Страхование от последствий стихийных бедствий

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Южно-Уральский государственный университет»

Факультет «Экономика и управление»

Кафедра «Экономика, управление и инвестиции»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

На тему

Страхование от последствий стихийных бедствий

Выполнила: Габдурахманова Ю.Р.

ЧЕЛЯБИНСК

2011

Введение

страхование стихийное бедствие

Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены законодательством.

В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик.

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

1. Что необходимо понимать под стихийными бедствиями

Абсолютное большинство страховых компаний квалифицируют «Стихийные бедствия» на основании Государственного классификатора чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом Государственного Комитета Украины по стандартизации, метрологии и сертификации № 552 от 19.11.2001г. Кроме этого, определение «Стихийных бедствий» также содержится и в правилах страхования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседание грунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д.

И вот здесь уже может быть проблема. В некоторых страховых компаниях есть правила страхования, где страховщики сужают круг чрезвычайных ситуаций природного характера правилами страхования. Это значит, что Классификатор (ДК 019-2001) даёт одно толкование, а страховая компания другое - более узкое.

Следует отметить, что и сам Классификатор (ДК 019-2001) далёк от совершенства в контексте реализации права страхователя на страховую защиту и, соответственно, страховое возмещение. Если детальнее разбираться, то страховая компания может отказать в выплате, ссылаясь на то, что метеорологическое либо иное явление не может классифицироваться как чрезвычайная ситуация в соответствии с Классификатором (ДК 019-2001).

Так, чтобы страховая компания покрыла повреждение автомобиля градом, то его диаметр должен быть более 20 мм. (код 2012), в результате выпадения осадков - снегопад с 20 мм. снега и более за 12 часов (код 20213), ливень с количеством осадков за 1 час 30 и более миллиметров (код 20211).

Метеорологическое явление в данном случае будет подтверждаться справкой соответствующего регионального центра по гидрометеорологии, сейсмологическое явление - органами сейсмологической службы и т.д.

Однако, если диаметр града, зафиксированный метеорологической службой, менее 20 мм, то страховая компания формально имеет право отказать в выплате возмещения. Хотя град диаметром 15 мм.также может причинить колоссальный материальный ущерб.

Некоторые страховые компании включают в свои программы страхования риск «Падение предметов», а некоторые включают такие события в риск «Стихийные бедствия». Так вот, достаточно сомнительным остаётся покрытие падения предметов без соответствующих уточнений по второму варианту. Т.е. страховая компания покрывает падение предмета, которое происходит в результате стихийного бедствия. Тогда как быть с сосульками, которые падают весной с крыш, либо с веткой дерева, которая обломилась при скорости ветра меньшей, чем 25 км/с (код 20231, ДК 019-2001). Такие убытки должны фиксироваться коммунальными службами, поскольку их вызвали не чрезвычайные ситуации природного характера («стихийные бедствия» в соответствии с правилами страхования). Только вот далеко не у всех компаний эти моменты учтены.

А теперь самое интересное. Ссылаясь наКлассификатор (ДК 019-2001), правила ни одной из страховых компаний внятно не объясняют подходов к содержанию риска «стихийные бедствия». Это значит, что ни одни правила страхования (изучали восемь) не дают однозначного ответа относительно того, признаёт ли страховая компания «стихийным бедствием» события только по факту их включения вКлассификатор, либо же такие события должны отвечать критериям чрезвычайных ситуаций природного характера. Вопрос достаточно дискуссионный, однако это даёт манёвр для страхователя в случае отказа. Ведь принцип «Что не запрещено - то разрешено» пока никто не отменял.

2. Правила страхования имущества некоторых компаний

Компания 1

1. По договору страхования имущества, заключенному в соответствии с настоящими дополнительными условиями страхования Страховая компания предоставляет страховую защиту от повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества вследствие ниже перечисленных стихийных бедствий:

а) землетрясения;

б) оползня, оседания грунта;

в) бури, вихря, урагана, смерча;

г) наводнения;

д) града;

е) необычных для данной местности продолжительных дождей и снегопадов.

2. Ущерб от землетрясения подлежит возмещению лишь в том случае, если Страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, присущие данной местности. Для основы берутся стандарты, используемые при строительстве зданий и сооружений предусмотренные для данной местности, что подтверждается документацией проектно-строительных организаций и заключением главного архитектора.

3. Не является страховым случаем и не возмещается ущерб, произошедший вследствие:

а) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества, происшедших от оползня, оседания грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

б) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 25 м/сек. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений гидромета;

в) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества от проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

г) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных в пункте 1 настоящих дополнительных условий стихийных бедствий, например, убытки вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

4. При заключении договора страхования имущества по данному риску действие договора страхования распространяется на случай повреждения, утраты (гибели) закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий (сооружений) мачт, антенн, плакатных щитов, защитных козырьков или навесов только в том случае, если это особо оговорено в договоре страхования и применен корректировочный коэффициент в соответствии с Приложением № 1 Правил страхования имущества.

