Значение кредита в рыночной экономике сложно преувеличить. Кредит дает возможность трансформировать денежный капитал в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи не занятые денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, представлен как средство производства, не имеет возможности переливаться из одних отраслей в другие. Подобный процесс осуществляется, как правило в форме движения денежного капитала. Отсюда следует, что кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм передвижения капитала из одних отраслей в другие и балансирования нормы прибыли.

Кредит уменьшает разногласия между необходимостью свободного перехода денежных масс из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Также он дает возможность преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал находится в кругообороте между отраслями, используясь (с учетом рыночных ориентиров) в тех сферах, в которых обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит несет перераспределительную функцию. Такая функция носит общественный характер и активно используется государственными органами в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит имеет возможность оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли и как следствие, концентрации производства.

Кредит провоцирует развитие производственных сил, уменьшает время для формирования источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство имеет возможность использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

При отсутствии кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление сельскохозяйственных отраслей, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение иных видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

6. Практическая часть

Ипотечное кредитование

Ипотека-это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Кредит предоставляется на условиях: возвратности, платности, срочности, т.е. кредитная организация, предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть их в определенный срок, уплатив определенные проценты за пользование кредитом. Преимущества Ипотеки очевидны, она дает возможность приобрести недвижимость сейчас, а не в далеком будущем. Заемщик приобретает жилье, став его собственником и выплачивает кредит, проживая уже в своей квартире.

Выгоды ипотечного кредитования:

- возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;

- возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время, как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

- возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

- выгодное вложение средств (заемщик фиксирует стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость);

- получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1 000000 рублей налоговый вычет (без учета сумм, направленных на погашение кредита);

- возможность досрочного погашения кредита.

Основные условия предоставления ипотечного кредита:

- кредит выдается на срок от 1года до 30 лет;

- сумма кредита - 70-100% от стоимости приобретаемого жилья;

- процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях - от 10.75-18% годовых, от 9.0-14.5% - валюте;

- первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере от 0-30%;

- предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика;

- погашение кредита осуществляется ежемесячно платежами, которые включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга;

- в качестве дохода могут учитываться заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход от предпринимательской деятельности, доход в виде процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др., а также доход близких родственников и гражданских супругов;

Кто может получить ипотечный кредит?

Заемщиком может стать дееспособный гражданин, имеющий как российское гражданство, так и иностранное, в возрасте от 18 лет. Заемщик должен иметь стабильный заработок или доход от предпринимательской деятельности.

Какое жилье можно приобрести с помощью ипотечного кредита?

- квартиру на вторичном рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического лица),

- квартиру в строящихся домах,

- индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства (пригодные для круглогодичного проживания),

- коммерческую недвижимость,

- землю.

От чего зависит размер ипотечного кредита?

Размер кредита зависит от дохода заемщика, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе его семьи. Кредит рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60 % от дохода.

На какой срок выдается ипотечный кредит?

Срок кредитования напрямую зависит от возраста заемщика. Срок окончания действия договора должен наступить ранее, чем гражданин достигнет пенсионного возраста.

Как отразится на заемщике банкротство банка?

На заемщике такая ситуация никак не отразится. Недвижимость, приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в собственности заемщика, кредит уже получен, а условия кредитного договора не подлежат изменениям.

Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита?

При своевременном уведомлении банка, заемщик в праве, произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. При этом Банк пересчитает размер ежемесячных платежей, либо, по желанию клиента, уменьшит срок кредита.

Будут ли дополнительные расходы, связанные с получением кредита?

При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплату комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы кредита.

Статистика:

За первый квартал 2006 года:

- объем кредитов, выданных банками по программам ипотечного кредитования, вырос в 7.5 раз по сравнению с аналогичным периодом 2005года,

- на рынке появилось ещё 19 банков, имеющих ипотечные программы кредитования,

- количество программ ипотечного кредитования постоянно увеличивается, в настоящее время только в Московском регионе насчитывается более 400 программ кредитования.

Расчет ипотечного кредита

Стандартная формула для расчета месячного платежа:

_{X =} S · p _{, где}

1 - (1 + p)^1-m

S - размер ссуды,

p - ¹ ₁₂ годовой процентной ставки, выраженной в сотых долях,

m - срок выплат, выраженный в месяцах.

Начало формы

Конец формы

^*Максимальный размер ипотечной ссуды не может превышать более чем в 30 раз сумму подтвержденного ежемесячного дохода.

^* По условиям большинства банков, ежемесячный платеж в счет возврата ипотечной ссуды не может превышать 40% от месячного дохода.

Заключение

Классификация кредита:

1. По экономическому назначению кредита

1.1. Связанный (целевой):

I. платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

II. на финансирование производственных затрат.

III. учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

IV. потребительские кредиты (физическим лицам).

1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По форме предоставления кредита

2.1. В безналичной форме:

2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

3. По технике предоставления кредита

3.1. Одной суммой.

3.2. С овердрафтом

3.3. В виде кредитной линии:

3.4. Комбинированные варианты.

4. По способу предоставления кредита

4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

4.2. Синдицированный.

5. По времени и технике погашения кредита

5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени.

5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени.

Принципы кредитования:

- принцип срочности.

- принцип возвратности;

- принцип платности;

- принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам;

- принцип неизменности условий кредитования;

- принцип взаимовыгодности кредитной сделки.

- принцип целевого использования кредита;

- принцип обеспеченного кредитования.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком Росси

Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;

2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора.

3. списанием средств со счета заемщика -- юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);

4. перечислением средств со счетов заемщиков -- физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Список использованной литературы

7. www.pcredit.ru

Размещено на Allbest.ru