Российский рынок банковских пластиковых карточек

Значительный прирост эмиссии в Системе произошел за счет активного развития программ лояльности, осуществляемых «Золотой Короной» совместно с крупнейшими российскими ритейлерами. В 2008 году динамичный рост продемонстрировали федеральная бонусная программа «Связной-Клуб», крупнейшая в Башкортостане программа лояльности «Копилка», а также программа «Золотой Бонус», объединяющая 10 городов нескольких регионов России. Всего, за отчетный период количество бонусных и подарочных карт, выпущенных «Золотой Короной» выросло втрое по отношению к 2007 году, совокупный оборот по картам увеличился в 6,5 раз, а средний оборот на 1 карту удвоился.

Рост эмиссии транспортных и социальных карт по результатам года составил 42%. Ежемесячно по транспортным картам «Золотая Корона» совершалось 14,5 млн. поездок, что составило за год 173 млн. поездок (прирост 43%). При этом оборот увеличился на 67%. В 2008 году Система «Электронный проездной» начала действовать на всей территории Новосибирской области; социальные и транспортные карты появились в Самаре, Орске и Омске.

Единственная надежда на выживание локальных сетей связана с перспективой создания единой национальной платежной системы, которая бы позволила использовать эти карты на территории всей России. Однако от банка, который возьмется за объединение всех российских карточных систем, потребуются очень большие финансовые затраты, так что добровольцев уже который год не находится. Одно время все надежды связывались со Сбербанком, однако в конце концов самый народный банк России затеял собственный проект - «Сберкарт».

Переименование «Сберкарт» в «Объединенную российскую платежную систему» (ОРПС) позволило ей привлечь на свою сторону крупные банки. Сегодня оператор ОРПС - ЗАО «Сберкарта» является системообразующим субъектом, координирует и обеспечивает деятельность ОРПС в целом, обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие членов системы.

На 1 января 2009 г. количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3.2 млн штук; 16,7 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ; 16.6 тыс. банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ; 36,5 тыс. торгово-сервисных точек (51,4 тыс. терминалов) и 3,3 тыс. информационно - платежных терминалов обслуживают операции по картам СБЕРКАРТ; количество участников: членов Системы - 21; кандидатов в Члены Системы (заявки на членство поданы или находятся в стадии оформления) - 35

Остальным отечественным платежным системам остается делать хорошую мину при плохой игре. «Все же российские карты заняли собственную нишу на рынке, и ими будут продолжать пользоваться, так как стоимость обслуживания отечественных карт существенно ниже, чем международных, - оптимистично заявляет заместитель генерального директора STB Card Олег Тишаков. - И многие банки не отказываются от эмиссии карт локальных систем, поскольку основной оборот по картам происходит на территории РФ».

По прогнозу компании «ИМА-консалтинг», к 2008 году в России ожидается существенное увеличение числа кредитных карт. «К этому времени оно может составить 15?20 миллионов, что на порядок выше нынешних 1,8 миллиона единиц, - отмечают специалисты компании. - Именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты». Действительно, имея кредитную карту на руках, человеку незачем будет обращаться в банк за потребительским кредитом и тратить время и деньги на его повторное оформление. Белисс С. Деньги не пластик // Эксперт. - 2006. - №15 (509). - С. 29.

Таким образом, развитие российского рынка банковских платежных карт происходит под влиянием мирового опыта, который, в свою очередь, формируется под влиянием глобализации, что проявляется в переносе на российскую «почву» глобальных тенденций развития мировой банковской системы (укрупнение банковского бизнеса, специализация банковой деятельности, необходимость использования глобальных международных технологий и т.д.). Однако рынки развиваются неравномерно и на сегодняшний момент находятся на разных уровнях развитости, следовательно, необходимо определить общие для всех рынков критерии оценки развитости с целью выявления возможности адаптации передового опыта.

3. Тенденции развития национальной платежной пластиковой

системы РФ

Еще 15 лет назад кредитная карта была в новинку и казалась роскошью. На сегодняшний день эксперты пророчат ей большое будущее. Доля кредиток в секторе потребительского кредитования растет очень быстро: только в прошлом году данный сегмент вырос в 3 раза. Как отмечают аналитики, вскоре кредитные карты могут значительно потеснить потребительские экспресс-кредиты. Уже в 2007 году объем ссуд, предоставленных по пластиковым картам, превысил размер портфеля экспресс-кредитов российских банков.

Сегмент карт растет опережающими темпами. Конкуренция настолько сильна, считают эксперты, что дальнейшее улучшение условий выдачи карт и снижение тарифов неизбежны. Получить кредитку сегодня стало намного проще, чем несколько лет назад. В последнее время банки стали повышать максимальные суммы кредитов по картам. При этом снижаются процентные ставки, комиссии за снятие наличных, плата за выдачу и обслуживание карты.