5. Здания и сооружения неоконченные строительством, а также освобождающиеся для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принимаются. Если в период действия договора страхования имущества застрахованные здания и сооружения освобождаются для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней, то Страхователь обязан незамедлительно известить об этом Страховую компанию, при этом действие договора страхования имущества прекращается и Страховая компания возвращает Страхователю страховые взносы за неоконченный срок действия договора страхования.

Компания 2

В соответствии с п. 3.4. «Правил страхования имущества от огня и других опасностей» стороны могут включать в договор страхования дополнительные страховые риски.

1. По договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами страхования и на основании настоящих «Дополнительных условий №4» (далее Условия) Страховщик предоставляет Страхователю (Выгодоприобретателю) страховую защиту от повреждения или гибели имущества вследствие следующих стихийных бедствий:

1.1. бури, вихря, урагана, смерча, шторма;

1.2. селя, снежных лавин, камнепада - воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

1.3. цунами;

1.4. наводнения, затопления, паводка, ледохода;

1.5. града;

2. Если это особо оговорено в договоре страхования, страховая защита предоставляется от повреждения или гибели имущества вследствие:

2.1. оползня, горного обвала, перемещения или просадки грунта;

2.2. землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня вулканической природы;

2.3. воздействия подпочвенных вод на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня грунтовых вод;

2.4. гололеда, обильного снегопада;

2.5. действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами средних нормальных значений для конкретного региона.

3. Ущерб от землетрясения подлежит возмещению лишь в том случае, если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмо-геологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

4. Ущерб от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещается только в том случае, если подобные природные явления будут классифицированы компетентным органом (Гидрометеоцентром Республики Абхазия) как стихийные бедствия.

5. Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества являлось наличие в них конструктивных дефектов, не связанных с наступлением страхового случая, их частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность Страховщика производить страховую выплату сохраняется.

6. В дополнение к положениям п. 3.8. Правил страхования Страховщик не возмещает ущерб, происшедший вследствие:

6.1. оползня, оседания или иного движения грунта, вызванных проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

6.2. проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча, а также в результате некачественного покрытия кровли;

6.3. повреждения застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных в п.1. настоящих Условий стихийных бедствий, например, ущерб вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

7. Только если это особо оговорено в договоре страхования, производится страховая выплата по ущербу, полученному вследствие:

7.1. повреждения или уничтожения витрин, витражей стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

7.2. повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий и сооружений предметов, таких как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д.

8. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно известить Страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней. При этом Страховщик имеет право пересмотреть условия договора страхования.

9. Если договором не предусмотрено иное, в отношении настоящего дополнительного страхования в остальном действуют «Правила страхования имущества от огня и других опасностей».

Компания 3

Страхование от бури и града

3.1. Страховщик возмещает Страхователю убытки, возникшие в результате:

а) Бури;

б) Града.

3.2. Под Бурей понимается ветер со средней скоростью более 17,2 м/с (силой 8 баллов и более по шкале Бофорта).

Скорость ветра должна быть подтверждена справкой от государственного органа, осуществляющего надзор за состоянием природной среды. Если такая справка не может быть предоставлена по независящим от Страхователя причинам, то считается, что ветер дул с достаточной скоростью, если Страхователь докажет наличие хотя бы одного из нижеперечисленных условий:

а) движение воздушных масс на территории страхования или в ее окрестностях явилось причиной гибели или повреждения находящихся в хорошем состоянии зданий или другого имущества, способного аналогично зданиям выдерживать соответствующую силу ветра;

б) гибель или повреждение застрахованного здания, находившегося в хорошем состоянии, могли произойти только в результате бури.

В рамках данной статьи все положения, относящиеся к зданиям, также распространяются на сооружения или иные хранилища.

3.3. Под Градом понимаются атмосферные осадки в виде сферических кусочков льда (градин).

3.4. Под ущербом, причиненным бурей и градом, понимается ущерб застрахованному имуществу, вызванный:

а) непосредственным механическим действием скоростного напора ветра;

б) прямым столкновением с объектами, переносимыми ветром;

в) механическим воздействием на застрахованное имущество кусочков льда (градин).

3.5. Не является страховым случаем и не подлежит возмещению Страховщиком причинение вреда:

а) в результате воздействия на застрахованное имущество дождя, града, снега и других осадков, проникающих сквозь открытые окна или другие отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли под воздействием бури и (или) града;

б) движимому имуществу, расположенному вне зданий, за исключением имущества, закрепленного на внешней стороне зданий (например, вывескам, люминесцентному оборудованию, жалюзи и антенному оборудованию).

По дополнительному соглашению Сторон движимое имущество вне зданий (на открытой площадке) может быть застраховано от рисков Буря, Град;

в) зданиям, которые построены с нарушением строительных норм и правил, или зданиям, находящимся в плохом техническом состоянии и (или) требующим капитального ремонта, а также имуществу, которое находится в таких зданиях;

г) зданиям, находящимся в процессе строительства, неэксплуатируемым зданиям, а также имуществу внутри таких зданий.

