Банковская система России

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Банк - финансово-кредитный институт

2 Прогноз развития банковской системы

3 Национальная «по паспорту»

Заключение

Литература

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система России представляет собой, как известно, важную (и одну из основополагающих) сферу национальной экономики. Будучи связующим звеном рыночных отношений, она оказывает большое воздействие как на экономические процессы в стране, так и на жизнедеятельность общества в целом.

Банковская сфера почти во всех развитых странах относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление государственного финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль на коммерческой основе. В статье автор попытается разобрать ряд особенностей системы финансового мониторинга, а также причины, цели и последствия принятия Закона №115-ФЗ.

Рассматривая любую тему, важно определиться с понятийным агрегатом, который будет использоваться при обсуждении того или иного вопроса.

1 БАНК - ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ ИНСТИТУТ

Банк - финансово-кредитный институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют в кредит, размещают, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и денежным расчетам; осуществляют посреднические и трастовые (= доверительные) операции.

Различают две основные разновидности банков, образующих вместе двухуровневую систему:

- центральный банк - главный государственный банк страны, наделенный особыми правами. Центральный банк призван регулировать денежное обращение в стране, осуществлять денежную эмиссию, регулировать кредит и валютный курс, контролировать деятельность коммерческих банков, хранить резервы и запасы денежных средств золота. Центральный банк принято также называть «Банком банков» и

- коммерческие банки - чаще всего негосударственные банки, выполняющие широкий круг банковских операций, обслуживающие преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению. Могут быть как универсальными, т.е. выполняющими обширный круг операций, так и специализированными (сберегательные, ипотечные, инвестиционные, клиринговые и т.д.)

Коммерческий банк (далее по тексту Банк) - это кредитное учреждение, оказывающее банковские услуги для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг). Денежные средства для проведения операций такой банк формирует главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки функционируют под контролем со стороны центрального банка (в частности, Банка России) и могут выполнять операции по поручению государственных финансовых органов, взаимодействовать с ними.

ЦБ РФ - Центральный Банк РФ или Банк России, это - главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков (эмиссионный банк) и регулирования деятельности коммерческих банков. Центральный банк, являясь «Банком банков», представляет собой орган, помогающий государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. Основными функциями помимо эмиссии денег являются хранение ЗВР государства, кредитование и ведение счетов коммерческих банков и правительства, регулирование денежного обращения, контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Оценивать скорость и качество развития российской банковской системы в последние годы можно по-разному. С одной стороны, она действительно растет темпами, опережающими развитие экономики. Так, прирост совокупных активов банковской системы начиная с 2000 года составлял 51,7, 35,2, 31,9, 36,5, 29 и 36,6%. Напомним, что рекорд прироста ВВП за этот период - 7,3%.

«Российская банковская система быстро растет по модели догоняющего развития, - поясняет первый вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев. - И насколько она отстает от аналогичных систем в странах с развивающимися рынками или в странах со зрелой экономикой - это вопрос, по большому счету, количественный. За последние шесть лет сделан буквально рывок по всем ключевым индикаторам. А если взять структуру совокупных активов и пассивов в банковском секторе, то она уже мало, чем отличается от структуры активов и пассивов в развитых промышленных странах. В частности, на долю кредитов в совокупной ссудной задолженности приходится примерно 60 процентов всей задолженности. Это примерно столько же, сколько в западных государствах».

С другой стороны, даже столь убедительно наращиваемые активы не в состоянии удовлетворить потребности экономики. Один из экспертов даже охарактеризовал отечественную банковскую систему как «реальный тормоз для экономики». По данным Банка России, отношение выданных банками кредитов к ВВП на начало 2006 года составляло 25,2%. Это несомненный прогресс по отношению к уровню пятилетней давности: на начало 2001 года соотношение было 11,6%.

Однако, несмотря на положительную динамику, по этому показателю Россия в разы отстает не только от стран с развитой рыночной экономикой, но и от ряда наиболее успешных развивающихся государств. Например, по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в 2001 году в Германии доля банковских кредитов в ВВП составляла 130%, во Франции - 95%, в Японии - 96%, в Бразилии и Мексике - 29 и 27%, а в Венгрии и Чехии - 35 и 45% соответственно.

Для отечественного банковского сектора характерна также высокая распыленность капитала, которая не позволяет банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, средняя величина активов российского банка (без учета Сбербанка) в 2004 году составляла 0,1 млрд. долларов против 4 млрд. долларов в Южной Корее, 5 млрд. в Великобритании и 45 млрд. - в Японии.

