Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется:

1) местным (региональным) страховым рынком;

2) национальным (внутренним) страховым рынком;

3) мировым (внешним) страховым рынком.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

1) личного страхования;

2) имущественного страхования;

3) страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные, финансовые, трудовые, определяющие положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздействие.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение: стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхования, состояние экономики: численность населения, уровень его жизни, денежная система, валютное положение и т.п., социально-этническое окружение: уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д., конъюнктура мирового страхового рынка.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

Государственным страхованием называется система мероприятий, установленных государством, по созданию специального денежного фонда, за счет которого производится возмещение ущерба, возникающего в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других обстоятельств.

В рамках государственного страхования возмещается материальный ущерб, причинённый государственным, общественным, кооперативным организациям, а также здоровью и имуществу граждан. Обязательному страхованию подлежит имущество совхозов, других государственных сельскохозяйственных предприятий, колхозов и межколхозных организаций (например, урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства и т.д.), а также граждан (например, жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, крупный рогатый скот, лошади). В порядке обязательного личного страхования производится страхование пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном, воздушном и водном транспорте. Застрахованными считаются все пассажиры с момента объявления посадки. Соответствующий страховой сбор взимается при продаже билетов, проездных и иных документов.

Для молодых семей интерес представляет добровольное имущественное и личное страхование, возникающее на основании договора.

Видами добровольного личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование школьников, страхование к бракосочетанию (свадебное), страхование от несчастных случаев.

Значение государственного страхования заключается в том, что оно направлено на охрану социалистической и личной собственности как путем возмещения ущерба, так и путем профилактики по предупреждению стихийных бедствий и других опасностей (наводнений, пожаров, засух, падежа скота и т.п.). Страхование жизни и здоровья является одним из средств материального обеспечения граждан и способствует росту их благосостояния. Государственное страхование - один из источников аккумуляции денежных средств и пополнения государственного бюджета.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей - это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод - поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Комментируемая статья нормативно закрепляет этот логический вывод.

Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а пять:

1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

2) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании, - обязанность заключить договор страхования (см. комментарий к ст. 935, 936 ГК), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

3) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК), и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

4) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;

5) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

Единственным участником страхового процесса, ориентированным на развитие осознанной потребности в страховых услугах, является страховой брокер, действующий в интересах своего клиента. Более того, рыночное благополучие брокера зависит от того, насколько профессионально и качественно он окажет услуги своему клиенту.

Во всем мире страховые брокеры имеют большой вес. Классическая модель ведения страхового бизнеса, принятая на Западе, предполагает специализацию. Страховые компании лишь разрабатывают собственные страховые продукты, а их реализацию берут на себя страховые брокеры.

Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Если инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица, то при обязательном страховании инициатива исходит от государства, которое в форме закона обязывает юридические и физические лица вносить средства для обеспечения общественных интересов.

В России могут ввести обязательное страхование жилья. С такой инициативой выступил Президент Российской Федерации Дмитрий Медведев после того, как летние пожары прошлись по 22 регионам страны и уничтожили около 2 500 домов.

Некоторые поселки, например, среднеуральский Вижай, выгорели полностью. При этом из всех пострадавших строений было застраховано лишь 15%. В целом по России объем защищенной недвижимости сейчас не превышает 10%. Государство несет миллиардные убытки, переселяя обездоленных граждан. О том, какие подводные камни могут возникнуть при реализации проекта и как нововведение отразится на россиянах,

Многие эксперты наряду с вышеизложенными классификациями подразделяют продукты, представленные на страховом рынке, на 2 группы: страхование от риска и накопительное страхование. Главным отличием накопительного страхования является аккумуляция средств в течение действия договора наряду с обеспечением страхования различных рисков (характерно для программ смешанного страхования жизни и здоровья). Все остальные виды программ страхования предусматривают защиту от различных страховых рисков.

Видом страхования называется часть отрасли страхования, объединяющая однородные объекты. В соответствии с российским страховым законодательством выделяют три отрасли страхования - личное, имущественное и страхование ответственности. В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В рамках личного страхования различают три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: в добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с Законом «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и ГК РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Российской Федерации. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

К сфере обязательного страхования также относятся:

1) обязательно медицинское страхование граждан; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное страхование работников с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели Министерства чрезвычайных ситуаций, работники железнодорожного транспорта и др.);

2) обязательное страхование имущества граждан (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

К видам личного страхования относятся: страхование жизни, детей в возрасте до 16 лет, воспитанников детских домов, жизни на случай родов, на случай болезни, на случай хирургического вмешательства, от несчастных случаев и др.