3.6. Убытки, причиненные бурей, длящейся непрерывно или с перерывами в течение 72-х последовательных часов, рассматриваются как один страховой случай.

Убытки, причиненные градом, длящимся непрерывно или с перерывами в течение 24-х последовательных часов, рассматриваются как один страховой случай.

3.7. В соответствии со страхованием, предусмотренным настоящей статьей, не подлежат возмещению убытки, прямо или косвенно связанные с:

а) наводнением или снежной лавиной, за исключением тех случаев, когда страхование от этих рисков предусмотрено договором страхования;

б) затоплением.

4. Страхование от прочих стихийных бедствий

4.1. Страховщик возмещает Страхователю убытки, возникшие в результате:

а) Наводнения;

б) Землетрясения;

в) Вулканического извержения;

г) Просадки грунта;

д) Оползня, обвала;

е) Снежной лавины.

Каждый из рисков, указанных в пп. (а-е), считается застрахованным, только если он прямо указан в тексте договора страхования.

4.2. Наводнение.

4.2.1. Под Наводнением понимается непредвиденное затопление водой территории страхования в результате подъёма уровня воды в реке, озере, море или другом естественном или искусственном водоеме, прорыва плотин, оградительных дамб, цунами, а также в результате обильных дождей.

4.2.2. В соответствии с настоящими Правилами не признается страховым случаем затопление:

а) вызванное действием ветров, нагоняющих воду с моря и вызывающих повышение уровня воды за счёт задержки в устье приносимой рекой воды (штормовой прилив);

б) в результате выхода воды из берегов наземных водоемов, который можно было предвидеть исходя из местных условий (рельефа местности, климата, сезонных колебаний воды и т.п.), характерных для территории страхования.

Считается, что выход воды из берегов можно было предвидеть, если такое событие происходило в среднем чаще, чем один раз в десять лет за последние тридцать лет (по состоянию на дату начала действия договора страхования).

4.2.3. В рамках страхования от наводнения не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

а) плесенью (гнилью, грибком), появившейся в результате влажности;

б) грунтовыми водами;

в) выходом воды из канализации, если только это не вызвано наводнением.

4.3. Землетрясение.

4.3.1. Под Землетрясением понимаются подземные удары и колебания поверхности Земли, вызванные естественными причинами.

4.3.2. Убытки, причиненные землетрясением, покрываются страхованием, только если землетрясение зарегистрировано на территории страхования компетентными сейсмографическими службами и сила землетрясения составила 5 (пять) баллов по шкале Рихтера или выше.

4.3.3. Убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если Страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

4.4. Вулканическое извержение.

4.4.1. Под Вулканическим извержением понимается выход из кратера вулкана лавы, выброс пепла, горячих газов и обломков горных пород.

4.4.2. Под ущербом, причиненным вулканическим извержением, понимается ущерб от непосредственного воздействия на застрахованное имущество раскаленной лавы, пепла, горячих газов, обломков горных пород.

4.5. Просадка грунта.

4.5.1. Под Просадкой грунта понимается естественное оседание грунта над природными (естественными) полостями (впадинами, трещинами в породе).

4.5.2. Страховое покрытие не распространяется на убытки от просадки грунта, возникшей до начала действия договора страхования.

4.5.3. Страховое покрытие не распространяется на убытки от просадки грунта, возникшей в результате:

а) промерзания и оттаивания почвы;

б) динамических воздействий на почву (вибраций);

в) пересыхания почвы или дренирования (осушения) почвы;

г) различного рода строительных работ, в частности, выемки грунта или прокладки подземных коммуникаций, сноса, капитального ремонта или реконструкции зданий;

д) проведения взрывных работ, разработки и добычи полезных ископаемых;

е) прибрежной или речной эрозии почв;

ж) нормальной просадки новых строений;

з) действия грунтовых вод.

4.5.4. Страхование на случай просадки грунта не покрывает убытки, прямо или косвенно возникшие в результате:

а) землетрясения;

б) извержения вулкана;

в) наводнения;

за исключением тех случаев, когда страхование от этих рисков предусмотрено договором страхования.

4.6. Оползень (обвал).

4.6.1. Под Оползнем (обвалом) понимается естественное сползание почвы, падение камней или земляных глыб (включая камнепад и сель).

4.6.2. Страхование от оползня (обвала) не распространяется на расходы, понесенные на восстановление почвы.

4.6.3. Страховое покрытие не распространяется на убытки от оползня (обвала), возникшего в результате:

а) различного рода строительных работ, в частности, выемки грунта или прокладки подземных коммуникаций, сноса, капитального ремонта или реконструкции зданий;

б) проведения взрывных работ, разработки и добычи полезных ископаемых;

в) прибрежной или речной эрозии почв;

г) нормальной просадки новых строений.