В силу своего небольшого размера 90% российских банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн. долларов. Кроме того, примерно 90% кредитов - короткие, предоставляющиеся на срок менее трех лет: на начало 2005 года удельный вес кредитов на срок более трех лет составлял всего 8,27% от всех выданных. На 1 октября нынешнего года показатель подрос до 11,9%. Правда, из статистики Центробанка непонятно, какую долю в этих кредитах занимают ипотечные займы населения и ссуды на покупку жилья, по определению очень длинные.

Хронический кредитный голод стимулирует российские компании решать проблему привлечения средств для развития на западных рынках. По последним оценкам, озвученным президентом Владимиром Путиным на ноябрьском заседании Госсовета, доля трансграничного кредитования российских предприятий составляет в объеме привлеченных ими средств 40%.

2 ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Критика недееспособности российской банковской системы, как правило, вполне логично заканчивается призывами - и к банкирам, и к монетарным властям - наращивать потенциал банковской системы. Однако призывы эти обычно носят абстрактный характер, и никто до сих пор не задавался целью посчитать, до какого именно уровня должны вырасти активы и капитал, дабы финансовая система могла выполнять свои функции по жизнеобеспечению экономики.

Попытаемся определить этот конечный с точки зрения заданных данным материалом временных рамок пункт в цифрах. Будем исходить из того, что задание президента страны удвоить за десять лет ВВП будет выполнено, и посчитаем, какими должны стать ключевые характеристики банковского сектора, чтобы этому объему ВВП соответствовать.

По прогнозам, к концу нынешнего года объем ВВП составит почти 27 трлн. рублей. Удвоение этого показателя дает цифру 54 трлн. рублей в ценах 2006 года. В качестве ориентира, по предложению ведущего эксперта Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олега Солнцева, можно взять соотношение банковских активов к ВВП на уровне 100%. Это лишь незначительно ниже показателей второго эшелона индустриально развитых стран, таких как Греция и Южная Корея.

Через десять лет по размеру подушевого национального дохода, выраженного по рыночному курсу, Россия достигнет сегодняшнего уровня этих государств, поэтому логично, считает Олег Солнцев, именно Грецию или Южную Корею сделать ориентиром. Следовательно, оптимальный объем активов банковской системы через десять лет может оцениваться в 50-60 трлн. рублей в ценах 2006 года. При условии, что собственный капитал будет составлять не менее 10% от активов, его величина должна быть порядка 5-6 трлн. рублей.

Насколько нынешние показатели отличаются от желаемых? Активы банковской системы на 1 октября этого года составляли порядка 12 трлн. рублей. Следовательно, их предстоит увеличить в реальном выражении (то есть с поправкой на инфляцию) в четыре-пять раз. Собственный капитал банков сейчас равен 1,5 трлн. рублей, значит, его нужно нарастить в три-четыре раза.

В принципе такой рывок не невозможен. «Во-первых, начиная с 2000 года российская банковская система демонстрирует темпы роста, близкие к требуемым. Правда, этот рост происходил с крайне низкого стартового уровня, что значительно упрощало задачу. Во-вторых, если взять зарубежный опыт, прецеденты столь быстрого развития - не такая уж редкость. Возьмем, например, Малайзию, активно формировавшую национальный финансовый сектор. С середины семидесятых по середину восьмидесятых годов она увеличила размер банковской системы в отношении к ВВП с уровня, близкого к нынешнему российскому, до 120-140 процентов.

Правда, это не более чем пример, показывающий саму возможность такого развития. Опыт Малайзии, где сейчас значима роль «исламского банкинга», в России неприменим. В-третьих, десятилетний период - это срок, за который финансовая система успевает радикально измениться, можно даже сказать, переродиться», - объясняет Олег Солнцев. Собственно, российская банковская система за прошедшие десять лет уже продемонстрировала способность к полному перерождению.

Число банков с начала 1998 года (с этого периода Банк России начинает публиковать статистику на регулярной основе) по сегодняшний день сократилось практически вдвое - с 2526 до 1306. Активы банковской системы в долларовом эквиваленте (при пересчете по курсу 6 рублей за доллар на начало 1998 года и 26 рублей за доллар на начало октября нынешнего года) выросли в почти четыре раза, капитал - почти в три. Рывок, совершенный единожды, теоретически можно повторить еще раз.