В современных условиях имущественное страхование приобретает все большее значение. В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого событии убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам имущества могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентов предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обязательствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются: страхование имущества организаций, предприятий, учреждений, граждан; страхование грузов; противопожарное страхование; страхование самолетов и морских судов. Договор страхования перевозки грузов заключается с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Обязательным является страхование грузов при международных перевозках.

Распространенным видом имущественного страхования стало страхование автотранспортных средств (на случай угона, аварий, взрыва, пожара, повреждений и т.п.), воздушных и морских судов.

Распространенными видами являются добровольное страхование домашнего имущества, страхование домашних животных, семей пчел. К виду страхования домашнего имущества относится страхование изделий из драгоценных металлов.

Участие страхования в системе государственного регулирования социально-экономических процессов имеет двойственный характер. Специфика страхования заключается в том, что оно одновременно является и объектом, и субъектом государственного регулирования. Это означает, что, с одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических, относящихся только к страховой индустрии правил. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования социально-экономических процессов и обеспечения устойчивости производства и потребления.

Эти явления - две стороны одного процесса, тесно взаимосвязанные между собой: государственное регулирование страховой деятельности направляет развитие страхования таким образом, который представляется государству наиболее целесообразным с точки зрения его влияния на другие макроэкономические и социальные явления. И, напротив, для эффективного использования страхования в регулировании социально-экономических процессов необходим хорошо отлаженный механизм воздействия на само страхование. Любое решение, принимаемое государством в области страхования, должно оцениваться как с позиции страхового рынка (то есть в соответствии с его непосредственным результатом в области регулирования страховой деятельности), так и с учетом его дальнейшего влияния на экономику в целом, а также его социального эффекта.

Еще один важный аспект государственного регулирования - региональное перераспределение ресурсов. Это соответствует одному из сущностных признаков страхования - территориальной раскладке ущерба, то есть страхование само, без участия государства частично осуществляет перераспределение ресурсов благополучных регионов в пользу неблагополучных, пострадавших от различных бедствий и катастроф.

Не менее важной является роль страхования в регулировании социальной сферы. В условиях рыночной экономики основной принцип регулирования социальных гарантий с использованием страхования состоит в следующем: минимум обеспечивается обязательными видами страхования (основу составляет медицинское), а добровольное страхование обеспечивает гражданину дополнительную страховую защиту (основу составляет добровольное страхование жизни).

Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а, следовательно, ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную, адресную социальную поддержку каждому гражданину, и по его желанию в соответствии с материальными возможностями обязательное страхование может быть дополнено добровольным.

Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. А, как известно, платежеспособный спрос населения является одним из основных факторов развития рыночной экономики.

В наибольшей степени это относится к медицинскому страхованию, так как среди других видов страхования ему в наибольшей мере присуща социальная роль, на его основе в развитых странах строится вся система здравоохранения. Не менее важно страхование рент, пенсий, пособий и других выплат социально незащищенным категориям граждан. В развитых странах страховой защите подлежат также объекты культуры (исторические и культурные памятники, предметы искусства и т.д.), это имеет большое значение в сфере гуманитарных отношений.

Страховая отрасль может использоваться государством в регулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет не только о том, что возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компании предотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и о страховых компаниях как работодателях. В развитых странах деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости как через постоянное создание новых рабочих мест штатных специалистов, так и через развитие института страхового посредничества.

Простейший способ использования страхования в государственном регулировании социально-экономических процессов - это использование обязательной формы страхования. Обязательное страхование обычно вводится государством для возмещения убытков, которые считаются общественно-необходимыми, однако его проведение часто возлагается на негосударственных страховщиков.

Здесь возникают две проблемы: первая заключается в том, чтобы определить долю обязательного страхования в общем объеме страховых операций, а вторая - выбор конкретных видов страхования, которые требуют обязательной формы проведения. От этого будет зависеть характер использования обязательного страхования как инструмента государственного регулирования в той или иной экономической ситуации.