4.6.4. Страхование от оползня (обвала) не покрывает убытки, прямо или косвенно связанные с:

а) землетрясением;

б) извержением вулкана;

в) наводнением;

за исключением тех случаев, когда страхование от этих рисков предусмотрено договором страхования.

4.7. Снежная лавина.

4.7.1. Под Снежной лавиной понимается движущаяся масса снега или льда, которая сходит со склона горы.

4.7.2. Наряду с механическим действием масс снега и льда, страхованием от схода снежной лавины покрывается ущерб, причиненный воздействием воздушного давления, сопровождающего снежную лавину.

4.7.3. Страхование на случай снежной лавины не покрывает ущерб, прямо или косвенно возникший в результате:

а) землетрясения;

б) наводнения;

за исключением тех случаев, когда страхование от этих рисков предусмотрено договором страхования.

4.8. Страхование, предусмотренное настоящей статьей, не покрывает ущерб, причиненный зданиям (сооружениям), находящимся в процессе строительства, неэксплуатируемым зданиям, а также имуществу, которое находится в таких зданиях (сооружениях).

В дополнение к исключениям, указанным в ст. 2-11 настоящих Правил, не считаются страховыми случаями события, прямо или косвенно связанные с:

а) войной, военным вторжением, действиями враждебно настроенных государств (независимо от того, объявлена война или нет), гражданской войной, восстанием, революцией, мятежом;

б) конфискацией или национализацией, реквизицией, разрушением или уничтожением имущества, произошедшего по распоряжению органов государственной власти или органов местного самоуправления;

в) терроризмом, захватом заложников или диверсией (в соответствии со ст. 205, 206 и 281 УК РФ). Риск терроризм (ст. 205 УК РФ) может быть застрахован по особому соглашению Сторон. Это должно быть прямо указано в договоре страхования;

г) забастовками, локаутами, массовыми беспорядками (ст. 212 УК РФ), если иное особо не предусмотрено договором страхования;

д) умыслом Страхователя в лице его руководителя (уполномоченного лица), другого органа юридического лица (Правления, Дирекции), а также лиц, действовавших хотя и от собственного имени, но с ведома и в интересах Страхователя;

е) любого рода загрязнением или заражением ядерными, химическими или биологическими веществами и материалами;

ж) воздействием ядерной энергии, радиации или радиоактивного заражения;

з) ошибками проектирования, строительства, монтажа, некачественным выполнением работ или дефектами (недостатками) материалов.

Компания 4

Правила страхования имущества и ответственности граждан

- рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции;

- произведения искусства и предметы антиквариата.

Имущество, принимаемое на страхование, указывается Страхователем в Заявлении на страхование, которое является приложением к Договору страхования.

3.6По настоящим Правилам не могут быть застрахованы:

3.6.1 Авто-мототранспортные средства, морские и речные суда, а также воздушные суда.

3.6.2 Денежные знаки, рукописи, слайды, фотоснимки, грампластинки и их коллекции, кассеты, предметы религиозного культа (кроме коллекций), домашние животные, птицы, комнатные растения, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена).

3.6.3 Имущество, находящееся в аварийном строении, использование которого запрещено, или само это строение с момента объявления в установленном порядке о таком запрете (запрещении) или при наличии документа (акта, заключения и т. д.), составленного соответствующими компетентными органами (с момента составления такого документа), подтверждающего факт запрещения, если такой запрет был наложен (объявлен) до заключения Договора страхования.

3.6.4 Имущество, находящееся в зоне военных действий, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения Договора страхования.

3.6.5 Имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения Договора страхования.

Примечание 1 (к п.п. 3.6.3. и 3.6.4. настоящих Правил). В случае, если Договор страхования был заключен до момента наложения запрета на использование зданий, находящихся в аварийном состоянии (в том числе составления акта, заключения и т. д. соответствующих органов) либо объявления в установленном порядке территории страхования зоной военных действий, данное обстоятельство является увеличением степени страхового риска, и к такому договору применяются положения ст. 959 Гражданского кодекса Российской Федерации «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования».

Примечание 2 (к п. 3.6.5. настоящих Правил). Исключение, предусмотренное п. 3.6.5, не распространяется на имущество, расположенное на территориях, подверженных стихийным бедствиям, если на момент заключения Договора страхования данная территория не является зоной стихийного бедствия. В случае если угроза обвала, оползня, наводнения и иных стихийных бедствий возникает в период действия договора страхования, Страхователь обязан сообщить Страховщику о возникновении такой угрозы. При этом применяются положения ст. 959 Гражданского кодекса Российской Федерации «Последствия увеличения страхового риска в период действия Договора страхования».

3.7 Страховое покрытие по Договору страхования (страховому полису) распространяется только на имущество, находящееся на территории страхования, указанной в Договоре страхования. Если в течение срока действия страхования застрахованное имущество перемещается на иную территорию, страховое покрытие на такое имущество не распространяется. 4 Страховой риск. Страховой случай

4.1 Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, и в результате которого Страхователю (Выгодоприобретателю) может быть причинен ущерб.