3 НАЦИОНАЛЬНАЯ «ПО ПАСПОРТУ»

В разговоре о перспективах отечественной банковской системы ключевым является вопрос происхождения капитала банков: будет ли в этом секторе доминировать национальный капитал или закрепит позиции иностранный.

Российский финансовый рынок западные банки осваивают давно и в последнее время стали делать это все активнее. С 1998 года число банков со стопроцентным иностранным капиталом более чем утроилось - с 16 до 51. Еще в 12 банках нерезиденты имеют сейчас контрольный пакет - от 50 до 100% акций. Всего на начало октября этого года иностранцы участвовали в капитале 148 российских банков (в начале года - 136). Доля нерезидентов в совокупном капитале нашей банковской системы за последний год практически удвоилась: на начало 2005 года она составляла 6,29%, а на начало 2006?го - уже 11,15%.

При этом полномасштабная экспансия иностранного капитала, отмечают эксперты, еще не началась. Российские переговорщики по условиям вступления в ВТО отбили намерение западников открывать у нас филиалы напрямую, что существенно облегчило бы иностранцам вход на российский рынок. Однако опыт показывает, что и проторенный путь вхождения с помощью регистрации «дочек» или покупки наших банков не особенно затруднителен.

Формально договор о вступлении России в ВТО ограничивает долю иностранного капитала в отечественной банковской системе 50%. Однако эксперты утверждают, что это ограничение легко преодолеть.

«Ограничение очень туманно сформулировано. В законе о банковской деятельности существует «спящая» ссылка о том, что квота на иностранный капитал может устанавливаться. Банк России в свое время ее устанавливал, тогда она составляла 12 процентов уставного капитала. Именно уставного. А что такое 50 процентов «в принципе» капитала - не понимаю. Если банки начнут размещать IPO на открытом рынке - что, запрещать иностранцам покупать акции? И как тогда эти 50 процентов определять? Так что это прописанное ограничение - пока что химера», - считает Александр Хандруев.

Олег Солнцев убежден, что переговорщики все-таки имели в виду капитал, который рассчитывается по методике ЦБ. Однако, по его оценке, в банковской части договора о вступлении в ВТО существуют оговорки, которые позволят довольно существенно превысить ограничение в 50%. Во-первых, «потолок» устанавливается без учета тех иностранных банков, которые уже работают в России. Во-вторых, эти 50% вводятся без учета приватизируемых госбанков. «Мне все-таки кажется, что до 50 процентов иностранного участия в коммерческих банках не дойдет. Доля в 50 процентов - это максимум.

Существует три объективных ограничения на экспансию. Первое - масштабы страны и связанные с этим издержки на поддержание инфраструктуры на большой территории. «Польский сценарий» в такой среде будет трудновато реализовать. Второе ограничение - разница в корпоративных культурах, создающая информационные и организационные барьеры между иностранными банками и российскими компаниями, между иностранными собственниками банков и их российскими менеджерами. Третье ограничение - возможность использования зарубежных финансовых институтов в качестве неявного инструмента конкурентной борьбы против местных компаний. Подобное уже наблюдается на ряде других развивающихся рынков. Факты такого использования станут прививкой от эйфории со стороны российских клиентов в отношении предоставляемых иностранцами банковских услуг», - полагает г-н Солнцев.

Но даже если «сдана» иностранцам будет «всего лишь» половина банковского сектора, это все равно негативно скажется на развитии экономики в целом. Сторонники сверхлиберальной экономики уверены, что «неважно, кому принадлежит банк, главное, чтобы он был хорошим». Практика показывает, что подобное благодушие неоправданно. Например, реализации национальных приоритетов в экономике может эффективно содействовать только национальная банковская система.

«Попробуйте поднять ту же энергетику без национальных банков! Чтобы построить электростанцию, нужно очень надолго «закопать» миллиарды долларов. Если мы хотим стать глобальными игроками на международном рынке, необходимо решать проблемы вложений в основной капитал. А для этого нужны национальные банкиры», - считает исполнительный вице-президент Газпромбанка Анатолий Милюков.

Статистика подтверждает: после «сдачи» национальной банковской системы иностранному капиталу объем кредитов в экономику относительно ВВП не увеличивается. Об этом свидетельствует, в частности, опыт Бразилии. С тех пор как в 1993-1994 годах страна открыла свой финансовый рынок для иностранного капитала, доля банковских кредитов в ВВП держится примерно на одном уровне, около 40%. Напротив, в Малайзии, сумевшей сохранить национальную банковскую систему, доля кредитов в ВВП поступательно росла: к началу азиатского финансового кризиса она составляла около 160%, а в последние годы держится на уровне 120%. А ведь оба эти государства, начиная с 70-х годов, примерно десятилетие развивались ноздря в ноздрю, и показатель «кредиты к ВВП» держался у них на одном уровне.