Банки активно продвигают карточные продукты и готовы предложить самые разнообразные программы лояльности к клиенту: более выгодные ставки для заемщиков, которые вовремя вносят погашающие платежи, не допускают просрочек. Некоторые банки предоставляют услугу cash back - возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Своеобразной изюминкой карты считаются программы лояльности с партнерами банка (магазинами, салонами и т. д.) и бонусы за покупки, разнообразные дисконтные программы. Поэтому при выборе кредитки стоит поинтересоваться, насколько банк лоялен к своим заемщикам.

Сегодня, чтобы завоевать клиента, необходимо предлагать не просто продукт, а целый комплекс услуг. Если эта банковская карта - то в дополнение к ней желательны кредитование, дисконтные и бонусные программы, начисление процентов на счет, оплата различных услуг. Легче всего разнообразные дополнительные приложения совмещаются на смарт-карте. Однако пока российские банки не спешат массово переходить на чип, предпочитая использовать эти умные карты в рамках «зарплатных» проектов.

Чиповая карта - это пластиковая карта со встроенным в нее чипом (микропроцессором), который функционирует в карте как миникомпьютер.

Главное отличие в том, что на смарт-карте располагается не только магнитная полоса, но и специальный микропроцессор, который позволяет фиксировать гораздо больше информации. К тому же чиповые карты более долговечны - они могут служить от 6 до 8 лет, причем без риска размагничивания, как это может произойти с традиционными картами. Еще один козырь смарт-карт - более высокая степень защиты от несанкционированного доступа. И, конечно, клиент, сделавший выбор в пользу чиповой карты, сможет получить гораздо больше услуг, поскольку смарт-карты намного функциональнее традиционных «магнитных» карт. Они предоставляют клиенту дополнительные опции, которые не способны поддерживать «магнитные» карты, а банк получает дополнительные возможности для реализации новых интересных проектов.

Чиповая карта может выполнять функции сразу нескольких карт: платежной, дисконтной, топливной, транспортной и т.д. Современные чиповые карты обладают самым высоким уровнем защиты в индустрии платежных карт.

Во многих странах государственные и частные организации внедряют чиповые карты с различным набором приложений: удостоверение личности гражданина (паспорт), проездной билет на общественном транспорте, бонусные программы и другие.

Чиповые карты могут работать как кредитные или дебетовые, как карточка члена клуба или постоянного покупателя. Скоро станет возможным также учет по одной карте как личных, так и корпоративных расходов держателя.

В чиповых картах также могут сохраняться данные для подтверждения личн

В будущем чиповые карты станут учитывать баллы, набираемые держателем в различных бонусных, поощрительных схемах. Например, для постоянных клиентов пунктов проката автомобилей можно будет учитывать оплаты по карте и предоставлять, например, автомобиль более высокого класса по низкому тарифу. Частым постояльцам гостиницы можно предоставлять бесплатно сутки проживания в отеле. При этом держателю чиповой карты не придется отдельно предъявлять администратору карту учета бонусов этой гостиничной сети, потому что микропроцессор, встроенный в карту, будет вести учет бонусов клиента по состоянию на любой момент.

Поэтому очень скоро возможно, вам не придется носить с собой много разных карт. А также станет удобнее и быстрее получать различного рода информацию.

В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;

Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;

Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Важным направлением расширение платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.

Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у банка есть доступ к клиентской базе.

Пока ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку скидки и бонусы держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса.

Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые карты уникальных дизайнов для тех потребителей, которые имеют по нескольку карточек сразу, и пластиковые карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы.

Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов является предложение кредитных карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы заемщиков, нужно понизить стоимость пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «заплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов. Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. - 2005 - № 13 (82). - С. 40.

Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений.

Целесообразным является создание НПС в виде ассоциации - некоммерческой организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество. Ее членами могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и другие заинтересованные стороны, в том числе кредитные ореганизации, удовлетворяющие выработанным НПС критериям и согласные выполнять определенные условия при вступлении в НПС. С целью минимизации рисков участников нужно возложить на Банк России функцию мониторинга финансового состояния кредитных организаций - претендентов на членство в НПС и ее действительных членов, а также наделить его статусом расчетного центра.

По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских карт.

Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.

Реализация предложенной модели построения НПС создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в России. Васильев Д.Ю. Мировой опыт и особенности «Карточного бизнеса» в России // Современные вопросы экономики - 2005. - № 5 (72). - С. 75.