В соответствии с настоящими Правилами страховыми рисками являются гибель, утрата и/или повреждение имущества в результате страхового случая. Перечисленные в настоящих Правилах риски являются застрахованными только в том случае, если они указаны в Договоре страхования.

4.2 Рисками, по которым проводится страхование, являются: 7 Правила страхования имущества и ответственности граждан

4.2.1 Риск «Огонь (пожар)»: гибель, утрата и/или повреждение имущества, которые были вызваны:

4.2.1.1 Пожаром - возникновением огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, включая воздействие продуктами горения.

4.2.1.2 Ударом молнии, в том числе при непосредственном воздействии молнии на объект страхования;

4.2.1.3 Взрывом газа, используемого для бытовых и промышленных целей, взрывом паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

Примечание. Под взрывом применительно к настоящим Правилам понимается стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на расширении газов.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода и пр.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара.

4.2.1.4 Падением пилотируемого летательного аппарата или другого воздушного судна, его части или груза, независимо от того, вызвало ли это событие пожар или нет.

4.2.2При страховании риска «Огонь (пожар)» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, не являются страховыми случаями:

4.2.2.1 повреждения, причиненные объекту страхования или той его части, в которой или посредством которой производится или поставляется тепло, огонь или дымовой газ, если пожар распространился из этого объекта;

4.2.2.2 повреждения, причиненные электропроводке или электрооборудованию, возникшие в результате воздействия электрического тока (перенапряжение, короткое замыкание и т. п.) без возникновения пожара;

4.2.2.3 повреждения, возникшие в результате тления, за исключением случаев, когда тление является следствием пожара;

Примечание: Под тлением применительно к настоящим Правилам понимается беспламенное горение твердого вещества (материала) при сравнительно низких температурах (400-600° С), часто сопровождающееся выделением дыма.

4.2.2.4 повреждения, причиненные в результате взрыва взрывчатого вещества, хранившегося на объекте страхования;

4.2.2.5 повреждения, возникшие в результате ведения взрывных работ, выемки грунта из котлованов или карьеров, прокладки подземных коммуникаций, засыпки пустот или проведения земленасыпных работ, добычи или разработки месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых, возведения искусственных земляных насыпей, изменений береговой линии или в результате подмывания берега рекой;

4.2.2.6 повреждения, причиненные оборудованию, которое стало причиной взрыва;

4.2.2.7 повреждения, которые вызвала аэродинамическая волна, возникшая под воздействием звука, издаваемого летательным аппаратом;

4.2.2.8 повреждения, причиненные в результате иных событий, не указанных в п. 4.2.1 настоящих Правил.

4.2.3 Риск «Природные стихийные бедствия»: гибель, утрата и/или повреждение имущества, которые были вызваны:

4.2.3.1 бурей, вихрем, ураганом, смерчем, штормом - силовым воздействием ветрового напора и/или волн (посторонних предметов, движимых ими) на застрахованное имущество.

Примечание. Убытки от бури, вихря, урагана, смерча, шторма возмещаются только в том случае, если скорость ветра превышала 20 м/сек. Скорость ветра подтверждается справками государственных органов по гидрометеорологии.

4.2.3.2 наводнением, затоплением - воздействием воды или льда на застрахованное имущество, вызванным повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин, действием нагонной волны;

4.2.3.3 землетрясением - естественным колебанием почвы, приведшим к утрате (гибели) или повреждению застрахованного имущества.

4.2.3.4 перемещением или просадкой грунта, оползнем, обвалом - любыми внезапными перемещениями грунта, приведшими к утрате (гибели) или повреждению застрахованного имущества;

4.2.3.5 селем, снежной лавиной, камнепадом - воздействием на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

4.2.3.6 градом - выпадением градин, размер которых или интенсивность выпадения превышает средние многолетние значения для территории страхования, указанной в договоре;

4.2.3.7 гололедом, обильным снегопадом - образованием ледяной корки, снежного покрова или налипанием мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшим к гибели или повреждению застрахованного имущества.

Примечание. При страховании в соответствии с п. 4.2.3 убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийных бедствий относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовали непрерывно в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае, убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

4.2.4При страховании риска «Природные стихийные бедствия» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, не являются страховыми случаями гибель (утрата) или повреждение имущества в результате:

4.2.4.1 падения конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением в результате ветхости (износа) этого имущества и/или производственных (строительных) дефектов;

4.2.4.2 оползня, обвала или иного перемещения (движения) грунта в том случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, прокладкой подземных коммуникаций, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых, возведением искусственных земляных насыпей, изменениями береговой линии или в результате подмывания берега рекой;

4.2.4.3 проникновения в помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие перечисленных в п. 4.2.3. настоящих Правил стихийных бедствий;

4.2.4.4 иных событий, не подпадающих под действие п. 4.2.3. настоящих Правил.