«В некоторых странах со слабым развитием финансовых систем, сталкивающихся с экспансией иностранных банков, в какой-то мере сдерживающую роль играют государственные банки особого типа - банки развития», - указывает Олег Солнцев. Фактически такие банки, предоставляя услуги, которые не может обеспечить частный сектор (например, долгосрочное кредитование или некоторые инвестбанковские услуги), составляют конкуренцию иностранцам. И благодаря этому в государствах, где такие системы развиты, в значительной степени сохраняют позиции банки с национальным капиталом.

В частности, в Бразилии даже после открытия рынка доля иностранных банков не превышает 35% в активах банковской системы. В других латиноамериканских странах, где деятельность банков развития была свернута, доля иностранцев гораздо выше. Например, в Мексике, где участие банков развития в экономике было существенно сокращено, крупнейшие банки страны отошли иностранцам.

Формально у нас появились предпосылки к тому, чтобы противопоставить иностранной экспансии такой заслон в виде банка развития. Законопроект, описывающий создание этого института на базе Внешэкономбанка, Росэксимбанка и Российского банка развития (РосБР), подготовлен. Но тот же РосБР, уже шесть лет существующий под многообещающей «вывеской», по оценке Счетной палаты, функции, вытекающие из названия, не выполнял. В отчете палаты по результатам проверки банка указано, что за последние два года РосБР выдал только 12 действительно долгосрочных кредитов, то есть всего по шесть в год. И, признаться, нет никакой гарантии, что в новом составе банк развития справится с функциями, которые следуют из названия, и сыграет роль заслона.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

банк финансовый мониторинг

Сохранение национальной банковской системы сейчас уже невозможно без протекционистских мер со стороны государства, единодушно утверждают эксперты. «Банковская система - исключительно производная экономической политики. Какой хотите, такой она и будет», - резюмирует Анатолий Милюков. А Александр Хандруев предсказывает, что, если не воплотить протекционистскую модель развития, через десять лет в России сложится модель банковской системы, близкая к Восточной Европе, то есть - несамостоятельная. Сейчас едва ли не большая часть российских банков, в том числе и из первой полусотни, озабочены поиском стратегического инвестора, в основном иностранного. В условиях самоустранения государства распродажа российского банковского крупняка уже началась. Росбанк - первая ласточка из банков такого калибра, но далеко не последняя.

Монетарные власти до сих пор идеями протекционизма по отношению к банковской системе не вдохновлялись. Банкам предлагают капитализироваться рыночными способами - за счет прибыли, путем выхода на IPO. Предложения банкиров хотя бы освобождать от налогообложения часть прибыли, направляемую на увеличение капитала, много лет остаются не услышанными.

Впрочем, одна из позитивных для банков мер скоро будет зафиксирована законодательно: Госдумой приняты в первом чтении поправки в закон о банковской деятельности, разрешающие включать субординированные кредиты в расчет капитала второго уровня. Это вполне полноценный капитал, под него можно привлекать и размещать ресурсы. Относительно него существует единственное ограничение: он не должен превышать 50% в общем объеме собственных средств банка.

ЛИТЕРАТУРА

1. Финансы. Денежное обращение. Кредит., под ред. Дробозина Л. А., - Москва, ЮНИТИ, 2004.

2. «Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2006.

3. «Деньги кредит банки», под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2005.

4. Общая теория денег и кредита (3 изд.): Учебник / под ред. проф. Жукова Е.Ф. / М.:ЮНИТИ, 2001.

5. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум / под ред. Жукова Е.Ф. / М.: ЮНИТИ, 2001.

6. «Банковское дело», под. ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Москва Юнити, 2006.

7. «Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2006.

8. «Кредитование и расчетные операции в России», под. ред. Журавлева Н.В., Москва Экзамен, 2006.

9. Зверев, О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента, Финансы и кредит, 2004. - 18 (156).

10. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит, 2004 г, 4.

11. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005 г. - №4.

12. Шевченко И.В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И.В. Шевченко, О.А. Левицкая // Финансы и кредит, 2004. - №22 (160).

Размещено на Allbest.ru