Наиболее характерный пример использования государством обязательного страхования - обязательное медицинское страхование. Финансирование необходимого минимума медицинского обслуживания граждан может осуществляться либо за счет бюджетных средств, либо за счет обязательного медицинского страхования, но всегда является важнейшим элементом государственной политики в области охраны здоровья граждан. Обязательному медицинскому страхованию по сравнению с другими видами страхования в наибольшей степени присуща социальная функция, с его помощью осуществляется медицинское обслуживание наиболее нуждающихся в нем и социально уязвимых слоев населения: пенсионеров, инвалидов и т.д. Многие страны перешли от бюджетного финансирования здравоохранения к системе обязательного медицинского страхования. Это обеспечивает строго целевое использование обязательных взносов и позволяет реализовывать социальные гарантии населению по предоставлению доступной и качественной медицинской помощи. Таким образом, при помощи обязательного медицинского страхования регулируется не только уровень бюджетных расходов на здравоохранение, но и социальные аспекты.

Особую регулирующую нагрузку несет добровольное долгосрочное страхование жизни. Будучи из всех видов страхования наиболее приближенным к категории кредита, этот вид используется государством для косвенного регулирования денежной массы и борьбы с инфляцией наряду с другими кредитно-денежными регуляторами.

В западной практике этот вид страхования проводится в рамках государственных программ развития долгосрочного накопительного страхования, которые специально разрабатываются государством в целях привлечения средств населения для последующего их вложения в развитие экономики. Государство предоставляет страхователям ряд налоговых льгот, которые стимулируют заключение договоров. Та часть средств, которая недополучается государством из-за налоговых льгот на первом этапе, в дальнейшем возмещается государству в виде дохода от использования средств населения в инвестиционной деятельности. К тому же отвлечение излишней денежной массы на долгосрочное страхование (а через него - на инвестиции) снижает текущий платежеспособный спрос, а значит, сдерживает инфляцию.

В России на сегодняшний день накопительное страхование жизни практически не проводится. Рынок личного страхования формировался в крайне сложных макроэкономических условиях (экономический кризис, инфляция, падение уровня жизни населения), что на начальном этапе лишило государство этого важного регулирующего инструмента.

Страхование играет огромную роль во многих сферах современной жизни. Сейчас уже трудно найти область, где бы ни присутствовало страхование. Страхование имеет задачей обеспечить защиту объекта (это может быть сам человек, его имущество, жизнь и здоровье, бизнес и пр.) за счет финансовых накоплений страховщика, формируемых из страховых выплат ему страхователем. На страховом рынке принято выделять две формы страхования: обязательное (обусловленное действующим законодательством) и добровольное (основано на соглашении страхователя и страховщика). В зависимости от формы страхования определяется порядок и размер страхового покрытия (суммы, выплачиваемой при наступлении страхового случая). Кроме того делятся виды страхования по объектам соответственно их характеристикам: это страхование экономических рисков, имущественное и личное страхование, а также страхование ответственности.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может быть организационно-правовым и территориальным.

Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации (ГКО), под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

Значение государственного страхования состоит в том, что оно направлено на охрану личной и социалистической собственности как путем возмещения ущерба, так и путем профилактики по предупреждению стихийных бедствий и других опасностей (наводнений, пожаров, засух, падежа скота и т.п.).

Страхование жизни и здоровья является одним из средств материального обеспечения граждан и способствует росту их благосостояния. Государственное страхование - один из источников аккумуляции денежных средств и пополнения государственного бюджета.

Обязательными видами страхования являются медицинское страхование граждан; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное страхование работников с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели Министерства чрезвычайных ситуаций, работники железнодорожного транспорта и др.); обязательное страхование имущества граждан (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок - это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный мировой страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Список литературы

1. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. Учебное пособие - М.: Форум, 2008.

2. Изабакаров И.Г., Махдиева Ю.М. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит, №20, 2009. Стр. 38-42.

3. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. Учебное пособие - Изд-во: Кнорус, 2007.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие - Барнаул: Изд-во Алтайского государственного университета, 2006. С. 274.

5. Климова М.А. Страхование. Учебное пособие - Изд-во: РИОР, 2005.

6. Кочетков А.В., Виноградова Е.В. Управление личными финансами. Учебник - М: ПЕР СЭ, 2008.

7. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007. С. 311.

8. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебник для ВУЗов - М.: МЭСИ, 2006.

страховой государственный личный добровольный

Размещено на Allbest.ru