4.2.5 Риск «Противоправные действия третьих лиц»: утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие противоправных действий или бездействия третьих лиц, за которые предусмотрена уголовная или административная ответственность, а именно: умышленные уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм, причинение вреда по неосторожности.

Примечание. В рамках п. 4.2.5. настоящих Правил, противоправными действиями не считаются кража имущества, грабеж и разбой.

4.2.6 Риск «Хищение»: утрата (гибель) и/или повреждение имущества в результате:

4.2.6.1 Кражи с незаконным проникновением - тайного хищения чужого имущества с незаконным проникновением в помещение либо хранилище в пределах территории страхования.

Под «незаконным проникновением» понимается вторжение в помещение или хранилище:

- путем взлома замков, дверей, ворот, окон;

- путем применения отмычек, поддельных ключей (в том числе посредством использования ключей владельцев (оригиналов или дубликатов), похищенных в результате разбоя или грабежа) или иных технических средств;

- устройством проломов в стенах, полу, перегородках, потолке зданий и т. д.;

- через отверстия, не предназначенные в обычной обстановке для проникновения людей (например, через вентиляционные отверстия);

4.2.6.2 Грабежа - открытого хищения чужого имущества с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

4.2.6.3 Разбоя - нападения в целях хищения чужого имущества, совершенного с применением насилия, опасного для жизни или здоровья либо с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

4.2.7 При страховании риска «Хищение» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, не являются страховым случаем:

4.2.7.1 ущерб, который возник из-за того, что условия содержания имущества не соответствовали указанным Страхователем в заявлении;

4.2.7.2 ущерб, причиненный строению или квартире, которые не являются постоянно заселенными в течение всего срока страхования, их подсобным постройкам или находящимся в них предметам обихода, если в Договоре страхования специально не оговорено иное;

4.2.7.3 хищение предметов обихода, находящихся снаружи строения;

4.2.7.4 ущерб, причиненный в результате подделки, обмана, присвоения или других мошеннических и аналогичных действий.

4.2.7.5 ущерб, причиненный в результате иных событий, не указанных в п. 4.2.6. настоящих Правил.

4.2.8 Риск «Утечка из инженерных коммуникаций»: утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, которые вызваны утечкой жидкости или пара из встроенных водной, канализационной, отопительной, вентиляционной или противопожарной систем или их трубопроводов (далее в тексте «инженерные коммуникации») в результате неожиданной и непредвиденной аварии. Страховщик один раз в течение срока действия договора страхования возмещает также убытки, возникшие без аварии в результате неожиданной и непредвиденной утечки жидкости или пара из инженерных коммуникаций по неосторожности третьих лиц.

Примечание. Под аварией применительнок настоящим Правилам понимается воздействие на имущество воды, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления канализации, а также противопожарных систем, или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений.

4.2.9При страховании риска «Утечка из инженерных коммуникаций» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, страховым случаем не являются:

4.2.9.1 повреждения, причиненные самим инженерным коммуникациям;

4.2.9.2 ущерб, возникший в результате несоблюдения инструкций по эксплуатации инженерных коммуникаций;

4.2.9.3 повреждения, возникшие в результате попадания дождевой или талой воды с крыши, из окон, дверей, швов строения, конструкций или водосточных труб, находящихся снаружи строения;

4.2.9.4 повреждения, возникшие в результате образования конденсата из атмосферного воздуха;

4.2.9.5 повреждения, причиненные строению или квартире, которые не являются постоянно заселенными в течение всего срока страхования, их подсобным постройкам или находящимся в них предметам обихода, если в Договоре страхования специально не оговорено иное;

4.2.9.6 повреждения, возникшие в результате длительного процесса, который происходил постепенно (капание, просачивание);

4.2.9.7 иные события, не указанные в п. 4.2.9. настоящих Правил.

4.2.10 Риск «Инженерные коммуникации»: утрата (гибель) или повреждение инженерных коммуникаций (труб, стационарных систем отопления, водоснабжения, вентиляции и кондиционирования воздуха), которые возникли из-за неожиданной и непредвиденной аварии.

4.2.11При страховании риска «Инженерные коммуникации» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, страхов4.2.11.1 повреждения, причиненные инженерным коммуникациям, которые не подвергались капитальному ремонту в течение 30 (тридцати) лет, предшествующих дате утечки из инженерных коммуникаций;

4.2.11.2 повреждения, возникшие в результате различных видов коррозии, сопряженные с длительным процессом, который происходил постепенно (капание, просачивание);

4.2.11.3 иные события, не подпадающие под действие п. 4.2.11. настоящих Правил.

4.2.12Только по особому соглашению сторон может быть застрахован Риск «Прекращение использования места пребывания»: причинение убытков, вызванных невозможностью использования объектов страхования для проживания из-за его непригодности в результате наступления страхового случая, а именно:

4.2.12.1 расходы по аренде жилья, равноценного застрахованному, начиная с 8 (восьмого) дня аренды, но не более 1 000,00 (одна тысяча) руб. в сутки в течение не более 3 (трех) месяцев. Данные расходы возмещаются только в случае осуществления страхового возмещения путем оплаты работы ремонтной организации либо в случае полной гибели объекта страхования;

4.2.12.2 необходимые и разумные расходы, связанные с переездом на временное место жительства и на место постоянного проживания по окончанию периода аренды.