Таким образом, особое место среди направлений развития российского рынка банковских платежных карт занимает разработка и внедрение разнообразных социальных проектов с применение банковских платежных карт. Создание системы социальных карт является одной из приоритетных государственных задач. Промежуточным итогом в этой области можно считать проект Концепции создания интегрированной информационной системы предоставления и учета социальных услуг населению с использованием унифицированных социальных карт, который, однако, требует определенной доработки.

Заключение

Расчеты с использованием банковских карт регулируются банковскими правилами - Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Положение ЦБР № 266-П). Однако целый ряд вопросов не нашел отражения в данном ведомственном акте, а именно вопросы прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт в настоящее время остаются вне нормативно-правового регулирования. Положение ЦБР № 266-П устанавливает правовые режимы трех видов банковских карт: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт, причем определение предоплаченных карт дано впервые.

Расчетные и кредитные карты являются средством доступа к банковскому счету, тогда как при выдаче предоплаченной карты банковский счет клиенту не открывается. Расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и за свой счет, тогда как расчеты по операциям, совершенным с использованием расчетной или кредитной карты, осуществляются за счет клиента.

Держатели расчетных и кредитных карт имеют права и несут ряд обязанностей перед банком-эмитентом, тогда как держатели предоплаченных карт имеют лишь право требования к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств в размере суммы внесенных денежных средств и не несут обязанностей перед эмитентом.

Рынок банковских пластиковых карт в России сформировался в 90-х годах ХХ века и в последнее время демонстрирует в России рекордные темпы роста.

В развитии рынка банковских пластиковых карт на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции:

1) банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных;

2) неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей;

3) российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности;

4) основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы.

В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;

Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;

Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Важным направлением расширение платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

платежный карта пластиковый россия рынок

Список использованной литературы

1. Агарков М.М. Основы банковского права. - М.: БЭК, 2007.

2. Анч М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития. - М.: Проспект, 2007.

3. Афонина С.В. Электронные деньги. Наука делать деньги. - СПб.: Питер, 2007.

4. Белисс С. Деньги не пластик // Эксперт. - 2006. - №15 (509). - С. 29.

5. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. - М.: Консалтбанкир, 2007.

6. Бурдыкова Н. Эволюция «пластика» // Эксперт Юг. - 2007. - №4 (4). - С. 26.

7. Васильев Д.Ю. Мировой опыт и особенности «Карточного бизнеса» в России // Современные вопросы экономики - 2005. - № 5 (72). - С. 75.

8. Веретенников Д. Пластиковый пасьянс // «D`». - 2007. - №8 (23). - С. 20.

9. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина Паблишер, 2007.

10. Голубицкий С.М. Web Money. Ваш электронный кошелёк. - НТ Пресс, 2007.

11. Деньги, кредит, банки /под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008.

12. Достов В. Электронные наличные в новом веке. - М.: Инфо-Бизнес, 2007.

13. Егизарян Ш.П. Понятие электронных денег // Банки и технологии. - 2003. - №3.

14. Клеченова Е.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты // Цивилист. - 2005. - № 2. - С. 76-82.

15. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт // Материалы Научно-практической конференции молодых ученых, аспирантов и соскателей на тему: «Проблемы реализации закона». Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации (Москва, 24 мая 2004 г.). - М.: Олита, 2004.

16. Клеченова Е.Г. Регулирование расчетов с использованием банковских карт // Законодательство и экономика. - 2004. - № 12. - С. 37-42.

17. Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом // Финансы и кредит. - 2007. - № 45. - C. 45-51.

18. Липис А., Маршал Е. Электронная система денежных расчетов. - М.: Церих-пел, 2007.

19. Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. - 2005 - № 13 (82). - С. 40.

20. Невежина В.П. Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность. - М.: Аспект Пресс, 2007.

21. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. - М.: Маркет ДС, 2008.

22. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций банковскими картами. - М.: БДЦ-Пресс, 2005.

23. Тедеев А.А. Электронная коммерция (электронная экономическая деятельность): правовое регулирование и налогообложение. - М.: Инфра-М, 2007.

24. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. - М.: Инфра-М, 2007.

25. Хабаров В.И., Попова Н.Ю. Банковский маркетинг. - М.: ЮНИТИ, 2008.

26. Черная Л.А. Исторические аспекты правового регулирования эмиссии банковских карт в Российской Федерации // Совершенствование предпринимательской деятельности и ее правового обеспечения. Выпуск 4. - М.: Московский институт предпринимательского права, 2005. - С. 451-455.

Приложение

Эволюция форм и видов электронных денег

Размещено на Allbest.ru