Договор страхования жизни, страхование на случай смерти

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ГОУ ВПО

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По предмету: "Страхование"

На тему: "Договор страхования жизни, страхование на случай смерти"

Выполнила: студентка 4-^го курса

Специальность: "Финансы и кредит"

Федулова И.Б.

Проверил: Русинов В.В.

Павловский Посад

2011-2012

СОДЕРЖАНИЕ

1. Договор страхования жизни

2. Страхование на случай смерти

Заключение

Список литературы

1. Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.

Эти лица - застрахованный и выгодопреобретатель.

Субъекты договора страхования жизни.

В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодопреобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - Это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис о страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодопреобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приёме на страхование - это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Заявление содержит основные исходные данные:

· вид страхования,

· дополнительные гарантии,

· страховую сумму,

· срок страхования,

· периодичность уплаты страховых премий,

· дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых:

· имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

· страховая сумма;

· общая сумма премий;

· срок платежа;

· место и форма оплаты;

· продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также в случаях, когда есть всякие основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

2. Страхование на случай смерти

страхование жизнь смерть договор

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

· временное страхование

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине.

Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодопреобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

· стоимость его значительно ниже, что позволяет заключить договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

· договор заключается в основном, при возрасте застрахованного лица 65 - 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;

· указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

· с постоянными премиями и капиталом;

· с постоянно увеличивающимся капиталом;

· С постоянно уменьшающимся капиталом;

· Возобновляемое;

· С возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными - премией и капиталом, страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь впервые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного) будет больше премии риска до определенного момента, когда всё станет наоборот. В течение нескольких лет образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимися капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумме разделенной на количество лет, в течении которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок его уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом, страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянные, так и возрастающими.

Во временном возобновленном страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным лицом, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости прохождения медицинского осмотра.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра, создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря, на возобновляющиеся премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий год без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течении срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случаи дожития застрахованного до момента окончания договора.

Заключение

Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Список литературы

1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс:Учебник/ под ред. Е.В. Коломин -М.:Финансы и статистика,2007.-416 с.

2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук)

3. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. - 744 с.

4. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Высшее образование)

5. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономист, 2006. - 875 с.

6. Щербаков, В.А. Страхование:Учебное пособие.-М.: КНОРУС, 2007.- 312 с.

7. Чернова Г.В. Страхование. Учебник для ВУЗов. - М.:Велби. - 2009 - с.432

8. М.А. Климова. Страхование. М., 2006

9. А.Ф. Никитин. Страхование. М., 2006

Размещено на Allbest.ru