4.2.12.3 Период, за который Страховщик возмещает расходы, связанные с использованием временного жилья, заканчивается:

4.2.12.4 в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем замены объекта страхования, если Страховщик возмещает убытки путем замены;

4.2.12.5 в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем восстановления объекта страхования, если Страховщик возмещает убытки путем восстановления.

4.2.12.6 Выбор Страхователем или Выгодоприобретателем временного жилья и размер арендной платы за него должны быть согласованы ымслучасо Страховщиком.

4.2.13При страховании риска «Прекращение использования места пребывания» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, не являются страховым случаем причинение убытков в виде:

4.2.13.1 оплаты коммунальных платежей за временную жилую площадь;

4.2.13.2 оплаты аренды жилых помещений за первые семь дней независимо от того, когда был сделан платеж за пользование жилыми помещениями;

4.2.13.3 расходов, связанных с поиском жилья, в том числе какой-либо платы за посреднические или консультационные услуги;

4.2.13.4 расходов на аренду и переезд Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные невозможностью использования объекта страхования, не являющегося местом преимущественного проживания Страхователя (Выгодоприобретателя);

4.2.13.5 расходов, связанных с питанием;

4.2.13.6 иные расходы, не указанные в п. 4.2.13. настоящих Правил.

4.2.14 Риск «Падение дерева или другого инородного предмета»:

Утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, вызванные самопроизвольным падением находящегося вблизи объекта страхования дерева, мачты, столба либо иного аналогичного инородного предмета (если эти предметы или конструкции не являются частями застрахованного имущества).

4.2.15При страховании риска «Падение дерева, или другого инородного предмета» дополнительно к исключениям, перечисленным в п. 4.4 настоящих Правил, Страховщик не возмещает ущерб, возникший в результате действий третьих лиц, направленных на причинение ущерба.

4.2.1Утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, вызванные механическим воздействием, ударом, наездом на объект страхования какого-либо транспортного средства либо его частей.

4.2.17Только по особому соглашению сторон может быть застрахован риск «Терроризм».

4.3 Перечень принятых на страхование рисков указывается в договоре страхования. При этом, перечень может содержать как все страховые риски, поименованные в настоящих Правилах, так и некоторые из них. Риск, указанный в п. 4.2.1, включается в Договор страхования (страховой полис) в обязательном порядке.

4.4 Страховым случаем не является уничтожение (гибель или повреждение) застрахованного имущества в результате:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, учений, маневров и их последствий;

- гражданской войны, народных волнений, забастовок и их последствий;

- изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов и/или иных мер, предпринятых по распоряжению военных или гражданских властей;

- умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

- самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованного имущества;

4.5При наступлении страхового случая Страховщик возмещает расходы, произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) для спасания имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, возмещаются Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

4.6При наступлении страхового случая Страховщик не возмещает:

- расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества или его слому, если иное не оговорено в Договоре страхования;

- ущерб от землетрясения, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованного недвижимого имущества должным образом не учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположено это недвижимое имущество;

- ущерб, возникший вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через крышу, незакрытые двери, окна или иные отверстия в квартире (Загородном доме) или ином застрахованном недвижимом имуществе;

- ущерб от разрушении квартиры (Загородного дома) или иного застрахованного недвижимого имущества, либо его части, если разрушение не вызвано наступлением событий, предусмотренных п.п. 4.2.1 - 4.2.16 настоящих Правил;

- если иное не оговорено в Договоре страхования, убытки от повреждения или утраты (гибели) имущества вследствие террористических актов.

- ущерб от пожара, возникшего в результате нарушения Страхователем (или с его ведома третьими лицами) правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывоопасных предметов и веществ;

- ущерб, связанный с дополнительными затратами, вызванными срочностью проведения работ по ликвидации последствий страхового случая, производством временного или профилактического ремонта;

- моральный вред;

- упущенную выгоду;

- утрату товарного вида/утрату товарной стоимости имущества

3. Мировой опыт

2 октября 2009 года. На протяжении последнего десятилетия во всем мире усилилась интенсивность стихийных бедствий, которые причиняют странам все более серьезный ущерб. Стихийные бедствия не проводят различий между развитыми и развивающимися странами. Однако, как отмечается в работе, одним из авторов которой является специалист Всемирного банка Евгений Гуренко, в наибольшей степени пострадали страны с формирующимся рынком: только в период с 1977 по 2001 год ущерб в результате стихийных бедствий составил 7 процентов ВВП.

