несчастных случаев, а также по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия, -- административных, юридических, смерти (гибели), ответственности перед третьими лицами и др.

12. Международная страховая терминология

Дальнейшее развитие страховых операций, становление страхового рынка в условиях рыночной экономики делает необходимым изучение опыта зарубежных стран в области страхования и в этой связи становится неизбежной потребность и знание терминов и понятий, основные из которых приводятся в данном разделе.

Абандон (в морском страховании) - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется в случаях пропажи судна без вести; экономической нецелесообразности устранения повреждения или доставок застрахованного груза в место назначения; захвата судна или груза, если они застрахованы от такого риска.

Андеррайтер - лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией или синдикатом «Ллойда» принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления степени риска, ставок, премии и условий страхования.

Адендум - дополнение к уже заключенному договору.

Аквизитор - страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением новых страхователей.

Аварийный сертификат - документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Составляется аварийным комиссаром и выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им счета и вознаграждения аварийного комиссара. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя.

Аутсайдеры - страховые компании, брокерские фирмы, которые не являются членами соответствующих страховых ассоциаций, монополистических объединений, не следует в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Бордеро - перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

Квота в страховании - доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестраховании).

Коносамент - документ, выдаваемый перевозчиком грузовладельцу в удостоверение факта принятия груза к перевозке и подтверждения обязательства передать его грузополучателю в порту назначения. Коносамент выполняет три функции: расписка в получении груза судном товарораспределительного документа в международной торговле; доказательства наличия и содержания договора о перевозке, определяя одновременно правовые отношения между перевозчиком груза и его получателем.

Кумуляция - сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Ллойд - корпорация частных страховщиков, именуемых в практике «Ллойда» андеррайтерами, каждый из которых принимает страхование на свой риск. История «Ллойда» связана с именем Эдварда Ллойда, содержателя кафе. Как страховая единица «Ллойд» был сформирован в 1771 г., когда 79 купцов, андеррайтеров и брокеров подписали соглашение о внесении соответствующих сумм в Банк Англии для управления делами и создания «Нового кафе Ллойда».

Отбор рисков - меры страховщика по целенаправленному формированию сбалансированного и прибыльного страхового портфеля посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов.

Страховой брокер или маклер - компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. Страховой пул - объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.

Страховой бонус - термин транспортного страхования, означающий скидку со страховой премии за безаварийную езду или за длительное необращение за страховым возмещением. Страхование КАРГО - страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта. Страхование КАСКО - страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов. Страхование КАРГО и отдельно КАСКО связаны с различными владельцами груза и судна, каждый из которых заинтересован в страховании только своего имущества.

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховая франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Сюрвейер - эксперт или агент по осмотру застрахованного имущества.

Шомаж - страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев, например, пожара.

13. Виды и формы страхования

Классификация видов страхования в соответствии с ФЗ Об орг страх дела в РФ

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;