В развивающихся странах лишь три процента потенциального ущерба застрахованы (по сравнению с 45 процентами в развитых странах). Поэтому подобные события наносят сокрушительный удар по государственным финансам, когда правительствам приходится покрывать расходы на оказание помощи в чрезвычайных ситуациях и ликвидацию последствий катастроф, а также на восстановительные работы. Тем не менее, большинство этих стран не имеет возможности пользоваться международными рынками страхования и перестрахования, чтобы обезопасить себя на случай подобных непредвиденных расходов.

“Высокие и постоянно меняющиеся страховые премии, сложность контрактов и ограниченность возможностей учреждений страхования в сфере покрытия экстремальных рисков делают международные рынки страхования недоступными для многих стран”.

Странам, в значительной степени уязвимым в отношении катастрофических стихийных бедствий, необходимы качественно новый подход к оптимизации покрытия угрожающих им рисков и иные условия страхования, с тем чтобы сделать страхование менее обременительным для государственного бюджета.

Использование возможностей, создаваемых рынками капиталов, для восстановления экономики после стихийных бедствий

Располагая более чем 150 трлн долл. США в виде активов, международные рынки капиталов являются достаточно емкими и ликвидными для покрытия рисков в огромном объеме и для осуществления своевременных страховых выплат. Для этих целей разработаны и продолжают совершенствоваться различные финансовые инструменты, в том числе “облигации на катастрофы”. Эти облигации позволяют инвесторам диверсифицировать активы и выплачивать гораздо более высокую процентную ставку, таким образом компенсируя риск невыплаты эмитентом основной суммы в случае крупномасштабной катастрофы.

Однако многие страны, подверженные риску стихийных бедствий, не имеют доступа к этим высокоразвитым финансовым инструментам.

Всемирный банк недавно объявил о начале реализации программы “MultiCat” - новой программы эмиссии облигаций на катастрофы, которая позволит правительствам стран и другим государственным учреждениям застраховать риски стихийных бедствий по доступной цене при помощи этих инструментов. Эти облигации обеспечат правительствам незамедлительный доступ к ликвидности для финансирования чрезвычайных операций по ликвидации последствий стихийных бедствий, что позволит им избежать чрезмерного давления на государственный бюджет и необходимости поддерживать неиспользуемые резервы.

Мексика - одна из наиболее опытных стран в том, что касается управления рисками стихийных бедствий, - уже осуществила эмиссию облигаций на катастрофы в 2006 году, с тем чтобы застраховать себя от риска землетрясения. Однако новая программа MultiCat не ограничивается выпуском облигаций на покрытие рисков конкретных видов катастроф, позволяя правительствам и другим государственным учреждениям проводить операции на рынках облигаций на катастрофы в рамках программы, финансируемой Всемирным банком.

MultiCat - гибкая программа, в рамках которой может использоваться широкий ассортимент инструментов, в том числе объединение нескольких рисков (землетрясение, ураган, чрезмерные осадки) в различных регионах. Объединение рисков помогает привлечь новых инвесторов, расширить базу инвесторов и постепенно снизить страховые премии.

Мексика лидирует в процессе внедрения инновационных финансовых инструментов для управления риском стихийных бедствий

Разрабатывая программу MultiCat, Всемирный банк активно сотрудничал с правительством Мексики. Средства специального траст-фонда с участием нескольких доноров - Глобального фонда для снижения риска и ликвидации последствий стихийных бедствий - используются для финансирования анализа и моделирования рисков, необходимых для оценки вероятности и серьезности природных катастроф. В начале октября Мексика стала первой страной, выпустившей серию ценных бумаг в рамках программы MultiCat на общую сумму 290 млн долл. США

“Демонстрационный эффект, который эта операция возымела для других стран с формирующимся рынком, невозможно переоценить”. - “Для других стран, подверженных высокому риску, она проложила путь к обеспечению большей предсказуемости бюджета, переложив риски, связанные с экстремальными погодными условиями, на рынки капитала”.

4. Увеличение объема финансирования риска стихийных бедствий

Все облигации, выпускаемые в рамках программы, будут выпускаться под фирменным брендом “MultiCat”; все операции будут осуществляться на стандартной правовой основе и с использованием стандартной документации, а Всемирный банк будет действовать в качестве организатора эмиссий. Таким образом, страны-эмитенты смогут воспользоваться опытом Банка в том, что касается выявления и объединения рисков, а также его умением проводить весьма сложные операции и привлекать широкий круг инвесторов.

Такого рода финансирование риска является одним из важных компонентов стратегической основы управления риском стихийных бедствий, поддерживаемой Всемирным банком. Традиционно деятельность Банка в развивающихся странах ограничивалась кредитованием на цели ликвидации последствий стихийных бедствий и восстановления экономики. Теперь Банк предлагает целый ассортимент продуктов и услуг, помогающих странам разрабатывать новые подходы к управлению риском внешних потрясений, поскольку традиционные меры по ликвидации последствий стихийных бедствий могут быть весьма дорогостоящими, неэффективными и трудновыполнимыми в стране, переживающей кризис.